FOGLIO INFORMATIVO
MUTUO CHIROGRAFARIO ORDINARIO DESTINATO ALLE IMPRESE
INFORMAZIONI SULLA BANCA
Credito Valdinievole - Banca di Credito Cooperativo di Montecatini Terme e Bientina società cooperativa Via Foscolo n. 16/2 Montecatini Terme
Tel.: 0572.90911 – Fax: 0572.909166
email areamercato@creditovaldinievole.it / sito internet www.creditovaldinievole.it Registro delle Imprese della CCIAA di Pistoia n. 00088180476
Iscritta all’albo della Banca d’Italia n. 4548.40 Cod. ABI 08003.6 Iscritta all’albo delle società cooperative n. A163872
Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo Aderente al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo
Dati e qualifica del soggetto incaricato dell’offerta fuori sede
Cognome e nome_____________________________________________________________ Qualifica ____________________________________
Iscrizione all’Albo Unico dei promotori Finanziari al n° ________________________________ Telefono ___________________________________
Indirizzo _________________________________________________________________ e-mail _________________________________________
CHE COS’È IL MUTUO CHIROGRAFARIO
Il mutuo chirografario è un contratto che impegna le parti contraenti per un certo arco di tempo (c.d. contratto di durata). La scadenza del contratto è rimessa alla libera determinazione delle parti e va definita nel contratto.
Con il contratto di mutuo chirografario la banca consegna al cliente una somma di denaro dietro impegno da parte del cliente medesimo di rimborsarla, unitamente agli interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipula del contratto stesso.
Il rimborso avviene mediante il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali.
Al cliente viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso.
L’eventuale durata medio-lunga del finanziamento (superiore ai 18 mesi) permette di avvalersi del regime fiscale agevolato.
ALTRO
A copertura del rimborso del credito derivante dal finanziamento il cliente ha la possibilità di aderire ad una polizza assicurativa.
Per le coperture assicurative consultare gli estratti delle polizze disponibili presso le Filiali della Banca.
Le rate del mutuo possono essere pagate, a scelta del cliente, mediante addebito automatico in conto corrente, RID o per cassa presso gli sportelli della Banca.
I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso fisso
Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l’importo delle singole rate.
Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato.
Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell’ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato.
Mutuo a tasso variabile
Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l’andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto.
Il rischio principale è l’aumento imprevedibile e consistente dell’importo o del numero delle rate.
Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l’andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell’importo delle rate.
Il tasso minimo applicabile al mutuo, indipendentemente dalle variazioni assunte dal parametro di riferimento, non potrà comunque essere inferiore al 4%.
Tra i principali rischi, vanno tenuti presenti:
- la possibilità di variazione in senso sfavorevole delle condizioni economiche applicate al rapporto, ove contrattualmente previsto;
- l’impossibilità di beneficiare delle eventuali variazioni, verificatesi nell'ambito del mercato bancario, dei tassi al ribasso qualora il prestito non sia a tasso indicizzato.
- la possibilità di variazione del tasso di interesse nel caso di mutuo a tasso indicizzato, in aumento rispetto al tasso iniziale.
CONDIZIONI ECONOMICHE
QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO CHIROGRAFARIO
TIPOLOGIA DI TASSO
T.A.E.G.
calcolato su un finanziamento di € 10.000 di durata pari a 24 mesi, con periodicità mensile della rata con applicazione di una spesa per incasso rata di € 3,00 l’applicazione della imposta sostitutiva per € 25 e una
spesa di istruttoria di € 200
TASSO FISSO 15,00% 19,535%
TASSO VARIABILE Euribor 3M/365 + 11,00 punti percentuali 15,157%
tasso variabile del 11,25% calcolato utilizzando il parametro rilevato a maggio 2013
Euribor 6M/365 + 11,00 punti percentuali
15,443%
tasso variabile del 11,50% calcolato utilizzando il parametro rilevato a maggio 2013
Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto.
Le condizioni riportate nel presente foglio informativo includono tutti gli oneri economici posti a carico del cliente.
Prima di scegliere e firmare il contratto è quindi necessario leggere attentamente il foglio informativo.
VOCI DI COSTO
Di seguito riportiamo le condizioni economiche del prodotto che sono quantificate nella misura massima se a favore della Banca e nella misura minima se a favore del cliente.
Apertura del finanziamento
Requisiti minimi di accesso per l’apertura del finanziamento non previsti
Spese per l’apertura del finanziamento si veda “spese di istruttoria”
TASSI DI INTERESSE
TASSO FISSO DI PREAMMORTAMENTO
Tasso di interesse nominale annuo di preammortamento 15,00%
TASSO FISSO
Tasso di interesse annuo nominale
- durata fino a 24 mesi 12,00%
- durata da 25 fino a 36 mesi 12,00%
- durata da 37 fino a 48 mesi 15,00%
- durata da 49 fino a 60 mesi 15,00%
- durata da 61 fino a 84 mesi 15,00%
Tasso di interesse di preammortamento 13,00%
Tasso di mora maggiorazione sul tasso nominale di 3 punti percentuali
TASSO VARIABILE
Tasso di interesse annuo nominale
Euribor + spread
Indipendentemente dalle variazioni assunte dal parametro di riferimento, il tasso minimo applicabile al mutuo è pari al 4%.
Parametro di indicizzazione
all'Euribor 3 mesi su base 365 all'Euribor 6 mesi su base 365
Il parametro Euribor, arrotondato ai 10 centesimi superiori, viene ancorato alla media del mese precedente, con aggiornamento mensile indipendentemente dalla scadenza e dalla periodicità della rata (es. gli interessi relativi al mese di febbraio saranno calcolati con riferimento alla media Euribor 3M/6M del mese di gennaio, quelli di marzo con riferimento alla media Euribor 3M/6M di febbraio).
Spread
- durata fino a 24 mesi 10,00 punti percentuali
- durata da 25 fino a 36 mesi 10,00 punti percentuali - durata da 37 fino a 48 mesi 11,00 punti percentuali - durata da 49 fino a 60 mesi 11,00 punti percentuali - durata da 61 fino a 84 mesi 11,00 punti percentuali
Tasso di interesse di preammortamento 15,00%
Tasso annuo per interessi di mora maggiorazione sul tasso nominale di 3 punti percentuali
Clicca qui per vedere gli ultimi valori assunti dal parametro di riferimento
Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM), previsto dall’art. 2 della legge sull’usura (l. n. 108/1996), relativo agli sconfinamenti in assenza di fido e alle operazioni di apertura di credito in conto corrente, può essere consultato in filiale e sul sito internet della banca (www.creditovaldinievole.it).
SPESE
SPESE PER LA STIPULA DEL CONTRATTO
Istruttoria della pratica 2% sull’importo del finanziamento
SPESE PER LA GESTIONE DEL RAPPORTO
Spese per quietanza e incasso rata- per cassa € 3,00
- con addebito sul conto corrente € 2,00
Spese avviso scadenza rata
- in forma cartacea € 2.58
Spese per sollecito di pagamento € 2.58
Spese per comunicazioni periodiche € 2.58
Spese per altre comunicazioni € 2.58
Spese per altre comunicazioni mediante raccomandata € 3,30
AMMORTAMENTO
Tipo di ammortamento alla “francese”
Tipologia di rata costante
Periodicità della rata mensile / trimestrale / semestrale / annuale
Criterio di calcolo degli interessi anno civile
Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi.
CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA IN PRESENZA DI TASSO VARIABILE
all'Euribor 3 mesi su base 365 riferito alla media mensile del mese di maggio per le rate semestrali, trimestrali e mensili comprese tra luglio-dicembre ed al mese di novembre per rate semestrali, trimestrali e mensili comprese tra gennaio e giugno.
Tasso di interesse applicato
Durata del finanziamento
(mesi)
Importo della rata mensile per € 10.000 di
capitale
Se il tasso di interesse aumenta del 2%
dopo 12 mesi
Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 12 mesi
11,25% 18 € 606,34 € 609,82 € 602,87
11,25% 24 € 467,24 € 472,18 € 462,33
11,25% 36 € 328,57 € 335,15 € 322,07
11,25% 48 € 259,67 € 267,24 € 252,23
11,25% 60 € 218,67 € 226,96 € 210,56
11,25% 72 € 191,62 € 200,51 € 182,97
CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA IN PRESENZA DI TASSO VARIABILE
all'Euribor 6 mesi su base 365 riferito alla media mensile del mese di maggio per le rate semestrali, trimestrali e mensili comprese tra luglio-dicembre ed al mese di novembre per rate semestrali, trimestrali e mensili comprese tra gennaio e giugno.
Tasso di interesse applicato
Durata del finanziamento
(mesi)
Importo della rata mensile per € 10.000 di
capitale
Se il tasso di interesse aumenta del 2%
dopo 12 mesi
Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 12 mesi
11,50% 18 € 607,50 € 610,99 € 604,02
11,50% 24 € 468,40 € 473,36 € 463,48
11,50% 36 € 329,76 € 336,35 € 323,24
11,50% 48 € 260,89 € 268,48 € 253,43
11,50% 60 € 219,93 € 228,25 € 211,78
11,50% 72 € 192,91 € 201,83 € 184,22
ALTRE SPESE
Estinzione anticipata o per rimborso parziale del finanziamento 2% sul capitale anticipatamente rimborsato (fatti salvi i divieti previsti dall’art. 7 del D.L.
31/01/2007 n. 7 convertito in L. 02/04/2007 n. 40) Al cliente persona fisica non verrà applicata la presente commissione qualora il finanziamento stipulato o accollato sia finalizzato all’acquisto, costruzione o ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento della propria attività economica o professionale,
ciò ai sensi dell’art. 7 della L. 40 del 02/04/2007, fatti salvi i limiti di cui all’Accordo ABI-Consumatori, siglato in data 2 maggio 2007, le cui tabelle (che riportano le misure massime delle penali per estinzione anticipata) sono allegate al presente
Rimborso dell'imposta sostitutiva ex art. 15 DPR 601/73 (in caso di durata superiore a 18 mesi)
0,25% sull'importo del mutuo
Spesa per rilascio del duplicato di quietanza € 8,00
Commissione per rilascio della certificazione di interessi € 8,00
Spesa per rilascio di copia del piano di ammortamento € 5,00
Spese per richiesta copia di singolo documento € 10,50
SERVIZI ACCESSORI
Su tutti i tipi di mutuo chirografario, il Cliente può espressamente e liberamente richiedere alla Banca la stipula di una polizza assicurativa a copertura del rimborso del credito in caso di morte, invalidità o disoccupazione.
Per un maggiore dettaglio si rinvia al Fascicolo Informativo disponibile presso le Filiali della Banca.
TEMPI DI EROGAZIONE
Durata dell’istruttoria entro 1 mese dalla presentazione di tutta la documentazione richiesta per ottenere la delibera dei competenti organi aziendali
Disponibilità dell’importo entro 7 giorni dal ricevimento di tutta la documentazione prevista nel contratto
ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITÀ E RECLAMI
Estinzione anticipata
Il cliente in ogni momento può esercitare, senza alcun onere né spesa né penale, il diritto di estinzione anticipata, totale o parziale, del mutuo corrispondendo alla Banca il capitale residuo, gli interessi e gli oneri maturati fino al momento del recesso ed un compenso calcolato in percentuale rispetto all’importo anticipatamente rimborsato in una misura determinata all’interno del contratto
- se il contratto di mutuo è stipulato o accollato a seguito di frazionamento per l’acquisto o la ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento dell’attività economica o professionale da parte del mutuatario persona fisica;
- se l’estinzione anticipata totale del mutuo avviene nell’ambito di un’operazione di portabilità del mutuo.
In tutte le altre ipotesi, il mutuatario può esercitare in ogni momento il diritto di estinzione anticipata, totale o parziale, corrispondendo un compenso percentuale sul debito residuo, nella misura sopra indicata.
Recesso della banca
In determinate ipotesi (ad es.: mancato pagamento delle rate; vicende riguardanti il cliente o gli eventuali garanti che – incidendo sulla loro situazione patrimoniale, finanziaria o economica – pongono in pericolo la restituzione delle somme alla banca), il contratto si scioglie, automaticamente o a richiesta della banca, che, conseguentemente, ha diritto di ottenere l’immediato pagamento di quanto dovutole.
Portabilità del mutuo
Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un’altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio.
Tempi massimi di chiusura del rapporto
La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 1 giorno decorrente dalla data di integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso.
Reclami
I reclami vanno inviati all’Ufficio Reclami della banca (Via Ugo Foscolo n. 16/2 – 51016 Montecatini Terme), che risponde entro 30 giorni dal ricevimento.
Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a:
Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all’Arbitro si può consultare il sito www.arbitrobancariofinanziario.it., chiedere presso le Filiali della Banca d'Italia, oppure chiedere alla banca;
Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all’assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel. 06.674821, sito internet www.conciliatorebancario.it.
Resta salva la facoltà di rivolgersi al giudice nel caso in cui il cliente non fosse soddisfatto della decisione dell'ABF o la mediazione si dovesse concludere senza raggiungimento di un accordo.
Se il cliente intende rivolgersi al giudice, egli deve preventivamente, pena l'improcedibilità della relativa domanda, rivolgersi all'ABF, secondo la procedura sopra illustrata, oppure attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione. Nel contratto è possibile pattuire che la mediazione sia esperita presso il Conciliatore BancarioFinanziario di cui sopra. Rimane fermo che le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore BancarioFinanziario purché iscritto nell'apposito registro ministeriale
LEGENDA
Accollo contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore.
Euribor
(Euro Interbank Offered Rate)
tasso interbancario della moneta unica Euro che determina il casto pagato dalle banche per lo scambio dei depositi in euro.
Imposta sostitutiva imposta pari allo 0,25% della somma erogata.
Istruttoria pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo.
Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)
parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse.
Piano di ammortamento piano di rimborso del mutuo con l’indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto.
Piano di ammortamento “francese” il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All’inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta.
Quota capitale quota della rata costituita dall’importo del finanziamento restituito.
Quota interessi quota della rata costituita dagli interessi maturati..
Rata costante la somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo.
Rimborso in un’unica soluzione l’intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi.
Spread maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione.
Tasso annuo effettivo globale (TAEG) indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata.
Tasso di interesse di preammortamento il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata.
Tasso di interesse nominale annuo rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l’interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato.
Tasso di mora maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate.
Tasso effettivo globale medio (TEGM) tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell’Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull’usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui chirografari, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla banca non sia superiore.
Credito Valdinievole s.c.
Il sottoscritto ……….………..………….. dichiara di aver ricevuto dalla Banca una copia del presente foglio informativo all’atto dell’apertura del rapporto.
Data ……….. (firma) ……….………
