CRITERI DI LIQUIDAZIONE IN INGHILTERRA di
Hamilton Harper*
1. Chi paga?
1.1.Assicuratori della Responsabilità Civile
Gli assicuratori della Responsabilità Civile faranno fronte alle richieste di risarcimento se è dimostrata la negligenza o l'infrazione al dovere regolamentare. Il grado di responsabilità può diminuire per concorso in colpa del Richiedente - Riforma della Legge (Concorso in Colpa) Atto 1945.
1.2. Riassicuratori
Le richieste di risarcimento per lesioni personali molto gravi possono superare la ritenzione generale degli assicuratori facendo sì che la richiesta sia inoltrata ai riassicuratori. L'ammontare della ritenzione potrà variare a seconda delle dimensioni dell'assicuratore.
1.3. Dipartimento assicuratori automobilisti
Il Dipartimento Assicuratori Automobilisti farà fronte alle richieste di risarcimento per le lesioni corporee subite dalle vittime di incidenti stradali, laddove la parte responsabile non è rintracciabile o non dispone di una polizza assicurativa valida. Tale Dipartimento Assicuratori Automobilisti è finanziato dai contributi versati da tutti gli assicuratori di automobilisti del Regno Unito, i quali (contributi) sono proporzionali alla rendita del premio di ciascun assicuratore.
1.4. Comitato per l'indennizzo di lesioni criminali
Il Comitato per gli Indennizzi di Lesioni Criminali farà fronte alle richieste di risarcimento laddove la lesione è causata da atti criminali.
1.5. Dipartimento per la Previdenza Sociale
Il Dipartimento per la Previdenza Sociale provvederà al pagamento di determinati indennizzi a seguito di un incidente che saranno comunque rivendicabili dagli assicuratori della responsabilità civile per un periodo di cinque anni dalla data dell'incidente stesso, qualora sia provata la negligenza (Atto Previdenza Sociale 1989). Gli assicuratori sono responsabili del rimborso di tali indennizzi per la loro totalità anche nei casi in cui il titolare della polizza sia parzialmente responsabile della richiesta di risarcimento.
2. Obbligo di pagare
2.1. In quali casi gli assicuratori hanno l'obbligo di pagare?
Gli Assicuratori sono obbligati a pagare solo quando il richiedente è riuscito a dimostrare che l'assicurato ha:
- agito infrangendo un dovere regolamentare, per es. richieste di responsabilità del datore di lavoro oppure
- agito negligentemente, per es. errore del guidatore nel caso di richieste di risarcimento automobilistiche.
2.2. Concorso di colpa
Qualora dimostrato che il richiedente ha concorso di colpa nell'incidente, la sua richiesta sarà scontata di una percentuale equivalente al grado del concorso di colpa stesso.
2.3. Nessun compromesso
E' importante notare che qualora si verifichino lesioni senza che la negligenza sia attribuibile ad alla parte da noi tutelata, non sarà corrisposto nessun indennizzo. Questo include incidenti che coinvolgono pedoni e ciclisti. Il trattamento ospedaliero sarà fornito dal Servizio Sanitario Statale mentre gli indennizzi saranno corrisposti dal Dipartimento di Previdenza Sociale. Non sarà quindi disponibile nessun altro compenso.
2.4. Indagini
E' essenziale che siano effettuate le opportune indagini per l'attribuzione delle responsabilità il più velocemente possibile, mentre ancora si dispone dei massimi mezzi di prova ed i ricordi dei testimoni sono ancora chiari. Si otterrà un rapporto della polizia attenendosi al completamento degli atti. Il rapporto della polizia conterrà informazioni utili riguardanti i primi commenti delle parti sul luogo dell'incidente. Può inoltre fornire delle indicazioni relative ai segni di frenata, il punto d'impatto sulla strada, le condizioni dei veicoli, ecc.
Nei casi più gravi è fondamentale che gli assicuratori si procurino delle dichiarazioni dettagliate dei testimoni e che si rechino sul luogo dell'incidente, facciano delle fotografie e compilino uno schema.
2.5. Ricostruzione del perito
E' possibile ricorrere ai servizi di un perito qualora sia difficile stabilire l'esatta dinamica dell'incidente. Questi periti dovranno raccogliere quante più informazioni possibili sull'impatto, per es. caratteristiche del piano stradale, segni di frenata, entità del danno ai veicoli, ecc. e, in base a tali informazioni, fornire una spiegazione scientifica sulla dinamica dell'incidente stesso.
3. Categorie di richieste di risarcimento
3.1.Risarcimento generale per sofferenza e danni estetici
Questi risarcimenti fruttano un interesse al 2% dalla data di notifica dell'azione legale. E' importante notare che laddove il richiedente entri in stato di incoscienza immediatamente dopo l'incidente, e lo stato di coma sussiste anche in seguito, il richiedente non sperimenterà nessun dolore o sofferenza. Sarebbe pertanto improprio che qualunque risarcimento sia recuperabile in base a quanto sopra e a parere dell'Autorità Sanitaria di Zona.
Avrebbe comunque diritto al risarcimento per danni estetici che comprendono la compromissione di uno dei sensi, della vita sessuale, prospettive di matrimonio, capacità di lavoro normale, godimento delle vacanze, ecc.
3.4.Risarcimento generale per la perdita di opportunità sul libero mercato del lavoro
Tali risarcimenti sono spesso descritti come risarcimenti Smith -v- Manchester e vanno a coprire quelle situazioni dove il richiedente continuerà a mantenere l'occupazione che aveva prima dell'incidente nonostante sia invalido. Si potrebbe predire che nel caso in cui il richiedente perdesse il proprio lavoro, egli avrebbe delle grosse difficoltà nell'ottenimento di un altro posto a causa della sua invalidità. Il risarcimento a questo riguardo varierà in base al grado di invalidità e, in ogni caso, spesso uguaglia la paga di un anno. Considerato che questi risarcimenti riguardano spese future non fruttano nessun interesse.
3.3. Risarcimenti speciali
Questi riguardano perdite passate quantificabili, per es. il mancato guadagno, spese mediche.
Tali risarcimenti fruttano un interesse ad aliquota piena a partire dalla data della perdita stessa.
3.4. Perdite future
Queste comprendono l'intera o parziale perdita di guadagno permanente, assistenza infermieristica, spese di alloggio, di viaggio, riscaldamento e vacanze future. Trattandosi di perdite future, non fruttano nessun interesse.
4. Valutazione
4.1. L’approccio della controparte
Prima di esaminare il modo in cui è stata quantificata la richiesta di risarcimento, è importante capire che nel Regno Unito, a differenza della maggior parte degli altri paesi Europei, la Corte adempie alle proprie funzioni per mezzo di un procedimento accusatorio in opposizione ad un procedimento inquisitorio. Il richiedente avrà i suoi avvocati così come l'imputato. Il Giudice ascolterà entrambe le parti ed emetterà il proprio giudizio in base alla forza degli argomenti a lui sottoposti. Il Giudice non dispone di propri periti.
4.2.Il ruolo del medico
I medici saranno nominati da coloro che agiscono per conto del richiedente nonché da coloro che agiscono per conto dell'imputato allo scopo di esaminare il richiedente e di verificare la natura ed il grado delle sue lesioni. Spesso capita che siano presenti più di un medico per ogni parte, in quanto ciascuno si limiterà a pronunciarsi sulla propria materia specifica. Quindi, se i consiglieri del richiedente fanno in modo che lo stesso sia esaminato da un chirurgo ortopedico, medico psichiatrico, medico neurologico e da un chirurgo plastico, è probabile che anche i consiglieri dell'imputato nomino il proprio chirurgo ortopedico, medico psichiatrico, medico neurologico e chirurgo plastico.
Nello scegliere un medico che esamini il richiedente, gli assicuratori immancabilmente vanno sul
prova in un tribunale. Questo tende a creare dei forti ritardi nella preparazione del rapporto medico, che talvolta superano i sei mesi.
Molto spesso il rapporto dei medici del richiedente e dell'imputato sono in pieno accordo, pertanto, in questi casi, è molto probabile che la richiesta di risarcimento sia risolta senza dover dare corso ad un processo. Tuttavia, qualora i dottori si trovino in disaccordo, il caso sarà portato in tribunale, nel qual caso è importante sapere quanto è esperto il medico nel fornire i mezzi di prova in tribunale.
4.3.Risarcimenti generali
Non esiste una graduatoria prestabilita per quanto riguarda il risarcimento delle lesioni.
Comunque, negli ultimi anni è molto usato il testo "Indicazioni del Consiglio di Studi Giuridico per la Valutazione del Risarcimento Generale". Questa pubblicazione descrive una serie di lesioni e fornisce delle indicazioni relative alla fascia entro la quale possono essere compresi certi risarcimenti. Un'altra pubblicazione nota come Kemp e Kemp illustra i risarcimenti stabiliti per tutti i tipi di lesioni ed è una guida di cui si fa largo uso. Similmente, la giurisprudenza attuale fornisce dettagli sulle ricompense più recenti e sulle quali è possibile basare i risarcimenti.
Una lesione estremamente grave può essere valutata persino intorno a £ 130.000. Tuttavia laddove la consapevolezza del richiedente della propria condizione sia minima o nulla, come nei casi di coma, detto importo può essere ridotto a circa £ 90.000 o leggermente meno qualora sia possibile dimostrare chiaramente che non sta sperimentando dolore o sofferenza.
4.4. Mancato guadagno
Il reddito lordo annuale viene diminuito dalla defalcazione dell'imposta sul reddito applicabile e dai Contributi Assicurativi Nazionali, ottenendo così un importo netto. Questo è il moltiplicando. Per stabilire quanti anni spettano di diritto al richiedente, si deve fare riferimento alla tabella dei moltiplicatori che si trova nella pubblicazione Kemp e Kemp. L'interesse sul passato mancato guadagno è generalmente il 50% dell'aliquota piena, tenendo in considerazione il fatto che la perdita si è verificata oltre un certo periodo di tempo. Il mancato guadagno futuro non frutta nessun interesse.
4.5. Assistenza infermieristica
I richiedenti hanno diritto a recuperare il costo ragionevole sostenuto per l’assistenza prestata da infermieri professionali. Tale importo può essere richiesto in base alle tariffe commerciali stabilite considerando le normali spese generali sostenute per la conduzione di un'impresa commerciale. Nella pratica, comunque, è spesso la famiglia che deve farsi carico dell'assistenza avvalendosi dell'aiuto di volontari. Questo tende a ridurre il valore del regime di cura per cui, mentre un membro della famiglia ha diritto a chiedere il risarcimento per l'assistenza fornita, la cifra risarcita sarà notevolmente inferiore rispetto alle tariffe commerciali.
Il regime più sofisticato può costare anche £ 55,00 l'anno.
Tuttavia, il richiedente che preferisce affidarsi alle cure della famiglia e ad una assistenza esterna aggiuntiva, può ottenere il risarcimento dei danni per un importo che oscilla tra
£ 10,000 e £ 25,000 l'anno; l’entità del risarcimento varia se le spese di assistenza sono recuperate in base alle tariffe commerciali e dipende dal numero di ore lavorate dagli assistenti e se questi sono o meno residenti.
4.6.Alloggio
Nei casi in cui il richiedente ha subito un'invalidità grave, per es. tetraplegia, può rendersi necessario un riadattamento dell'abitazione. Ciò può voler dire l'allargamento delle porte, la costruzione di rampe, ecc. Laddove tali modifiche sono ragionevolmente necessarie, esse saranno risarcite per intero. Se si rendesse necessario l'acquisto di un'abitazione più adatta, la richiesta è limitata all'interesse sull’investimento addizionale necessario, e detto interesse è fissato al 2%.
Può essere altresì necessario l'acquisto di strumenti ausiliari ed apparecchiature quali sedie e rotelle, rampe portatili, sistemi di controllo ambientale, letti regolabili, doccia particolare, montacarichi, piani inclinati, ecc. Anche in questo caso il costo sarà rimborsato qualora dette apparecchiature siano ragionevolmente necessarie.
4.7.Spese legali
Persino nei casi più gravi viene fatto tutto quanto possibile per il raggiungimento di un accordo sulla richiesta di risarcimento senza dover ricorrere ad un processo. Le trattative possono essere fatte per iscritto, al telefono o faccia a faccia in occasione di incontri. Talvolta si giunge ad un accordo nel corso di una "consultazione congiunta". Se gli assicuratori del richiedente si accorgono che le richieste di risarcimento sono poco realistiche è possibile che venga effettuato in tempo utile un "pagamento in tribunale" al fine di evitare spese.
Se tutto quanto fallisce e si ricorre ad un processo, viene avviata una procedura estremamente costosa. Entrambe le parti necessiteranno di avvocati, e nei casi di lesioni gravi di un avvocato principale (avvocato che ha più anzianità). Sarà inoltre necessaria la partecipazione dei testimoni per la verifica delle responsabilità di entrambe le parti nell'incidente, per es. quelli che hanno visto l'incidente, testimonianza del perito, per es. periti ricostruttivi, ingegneri ecc., nonché testimoni relativamente alla qualificazione della richiesta, per es. i medici. Tali notevoli spese legali sono normalmente sostenute dagli assicuratori a meno che l'importo del giudizio non superi l'importo del pagamento in tribunale, nel qual caso il richiedente stesso dovrà pagare tutte le spese in cui è incorso dopo la data del pagamento in tribunale.
5.Liquidazione strutturata
Il movimento verso le liquidazioni strutturate, così come le conosciamo oggi, ebbe inizio negli Stati Uniti d'America negli anni '60. Da allora, un grande numero di Stati ha promosso la legislazione che permette o richiede che determinati tipi di risarcimenti per un certo danno siano pagati a rate o per mezzo di rendite.
Negli anni '80 il Canada seguì l'esempio degli Stati Uniti d'America, ed è stato in base al risultato dell'esperienza Statunitense e Canadese che anche le trattative fra l’Associazione degli Assicuratori Britannici ed il Fisco, fra il 1984 ed il 1987, si sono concluse con un
stregua del pagamento di una somma capitale a rate e non un reddito. Con questo si stabiliva che le liquidazioni strutturate non erano quindi tassabili ed in conseguenza a questo riconoscimento l'interesse aumentò notevolmente.
Una liquidazione strutturata consiste normalmente di:
-una somma forfettaria convenzionale a copertura dei riconoscimenti generali per il dolore, sofferenza e danni estetici nonché perdite sopportate ad oggi e ogni necessità immediata che richiede una somma capitale, per es. alloggio.
-Una rendita o serie di rendite a copertura di fabbisogni futuri del richiedente, per es. assistenza infermieristica futura ecc.
La liquidazione strutturata offre dei vantaggi evidenti per il richiedente, che possono essere riassunti nel modo seguente:
(i) le rendite sono generalmente preparate in modo che vengano pagate alla morte del richiedente. In questo modo il richiedente è coperto per la durata della sua vita, a differenza della liquidazione convenzionale che, nel caso in cui il richiedente vivesse più a lungo del previsto, potrebbe rilevarsi inadeguata.
(ii) Il denaro necessario all'assistenza futura è disponibile nel modo e nel momento in cui è necessario senza il periodo che questo venga sciupato, come può invece verificarsi nel caso della liquidazione convenzionale.
(iii) Oltre ad essere esenti da tasse, le rendite sono spesso indennizzate e sono quindi al riparo dall'inflazione.
Attualmente, né il richiedente né l'assicuratore possono insistere per ottenere una liquidazione strutturata se l'altra parte non è d'accordo. Questo punto è comunque sotto esame conformemente al Documento nr. 125 del Comitato Legale, che prende in esame sia le Liquidazioni Strutturate che altri campi di ricerca.
Quindi, considerato come stanno le cose in questo momento, gli assicuratori non sono obbligati a strutturare una liquidazione e possono pertanto trattare uno "sconto" al fine di riflettere l'imposta figurativa favorevole al richiedente. Questo spesso ammonta a circa il 10% anche se in qualche caso può essere molto di più. Ciò rappresenta quindi un incentivo per gli assicuratori a considerare una liquidazione strutturata in opposizione ad una liquidazione convenzionale.
6. Approccio proattivo
L'assicurazione civile, ed in particolare quella sugli autoveicoli, è estremamente concorrenziale nel Regno Unito. E' quindi fondamentale che i costi di tutte le richieste di risarcimento siano opportunamente controllate. La maggior parte dei direttori responsabili delle richieste di risarcimento nel Regno Unito sta attualmente adottando un approccio molto pro-attivo per la liquidazione di dette richieste. Ciò comporta un uso sistematico dell'agenda, promemoria per gli avvocati che rappresentano il richiedente ed in molti casi per gli avvocati che agiscono per l'assicuratore, l'effettuazione di pagamenti provvisori laddove ragionevolmente richiesti, pagamenti anticipati in Tribunale. In molti casi un offerta di liquidazione piuttosto generosa fatta nello stadio iniziale può rappresentare il modo più economico per liquidare la richiesta di risarcimento tenendo presente i costi risparmiati il fatto che l'aumento del livello dei risarcimenti è attualmente molto più avanti rispetto al livello d'inflazione attuale.