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INFORMAZIONI GENERALI SUL CREDITO IMMOBILIARE OFFERTO AI CONSUMATORI MUTUO CASA MIA A TASSO FISSO

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INFORMAZIONI GENERALI SUL CREDITO IMMOBILIARE OFFERTO AI CONSUMATORI

MUTUO CASA MIA A TASSO FISSO

Le condizioni di seguito pubblicizzate non costituiscono offerta al pubblico

INFORMAZIONI SUL FINANZIATORE

Credito Cooperativo di Caravaggio Adda e Cremasco – Cassa Rurale Società Cooperativa Via Bernardo da Caravaggio, snc 24043 Caravaggio (BG)

Telefono 0363/354411 – Fax 0363/350811

Sito web: www.bcccaravaggio.it - Email: info@caravaggio.bcc.it - Pec: 08441.bcc@actaliscertymail.it Codice Fiscale e numero di iscrizione al Registro Imprese di Bergamo n. 04159640160

Aderente al Gruppo Bancario Cooperativo Iccrea iscritto all’Albo dei Gruppi Bancari con Capogruppo Iccrea Banca S.p.A., che ne esercita la direzione e il coordinamento

Società partecipante al Gruppo IVA Gruppo Bancario Cooperativo Iccrea-Partita IVA 15240741007, Cod. SDI 9GHPHLV Iscritta all’Albo delle Banche n. 8056 – Cod. ABI 08441

Iscritta all’albo delle Società Cooperative n. C116588

Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo e al Fondo Nazionale di Garanzia.

CHE COS’È IL CREDITO IMMOBILIARE

Il credito immobiliare è un finanziamento a medio-lungo termine. In genere la sua durata va da un minimo di 5 a un massimo di 30 anni.

Di solito viene richiesto per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile. Può servire anche per sostituire o rifinanziare contratti di credito immobiliare già ottenuti per le stesse finalità.

Il credito immobiliare può essere garantito da ipoteca su un immobile e in questo caso si chiama

“ipotecario”.

La durata medio – lunga del prestito permette di beneficiare di un regime fiscale agevolato (imposta sostitutiva ai sensi del D.P.R. 29/9/1973, n. 601).

Il cliente rimborsa il credito con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso o variabile. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali.

I TIPI DI CREDITO IMMOBILIARE E I LORO RISCHI Finanziamento a tasso fisso

Il tasso di interesse e l’importo delle singole rate rimangono fissi per tutta la durata del contratto.

Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato.

Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate e dell’ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato.

Altro

Caratteristiche specifiche del Mutuo Casa Mia a tasso fisso

Mutuo finalizzato esclusivamente all’acquisto, costruzione o ristrutturazione dell’abitazione principale.

L’importo richiesto non può superare l’ammontare delle spese da sostenersi per l’acquisto e/o la costruzione o ristrutturazione dell’abitazione.

Per abitazione principale si intende quella nella quale il cliente o i suoi famigliari dimorano abitualmente.

Il finanziamento deve essere perfezionato sotto forma di “mutuo fondiario”.

L’ammontare massimo della somma erogabile è pari all’80% del valore dei beni ipotecati. La durata massima è pari a 25 anni.

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aggiornato al 01/02/2021

Rischi specifici legati alla tipologia di contratto

Il contratto può prevedere che il finanziatore, in presenza di un giustificato motivo, possa modificare nel corso del rapporto le condizioni economiche applicate al cliente, ad eccezione del tasso di interesse.

Il mutuo fondiario, anche se denominato in euro, è considerato mutuo “in valuta estera” quando tale valuta è diversa dalla valuta nazionale del cliente, intendendo per essa quella in cui, al momento della conclusione del contratto, il cliente percepisce il proprio reddito o detiene le attività con le quali dovrà rimborsare il finanziamento ovvero la valuta diversa da quella avente corso legale nello Stato membro dell'Unione europea in cui il cliente ha la residenza al momento della conclusione del contratto.

Nel caso in cui la variazione del tasso di cambio tra la valuta in cui è denominato il mutuo e la valuta nazionale del cliente è pari o superiore al venti per cento rispetto a quello rilevato al momento della conclusione del contratto, il cliente può esercitare il “diritto di conversione” nella valuta nazionale secondo quanto previsto dall'articolo 120-quaterdecies del Testo Unico Bancario. Per l'esercizio del diritto di conversione al cliente può essere richiesto di pagare al finanziatore, ove previsto dal contratto, un compenso onnicomprensivo che tenga conto della natura e dell'entità degli oneri finanziari che il finanziatore può essere tenuto a sostenere in relazione alla conversione della valuta.

Per saperne di più:

La Guida pratica “Comprare una casa. Il mutuo ipotecario in parole semplici”, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito www.bancaditalia.it e sul sito del finanziatore www.bcccaravaggio.it.

PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE

QUANTO PUÒ COSTARE IL FINANZIAMENTO

Importo totale del credito:

euro 170.000,00 Costo totale del credito:

euro 25.681,00

Importo totale dovuto dal cliente:

euro 195.681,00

Tasso annuo effettivo globale (TAEG) 2,9273%

Il TAEG è stato calcolato su un finanziamento di euro 170.000,00, al tasso nominale fisso del 2,50%, di durata pari a 10 anni con rata mensile di euro 1.606,54 considerando le seguenti spese:

- spese di istruttoria euro 800,00 una tantum;

- perizia tecnica euro 231,80 una tantum1;

- spese di assicurazione immobile euro 140,44 annui2; - incasso singola rata euro 4,00;

- imposte e tasse euro 425,00 una tantum (imposta sostitutiva);

- tassa per iscrizione ipotecaria euro 35,00.

Il TAEG è stato calcolato alla luce delle seguenti informazioni ricavate per stima e secondo il seguente esempio rappresentativo:

1spese di perizia Società RE VALUTA S.p.A.: calcolate su unità immobiliare con un valore di euro 170.000,00;

2spese di assicurazione immobile obbligatoria (contro i danni causati da incendio, scoppio e fulmine): Polizza Famiglia Confort, valore assicurato euro 170.000,00.

Oltre al TAEG possono esserci altri costi, quali le spese per il notaio e l’iscrizione dell’ipoteca ed eventuali penali.

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QUANTO PUÒ COSTARE IL FINANZIAMENTO Tasso annuo effettivo globale (TAEG)

Calcolato includendo anche la polizza assicurativa facoltativa “Mutuo al Sicuro 1.0” – per morte, invalidità permanente totale o perdita involontaria di impiego

3,5602%

Il TAEG è stato calcolato su un finanziamento di euro 170.000,00, al tasso nominale fisso del 2,50%, di durata pari a 10 anni con rata mensile, considerando le seguenti spese:

- istruttoria euro 800,00 una tantum;

- perizia tecnica euro 231,80 una tantum1;

- spese di assicurazione immobile euro 140,44 annui2; - spesa polizza assicurativa facoltativa euro 4.857,413;

- incasso singola rata euro 4,00;

- imposte e tasse euro 425,00 una tantum (imposta sostitutiva);

- tassa per iscrizione ipotecaria euro 35,00.

Il TAEG è stato calcolato alla luce delle seguenti informazioni ricavate per stima e secondo il seguente esempio rappresentativo:

1spese di perizia Società RE VALUTA S.p.A.: calcolate su unità immobiliare con un valore di euro 170.000,00;

2spese di assicurazione immobile obbligatoria (contro i danni causati da incendio, scoppio e fulmine): Polizza Famiglia Confort - valore assicurato euro 170.000,00;

3spesa polizza assicurativa facoltativa: polizza assicurativa “Mutuo al Sicuro 1.0” – assicurazione per morte, invalidità permanente totale o perdita involontaria di impiego - premio unico anticipato pari ad euro 4.857,41, calcolato ipotizzando un cliente tipo, lavoratore dipendente di ente privato, dell’età di 30 anni.

Oltre al TAEG possono esserci altri costi, quali le spese per il notaio e l’iscrizione dell’ipoteca ed eventuali penali.

VOCI COSTI

Importo massimo finanziabile

80% del valore di perizia del bene con un importo massimo finanziabile comunque non superiore ad euro 300.000,00

Durata minima anni 5

massima anni 25

Garanzie accettate

Ipoteca su immobile ubicato in Italia. La Banca può chiedere ulteriori garanzie da parte di terzi.

Richiesta perizia obbligatoria dell’immobile posto a garanzia eseguita da un perito esterno indipendente.

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aggiornato al 01/02/2021 Valute disponibili

Euro

Per gli effetti dei finanziamenti denominati in valuta estera si rinvia al paragrafo

"Rischi specifici legati alla tipologia di contratto".

Modalità di calcolo degli interessi Gli interessi sono calcolati con riferimento all’anno civile (365 giorni).

TA S S I DISPO NIBI L I TASSO FISSO

Tasso di interesse nominale annuo 2,50%

Tasso di interesse di preammortamento 2,50%

S PES E

Spese per la stipula del contratto

Istruttoria euro 800,00

Perizia tecnica Obbligatoria, a carico del cliente che regolerà direttamente il costo con il perito incaricato (approvato dalla Banca)

Imposta sostitutiva (per finanziamenti per

i quali è stata esercitata l’opzione) 0,25% oppure 2% della somma erogata Imposta di bollo sul contratto (per

finanziamenti per i quali non è stata esercitata l’opzione dell’imposta sostitutiva e non regolati in conto corrente)

euro 16,00

Tassa ipotecaria euro 35,00

Spesa di trasferta per stipula contratto Zero in zona di competenza

euro 250,00 fuori zona, ma in regione Lombardia

euro 500,00 fuori zona in regione diversa da Lombardia

Spese per la gestione del rapporto Gestione pratica non applicate

Spese quietanza e incasso rata con invio cartaceo

Spese quietanza e incasso rata con invio elettronico

- con addebito automatico in conto corrente: euro 4,00;

- con pagamento per cassa: euro 4,00;

- con addebito automatico in conto corrente: euro 2,00;

- con pagamento per cassa: euro 2,00.

Invio comunicazioni Spese per comunicazioni periodiche:

- in forma cartacea: euro 0,00;

- on line: euro 0,00.

Periodicità di invio: annuale al 31 dicembre e all’estinzione del rapporto Spese per avviso scadenza rata - cartaceo: gratuito

- formato elettronico: gratuito

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PIAN O DI AM M O RTAM E NTO

Tipo di ammortamento francese

Tipologia di rata costante

Periodicità delle rate mensile

Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato contenuto nel Prospetto Informativo Europeo Standardizzato.

CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA Tasso di

interesse applicato

Durata del finanziamento

(anni)

Importo della rata mensile per

€100.000 di capitale

Se il tasso di interesse aumenta del 2%

dopo 2 anni

Se il tasso di interesse diminuisce

del 2% dopo 2 anni

2,50% 10 € 942,67 Non previsto Non previsto

2,50% 15 € 666,80 Non previsto Non previsto

2,50% 20 € 529,93 Non previsto Non previsto

2,50% 25 € 448,65 Non previsto Non previsto

Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall’art. 2 della legge sull’usura (legge numero 108/1996), relativo alle rispettive classi di operazioni omogenee, può essere consultato in succursale e sul sito internet (www.bcccaravaggio.it).

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aggiornato al 01/02/2021 SERVIZI ACCESSORI

Polizza assicurativa obbligatoria

Il cliente è tenuto ad assicurare l’immobile su cui è iscritta l’ipoteca per tutta la durata del finanziamento, contro i danni causati da incendio, scoppio e fulmine. Il cliente è libero di scegliere la polizza sul mercato e, in caso di polizza rilasciata da un intermediario terzo, la stessa deve essere di gradimento del Finanziatore.

Il cliente può espressamente e liberamente richiedere al Finanziatore la polizza assicurativa indicata nelle presenti Informazioni Generali.

Per maggiori informazioni relative a tale polizza, il cliente può consultare il rispettivo Set Informativo disponibile sul sito

www.assimoco.it/assimoco/offerta/protezione-persona- casa-famiglia/protezione-beni/famiglia-confort-coop.htm, o richiederne copia presso le nostre filiali.

In tale ipotesi, la polizza non verrà in ogni modo vincolata a favore del Finanziatore.

Qualora invece il cliente stipuli una polizza non collocata dal Finanziatore, tale polizza sarà vincolata a favore di quest’ultimo.

Il Credito Cooperativo di Caravaggio Adda e Cremasco – Cassa Rurale propone:

la polizza “Famiglia Confort” incendio e scoppio, prestata da Assimoco spa.

Si tratta di una soluzione del Gruppo Assimoco per la tutela del nucleo domestico e del patrimonio familiare, in grado di soddisfare ogni esigenza di protezione. La copertura di Famiglia Confort si estende anche ai membri della famiglia, tutelandoli in caso di furto o rapina anche all'esterno delle mura domestiche.

Polizza assicurativa facoltativa

Le polizze assicurative accessorie al finanziamento sono facoltative e non indispensabili per ottenere il finanziamento alle condizioni proposte.

Pertanto il cliente può scegliere di non sottoscrivere alcuna polizza assicurativa o sottoscrivere una polizza scelta liberamente sul mercato.

Per maggiori informazioni relative a tale polizza, il cliente può consultare il rispettivo Set Informativo disponibile sul sito

http://www.bccvita.it/template/default.asp?i_menuID=50285 o richiederne copia presso le nostre filiali.

Per maggiori informazioni relative a tale polizza, il cliente può consultare il rispettivo Set Informativo disponibile sul sito

www.assimoco.it/assimoco/offerta/protezione-persona- casa-famiglia/mutui-e-finanziamenti/le-rate-protette- assimoco.html, o richiederne copia presso le nostre filiali.

Il Finanziatore propone:

❖ Mutuo al Sicuro 1.0 prestata da Bcc Vita e Bcc Assicurazioni.

Questa polizza è rivolta ai titolari di mutuo e assicura il rimborso del debito residuo in caso di morte o invalidità totale permanente da infortunio o malattia – di grado superiore al 60% - dell’assicurato mutuatario.

Inoltre, nel caso di lavoratore dipendente privato, la polizza può riconoscere, in caso di perdita di impiego, un indennizzo fino a 12 rate protette mensili per sinistro e 36 rate protette mensili in totale.

❖ Le rate protette prestata dal Gruppo Assimoco.

Questa polizza è rivolta a chi ha sottoscritto un mutuo e voglia la certezza di poter far fronte all’impegno economico mensile, rappresentato dalla rata di rimborso, anche in presenza di eventi negativi, quali la perdita di impiego (per lavoratori dipendenti del settore privato) o l’inabilità temporanea totale (per lavoratori autonomi e dipendenti del settore pubblico) o il ricovero ospedaliero (per non lavoratori). Inoltre la polizza tutela il

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Per maggiori informazioni relative a tale polizza, il cliente può consultare il rispettivo Set Informativo disponibile sul sito

http://www.bccvita.it/template/default.asp?i_menuID=50285 o richiederne copia presso le nostre filiali.

patrimonio familiare da gravi avversità, quali il decesso o l’invalidità permanente dell’assicurato mutuatario, garantendo il pagamento del capitale assicurato.

❖ Polizza Mutuo assicurato codice tariffa 4C29U) prestata da Bcc Vita Questa polizza collettiva è rivolta ai titolari di mutuo e assicura il rimborso del debito residuo in caso di morte o invalidità totale permanente da infortunio o malattia – di grado uguale o superiore al 66% - dell’assicurato mutuatario.

Il cliente può recedere dai contratti relativi ai servizi accessori acquistati insieme al mutuo senza dover recedere dal mutuo stesso.

Laddove il servizio accessorio sia previsto come obbligatorio, resta ferma la necessaria permanenza dello stesso per tutta la durata del mutuo.

ALTRE SPESE DA SOSTENERE NON INCLUSE NEL TAEG

Tasso di mora 1,90 punti percentuali in più del tasso corrispettivo in

vigore al momento della mora

Sospensione pagamento rate euro 0,00

Adempimenti notarili A carico del cliente, secondo tariffa notarile

Assicurazione immobile Si vedano le indicazioni presenti nel box servizi accessori

Imposta di registro sul contratto per i quali non è stata esercitata l’opzione dell’imposta sostitutiva

Nella misura e nei casi previsti dalla normativa tempo per tempo vigente

Tasse ipotecarie sul contratto per i quali non è stata

esercitata l’opzione dell’imposta sostitutiva Nella misura e nei casi previsti dalla normativa tempo per tempo vigente

Spese per sollecito pagamento euro 0,00

Spese per altre comunicazioni euro 1,00

Spese per altre comunicazioni a mezzo raccomandata

euro 10,00

Spese per richiesta documentazione Massimo euro 6,00 per ogni documento richiesto.

Per i costi di dettaglio si rinvia allo specifico Foglio Informativo.

Variazione/restrizione/rinnovazione/trasferimento di ipoteca

euro 100,00 (oltre rimborso oneri notarili)

Accollo mutuo euro 100,00

Spese per atti di frazionamento e ripartizione del mutuo

euro 100,00 Compenso per estinzione anticipata Non previsto Spesa per cancellazione ipotecarie ordinarie (non

semplificate ex art. 40-bis del TUB)

euro 0,00 Spesa per ogni erogazione mutuo a S.A.L.

successiva alla prima

euro 100,00

Variazione del piano di

ammortamento/preammortamento

euro 100,00

Spesa di trasferta per atti notarili diversi dalla stipula Zero in zona di competenza

euro 250,00 fuori zona, ma in regione Lombardia euro 500,00 fuori zona in regione diversa da Lombardia

Spesa per rilascio certificazione interessi euro 5,00

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aggiornato al 01/02/2021 TEMPI DI EROGAZIONE

- Durata dell’istruttoria: entro 20 giorni lavorativi dalla presentazione della documentazione completa - Disponibilità dell’importo: contestuale alla sottoscrizione dell’atto e comunque all’acquisizione delle garanzie previste

INFORMAZIONI E DOCUMENTI PER LA VERIFICA DEL MERITO CREDITIZIO

Per consentire al finanziatore di valutare il merito creditizio, il cliente deve fornire le informazioni e i documenti indicati entro 20 giorni lavorativi dalla richiesta.

Il credito non può essere concesso se il cliente non fornisce le informazioni e i documenti richiesti.

DOCUMENTI ANAGRAFICI PER CIASCUNO DEI RICHIEDENTI ED EVENTUALI GARANTI

Documento d'identità, tesserino di attribuzione del codice fiscale in corso di validità, permesso di soggiorno, stato di famiglia ed estratto atto di matrimonio

DOCUMENTAZIONE REDDITUALE Ultima busta paga o cedolino della pensione o altri documenti attestanti l'attività svolta, ultimo modello Certificazione Unica, ultimo modello 730 e ultimo modello Unico. Per i soggetti che percepiscono redditi derivanti da un’attività autonoma o di carattere stagionale o saltuario, attestazione da parte di soggetti terzi della sussistenza del reddito

DOCUMENTI TECNICI (acquisto immobile) Atto di provenienza, planimetria catastale, visura catastale, preliminare di compravendita e perizia di stima

DOCUMENTI TECNICI (costruzione o ristrutturazione immobile)

Atto di acquisto dell'immobile, planimetria catastale, visura catastale, titoli edificatori, progetto costruzione approvato dal Comune, preventivo costi di costruzione/ristrutturazione, eventuale convenzione sottostante l'immobile soggetto a edilizia convenzionata o zona PEEP e perizia di stima

DOCUMENTI DIVERSI Copia estratti conto dell'ultimo trimestre di rapporti intrattenuti con altri Istituti, contratti di mutuo in essere presso altri Istituti con copia della ricevuta di pagamento dell'ultima rata, dichiarazione degli affidamenti in corso con gli altri Istituti comprese le garanzie rilasciate a terzi, atto notarile per la costituzione di fondo patrimoniale e polizza incendio, scoppio e fulmine

Per la verifica del merito creditizio, il finanziatore si avvale di informazioni ottenute tramite la consultazione di banche dati.

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ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA’ E RECLAMI

Estinzione anticipata

Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il finanziamento in qualsiasi momento senza dover pagare alcuna penale, compenso o onere aggiuntivo. L’estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto – tutto insieme – prima della scadenza del mutuo.

Portabilità del finanziamento

Nel caso in cui, per rimborsare il finanziamento, ottenga un nuovo finanziamento da un altro finanziatore, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio.

Tempi massimi di chiusura del rapporto

La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 20 giorni lavorativi decorrenti dalla data di integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso.

Reclami

I reclami vanno inviati all’Ufficio Reclami del Finanziatore (Credito Cooperativo di Caravaggio Adda e Cremasco Cassa Rurale S.C. Via Bernardo da Caravaggio s.n.c – 24043 Caravaggio /BG), mail reclami@caravaggio.bcc.it e pec 08441.bcc@actaliscertymail.it che risponde entro 60 giorni dal ricevimento.

Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 60 giorni, può rivolgersi a:

• Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all’Arbitro si può consultare il sito www.arbitrobancariofinanziario.it., chiedere presso le Filiali della Banca d'Italia, oppure chiedere al finanziatore;

• Conciliatore Bancario Finanziario. Se sorge una controversia con il finanziatore, il cliente può attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione, che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con il finanziatore, grazie all’assistenza di un conciliatore indipendente.

Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore Bancario Finanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel. 06.674821, sito internet www.conciliatorebancario.it.

Se il cliente intende rivolgersi al giudice egli – se non si è già avvalso della facoltà di ricorrere ad uno degli strumenti alternativi al giudizio sopra indicati - deve preventivamente, pena l’improcedibilità della relativa domanda, rivolgersi all’ABF oppure attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione presso il Conciliatore Bancario Finanziario. Le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore Bancario Finanziario purché iscritto nell’apposito registro ministeriale.

CONSEGUENZE DELL’INADEMPIMENTO PER IL CLIENTE

Se il cliente non adempie gli obblighi previsti dal contratto, può andare incontro a conseguenze negative.

Per esempio, in caso di ritardo nel pagamento delle rate il finanziatore applica il tasso di mora.

Se l’inadempimento è grave, il finanziatore può risolvere il contratto e assumere iniziative per soddisfare il proprio credito. Per esempio, se il finanziamento è garantito da un’ipoteca, può far vendere l’immobile e soddisfarsi sul ricavato.

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aggiornato al 01/02/2021 GLOSSARIO

Accollo Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore.

Certificazione interessi Certificazione rilasciata dalla Banca, su richiesta del cliente, attestante gli interessi e le competenze maturate e pagate su uno o più rapporti intestati al cliente medesimo.

Imposta sostitutiva Imposta sui mutui di durata superiore a 18 mesi, pari allo 0,25% della somma erogata, ad eccezione dei mutui richiesti da persone fisiche e destinati all’acquisito/costruzione/ristrutturazione di immobili ad uso abitativo diversi dalla prima casa, per i quali l’imposta sostitutiva è pari al 2% della somma erogata.

Indice di riferimento Indice di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse.

Ipoteca Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può ottenere l’espropriazione del bene e farlo vendere.

Istruttoria Pratiche e formalità necessarie all’erogazione del mutuo.

Perizia Relazione di un tecnico che attesta il valore dell’immobile da ipotecare.

Piano di ammortamento Piano di rimborso del mutuo con l’indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto.

Piano di ammortamento

“francese”

Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All’inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta.

Quota capitale Quota della rata costituita dall’importo del finanziamento restituito.

Quota interessi Quota della rata costituita dagli interessi maturati.

Rata costante La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo.

Spesa per documento La spesa “per documento” si intende a prescindere dal numero di pagine che lo compongono.

Ad esempio: un estratto conto relativo ad un periodo, anche se consta di più pagine è considerato singolo documento.

Spese di trasferta per stipula o modifica atto notarile

Importo che il cliente potrebbe corrispondere nel caso in cui il luogo fissato per la stipula/modifica dell’atto notarile sia diverso rispetto ai comuni nei quali la banca ha insediato le proprie filiali, comportando di fatto il sostenimento di spese per lo spostamento dell’incaricato.

Spese per comunicazioni periodiche, altre comunicazioni mediante raccomandata

Spesa che la banca applica per la produzione e l’invio delle comunicazioni periodiche, di altre comunicazioni mediante raccomandata, secondo la periodicità e il canale di comunicazione stabiliti nel contratto.

Spread Maggiorazione applicata agli indici di riferimento.

Tasso annuo effettivo globale (TAEG)

Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili.

Tasso di interesse di preammortamento

Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata.

Tasso di interesse nominale annuo

Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l’interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato.

Tasso di mora Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate.

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Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM)

Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell’Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull’usura. E’ utilizzato per il calcolo del cosiddetto “tasso soglia”, ossia il limite oltre il quale il tasso d’interesse diviene usurario.

Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna confrontarlo con il “tasso soglia” riferito ai mutui a tasso fisso oppure con il “tasso soglia” dei mutui a tasso variabile, in vigore nel trimestre in cui il contratto di mutuo è stato stipulato.

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