Paypal è un sistema di pagamento online, comunemente utilizzato su eBay o presso numerosi negozi online. E’ uno dei più diffusi sistemi di pagamento online ed è principalmente un metodo alternativo alla carta di credito.
Paypal è una società statunitense fondata a Palo Alto nel 1998 da Peter Thiel e Max Levchin, fa parte del gruppo eBay ed ha come sede la città di San Jose (California). Il boom di Paypal è avvenuto negli ultimi 5 anni, a seguito della sempre più ampia diffusione delle carte di credito e delle carte prepagate. Paypal è un ente che emette moneta elettronica online, attraverso il quale l’utente che si registra aprirà una sorta di conto corrente, nel quale si depositano soldi veri tramite una carta di credito; questo conto verrà usato per effettuare pagamenti verso/da altri utenti Paypal[16].
Aprire un conto Paypal è molto semplice, la registrazione è gra- tuita, basta fornire il proprio indirizzo e-mail, una password ed as- sociare al proprio account una carta di credito, fino ad un massimo di otto, oppure una carta prepagata, oppure si può anche ricarica- re senza spese dal proprio conto corrente bancario. Paypal accetta pagamenti in 24 valute.
Paypal ha 84 milioni di conti attivi ed è disponibile in 190 paesi e territori (dati al 31 Marzo 2010) [10]. Paypal non è una banca, perciò non offre le stesse garanzie legali di una banca. Formalmente è un “istituto per l’emissione di moneta elettronica”.
E’ possibile infatti spedire e ricevere denaro in tutta sicurezza non fornendo i numeri di carta di credito, basta l’indirizzo e-mail. Ricevere ed inviare pagamenti è molto semplice, colui che riceve denaro deve indicare il proprio indirizzo di posta a colui che effettua il pagamento, che invece dovrà recarsi nella propria pagina Paypal e indicare l’indirizzo dell’utente che riceverà il pagamento.
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di una certa tutela nella transazione. Paypal infatti offre strumenti a difesa dell’acquisto fatto a garanzia del possibile recupero delle somme versate a causa di comportamenti fraudolenti. Naturalmen- te, il sito è affidato a connessioni sicure del tipo HTTPS (di cui parleremo nel capitolo 3) e il numero della carta di credito si specifi- ca solo all’atto dell’iscrizione. Gli aspetti della sicurezza online sono molto curati, alla scelta della password di accesso viene data mol- ta importanza in modo tale da evitare manomissioni, i responsabili per la sicurezza di Paypal, inoltre, invitano gli utenti con frequenti messaggi a cambiare spesso le proprie credenziali di accesso.
Gli stessi ideatori hanno persino previsto un sistema di affidabili- tà e reputazione sugli iscritti che vengono sovente invitati a controlli per accertarne l’indirizzo. Per ogni transazione Paypal impiega circa tre o quattro giorni per aggiornare il saldo della carta di credito. Ai clienti vengono offerti due programmi di protezione, un programma per chi acquista tramite Paypal oggetti su eBay, e un programma offerto per quei beni acquistati al di fuori di eBay.
Il secondo tipo di programma di tutela si applica solo in caso di reclami per oggetto non ricevuto. Il primo tipo di tutela, offre all’utente una protezione molto alta, infatti, prevede rimborsi anche nel caso in cui l’oggetto arrivi a destinazione, ma l’utente ritenga che non sia conforme alla descrizione. Un oggetto non conforme alla descrizione è sostanzialmente diverso dalla descrizione riportata nell’inserzione.
Ad esempio: l’oggetto ricevuto è completamente diverso, l’og- getto dichiarato nuovo è in realtà usato, l’oggetto non è origina- le, non vengono ricevute parti o caratteristiche importanti, l’utente ha ricevuto una quantità inferiore di oggetti rispetto alle quantità dichiarate nell’inserzione, l’oggetto risulta danneggiato durante la spedizione[11].
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venditore, l’utente dovrà aprire una contestazione entro 45 giorni. Se la contestazione non viene risolta, l’utente dovrà convertirla in reclamo entro 20 giorni dalla data della contestazione. L’utente dovrà attendere almeno 7 giorni dalla data del pagamento prima di convertire la contestazione in reclamo, a meno che l’importo non sia superiore di 2500 USD (o importo equivalente in un’altra valuta).
Nel caso in cui Paypal prenda in esame il reclamo, potrà richie- dere all’utente di fornire documentazioni a sostegno della propria posizione. A questo punto, Paypal potrebbe richiedere all’utente di restituire l’oggetto al venditore, a Paypal o a terzi, a spese del- l’acquirente. Una volta preso in considerazione il reclamo, Paypal prenderà la decisione finale a favore dell’acquirente o del venditore. La decisione finale a favore del cliente o del venditore è a completa discrezione di Paypal e viene presa in base a qualsiasi criterio ap- propriato da Paypal, questa decisione dovrà essere irrimediabilmente rispettata dagli utenti[11].
Infine, se Paypal accetta il reclamo, il venditore dovrà fornire per intero la somma pagata per quell’oggetto più le spese di spedizio- ne pagate per rispedire l’oggetto al venditore. Il reclamo dei fondi tuttavia, non è garantito, infatti è limitato solo agli importi che Pay- pal recupera dal conto dei venditori. Sotto questo aspetto, Paypal si tutela bloccando sul conto del venditore, l’importo ricevuto per l’og- getto, non rendendo tale somma prelevabile. Questo blocco viene fatto solo agli utenti che hanno meno di 50 feedback[17]. L’importo viene sbloccato quindi, dopo 21 giorni, oppure quando l’acquirente rilascia un feedback positivo.
Il feedback è un meccanismo di scambio di valutazioni sulla tran- sazione che avviene tra compratore e venditore. Ne esistono di 3 tipi: Positivo, transazione conclusa con successo, ognuno ha fatto il suo dovere; punto positivo Neutro, transazione non conclusa e rim- borso da parte del venditore; negativo, mancato ricevimento della
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merce, merce contraffatta e/o non corrispondente alla descrizione. I 2 punteggi attribuiti in base al tipo di feedback ricevuto determi- nano una percentuale (ad esempio se sono tutti positivi 100%) che a colpo d’occhio, permette subito di capire l’affidabilità del vendi- tore. A partire dal 20 maggio 2008, i venditori possono rilasciare agli acquirenti solo feedback positivi (o non rilasciarne) in modo che gli acquirenti si sentano liberi di rilasciare giudizi oggettivi sull’e- sperienza d’acquisto senza temere feedback negativi di ritorsione da parte del venditore. D’altro canto verranno rimossi tutti i feedback negativi o neutri rilasciati da utenti, acquirenti o venditori, sospesi o che non hanno risposto alle controversie. Al raggiungimento di un determinato numero di feedback negativi eBay può decidere la sospensione, il blocco o la chiusura definitiva dell’account del vendi- tore. Il meccanismo dei feedback può essere travisato da utenti che dispongono di più account o si accordano con altri, e simulano delle finte vendite di oggetti (a sè stessi o a terzi) per scambiarsi e aumen- tare rapidamente il proprio numero di feedback. L’unica verifica sui dati di iscrizione, che sarebbe a garanzia dell’univocità dell’account (una persona=un account), consiste nel calcolo del codice fiscale, facilmente falsificabile con i programmi disponibili in rete.
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Utilizzare Paypal è abbastanza intuitivo (vedi figura 2.2): l’utente carica il conto Paypal con una delle sue carte di credito o diretta- mente dal conto corrente bancario (1), sceglie sul sito del venditore quale prodotto acquistare (2), inserisce nel sito paypal.com l’indiriz- zo e-mail e l’importo da pagare (3), Paypal verifica la disponibilità finanziaria dell’utente, se ci sono abbastanza fondi addebita l’im- porto nel conto Paypal dell’acquirente e lo accredita in quello del merchant.
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Ultima cosa da dire è che Paypal, non è la soluzione ai problemi di sicurezza su Internet, in primo luogo perché non è un sistema universalmente accettato, non riceve le stesse forme di tutela che hanno tutte le banche, e poi ricevere denaro ha un costo a percen- tuale fissa che va dall’1,8% al 3,4% (tabella 2.1) in base agli importi dei pagamenti, per cui il sito non è affatto gratuito.
Pagamenti ricevuti (al mese) Tariffa per transazione €0,00 - €2.500,00 EUR 3,4% + €0,35 EUR €2.500,01 EUR - €10.000,00 EUR 2,7% + €0,35 EUR €10.000,01 EUR - € 100.000,00 EUR 2,2% + €0,35 EUR >€100.000,00 EUR 1,8% + €0,35 EUR
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