Prodotto vita pensionistici (1)

Secondo l’articolo di Du (2013), i prodotti vita più proposti dalle principali compagnie d’assicurazione nel 2014 comprendono anche alcuni elementi innovativi di carattere pensionistico. Di seguito verrà presentato il prodotto “He Zhong You

Nian Yang Lao Ding Tou Liang Quan Bao Xian con dividendi” che occupa la

seconda posizione nella classifica di previsione dei prodotti assicurativi sulla vita più proposti di quest’anno (Du, 2013). La fonte utilizzata per la descrizione di questo prodotto è principalmente la scheda tecnica fornita dalla China Life Insurance Company.

Fascia d’età per la domanda d’assicurazione: 28-60 anni. Copertura d’assicurazione: fino al compimento di 105 anni.

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Modalità di pagamento del premio: premi annui per 3 anni, 5 anni, 10 anni, 15

anni o 20 anni.

Responsabilità dell’assicuratore:

 “Chi Xu Bao Xian Jin”, letteralmente significa “il capitale continuo”.

L’assicuratore paga un capitale all’assicurato pari al 15% del premio annuo quando l’assicurato sopravvive dopo il compimento del terzo anno dalla data di stipula della presente polizza vita. A partire dal quarto anno, l’assicuratore corrisponde all’assicurato un capitale pari al 5% del premio annuo fino al raggiungimento di 65 anni dell’assicurato.

 “Sheng Cun Bao Xian Jin”, letteralmente significa “il capitale di

sopravvivenza”. L’assicuratore paga una somma pari al 15% del capitale quando l’assicurato sopravvive dopo il compimento del terzo anno dalla data di stipula della codesta polizza vita. A partire dal quarto anno, l’assicuratore corrisponde all’assicurato una somma pari al 5% del capitale assicurato fino al raggiungimento di 65 anni d’età.

 “Yang Lao Nian Jin”, letteralmente significa “annualità pensionistica”.

L’assicuratore paga un’annualità pari al 18% del capitale assicurato per tutto il periodo di sopravvivenza dell’assicurato dai 65 anni ai 105 anni. Inoltre l’impresa d’assicurazione garantisce un pagamento minimo pari a 20 anni di annualità pensionistica, infatti se l’assicurato decede prima di compiere 85 anni, l’assicuratore paga in una unica rata all’erede o al beneficiario differente dall’assicurato un capitale corrispondente alla somma delle annualità pensionistiche ancora non corrisposte. Da quel momento termina il rapporto contrattuale fra i due contraenti.

 “Gao Ling Yang Lao Jin Tie”, letteralmente significa “prestazione

pensionistica per la vecchiaia avanzata “. L’assicuratore paga all’assicurato un’annualità pari al 18% del capitale assicurato per tutto il periodo di sopravvivenza dell’assicurato dagli 85 anni ai 105 anni.

 “Man Qi Zhu Shou Jin”, letteralmente significa “capitale di regalo alla

scadenza”. La compagnia d’assicurazione corrisponde all’assicurato un capitale pari a tre volte il capitale assicurato quando l’assicurato sopravvive al momento della scadenza del contratto, cioè all’età di 105 anni.

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 “Shen Gu Bao Xian Jin” è l’assicurazione in caso di morte:

o decesso dell’assicurato con età inferiore ai 18 anni: l’assicuratore

paga al beneficiario un importo secondo i premi d’assicurazione pagati.

o decesso dell’assicurato con un’età superiore ai 18 anni e inferiore

ai 65 anni:

 nell’arco di 180 giorni dall’entrata in vigore del contratto

d’assicurazione, l’assicuratore paga al beneficiario un

capitale pari al 105% dell’importo totale dei premi d’assicurazione pagati in caso di decesso dell’assicurato a causa della malattia. Da quel momento termina il contratto.  Dopo 180 giorni dall’entrata in vigore del contratto

d’assicurazione, l’assicuratore paga al beneficiario un

capitale composto dalla somma del capitale assicurato e dai premi già versati in caso di decesso dell’assicurato a causa della malattia. Dopo il pagamento cessa il contratto.

 Decesso dell’assicurato in caso di infortunio, l’assicuratore paga al beneficiario un capitale calcolato in base al capitale assicurato e ai premi già versati. Dopo il pagamento cessa il contratto.

 L’assicurazione per il caso di morte accidentale, prevede in aggiunta

della “Shen Gu Bao Xian Jin” la triplicazione del capitale garantito nel caso in cui il decesso sia dovuto a causa accidentale e avvenga entro 180 giorni dall’evento, con nesso di causalità, per gli assicurati dai 18 anni ai 65 anni.

 I dividendi: il pagamento dei dividendi è incerto perché ciò dipende

dall’utile raggiunto dai prodotti assicurativi con dividendi ed il loro livello dipende dalla gestione complessiva dell’impresa d’assicurazione.

Esempio 5.1:

Il signore Chen a 30 anni con un reddito annuo pari a 200.000 yuan acquista una polizza He Zhong You Nian Yang Lao Ding Tou Liang Quan Bao Xian con le seguenti caratteristiche:

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 Capitale assicurato: 50.000 yuan;

 Periodo d’assicurazione. fino all’età di 105 anni;

 Periodo di pagamento dei premi: 20 anni;

 Premio annuo: 11.560 yuan.

“Chi Xu Bao Xian Jin”: Chen riceve 1734 yuan dopo il terzo anno dall’entrata in

vigore del contratto e 578 yuan all’anno dal quarto anno fino a 65 anni.

11560 × 15% = 1734

11560 × 5% = 578

“Sheng Cun Bao Xian Jin”: Chen percepisce 7.500 yuan dopo il terzo anno

dall’entrata in vigore del contratto e 2.500 yuan all’anno dal quarto anno fino a 65 anni.

50000 × 15% = 7500

50000 × 5% = 2500

“Yang Lao Nian Jin”: Chen percepisce 9.000 yuan all’anno dai 65 anni ai 105

anni, se sopravvivesse fino all’età di 105 anni, riceverà un ammontare complessivo pari a 360.000 yuan.

50000 × 18% = 9000

9000 × 105 − 65 = 360000

“Gao Ling Yang Lao Jin Tie”: Chen percepisce 9000 yuan all’anno dai 85 anni ai

105 anni, se sopravvivesse fino all’età di 104 anni, riceverà un ammontare complessivo pari a 180.000 yuan.

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9000 × 105 − 85 = 180.000

Se Chen decede prima di compiere 85 anni, l’assicuratore paga in una unica rata all’erede o al beneficiario differente dall’assicurato un capitale corrispondente alla somma delle annualità pensionistiche ancora non corrisposte.

“Man Qi Zhu Shou Jin”: Chen riceverà all’età di 105 anni in una unica rata un

ammontare pari a 150.000 yuan.

50000 × 3 = 150000

“Shen Gu Bao Xian Jin”: Se il signor Chen decede prima di compiere 65 anni, il

beneficiario può ricevere al massimo 281.200 yuan, ma se la morte è dovuta a una causa accidentale, l’importo massimo del capitale che l’assicuratore risponde è pari a 431.200 yuan.

11560 × 20 + 50000 = 281200

281200 + 50000 × 3 = 431200