INFORMAZIONI GENERALI SUL CREDITO IMMOBILIARE OFFERTO A CONSUMATORI
FINANZIAMENTO MEDIO/LUNGO MCD
INFORMAZIONI SUL FINANZIATORE/INTERMEDIARIO DEL CREDITO
Banca di Credito Cooperativo di Cassano delle Murge e Tolve S.C.
Via Bitetto n. 2, - 70020 – Cassano delle Murge (Ba) Tel. 0803467511 - Fax. 080776369
info@bcccassanomurge.it - info@pec.bcccassanomurge.it - www.bcccassanomurge.it Registro delle Imprese della CCIAA di. Bari n. 95122
Iscritta all’Albo della Banca d’Italia n. 4437- cod. ABI 08460 Iscritta all’Albo delle società cooperative n. A172325
Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo e al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo.
INFORMAZIONI ULTERIORI IN CASO DI OFFERTA FUORI SEDE
Dati del soggetto che entra in contatto con il Cliente
Nome e Cognome ________________________________________________________________________
Indirizzo ________________________________________________________________________
Telefono ________________________________________________________________________
E-mail ________________________________________________________________________
Qualifica ________________________________________________________________________
Si precisa che l’offerta fuori sede non comporta per il Cliente il riconoscimento di costi e oneri aggiuntivi rispetto a quelli indicati nel presente Foglio Informativo
CHE COS'È IL CREDITO IMMOBILIARE
Il credito immobiliare è un finanziamento a medio-lungo termine. In generale la sua durata va da un minimo di 5 a un massimo di 30 anni.
Di solito viene chiesto per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile. Può servire anche per sostituire o rifinanziare contratti di credito immobiliare già ottenuti per la stessa finalità.
Il credito immobiliare può essere garantito da ipoteca su un immobile e in questo caso di chiama “ipotecario”.
Il cliente rimborsa il credito con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali.
Al cliente viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso.
L’eventuale durata medio-lunga del finanziamento (superiore ai 18 mesi) permette di avvalersi del regime fiscale agevolato.
I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI
Finanziamento a tasso fisso
Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l’importo delle singole rate.
Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato.
Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell’ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato.
Finanziamento a tasso variabile
Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l’andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto.
Il rischio principale è l’aumento imprevedibile e consistente del tasso, che produce l’aumento dell’importo e, se convenuto, del numero delle rate.
Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l’andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell’importo delle rate o, se consentito, l’allungamento del mutuo.
Altro
A copertura del rimborso del credito derivante dal finanziamento il cliente ha la possibilità di aderire ad una polizza assicurativa (facoltativa) a fronte dei rischi morte, inabilità temporanea totale da infortunio o malattia, disoccupazione, ricovero ospedaliero, invalidità totale permanente da infortunio (pari o superiore al 60% sulla base della tabella INAIL) o Malattia.
Per maggiori informazioni sulle coperture assicurative consultare gli estratti delle polizze disponibili presso le Filiali della Banca.
Per saperne di più:
La Guida pratica “Comprare una casa. Il mutuo ipotecario in parole semplici”, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito www.bancaditalia.it, presso tutte le filiali e sul sito del finanziatore.
PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE
QUANTO PUÒ COSTARE IL FINANZIAMENTO
Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG)
Importo totale del credito: € 15.000,00
Durata del finanziamento (anni): 10
T.A.E.G.: 7,44% Costo totale del credito: € 5.773,10
Importo totale dovuto dal cliente: € 20.773,10
Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese per il notaio e l’iscrizione dell’ipoteca ed eventuali penali. Per i finanziamenti a tasso variabile il TAEG ha un valore meramente indicativo, in quanto può subire variazioni determinate dall’andamento del parametro di indicizzazione.
Importo massimo finanziabile non previsto
Durata massimo 10 anni
Garanzie accettate fidejussione, pegno
Valute disponibili € - euro
IMPORTO E DURATA MUTUO
TASSI
Tasso di interesse nominale annuo 6,5%
Tasso di interesse di preammortamento qualora il periodo di preammortamento venga previsto, il tasso applicabile è uguale a quello contrattuale
Tasso di mora 2,00 p.p. in più rispetto al tasso di interesse contrattuale
SPESE
Spese per la stipula del contratto
Commissione istruttoria 1% Minimo: € 120,00
ALIQUOTA D.P.R. 601 come prevista per legge
Spese per la gestione del rapporto
Spesa incasso rata su c/c € 4,00
Spesa incasso rata per cassa € 4,00
Spesa incasso rata con RID/SDD € 7,00 Rimborso spese per ciascun invio comunicazioni di cui
all'art. 119 TUB con le modalità indicate dal cliente in contratto
€ 2,00 in forma cartacea a mezzo posta semplice
€ 0,00 on line, ossia con modalità telematica
Se le condizioni economiche in vigore a fine anno non sono cambiate rispetto alla comunicazione precedente, il documento di sintesi non verrà inviato. Il cliente potrà, comunque, in qualsiasi momento ottenere gratuitamente copia
del documento di sintesi con le condizioni economiche in vigore. Qualora il cliente abbia scelto il regime di comunicazioni telematiche, potrà richiedere il documento di sintesi aggiornato in qualsiasi momento tramite il servizio di Banca Virtuale o ottenerne tempestivamente copia per posta elettronica.
Invio comunicazioni di cui all'art. 118 TUB € 0,00 in forma cartacea a mezzo posta semplice
€ 0,00 on line, ossia con modalità telematica
Spese estinzione parziale € 0,00
Spese estinzione anticipata € 0,00
Rilascio referenze e attestazioni bancarie € 10,00 Rilascio attestazione debito residuo € 10,00 Certificazione interessi passivi € 10,00
Tasso di mora in caso di risoluzione o decadenza 2,00 p.p. in più rispetto al tasso di interesse nominale annuo applicato
Commissione in caso di risoluzione o decadenza 0,00% del capitale richiesto in pagamento
Sospensione pagamento rate non prevista
PIANO DI AMMORTAMENTO
Tipo di ammortamento FRANCESE A RATE COST. POSTIC.
Tipologia di rata rata crescente
MODO PAGAMENTO INTERESSI INTERESSI POSTICIPATI
MODO CALCOLO INTERESSI MATEMATICA
TIPO CALENDARIO GIORNI COMMERCIALI / 360
PERIODICITA PREAMMORTAMENTO SOVVENZIONE SCADENZA FISSA
BASE CALCOLO INTERESSI MORA Importo rata
Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato contenuto nel Prospetto Informativo Europeo Standardizzato.
CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA
Tasso di interesse applicato
Durata del
finanziamento (anni)
Importo della rata mensile per un capitale di: € 15.000,00
Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni
Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni
6,5% 10 € 170,32 Non previsto Non previsto
Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall’art. 2 della legge sull’usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet www.bcccassanomurge.it.
ALTRO
Commissione per il rilascio copia contrattuale idonea
per la stipula € 0,00
Ricerca di archivio/produzione copia documenti bancari, per ciascun foglio:
- costituiti da singolo foglio (es. assegni) - costituito da più pagine/foglio (es . contratti)
€ 1,50
€ 1,50 per la prima pagina; € 0,60 dal secondo foglio in poi per ogni singolo foglio
In caso di interventi di Terzi (ad esempio Banche corrispondenti, Istituto Centrale di Categoria ect.) potrebbero essere previste ulteriori spese quantificabili solo al momento della richiesta.
Rimborso spese per ciascun invio di comunicazioni (di cui all’art. 119 TUB) ulteriori e più frequenti da quelle previste dalla legge e dal contratto, oltre al costo per la copia del documento da inviare
in forma cartacea a mezzo posta semplice € 3,00 on line, ossia con modalità telematica € 1,00
Rimborso spese per invio comunicazioni di cui all’art.
119 TUB con modalità occasionalmente diverse da quelle indicate dal cliente in contratto:
a) con richiesta del cliente pervenuta in tempo utile prima del loro invio
in forma cartacea a mezzo posta semplice € 3,00 on line, ossia con modalità telematica € 1,00 b) con richiesta del cliente pervenuta tardivamente o
dopo il loro invio, oltre al costo per la copia del documento da inviare
in forma cartacea a mezzo posta semplice € 3,00 on line, ossia con modalità telematica € 1,00
Altre comunicazioni alla clientela e/o per conto della stessa
con lettera semplice € 5,00 con lettera raccomandata € 8,00 con assicurata convenzionale € 10,00 con telegramma € 10,00
telefonica (su fisso) € 2,00 telefonica (su mobile) € 6,00
ALTRE SPESE DA SOSTENERE NON INLCUSE NEL TAEG
Polizza Assicurativa PPI (Payment Protection Insurance) <<Protezione Prestito/Mutuo>> polizza ad adesione facoltativa emessa da BCC Assicurazioni S.p.A.
Per maggiori informazioni sulla polizza assicurativa e in particolare sul dettaglio delle coperture, dei relativi limiti, dei costi, della facoltà di recesso e delle retrocessioni riconosciute all’intermediario, si rimanda al rispettivo Fascicolo Informativo disponibile sul sito internet della Compagnia www.bccassicurazioni.com o sul sito internet della Banca www.bcccassanomurge.it alla sezione "Trasparenza" o presso le filiali della banca stessa.
In caso di estinzione anticipata, i costi assicurativi saranno rimborsati, per la parte di premio non goduta, secondo le modalità disciplinate nel contratto di assicurazione.
TEMPI DI EROGAZIONE
Durata dell'istruttoria Massimo 30 giorni successivi alla presentazione della documentazione completa da parte del cliente
Disponibilità dell'importo alla stipula del contratto
ALTRO
INFORMAZIONI E DOCUMENTI PER LA VERIFICA DEL MERITO DI CREDITO
Per consentire al finanziatore di valutare il merito di credito, il cliente deve fornire le informazioni e i documenti indicati entro pochi giorni della richiesta.
Il credito non può essere concesso se il cliente non fornisce le informazioni e i documenti richiesti.
DOCUMENTAZIONE ANAGRAFICA
Fotocopia del codice fiscale o tessera sanitaria
Tesserino professionale o partita IVA (se libero professionista)
Carta d' identità o patente rilasciata da prefettura o passaporto fronte e retro ed in corso di validità
Permesso di soggiorno (se extracomunitario)
Estratto per sunto di matrimonio (se regime di separazione dei beni e non presente coniuge in pratica)
In caso di soggetto separato/divorziato: omologa di separazione o sentenza di divorzio
DOCUMENTAZIONE REDDITUALE
Ultimi estratti conto corrente trimestrali (se cliente altra banca)
Ultimi modelli CUD / modelli 730 completo (se dipendente /pensionato / amministratore di società)
Ultime due buste paga/cedolini pensione
Contratto di lavoro (se dipendente con gg lavorati <365)
Modelli unici personali (se lavoratore autonomo) e Modelli unici della società partecipata (se lavoratore autonomo)
Ricevuta di presentazione del/i Modello/i Unico/i richiesto/i (se lavoratore autonomo)
Per la verifica del merito del credito, il finanziatore si avvale di informazioni ottenute tramite la consultazione di banche dati.
ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITÀ E RECLAMI
Estinzione anticipata
Il cliente in ogni momento può esercitare, senza alcun onere né spesa né penale, il diritto di estinzione anticipata, totale o parziale, del mutuo:
se il contratto di mutuo è stipulato o accollato a seguito di frazionamento per l’acquisto o la ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento dell’attività economica o professionale da parte del mutuatario persona fisica;
se l’estinzione anticipata totale del mutuo avviene nell’ambito di un’operazione di portabilità del mutuo.
In tutte le altre ipotesi, il mutuatario può esercitare in ogni momento il diritto di estinzione anticipata, totale o parziale, corrispondendo un compenso percentuale sul debito residuo, nella misura sopra indicata.
Recesso della banca
In determinate ipotesi (ad es.: mancato pagamento delle rate; vicende riguardanti il cliente o gli eventuali garanti che – incidendo sulla loro situazione patrimoniale, finanziaria o economica – pongono in pericolo la restituzione delle somme alla banca), il contratto si scioglie, automaticamente o a richiesta della banca, che, conseguentemente, ha diritto di ottenere l’immediato pagamento di quanto dovutole.
Portabilità del mutuo
Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un’altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio.
Tempi massimi di chiusura del rapporto
La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 30 giorni decorrenti dalla data di integrale pagamento di quanto dovutole.
Reclami e altri mezzi di risoluzione stragiudiziale delle controversie
I reclami vanno inviati all’Ufficio Reclami della Banca, che risponde entro 30 giorni dal ricevimento, ai seguenti indirizzi:
Banca di Credito Cooperativo di Cassano delle Murge e Tolve S.C. –UFFICIO RECLAMI- Via Via Bitetto n.
2 – 70020 Cassano delle Murge (Bari) ovvero presso il seguente indirizzo di posta elettronica:
ufficioreclami@bcccassanomurge.it - info@pec.bcccassanomurge.it.
ovvero a mezzo fax al seguente numero:
080/776369
Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a:
Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all’Arbitro si può consultare il sito www.arbitrobancariofinanziario.it., chiedere presso le Filiali della Banca d'Italia, oppure chiedere alla Banca;
Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all’assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel. 06.674821, sito internet www.conciliatorebancario.it.
Qualora per una controversia relativa all’interpretazione ed applicazione del contratto cui si riferisce il presente servizio, il cliente intenda rivolgersi all’autorità giudiziaria, egli deve preventivamente, pena l’improcedibilità della relativa domanda, esperire la procedura di mediazione innanzi all’organismo Conciliatore Bancario Finanziario, ovvero attivare il procedimento innanzi all’Arbitro Bancario Finanziario.
Rimane fermo che le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del presente contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore Bancario Finanziario purchè iscritto nell’apposito registro ministeriale.
Rimane in ogni caso impregiudicato il diritto del cliente di presentare esposti alla Banca d’Italia e di rivolgersi in qualunque momento all’autorità giudiziaria competente.
Per ulteriori informazioni si rinvia alla documentazione (Guide e Regolamenti) a disposizione della clientela presso i locali della Banca aperti al pubblico.
CONSEGUENZE DELL'INADEMPIMENTO PER IL CLIENTE
L’inosservanza degli obblighi previsti per il mutuo comporta conseguenze di carattere finanziario e legale.
Il ritardato pagamento di una rata rispetto alla sua scadenza indicata in contratto comporta anche il pagamento aggiuntivo degli interessi di mora, che si sommano al valore della medesima rata rimasta impagata. In tale ipotesi, poi,
la Banca provvederà a segnalare l’inadempienza a Centrali dei Rischi bancari e finanziari, pubbliche o private (quali, per es., la Centrale dei Rischi, gestita dalla Banca d’Italia, o la CRIF spa) nelle quali verrà registrata. Da tale segnalazione, avendo ad oggetto informazioni “negative” (inadempimento o mancato pagamento), possono derivare gravi conseguenze, anche di natura patrimoniale, aventi l’effetto di limitare fortemente, o addirittura impedire, il futuro accesso al credito (ossia comportare l’impossibilità di ottenere altri finanziamenti da banche e altre istituzioni finanziarie) o, anche, causare la risoluzione dei contratti di finanziamento già in essere.
LEGENDA
Istruttoria Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo.
Piano di ammortamento Piano di rimborso del mutuo con l’indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto.
Piano di ammortamento “francese” Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All’inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta.
Piano di ammortamento “italiano” Ogni rata è composta da una quota di capitale sempre uguale per tutto il periodo di ammortamento e da una quota interessi che diminuisce nel tempo.
Piano di ammortamento “tedesco” Prevede una rata costante e il pagamento degli interessi in anticipo, cioè all'inizio del periodo in cui maturano. La prima rata è costituita solo da interessi ed è pagata al momento del rilascio del prestito; l’ultima è costituita solo dal capitale.
Quota capitale Quota della rata costituita dall’importo del finanziamento restituito.
Quota interessi Quota della rata costituita dagli interessi maturati..
Rata costante La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo.
Rata crescente La somma tra quota capitale e quota interessi aumenta al crescere del numero delle rate pagate.
Rata decrescente La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere del numero delle rate pagate
Rimborso in un’unica soluzione L’intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto.
Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi.
Tasso annuo effettivo globale (TAEG)
Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili.
Tasso di interesse di
preammortamento
Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata.
Tasso di interesse nominale annuo Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l’interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato.
Tasso di mora Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate.
Tasso effettivo globale medio (TEGM)
Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell’Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull’usura. E’ utilizzato per il calcolo del cosiddetto “tasso soglia”, ossia il limite oltre il quale il tasso d’interesse diviene usurario.
Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna confrontarlo con il “tasso soglia” riferito ai mutui a tasso fisso oppure con il
“tasso soglia” dei mutui a tasso variabile, in vigore nel trimestre in cui il contratto di mutuo è stato stipulato.
