FOGLIO INFORMATIVO relativo al
MUTUO FONDIARIO E IPOTECARIO A TASSO FISSO E A TASSO VARIABILE - IMPRESE
(destinato a soggetti diversi dai consumatori) Le condizioni di seguito pubblicizzate non costituiscono offerta al pubblico
INFORMAZIONI SULLA BANCA
Credito Cooperativo di Caravaggio Adda e Cremasco – Cassa Rurale Società Cooperativa Via Bernardo da Caravaggio, snc 24043 Caravaggio (BG)
Telefono 0363/354411 – Fax 0363/350811
Sito web: www.bcccaravaggio.it - Email: info@caravaggio.bcc.it - Pec: 08441.bcc@actaliscertymail.it Codice Fiscale e numero di iscrizione al Registro Imprese di Bergamo n. 04159640160
Aderente al Gruppo Bancario Cooperativo Iccrea iscritto all’Albo dei Gruppi Bancari con Capogruppo Iccrea Banca S.p.A., che ne esercita la direzione e il coordinamento
Società partecipante al Gruppo IVA Gruppo Bancario Cooperativo Iccrea-Partita IVA 15240741007, Cod. SDI 9GHPHLV Iscritta all’Albo delle Banche n. 8056 – Cod. ABI 08441
Iscritta all’albo delle Società Cooperative n. C116588
Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo e al Fondo Nazionale di Garanzia.
COS’E’ IL MUTUO FONDIARIO E IPOTECARIO A TASSO FISSO E A TASSO VARIABILE - IMPRESE Il mutuo fondiario ed il mutuo ipotecario sono finanziamenti a medio – lungo termine (superiore ai 18 mesi) il cui rimborso viene garantito da ipoteca su immobili.
Il rimborso avviene mediante pagamento di rate periodiche comprensive di capitale e interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipula del contratto.
Il tasso di interesse può essere fisso e variabile. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali.
La durata medio – lunga del prestito permette di beneficiare di un regime fiscale agevolato (imposta sostitutiva ai sensi del D.P.R. 29/9/1973, n. 601).
Può ricorrere una polizza assicurativa a copertura del rimborso del credito in caso di morte, invalidità o disoccupazione del cliente.
Se il finanziamento è concesso nella forma del mutuo fondiario questo è garantito da ipoteca, normalmente di primo grado, su immobili e l’ammontare massimo della somma erogabile è pari all’80% del valore dei beni ipotecati. Tale percentuale può essere elevata fino al 100% qualora vengano prestate, da parte del cliente, delle garanzie aggiuntive (ad esempio: fideiussioni bancarie, polizze di assicurazione).
Nel caso in cui vi siano delle garanzie ipotecarie già esistenti, il limite dell’80% deve comprendere il capitale residuo del precedente finanziamento.
Il mutuo fondiario consente al cliente di godere di onorari notarili ridotti della metà.
I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso fisso
Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l’importo delle singole rate.
Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato.
Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate e dell’ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato.
Mutuo a tasso variabile
Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l’andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto.
Il rischio principale è l’aumento imprevedibile e consistente dell’importo delle rate.
Nei mutui che prevedono un tasso variabile può essere stabilito un tasso minimo (floor) o massimo (cap). In questi casi, indipendentemente dalle variazioni del parametro di indicizzazione, il tasso di interesse non può scendere al di sotto del minimo o salire al di sopra del massimo.
Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l’andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell’importo delle rate.
.
Rischi specifici legati alla tipologia di contratto
Il contratto può prevedere che la banca, in presenza di giusta causa, possa modificare nel corso del rapporto le condizioni economiche applicate al cliente, eccettuato il tasso di interesse.
ONI SULLA BANCA
CONDIZIONI ECONOMICHE
C
QUANTO PUO’ COSTARE IL MUTUO FONDIARIO E IPOTECARIO A TASSO FISSO E A TASSO VARIABILE - IMPRESE
Tasso annuo effettivo globale (TAEG)
riferito ad un mutuo garantito da ipoteca di euro 100.000,00 della durata di anni 10 con rata mensile di euro 1.040,64, al tasso variabile inizialmente del 4,50%
TAEG 5,2907%
riferito ad un mutuo garantito da ipoteca di euro 100.000,00 della durata di 10 anni, con rata mensile di euro 1.038,22 al tasso nominale fisso del 4,45%
TAEG 5,2381%
Il TAEG indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende:
- spese di istruttoria euro 1.000,00 una tantum;
- spese di perizia tecnica euro 488,00 una tantum1;
- spese di assicurazione immobile (scoppio, incendio e fulmine): euro 110,03 annui2; - incasso singola rata euro 4,00;
- invio documento di sintesi mutuo;
- imposte e tasse euro 250 una tantum (imposta sostitutiva);
- tassa per iscrizione ipotecaria euro 35,00.
Il TAEG è stato calcolato alla luce delle seguenti informazioni ricavate per stima e secondo il seguente esempio rappresentativo:
1spese di perizia “Cerved Group S.p.A.”: calcolate su unità immobiliare ultimata con un valore di euro 100.000,00;
2spese di assicurazione immobile obbligatoria: Polizza Certificato Incendio, fabbricato commerciale di Assimoco S.p.A. - valore assicurato euro 100.000,00.
Oltre al TAEG possono esserci altri costi, quali gli eventuali oneri fiscali diversi dall’imposta sostitutiva (che, ipotizzando l’esercizio della relativa opzione, è già inclusa nel TAEG), le spese per il notaio, l’iscrizione dell’ipoteca ed eventuali penali. Per i mutui a tasso variabile il TAEG ha un valore meramente indicativo, in quanto può subire variazioni determinate dall’andamento del parametro di indicizzazione.
Tasso annuo effettivo globale (TAEG)
Calcolato includendo anche la polizza assicurativa facoltativa “Le rate protette” – per morte, invalidità permanente totale e inabilità temporanea totale
riferito ad un mutuo garantito da ipoteca di euro 100.000,00 della durata di 10 anni, con rata mensile al tasso variabile inizialmente del 4,50%
TAEG 5,8953%
riferito ad un mutuo garantito da ipoteca di euro 100.000,00 della durata di 10 anni, con rata mensile al tasso nominale fisso del 4,45%
TAEG 5,8431%
Il TAEG indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende:
- spese di istruttoria euro 1.000,00 una tantum;
- spese di perizia tecnica euro 488,00 una tantum1;
- spese di assicurazione immobile (scoppio e incendio): euro 110,03 annui2;
- spesa polizza assicurativa facoltativa euro 325,403;
- incasso singola rata euro 4,00;
- invio documento di sintesi mutuo;
- imposte e tasse euro 250 una tantum (imposta sostitutiva);
- tassa per iscrizione ipotecaria euro 35,00.
Il TAEG è stato calcolato alla luce delle seguenti informazioni ricavate per stima e secondo il seguente esempio rappresentativo:
1spese di perizia “Cerved Group S.p.A.”: calcolate su unità immobiliare ultimata con un valore di euro 100.000,00;
2spese di assicurazione immobile obbligatoria: Polizza Certificato Incendio, fabbricato commerciale di Assimoco S.p.A. - valore assicurato euro 100.000,00;
3spesa polizza assicurativa facoltativa: polizza assicurativa “Le rate protette” prestata dal Gruppo Assimoco – assicurazione per morte, invalidità permanente totale e inabilità temporanea totale - premio annuale pari a euro 325,40, calcolato ipotizzando un cliente tipo, lavoratore autonomo, dell’età di 30 anni.
Oltre al TAEG possono esserci altri costi, quali gli eventuali oneri fiscali diversi dall’imposta sostitutiva (che, ipotizzando l’esercizio della relativa opzione, è già inclusa nel TAEG), le spese per il notaio, l’iscrizione dell’ipoteca ed eventuali penali. Per i mutui a tasso variabile il TAEG ha un valore meramente indicativo, in quanto può subire variazioni determinate dall’andamento del parametro di indicizzazione.
VOCI COSTI
Importo massimo finanziabile Non previsto
Durata minima Durata massima
anni 2 25 anni
Modalità di calcolo degli interessi Gli interessi sono calcolati con riferimento all’anno civile (365 giorni).
T ASS I M ASS IM I
MUTUI A TASSO FISSO
Tasso di interesse nominale annuo
(nell’ipotesi di mutuo con durata 25 anni) IRS 6 mesi lettera 25 anni + spread del 4,50 = 4,80%
Parametro di riferimento
Media mensile IRS 6 mesi lettera del mese precedente la stipula, rapportata alla durata del finanziamento, arrotondata allo 0,05% superiore.
Nell’ipotesi di IRS 6 mesi lettera 25 anni:
valore attuale 0,30.
Rilevato alla data di aggiornamento del Foglio Informativo. Il tasso di interesse applicato al singolo contratto potrà essere diverso, in relazione all’andamento del parametro al momento della stipula.
Spread 4,5 punti percentuali
Tasso di interesse di preammortamento Pari al tasso di ammortamento
Tasso di mora
1,90 punti percentuali in più rispetto al tasso in vigore
MUTUI A TASSO VARIABILE INDICIZZATO ALL’EURIBOR
Tasso di interesse nominale annuo Euribor 360 a tre mesi + spread del 4,50
Parametro di indicizzazione
Media mensile dell’Euribor 360 a tre mesi riferito al mese solare precedente, rilevato sul quotidiano “Il Sole 24 Ore”, arrotondato allo 0,05% superiore e pertanto attualmente pari al – 0,500%, in vigore per il periodo 01/03/2021 – 31/03/2021.
Il tasso di interesse è variato con decorrenza il primo giorno di ogni mese, sulla base dell’andamento del parametro riferito al mese precedente.
Qualora il parametro di indicizzazione assuma valore negativo, il finanziamento continuerà ad essere remunerato dai soli punti di maggiorazione (spread) previsti.
Pertanto la banca applicherà nei confronti del cliente un tasso di interesse minimo pari allo spread, fino a quando il parametro non tornerà ad assumere un valore superiore a zero.
Spread + 4,5 punti percentuali
Tasso di interesse di preammortamento Pari al tasso di ammortamento
Tasso di mora 1,90 punti percentuali in più rispetto al
tasso in vigore
S PES E M ASS IM E
Spese per la stipula del contrattoIstruttoria 1% dell’importo finanziato
Perizia tecnica Si rimanda alla sezione “Altre spese da sostenere”
Spese di trasferta per stipula contratto Zero in zona di competenza
Euro 250,00 fuori zona, ma in regione Lombardia
Euro 500,00 fuori zona in regione diversa da Lombardia
Pegno su titoli a garanzia – spesa deposito
Per le spese si rimanda a quanto previsto nel Foglio Informativo “Deposito a custodia e amministrazione titoli”
Pegno su titoli a garanzia – spesa bolli Imposta di bollo nella misura stabilita tempo per tempo dall’Amministrazione Finanziaria
Eventuale rilascio copia del contratto idonea alla stipula, prima della fissazione dell’atto notarile
pari alle spese di istruttoria
Eventuale rilascio copia del contratto idonea alla stipula dopo aver concordato la data dell’atto notarile
Gratuita
Spese per la gestione del rapporto
Gestione pratica euro 0,00
Spese quietanza e incasso rata con invio cartaceo
Spese quietanza e incasso rata con invio elettronico
euro 4,00
euro 2,00 Spese per comunicazioni periodiche
Periodicità di invio
- in forma cartacea: euro 1,00;
- on line: euro 0,00.
annuale al 31 dicembre e all’estinzione del rapporto.
Spese per altre comunicazioni a mezzo raccomandata
euro 10,00 Variazione/restrizione/rinnovazione di
ipoteca
euro 200,00 (oltre rimborso oneri notarili)
Accollo mutuo euro 200,00
Sospensione pagamento rate euro 0,00 Spesa per ogni erogazione mutuo a
S.A.L. successiva alla prima
euro 200,00
Variazione del piano di
ammortamento/preammortamento
euro 200,00
Compenso per estinzione anticipata 1,00 % del debito residuo in caso di estinzione totale, salvo esenzioni previste dalla normativa vigente
1,00 % del capitale rimborsato in caso di estinzione parziale, salvo esenzioni previste dalla normativa vigente
Cancellazione di ipoteca a mutuo estinto (non semplificata ex art. 40-bis del TUB)
euro 0,00
Trasferta per atti notarili diversi dalla stipula
Zero in zona di competenza
euro 250,00 fuori zona, ma in regione Lombardia
euro 500,00 fuori zona in regione diversa da Lombardia
Spese per atti di frazionamento e ripartizione del mutuo
euro 1.500,00
Spese per richiesta documentazione Massimo euro 6,00 per ogni documento richiesto.
Per i costi di dettaglio si rinvia allo specifico Foglio Informativo.
Spesa per rilascio certificazione interessi
euro 5,00
PIAN O DI AM M ORT AM E NTO
Tipo di ammortamento francese
Tipologia di rata costante
Periodicità delle rate mensile
ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO - PER I MUTUI A TASSO FISSO (Fonte il Sole 24 Ore)
Parametro di riferimento Data Valore
rilevato
Valore applicato arrotondato allo 0,05% superiore Media mensile IRS 6 mesi lettera 25anni Dicembre 2020 0,018% 0,05%
Media mensile IRS 6 mesi lettera 25anni Gennaio 2021 0,067% 0,10%
Media mensile IRS 6 mesi lettera 25anni Febbraio 2021 0,291% 0,30%
ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI INDICIZZAZIONE - PER I MUTUI A TASSO VARIABILE (Fonte IL Sole 24 Ore)
Parametro di indicizzazione Data Valore rilevato Valore applicato arrotondato allo 0,05% superiore
Media mensile Euribor 360 a 3 mesi 01/01/2021 - 0,537% -0,500%
Media mensile Euribor 360 a 3 mesi 01/02/2021 - 0,547% -0,500%
Media mensile Euribor 360 a 3 mesi 01/03/2021 - 0,542% -0,500%
Il tasso applicato al singolo contratto può essere diverso, a seconda del valore del parametro al momento della stipula.
Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi.
CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA PER I MUTUI A TASSO FISSO Tasso di
interesse applicato
Durata del finanziamento
(anni)
Importo della rata mensile per € 100.000 di capitale
Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni
Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni
4,45% 10 € 1.034,22 Non previsto Non previsto
4,70% 15 € 775,50 Non previsto Non previsto
4,80% 20 € 649,21 Non previsto Non previsto
4,80% 25 € 573,25 Non previsto Non previsto
CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA PER I MUTUI A TASSO VARIABILE Tasso di
interesse applicato inizialmente
Durata del finanziamento
(anni)
Importo della rata mensile per €
100.000 di capitale
Se il tasso di interesse aumenta del 2%
dopo 2 anni
Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni 1
4,50% 10 € 1.036,64 € 1.117,12 € 1.036,64
4,50% 15 € 765,23 € 858,59 € 765,23
4,50% 20 € 632,88 € 736,15 € 632,88
4,50% 25 € 556,06 € 667,76 € 556,06
1 Il tasso non può scendere al di sotto dello spread
Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall’art. 2 della legge sull’usura (legge numero 108/1996), relativo ai mutui con garanzia ipotecaria, può essere consultato in filiale e sul sito internet www.bcccaravaggio.it.
SERVIZI ACCESSORI
Polizza assicurativa facoltativa
Le polizze assicurative accessorie al finanziamento sono facoltative e non indispensabili per ottenere il finanziamento alle condizioni proposte.
Pertanto il cliente può scegliere di non sottoscrivere alcuna polizza assicurativa o sottoscrivere una polizza scelta liberamente sul mercato.
Per maggiori informazioni relative a tale polizza, il cliente può consultare il rispettivo Set Informativo disponibile sul sito
www.assimoco.it/assimoco/offerta/protezione-persona- casa-famiglia/mutui-e-finanziamenti/le-rate-protette- assimoco.html, o richiederne copia presso le nostre filiali.
La banca propone:
❖ Le rate protette prestata dal Gruppo Assimoco.
Questa polizza è rivolta a chi ha sottoscritto un prestito o un mutuo e voglia la certezza di poter far fronte all’impegno economico mensile, rappresentato dalla rata del finanziamento, anche in presenza di una grave avversità, quali infortunio oppure in caso di eventi definitivi quali decesso o invalidità permanente dell’assicurato.
ALTRE SPESE DA SOSTENERE
Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi:
Perizia tecnica obbligatoria, a carico del cliente che regolerà
direttamente il costo con il perito incaricato (approvato dalla Banca)
Adempimenti notarili Secondo la tariffa notarile
Assicurazione immobile Polizza assicurativa obbligatoria contro il rischio di incendio, scoppio e fulmine dell’immobile ipotecato.
Il cliente è tenuto ad assicurare l’immobile su cui è iscritta l’ipoteca per tutta la durata del finanziamento.
Il cliente è libero di scegliere la polizza sul mercato e, in caso di polizza rilasciata da un intermediario terzo, la stessa deve essere di gradimento della Banca; tale polizza sarà vincolata a favore di quest’ultima.
Imposta sostitutiva (per finanziamenti per i quali è
stata esercitata l’opzione) Vedasi legenda
Imposta di bollo sul contratto (per finanziamenti per i quali non è stata esercitata l’opzione dell’imposta sostitutiva)
Euro 16,00
Imposta di registro (per finanziamenti per i quali non
è stata esercitata l’opzione dell’imposta sostitutiva) Nella misura e nei casi previsti dalla normativa tempo per tempo vigente
Imposta di bollo sulle eventuali cambiali in garanzia 0,1 per mille dell’importo della cambiale (per finanziamenti per i quali è stata esercitata l’opzione dell’imposta sostitutiva)
11 per mille dell’importo della cambiale (per finanziamenti per i quali non è stata esercitata l’opzione dell’imposta sostitutiva)
Tassa ipotecaria (per finanziamenti per i quali non è stata esercitata l’opzione dell’imposta sostitutiva)
Secondo tariffe vigenti tempo per tempo
TEMPI DI EROGAZIONE
- Durata dell’istruttoria: entro 20 giorni lavorativi dalla presentazione della documentazione completa - Disponibilità dell’importo: di norma contestuale alla sottoscrizione dell’atto e comunque all’acquisizione delle garanzie previste
ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA’ E RECLAMI
Estinzione anticipata
Il cliente può, in ogni momento, estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo pagando un compenso stabilito dal contratto, non superiore all’1,00 % del capitale restituito anticipatamente.
Il compenso non è dovuto:
• se il mutuo è concesso a persone fisiche per acquisto, costruzione o ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento della propria attività economica o professionale;
• se l’estinzione anticipata totale avviene nell’ambito di un’operazione di portabilità.
L’estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto – tutto insieme – prima della scadenza del mutuo.
Portabilità del mutuo
Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un’altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio.
Tempi massimi di chiusura del rapporto
La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro venti giorni lavorativi decorrenti dalla data di integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso.
Reclami
I reclami vanno inviati all’Ufficio Reclami della banca (Credito Cooperativo di Caravaggio Adda e Cremasco Cassa Rurale S.C. Via Bernardo da Caravaggio s.n.c – 24043 Caravaggio /BG), mail reclami@caravaggio.bcc.it e pec 08441.bcc@actaliscertymail.it che risponde, di norma, entro 60 giorni dal ricevimento.
Per i soli servizi di pagamento, l'Ufficio Reclami risponde entro 15 giornate operative dalla ricezione del reclamo. Se, in situazioni eccezionali e per motivi indipendenti dalla sua volontà, l'Ufficio Reclami non può rispondere, invia al cliente una risposta interlocutoria indicando le ragioni del ritardo e il termine entro cui il cliente riceverà la risposta definitiva, che non potrà comunque essere superiore a 35 giornate lavorative.
Qualora il reclamo abbia ad oggetto l'esercizio del diritto di rimborso di somme relative a operazioni di pagamento autorizzate e disposte ad iniziativa del beneficiario o per il suo tramite il predetto termine è ridotto a 10 giornate lavorative dal ricevimento della richiesta di rimborso. In questi casi, la Banca rimborserà entro tale termine l'intero importo dell'operazione di pagamento ovvero fornirà una giustificazione per il rifiuto del rimborso medesimo.
Se il Cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i termini predetti può rivolgersi a:
• Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all’Arbitro si può consultare il sito www.arbitrobancariofinanziario.it., chiedere presso le Filiali della Banca d'Italia, oppure chiedere alla banca;
• Conciliatore Bancario Finanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione, che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all’assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore Bancario Finanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel. 06.674821, sito internet www.conciliatorebancario.it.
Resta salva la facoltà di rivolgersi al giudice nel caso in cui il Cliente non fosse soddisfatto della decisione dell'ABF o la mediazione si dovesse concludere senza raggiungimento di un accordo.
Se il cliente intende rivolgersi al giudice egli - se non si è già avvalso della facoltà di ricorrere ad uno degli strumenti alternativi al giudizio sopra indicati - deve preventivamente, pena l’improcedibilità della relativa domanda, rivolgersi all’ABF oppure attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione presso il Conciliatore Bancario Finanziario. Le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore Bancario Finanziario purché iscritto nell’apposito registro ministeriale.
In ogni caso il cliente ha diritto di presentare esposti alla Banca d'Italia.
GLOSSARIO
Accollo Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore.
Nel caso del mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si impegna a pagare all’intermediario, cioè “si accolla”, il debito residuo.
Certificazione interessi Certificazione rilasciata dalla Banca, su richiesta del cliente, attestante gli interessi e le competenze maturate e pagate su uno o più rapporti intestati al cliente medesimo.
Consumatore La persona fisica che agisce per scopi estranei all’attività imprenditoriale, commerciale, artigianale o professionale eventualmente svolta.
Imposta sostitutiva Imposta pari allo 0,25% della somma erogata, ad eccezione dei mutui
richiesti da persone fisiche e destinati
all’acquisito/costruzione/ristrutturazione di immobili ad uso abitativo diversi dalla prima casa, per i quali l’imposta sostitutiva è pari al 2% della somma erogata. L’imposta è ridotta allo 0,125% per le cooperative edilizie in conformità alle disposizioni degli articoli 147 e 148 del Testo Unico sull’edilizia popolare ed economica approvato con Regio Decreto 28 aprile 1938, n. 1165.
Ipoteca Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può ottenere l’espropriazione del bene e farlo vendere.
Istruttoria Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo.
Microimpresa L’impresa con meno di dieci addetti e un fatturato annuo o un totale di bilancio annuo non superiore a 2 milioni di euro.
Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)/ Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso)
Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse.
Perizia Relazione di un tecnico che attesta il valore dell’immobile da ipotecare.
Piano di ammortamento Piano di rimborso del mutuo con l’indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto.
Piano di ammortamento “francese” Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All’inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta.
Quota capitale Quota della rata costituita dall’importo del finanziamento restituito.
Quota interessi Quota della rata costituita dagli interessi maturati.
Rata costante La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo.
Rimborso in un’unica soluzione L’intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto.
Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi.
Spesa per documento La spesa “per documento” si intende a prescindere dal numero di pagine che lo compongono.
Ad esempio: un estratto conto relativo ad un periodo, anche se consta di più pagine è considerato singolo documento.
Spese per comunicazioni periodiche, altre comunicazioni mediante raccomandata
Spesa che la banca applica per la produzione e l’invio delle comunicazioni periodiche, di altre comunicazioni mediante raccomandata secondo la periodicità e il canale di comunicazione stabiliti nel contratto.
Spese di trasferta per stipula o modifica atto notarile
Importo che il cliente potrebbe corrispondere nel caso in cui il luogo fissato per la stipula/modifica atto notarile sia diverso rispetto ai comuni nei quali la banca ha insediato le proprie filiali, comportando di fatto il sostenimento di spese per lo spostamento dell’incaricato.
Tasso annuo effettivo globale (TAEG)
Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili.
Tasso di interesse di preammortamento
Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata.
Tasso di interesse nominale annuo Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l’interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato.
Tasso di mora Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate.
Tasso effettivo globale medio (TEGM)
Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell’Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull’usura. E’ utilizzato per il calcolo del cosiddetto “tasso soglia”, ossia il limite oltre il quale il tasso di interesse diviene usurario.
Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna confrontarlo con il “tasso soglia” riferito ai mutui a tasso fisso oppure con il
“tasso soglia” dei mutui a tasso variabile, in vigore nel trimestre in cui il contratto di mutuo è stato stipulato.
