FOGLIO INFORMATIVO relativo alle operazioni di
ANTICIPO RIBA AL SALVO BUON FINE (SBF) E/O IMMEDIATA DISPONIBILITA’
INFORMAZIONI SULLA BANCA
Banca di Credito Cooperativo di Maierato (Provincia di Vibo Valentia) Società Cooperativa - Sede Legale in Corso Garibaldi, n. 96 - cap 89843 –Maierato (VV) - Tel.: 0963-253642 – Fax: 0963-255566 - Sede Amministrativa in Via Dante Alighieri, snc – 89900 Vibo Valentia – tel. 0963/255777 – 255977 – fax. 0963/255843
e-mail: segreteria@maierato.bcc.it / sito internet: www.bccmaierato.it Registro delle Imprese della CCIAA di Vibo Valentia n 143314
Partita Iva e Codice Fiscale n 01866080797
Iscritta all’Albo della Banca d’Italia n. 5200 - cod. ABI 07010 Iscritta all’Albo delle società cooperative n. A138699
Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo Aderente al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo Aderente al Fondo Nazionale di Garanzia
CHE COS’È L’ANTICIPAZIONE RIBA AL SALVO BUON FINE E/O IMMEDIATA DISPONIBILITA’
Il servizio Riba è un servizio di incasso di crediti effettuato con modalità elettroniche e basato su una ricevuta bancaria emessa dal creditore.
Il creditore sottoscrive il modulo di richiesta del servizio e consegna alla propria banca (banca assuntrice) le disposizioni per l’incasso. La banca assuntrice inoltra le disposizioni alla banca del debitore (banca domiciliataria) che a sua volta invia un avviso di incasso al domicilio del debitore. Questi è tenuto al pagamento entro 2 giorni lavorativi successivi alla data di scadenza dell’obbligazione. La banca domiciliataria, all’atto del pagamento, consegna al debitore la ricevuta bancaria quietanzata.
Per “anticipo salvo buon fine” RIBA si intende l’operazione con la quale la Banca, a fronte di una presentazione da parte del cliente dei crediti rappresentati da Riba, concede un anticipo in conto corrente con la clausola del salvo buon fine. Il relativo importo viene così reso disponibile prima che la banca ne abbia curato l’incasso.
La gestione della disponibilità del Portafoglio SBF può avvenire con due diverse modalità:
- con disponibilità immediata: consente al cliente di disporre immediatamente delle somme indicate negli effetti presentati all’anticipazione: rappresenta una vera e propria concessione di credito. In questo caso l’accredito dell’importo in c/c ordinario avviene mediante l’utilizzo di un conto anticipi fruttifero, dove le somme vengono accreditate con valuta “scadenza più giorni banca” e addebitate con valuta data di liquidazione distinta;
- a valuta maturata: l’importo degli effetti è accreditato sul c/c ordinario alla scadenza più giorni banca. A fronte di affidamento il cliente, nello stesso conto ordinario, può utilizzare l’importo minore tra l’affidamento e le presentazioni effettuate; gli interessi saranno calcolati in base agli utilizzi effettivi.
Tra i principali rischi vanno considerati:
- l’obbligo da parte del Cliente di rimborsare alla Banca le somme da questa anticipate in caso di mancato pagamento degli effetti presentati;
- la variazione in senso sfavorevole al Cliente delle condizioni normative ed economiche (tassi di interesse, commissioni e spese), se contrattualmente prevista.
AZIONI
SULLA BANCA
CONDIZIONI ECONOMICHE
Le condizioni riportate nel presente foglio informativo includono tutti gli oneri economici posti a carico del cliente per la prestazione del servizio.
Prima di scegliere e firmare il contratto è quindi necessario leggere attentamente il foglio informativo.
Quanto può costare l’anticipazione al salvo buon fine (SBF)
Si riportano i costi orientativi del fido riferiti ad ipotesi di operatività indicate dalla Banca d’Italia.
È possibile ottenere un calcolo personalizzato dei costi, in base alle proprie reali esigenze, utilizzando l’algoritmo pubblicato sul sito internet della banca.
La formula di calcolo del TAEG è la seguente:
TASSO EFFETTIVO MEDIO GLOBALE (TAEG)
Si ipotizza che gli interessi e gli oneri siano liquidati alla fine del periodo di riferimento
Accordato: 1.500 euro
Tasso debitore nominale annuo: 8,50%
Interessi, su base trimestrale: 28,13 euro
Durata: 3 mesi Commissione sul Fido Accordato: 0,50%
dell’accordato trimestrale Spese tenuta conto annuale: € 0,00
Commissione sul Fido Accordato su base trimestrale: 7,50 euro
Altre spese su base annua (es. spese per invio
comunicazioni): 10,32 euro
Spese, su base trimestrale:
10,08 euro Esempio 1
contratto con durata
indeterminata che prevede la Commissione sul Fido Accordato (CFA)
Si suppone che l’importo del fido accordato sia prelevato subito e per intero, e che rimanga utilizzato per l’intera durata del finanziamento.
Per i contratti a tempo indeterminato si suppone una durata del finanziamento pari a 3 mesi
Utilizzato: 1.500 euro per tutta la durata
TAEG = 10,58%
Accordato: 15.000 Euro
Tasso debitore nominale annuo: 8,50%
Interessi, su base annua:
1.125,00 euro Durata: 12 mesi Commissione sul Fido
Accordato: 0,50%
dell’accordato trimestrale Spese tenuta conto annuale: € 0,00
Commissione sul Fido Accordato su base annua:
300,00 euro
Utilizzato: 15.000 per tutta la durata
Altre spese su base annua (es. spese invio
comunicazioni):10,32 euro
Spese, su base annuale:
310,32 euro Esempio 2
Contratto con durata 12 mesi che prevede la Commissione sul Fido Accordato (CFA)
Si suppone che l’importo del fido accordato sia prelevato subito e per intero, e che rimanga utilizzato per l’intera durata del finanziamento.
Per i contratti a tempo indeterminato si suppone una durata del finanziamento pari a 12 mesi
TAEG = 9,57%
Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM), previsto dall’art. 2 della legge sull’usura (l. n. 108/1996), relativo alla categoria “finanziamenti per anticipi su crediti e documenti e sconto di portafoglio commerciale” può essere consultato presso le filiali della Banca.
Se il Taeg dovesse superare il tasso d’usura, la banca si avvale di strumenti informatici tali da ricondurlo entro i limiti di legge.
TASSI
INTERESSI DEBITORI
Tasso debitore annuo massimo nominale
per utilizzi nei limiti del fido concesso per utilizzi oltre i limiti del fido concesso
8,50%
0,75 punti percentuali in più rispetto al tasso in vigore nel periodo per utilizzo entro il fido 9,25%
Tasso debitore annuo massimo effettivo
per utilizzi nei limiti del fido concesso
per utilizzi oltre i limiti del fido concesso
8,77479%
0,75 punti percentuali in più rispetto al tasso in vigore nel periodo per utilizzo entro il fido 9,57583%
Tasso annuo debitore entro il fido 8,50%
Tasso annuo debitore per scoperto di conto, anche per valuta
e tasso di mora
+ 0,75 punti con un max del 9,25%
Capitalizzazione Gli interessi sono liquidati con periodicità non inferiore a trimestrale e comunque all’atto dell’estinzione del rapporto.
Modalità di calcolo degli interessi Gli interessi sono calcolati con riferimento all’anno civile (365 giorni).
IMPORTI MASSIMI DI SPESE E COMMISSIONI
Commissione sul fido accordato (CFA) Max 0,50% dell’accordato a trimestre
Spese
Spese per comunicazioni periodiche € 2,58 Spese per altre comunicazioni € 2,58 Spese per altre comunicazioni oltre a quelle
periodiche inviate per raccomandata o telegramma
€ 5,00 Spese per informativa precontrattuale € 0,00
Condizioni economiche
Giorni valuta per movimenti domiciliati:
- su ns. Istituto - su altre Banche
4 10
Condizioni per incasso
Spese fisse per lavorazione distinta effetti: € 3,00 Effetto cartaceo domiciliato su:
- Ns. Istituto 1,50% dell’importo con un minimo di € 4,00 ed un max di € 6,00 - Banche 2,00% dell’importo con un minimo di € 5,50 ed un max di € 6,50 Riba presentate alla cassa:
- Ns. Istituto 1,50% dell’importo con un minimo di € 4,15 ed un max di € 5,65 - Banche 2,00% dell’importo con un minimo di € 5,65 ed un max di € 6,65
Commissioni per insoluto/protesto Effetto insoluto cartaceo su ns. Istituto
- commissioni 2,50% dell’importo
Con un minimo di 6,00 € ed un max di 6,16€
Effetto insoluto cartaceo su altre Banche
- commissioni 2,50% dell’importo con un minimo di 9,00 € ed un max di 11,00 Effetto protestato
- commissioni 2,50% dell’importo con
Un minimo di € 15,00 ed un max di € 25,00
- Spese € 0,00
Ri.Ba. insoluta /protestata su ns. Istituto
- commissioni 2,50% dell’importo
con un minimo di 6,00 € ed un max di € 7,00 Ri.Ba. insoluta /protestata su altre Banche
- commissioni 2,50% dell’importo
con un minimo di 8,00 € ed un max di € 9,00
Condizioni per Richiamo (da parte del cedente) Effetto cartaceo (riba/cambiale)
- Commissioni effetto domiciliato su ns. Istituto - Commissioni effetto domiciliato su altre banche
2,50% dell’importo Con un minimo di € 6,00 ed un max di € 7,00
2,50% dell’importo Con un minimo di 10,50 ed un max di € 11,00
Altre spese e commissioni
Per le spese e le commissioni connesse al rapporto di conto corrente si rinvia a quanto previsto nel relativo foglio informativo
Diritti accessori
Valuta di accredito ricavi anticipo: il netto ricavo ottenuto dall’anticipo viene accreditato in conto con valuta stesso giorno lavorativo, per le banche, di quello in cui viene dato corso all’operazione.
ALTRI ONERI
Imposta di Bollo su estratto conto: nella misura stabilita, tempo per tempo, dall’Amministrazione finanziaria, attualmente pari a 2,85 €al mese per le persone fisiche (ovvero 34,20 € all’anno) e a 6,15 € al mese per i soggetti diversi dalle persone fisiche (ovvero 73,80 € all’anno).
DECORRENZA VALUTE
Giorni valuta per effetti
- a scadenza su ns. Istituto - a scadenza su Banche - a vista su ns. Istituto - a vista su Banche
20 gg. lav.
25 gg. lav.
15 gg. lav.
25 gg.lav.
RECESSO E RECLAMI
Recesso dal contratto
Trattandosi di rapporto a tempo indeterminato, la Banca ha facoltà di recedere in qualsiasi momento dal contratto, nonché di ridurre o di sospendere la linea di credito, con preavviso di 15 giorni.
Decorso il termine di preavviso, il Cliente è tenuto al pagamento di quanto dovuto per capitale e interessi maturati, con facoltà della Banca di esigere l’immediato pagamento dei crediti e/o delle fatture presentati, anche se a scadere o scaduti e dei quali non si conosce l’esito.
In presenza di giustificato motivo il preavviso non è dovuto.
Analoga facoltà di recesso ha il Cliente, con effetto di chiusura del rapporto senza oneri o penalità, mediante il pagamento di quanto dovuto per capitale e interessi maturati e salva la definizione delle operazioni in corso.
Tempi massimi per la chiusura del rapporto: in caso di recesso del Cliente, la Banca è tenuta a chiudere il rapporto entro 30 giorni decorrenti dalla data di pagamento di quanto dovuto dal Cliente stesso per capitale e interessi maturati e per la definizione delle operazioni in corso.
Reclami
I reclami vanno inviati all’Ufficio Reclami della banca (indirizzo: Banca di Credito Cooperativo di Maierato c.a. Ufficio Reclami , Via Dante Alighieri , snc , cap 89900 Vibo Valentia (VV e-mail reclami@maierato.bcc.it), che risponde entro 30 giorni dal ricevimento.
Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a:
• Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all’Arbitro si può consultare il sito www.arbitrobancariofinanziario.it., chiedere presso le Filiali della Banca d'Italia, oppure chiedere alla banca;
• Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all’assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel. 06.674821, sito internet www.conciliatorebancario.it
LEGENDA
Cessione del credito contratto col quale un soggetto (cedente) trasferisce ad altro soggetto (cessionario) un credito vantato verso un terzo (debitore ceduto)
Cessione pro solvendo il cedente garantisce anche la solvenza (il pagamento) del debitore ceduto, con la conseguenza che il cedente stesso è liberato solo se il debitore ceduto abbia eseguito il pagamento
Commissione sul Fido Accordato (CFA) Commissione che remunera l'obbligo della banca, in forza di un contratto di apertura di credito firmato con il cliente, di mantenere una determinata somma a disposizione dello stesso per il periodo di tempo pattuito, indipendentemente dall’effettivo utilizzo della somma stessa.
La CFA è omnicomprensiva, regolata da pattuizione scritta, rendicontata in estratto conto almeno annualmente e calcolata su base trimestrale, proporzionalmente all'importo del fido ed alla sua durata
Effetti salvo buon fine Effetti negoziati per i quali il correntista acquista la disponibilità della somma solo dopo che il titolo è stato effettivamente pagato
Effetti al dopo incasso Effetti per i quali il correntista riceve l’accredito successivamente all’effettivo incasso Giorni banca giorni ulteriori rispetto alla scadenza facciale degli effetti presentati o alla data di scadenza
del termine per il pagamento del credito oggetto dell’operazione, rilevanti ai fini del calcolo degli interessi.
Istruttoria analisi da parte della Banca ai fini della decisione sulla richiesta di concessione dell’affidamento.
Numeri dare prodotto della formula “capitale moltiplicato giorni”, dove il capitale è rappresentato dall’importo dovuto dal Cliente e i giorni consistono nel numero di giorni di calendario intercorrenti tra la data dell’operazione e la data di scadenza degli effetti e documenti aumentata dei giorni banca.
Periodicità di capitalizzazione degli interessi
periodicità con la quale gli interessi vengono conteggiati e addebitati in conto producendo ulteriori interessi. Nell’ambito di ogni singolo rapporto contrattuale, viene applicata la stessa periodicità nel conteggio degli interessi debitori e creditori.
TAEG Tasso annuo effettivo globale Indica il costo totale del finanziamento espresso in valori percentuali
Tasso di interesse debitore corrispettivo riconosciuto alla Banca dal cliente per l’utilizzo di mezzi finanziari concessi a quest’ultimo dalla Banca stessa.
Tasso di interesse di mora ammontare del risarcimento dovuto alla Banca nel caso di ritardo nell’adempimento dell’obbligazione di restituzione delle somme da parte del Cliente.
Tasso di interesse nominale Rapporto percentuale tra l’interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato.
Tasso di interesse effettivo Valore del tasso, rapportato su base annua, che tiene conto degli effetti della periodicità – se inferiore all’anno - di capitalizzazione degli interessi.
Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell’Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull’usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM relativo alla categoria
“finanziamenti per anticipi su crediti e documenti e sconto di portafoglio commerciale”, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla Banca non sia superiore.
Valuta Data di inizio di decorrenza degli interessi.
Ri.Ba. Incasso di crediti mediante ricevuta bancaria elettronica emessa dal creditore
