Norme per la trasparenza delle operazioni e dei servizi bancari e finanziari ai sensi degli artt. 115 e segg. T.U.B.
FOGLIO INFORMATIVO
Mutuo Ipotecario
“SALVA RATA: ACQUISTO”
Prodotto offerto da UniCredit S.p.A. tramite i siti Internet degli Intermediari convenzionati con UniCredit S.p.A.
INFORMAZIONI SULLA BANCA
UniCredit S.p.A.
Sede Sociale: Via Alessandro Specchi 16 - 00186 Roma - Direzione Generale: Piazza Cordusio - 20123 Milano Tel.: 800.323285 (dall’estero 02.3340.8965)
Fax: 02.3348.6999
Sito Internet: www.unicredit.it Email: info@unicredit.eu
Banca iscritta all'Albo delle Banche e Capogruppo del Gruppo Bancario UniCredit - Albo dei Gruppi Bancari: cod.
2008.1 - Cod. ABI 02008.1 - Iscrizione al Registro delle Imprese di Roma, Codice Fiscale e P. IVA n° 00348170101 - Aderente al Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi.
DATI E QUALIFICA SOGGETTO INCARICATO DELL’OFFERTA FUORI SEDE
Nome /Ragione Sociale Telefono
Sede
Cognome E-mail
Iscrizione ad Albi o elenchi Numero Delibera Iscrizione all’Albo/ Elenco Qualifica
CHE COS’È IL MUTUO
Il mutuo è un finanziamento a medio-lungo termine. In genere la sua durata va da un minimo di 5 a un massimo di 30 anni.
Di solito viene richiesto per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile. Può servire anche per sostituire o rifinanziare mutui già ottenuti per le stesse finalità. Il mutuo può essere garantito da ipoteca su un immobile e in questo caso si chiama “ipotecario”. Il cliente rimborsa il mutuo con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali.
I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI
costare il Mutuo
Mutuo a tasso variabile
Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l’andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto.
Il rischio principale è l’aumento imprevedibile e consistente dell’importo o del numero delle rate.
Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l’andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell’importo delle rate.
Altro
Con il mutuo “Salva Rata: Acquisto”, gli interessi sono calcolati a tasso variabile; il capitale è invece rimborsato secondo un piano determinato per tutta la durata del mutuo, indipendentemente dall’andamento del parametro di riferimento applicato.
La specificità del mutuo “Salva Rata” sta, a partire dalla rata in scadenza nel mese di febbraio 2011, nell’attivazione automatica del blocco rata, ogni qualvolta durante la vita del mutuo, per effetto delle variazioni dei tassi, viene superata la rata “protetta” , cioè quella definita da contratto.
Al mutuo “Salva Rata” è collegato un conto accessorio infruttifero: su di esso viene addebitata o accreditata la differenza tra la rata reale e la rata “protetta” .
Quando, l’importo della rata supera la rata “protetta”, la quota interessi eccedente viene accantonata sul conto accessorio.
Quando l’importo della rata scende al di sotto della rata “protetta”, l’importo maturato sul conto accessorio si distribuisce sulle rate successive sino ad azzeramento dello stesso, mantenendo la rata costante.
Una volta azzerato il conto accessorio la rata ritorna ad essere mensilmente variabile.
Se al termine della durata originaria del mutuo, il conto accessorio risultasse superiore a zero, il Cliente avrà a disposizione 60 rate mensili di importo pari alla rata “protetta” per estinguerlo.
Eventuali maggiori somme maturate, la cui rateizzazione a carico del cliente superasse le 60 rate mensili, saranno a carico della Banca.
In caso di estinzione parziale il cliente può decidere di estinguere il conto accessorio (totalmente) o ridurre parzialmente il capitale.
In caso di estinzione totale/accollo: il debito residuo sarà pari al capitale residuo maggiorato del valore del conto accessorio se superiore a zero.
Qualsiasi forma di rinegoziazione extracontrattuale può essere richiesta dal Cliente, ma con riserva di accettazione da parte della Banca.
Il prodotto è disponibile esclusivamente attraverso i siti web degli intermediari autorizzati.
Qualsiasi forma di rinegoziazione extracontrattuale può essere richiesta dal cliente, ma con riserva di accettazione da parte della Banca
Per saperne di più:
La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito www.bancaditalia.it, presso il collocatore e sul sito della banca www.ucfin.it
CONDIZIONI ECONOMICHE Quanto può costare il Mutuo
Salva rata Acquisto con inizio a Tasso Variabile BCE
se imposta sostitutiva 0,25%
se imposta sostitutiva 2,00%
Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG)
Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Calcolato al tasso di interesse del 2,80%
(parametro BCE del 15/12/2010 pari a 1,00%
maggiorato di uno spread pari al 1,80%) su un capitale di Euro 100.000,00 per la durata
di 20 anni 2,95% n.d.
(L’indicizzazione al tasso BCE può essere applicata ai soli mutui per
l’acquisto della prima casa)
Salva rata Acquisto con inizio a Tasso Variabile Euribor 365 a tre mesi
se imposta sostitutiva 0,25%
se imposta sostitutiva 2,00%
Calcolato al tasso di interesse del 2,55%
(parametro Euribor del 15/12/2010 pari a 1,05%
maggiorato di uno spread pari al 1,50%) su un capitale di Euro 100.000,00 per la durata di 20 anni
Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG)
2,69%
Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG)
2,89%
Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto e l’iscrizione dell’ipoteca, nonché le spese di assicurazione dell’immobile ipotecato.
VOCI COSTI
Importo massimo finanziabile 80% del valore dell’immobile offerto in garanzia.
Per la ristrutturazione e il completamento si considera il valore abitazione a lavori eseguiti.
Durata da 5 a 25 anni oltre le eventuali proroghe per l’estinzione del conto accessorio
Tasso di interesse nominale annuo – Ammortamento Parametro di riferimento “BCE”
Il tasso di interesse è pari al Tasso di Rifinanziamento BCE, in essere per valuta il primo giorno del mese di delibera del mutuo, pubblicato, di norma, su “Il Sole 24 Ore” e successivamente variabile ogni tre mesi.
Il tasso è maggiorato dello spread contrattualmente previsto.
L’indicizzazione al tasso rifinanziamento principale della Banca Centrale Europea (BCE) può essere applicata ai soli mutui per l’acquisto della prima casa.
Tasso di interesse nominale annuo – Ammortamento Parametro di riferimento “EURIBOR”
Il tasso di interesse è pari all’Euribor 365 a tre mesi, in essere per valuta il primo giorno del mese di delibera del mutuo, pubblicato, di norma, su “Il Sole 24 Ore” e successivamente variabile ogni tre mesi.
Il tasso è arrotondato allo 0,05 superiore e maggiorato dello spread contrattualmente previsto.
Parametro di indicizzazione Tasso di Rifinanziamento Principale BCE Euribor 365 a tre mesi
Spread
1,80% in caso di parametro Tasso di Rifinanziamento Principale BCE
1,50% in caso di parametro Euribor 365 a tre mesi
Tasso di interesse di preammortamento
Uguale al Tasso di interesse nominale annuo di ammortamento applicato
TASSI
Tasso di mora 3,00% in più del tasso in vigore
Istruttoria Euro 350,00
Perizia tecnica Vedere sezione “ ALTRE SPESE DA SOSTENERE”
Assicurazione immobile obbligatoria
Incendio Fabbricati
Vedere sezione “ SERVIZI ACCESSORI - Polizze assicurative obbligatorie
Spese per la stipula del contratto
Assicurazione mutuatario obbligatoria Temporanea Caso Morte
Per i mutuatari che alla scadenza del finanziamento hanno un’età uguale o superiore ai 70 anni, con vincolo a favore della Banca erogante
Vedere sezione “ SERVIZI ACCESSORI - Polizze assicurative obbligatorie
Gestione pratica Zero
Incasso rata Zero
Spese invio avviso scadenza Euro 0
Spese produzione ed invio per certificazione interessi Euro 0 Spese per duplicato di quietanza Euro 0
Invio comunicazioni
Spese produzione ed invio comunicazione di legge/Documento di Sintesi, per ogni comunicazione e salvo quanto sottoriportato Euro 0
Variazione/restrizione
ipoteca Massimo Euro 150,00 oltre alle spese e competenze notarili SPESE Spese per la gestione del rapporto
Accollo mutuo Massimo Euro 250,00 Tipo di ammortamento “Francese”
Tipologia di rata Crescente fino all’attivazione della rata protetta
PIANO DI AMMORTAMENTO
Periodicità delle rate Mensile
ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO ALL’EROGAZIONE
Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi
Data Valore
Tasso BCE
Valore Euribor 365 – 3 mesi
15 dicembre 2010 1,00% 1,05%
15 settembre 2010 1,00% 0,90%
CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL’IMPORTO DELLA RATA
Parametro di riferimento Tasso BCE, rilevato al 15/12/2010
Tasso di interesse applicato
Durata del finanziamento
(anni)
Importo della prima
rata mensile per
Euro 100.000,00 di capitale
Se il tasso di interesse
aumenta del 2%
dopo 2 anni
Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni *
2,80% 10 € 860,26 € 1036,19 € 825,85
2,80% 15 € 592,08 € 764,05 € 536,75
2,80% 20 € 462,89 € 632,94 € 397,47
2,80% 25 € 389,09 € 558,05 € 317,91
* il tasso di interesse applicato non potrà essere comunque inferiore allo spread contrattualmente previsto
Parametro di riferimento Euribor 365 a tre mesi – arrotondato allo 0,05 superiore, rilevato al 15/12/2010
Tasso di interesse applicato
Durata del finanziamento
(anni)
Importo della prima
rata mensile per
Euro 100.000,00 di capitale
Se il tasso di interesse
aumenta del 2%
dopo 2 anni
Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni *
2,55% 10 € 839,43 € 1018,66 € 804,82
2,55% 15 € 571,25 € 745,10 € 514,01
2,55% 20 € 442,05 € 613,32 € 373,92
2,55% 25 € 368,25 € 538,04 € 293,89
* il tasso di interesse applicato non potrà essere comunque inferiore allo spread contrattualmente previsto Il Tasso Effettivo Globale Medio, rilevato trimestralmente con decreto del Ministro dell’Economia e delle Finanze ai sensi dell’art.2 della legge 108/96 (legge sull’usura), categoria di operazione <Mutui con garanzia ipotecaria>, può essere consultato in filiale e sul sito www.unicredit.it
SERVIZI ACCESSORI
Polizze assicurative obbligatorie
Se acquistati attraverso la Banca
Assicurazione immobile Polizza assicurativa Incendio fabbricati
0,02% del valore commerciale per gli anni di durata del mutuo (esempio durata di 20 anni su un valore di Euro 100.000,00 il costo è pari ad Euro 400,00 ). Il premio unico anticipato viene trattenuto dall’
importo del mutuo erogato.
Assicurazione mutuatario Polizza assicurativa temporanea caso morte con premio unico
Per i mutuatari che alla scadenza del finanziamento abbiano un’età superiore ai 70 anni - premio calcolato per un uomo di 50 anni che stipula un mutuo di Euro 100.000,00 con copertura assicurativa di 20 anni: l’importo del premio unico è pari ad Euro 9.208,00.
Il premio unico anticipato è trattenuto dall’importo del mutuo erogato.
Per le polizze collocate dalla Banca consulta le rispettive Note Informative disponibili sul sito www.ucfin.it e presso il collocatore
ALTRE SPESE DA SOSTENERE
Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi:
TEMPI DI EROGAZIONE
Durata dell’istruttoria:
Giorni massimi 15
(I tempi massimi indicati decorrono dal momento di consegna della documentazione completa, perizia inclusa.
Nel calcolo non si tiene conto degli adempimenti notarili e dei tempi per l'assunzione di garanzie/assicurazioni esterne)
Disponibilità dell’importo Giorni massimi 11
(I tempi massimi indicati decorrono dalla stipula dell’atto. Nel calcolo non si tiene conto degli adempimenti notarili)
ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA’ E RECLAMI
Estinzione anticipata
La parte mutuataria può rimborsare anticipatamente in tutto o in parte il mutuo, in linea capitale ed interessi, ivi inclusi quelli moratori, a condizione che siano saldati gli arretrati che fossero a qualsiasi titolo dovuti, le eventuali spese legali documentate, comprese quelle giudiziali, sostenute dalla Banca in relazione ad incarichi conferiti per il recupero del credito insoluto ed ogni altra somma di cui la Banca fosse creditrice.
Nessuna penale, compenso od onere aggiuntivo è dovuto alla Banca in dipendenza dell'estinzione anticipata.
L'estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale, con la restituzione di tutto quanto ancora dovuto prima della scadenza del mutuo.
Portabilità del mutuo
Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, ottenga un nuovo finanziamento da un’altra Banca / intermediario il cliente non deve sostenere, neanche indirettamente, alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali).
Se acquistati attraverso la Banca
Perizia tecnica
Voce di spesa determinata dal singolo perito beneviso alla Banca ad esclusivo favore del medesimo, normalmente stimabile intorno ad Euro 250,00
Adempimenti notarili I costi vengono corrisposti dal cliente direttamente al notaio.
Spese di mediazione Zero
Imposta sostitutiva
0,25% per prima casa 2,00% per seconda casa
Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio.
Nel caso in cui la surrogazione dei mutui non si perfezioni nel termine di 30 giorni dalla data della richiesta da parte della Banca cessionaria alla Banca cedente dell’avvio delle procedure di collaborazione interbancaria, ai fini dell’operazione di surrogazione, la Banca cedente è comunque tenuta a risarcire il cliente in misura pari all’1% del valore del mutuo per ciascun mese o frazione di mese di ritardo.
Tempi massimi di chiusura del rapporto
Dal momento in cui la parte mutuataria ha corrisposto alla Banca tutte le somme dovute per l'estinzione totale anticipata, la Banca provvederà alla chiusura immediata del rapporto.
Reclami
Nel caso in cui sorga una controversia tra la parte mutuataria e la Banca relativa all'interpretazione ed applicazione del presente contratto la parte mutuataria- prima di adire l'autorità giudiziaria ordinaria- ha la possibilità di utilizzare gli strumenti di risoluzione delle controversie previsti nei successivi paragrafi.
La parte mutuataria può presentare un reclamo alla Banca, anche per lettera raccomandata a.r. o per via telematica a UniCredit S.p.A Customer Satisfaction Italy – Gestione Reclami - Via Del Lavoro, 42 – 40127 Bologna - Email: Reclami@unicredit.eu – Tel.+39 051.6407285 – Fax +39 051.6407229. La Banca deve rispondere entro 30 giorni dal ricevimento.
Se la parte mutuataria non è soddisfatta o non ha ricevuto risposta può rivolgersi all'Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all'Arbitro si può consultare il sito www.arbitrobancariofinanziario.it, chiedere presso le Filiali della Banca d'Italia, oppure chiedere alla Banca. Resta ferma la possibilità per il cliente e per la Banca di ricorrere all'autorità giudiziaria ordinaria.
La parte mutuataria può -singolarmente o in forma congiunta con la Banca- attivare una procedura di conciliazione finalizzata al tentativo di trovare un accordo. Questo tentativo sarà eseguito dall'Organismo di Conciliazione Bancaria costituito dal Conciliatore Bancario Finanziario - Associazione per la soluzione delle controversie bancarie, finanziarie e societarie - ADR (www.conciliatorebancario.it). Resta ferma la possibilità di ricorrere all'autorità giudiziaria ordinaria nel caso in cui la conciliazione si dovesse concludere senza il raggiungimento di un accordo.
Accollo Contratto tra un debitore e una terza persona che si
impegna a pagare il debito al creditore. Nel caso del mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si impegna a pagare all’intermediario, cioè “si accolla”, il debito residuo.
Conto di finanziamento accessorio Si tratta di uno speciale conto di finanziamento infruttifero collegato al mutuo; su di esso viene addebitata o
accreditata la differenza tra Rata Contratto e Rata
"protetta” (importo massimo predeterminato).
Imposta sostitutiva Imposta pari allo 0,25% (prima casa) o al 2% (seconda casa) della somma erogata in caso di acquisto,
costruzione, ristrutturazione dell’immobile.
Ipoteca Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il
debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può ottenere l’espropriazione del bene e farlo vendere.
Istruttoria Pratiche e formalità necessarie all'erogazione del mutuo.
Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile) Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso)
Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse.
Perizia Relazione di un tecnico che attesta il valore dell’immobile da ipotecare.
LEGENDA
Piano di ammortamento Piano di rimborso del mutuo con l’indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto.
Piano di ammortamento “francese” Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All’inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta.
Quota capitale Quota della rata costituita dall’importo del finanziamento restituito.
Quota interessi Quota della rata costituita dagli interessi maturati.
Rata costante La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo.
Rata crescente La somma tra quota capitale e quota interessi aumenta al crescere del numero delle rate pagate.
Rata decrescente La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere del numero delle rate pagate.
Rimborso in un’unica soluzione L’intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi.
Spread Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di
indicizzazione.
Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata.
Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili.
Tasso di interesse di preammortamento Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del
finanziamento alla data di scadenza della prima rata.
Tasso di interesse nominale annuo Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l’interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato.
Tasso di mora Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate.
Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal
Ministero dell’Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull’usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna
individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui, aumentarlo della metà e accertare che quanto
richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore.
