INFORMAZIONI SULLA BANCA
Banca di Credito Cooperativo di Alberobello e Sammichele di Bari
Viale Bari n.10 - 70011 - Alberobello (BA) Tel.: 080.4320411 - Fax: 080.4322562
Email: [email protected] Sito internet: www.bccalberobello.it Registro delle Imprese della CCIAA di Bari n. 80604
Iscritta all’Albo della Banca d’Italia n. 4493 - cod. ABI 8338-6 Iscritta all’Albo delle società cooperative n. A171116 C.F./P. IVA: 00380000729
Reg. Soc. Trib. di Bari n. 3674
Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo e al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo.
CHE COS'È IL MUTUO CHIROGRAFARIO
Il mutuo chirografario è un contratto che impegna le parti contraenti per un certo arco di tempo (c.d. contratto di durata). La scadenza del contratto è rimessa alla libera determinazione delle parti e va definita nel contratto.
Con il contratto di mutuo chirografario la banca consegna al cliente una somma di denaro dietro impegno da parte del cliente medesimo di rimborsarla, unitamente agli interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto stesso.
Il rimborso avviene mediante il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali.
Al cliente viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso.
L’eventuale durata medio-lunga del finanziamento (superiore ai 18 mesi) permette di avvalersi del regime fiscale agevolato.
CHE COS'È IL MUTUO CHIROGRAFARIO “CONVENZIONE COOPERATIVA ARTIGIANA DI ALBEROBELLO”
Il mutuo chirografario "Convenzione Cooperativa Artigiana di Alberobello" viene concesso sulla base di una convenzione (disponibile presso gli Uffici della Banca), stipulata tra la Banca e la Cooperativa Artigiana di Alberobello ad imprese socie di detta Cooperativa, nel limite massimo di € 100.000,00 per singolo finanziamento, mediante le seguenti forme tecniche: prestiti sotto forma di sovvenzione non regolata in c/c della durata massima di 84 mesi, da rimborsare con rate mensili.
I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI
Mutuo a tasso fisso
Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l’importo delle singole rate.
Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato.
Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell’ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato.
ARTIGIANA DI GARANZIA DI ALBEROBELLO Rischi specifici legati alla tipologia di contratto
RISCHIO DI TASSO
Il mutuo chirografario a tasso fisso presenta per il cliente un “rischio di tasso”; in sostanza, nel corso del rapporto può determinarsi una variazione al ribasso dei tassi di interesse, mentre l’impegno finanziario del cliente rimane agganciato al tasso originariamente pattuito.
PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE
QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO CHIROGRAFARIO
Esempio TAEG mutuo a tasso fisso
Capitale: € 100.000,00 Durata del finanziamento (anni): 7 T.A.E.G.: 4,52%
Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese di assicurazione di natura opzionale, eventuali spese per la stipula del contratto e la trattenuta una tantum da retrocedere alla cooperativa.
Importo massimo finanziabile € 100.000,00
Durata massima 7 Anni
Criterio di calcolo degli Interessi Anno Civile
TASSI
Tasso di interesse, parametro di riferimento, di indicizzazione e spread
IRS EURO 7Y/6M LETTERA (Attualmente pari a: 0,46%) + 3,85 punti perc.
Valore effettivo attualmente pari a: 4,31%
Tasso di interesse di preammortamento
IRS EURO 7Y/6M LETTERA (Attualmente pari a: 0,46%) + 3,85 punti perc.
Valore effettivo attualmente pari a: 4,31%
Spread Tasso mora
5 punti percentuali
(da applicarsi quale spread sul tasso di finanziamento al momento della mora).
Tasso di riferimento I.R.S.
� Il tasso indicato è riferito all’ Interest Rate Swap dell’ultimo giorno del mese precedente la data di aggiornamento del presente Foglio Informativo.
Il tasso effettivamente applicato al singolo contratto potrà essere diverso in relazione all’andamento del parametro al momento della stipula.
SPESE
Spese per la stipula del contratto
Istruttoria 0,25%
Spese stipula fuori sede € 0,00
(€ 0,00 Mensili)
Recupero spese erogazione € 0,00 Trattenuta una-tantum da retrocedere alla Cooperativa 0,70 % Annuo
Spese per la gestione del rapporto
Gestione pratica Non previste
Incasso rata allo sportello € 3,00
Commissione incasso rata addebito in C/C € 2,00 Commissione incasso rata mediante RID/SDD € 0,00
Invio comunicazioni
POSTA: € 5,00
CHIOSCO MULTIMEDIALE: € 5,00 CASELLARIO ELETTRONICO: € 0,00
Aliquota D.P.R. 601 0,25%
oppure 2,00% Secondo prescrizione di legge
Accollo mutuo 0,25% Minimo: € 30,00 Massimo: € 2.000,00
Sospensione pagamento rate Gratuita
Spese per avvisi € 5,00
Spese per decurtazione
1,5%
Calcolato sul capitale anticipatamente rimborsato.
Ricorrendo le condizioni di cui agli artt. 120 ter e 120 quater del T.U.B. il compenso per l'estinzione anticipata non sarà dovuto.
Spese copia documentazione Si veda il Foglio Informativo Servizio di rilascio copia documentazione, dichiarazioni, certificazione
Spese est. ant. mutuo
1,5%
Calcolato sul capitale anticipatamente rimborsato.
Ricorrendo le condizioni di cui agli artt. 120 ter e 120 quater del T.U.B. il compenso per l'estinzione anticipata non sarà dovuto.
Spese per primo sollecito € 50,00
Spese per secondo sollecito € 50,00
Spese invio certificaz.fiscale € 0,00
Informativa pre-contrattuale € 0,00
Invio docum. variazione cond. € 0,00
Richiesta documentazione ex.art.119 Tub Si rinvia al Foglio Informativo “Servizio di rilascio copia documentazione, dichiarazioni, certificazioni”.
PIANO DI AMMORTAMENTO
Tipo di ammortamento FRANCESE A RATE COST. POSTIC.
Periodicità delle rate MENSILE, TRIMESTRALE, SEMESTRALE, ANNUALE
ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO IRS
Data Valore
01.05.2015 0,46%
01.04.2015 0,41%
01.03.2015 0,45%
Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi.
ARTIGIANA DI GARANZIA DI ALBEROBELLO
CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA TASSO FISSO
Tasso di interesse applicato
Durata del
finanziamento (anni)
Importo della rata mensile per un capitale di: € 100.000,00
Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni
Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni
4,31% 7 € 1.377,36 € 1.442,61 € 1.313,02
Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall’art. 2 della legge sull’usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet (www.bccalberobello.it).
SERVIZI ACCESSORI
Spesa Assicurativa di natura opzionale
ALTRE SPESE DA SOSTENERE
Al momento della stipula del mutuo chirografario il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi:
VOCI COSTI
Trattenuta una-tantum da retrocedere alla Cooperativa 0,70% Annuo
TEMPI DI EROGAZIONE
Durata dell'istruttoria Entro 30 gg dalla presentazione della documentazione completa
Disponibilità dell'importo
Contestualmente alla stipula del contratto salva l'acquisizione delle eventuali garanzie previste, nel termine massimo di 5gg dalla stipula.
ALTRO
Garanzie richieste Eventuale fideiussione personale
ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITÀ E RECLAMI
Estinzione anticipata
Il cliente in ogni momento può esercitare, senza alcun onere ne’ spesa ne’ penale, il diritto di estinzione anticipata, totale o parziale, del mutuo se l’estinzione anticipata totale del mutuo avviene nell’ambito di un operazione di portabilità del mutuo.
In tutte le altri ipotesi, il mutuatario può esercitare in ogni momento il diritto di estinzione anticipata, totale o parziale, corrispondendo un compenso percentuale sul debito residuo, nella misura sopra indicata.
Risoluzione del contratto e decadenza dal beneficio del termine
In determinate ipotesi (ad es.: mancato pagamento delle rate; mancato adempimento degli obblighi del cliente e dei garanti previsti dalle eventuali convenzioni in essere; vicende riguardanti il cliente o gli eventuali garanti che - incidendo sulla loro situazione patrimoniale, finanziaria o economica - pongono in pericolo la restituzione delle somme alla banca), il contratto si scioglie, automaticamente o a richiesta della banca, che, conseguentemente, ha diritto di ottenere l'immediato pagamento di quanto dovutole.
Portabilità del mutuo
Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un’altra Banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio.
Tempi massimi di chiusura del rapporto
La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 30 (trenta) giorni decorrenti dalla data di integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso.
Reclami, ricorsi e mediazione
I reclami vanno inviati all’Ufficio Reclami della banca (Settore Legale e monitoraggio, V.le Bari n.10-70011 Alberobello.
[email protected]), che risponde entro 30 giorni dal ricevimento.
Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, anziché ricorrere al giudice può rivolgersi a:
� Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all’Arbitro si può consultare il sito www.arbitrobancariofinanziario.it., chiedere presso le Filiali della Banca d'Italia, oppure chiedere alla banca;
� Conciliatore Bancario Finanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all’assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore Bancario Finanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel. 06.674821, sito internet www.conciliatorebancario.it.
Qualora per una controversia relativa all’interpretazione ed applicazione del contratto cui si riferisce il presente servizio, il cliente intenda rivolgersi all’autorità giudiziaria, egli deve preventivamente, pena l’improcedibilità della relativa domanda, esperire la procedura di mediazione innanzi all’organismo Conciliatore Bancario Finanziario, ovvero attivare il procedimento innanzi all’Arbitro Bancario Finanziario. Rimane fermo che le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore Bancario Finanziario purché iscritto nell’apposito registro ministeriale.
LEGENDA
Accollo Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore.
Imposta sostitutiva Imposta pari allo 0,25% della somma erogata, per mutui superiori a 18 mesi, sull'ammontare del finanziamento nel caso di:
- acquisto, costruzione o ristrutturazione della propria prima casa, destinandola ad abitazione principale;
- destinazione del finanziamento al ripristino della liquidità del cliente nonché generiche esigenze di spesa da parte di persone fisiche.
L’imposta sostitutiva è pari al 2,00% dell’ammontare del finanziamento negli altri casi.
Istruttoria Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo.
Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)
Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse variabile.
Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso)
Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse fisso.
Euribor Euro Inter Bank Offered Rate”, l’Euribor è il tasso di interesse a cui avvengono le transazioni finanziarie in Euro tra le principali banche europee
I.R.S. (Interest Rate Swap) lettera di periodo (5-10-12-15- 20-25-30 anni)
Pubblicato dal quotidiano “Il Sole 24 Ore” nel giorno di stipula.
In caso di mancata pubblicazione, il parametro è rilevato il giorno di pubblicazione precedente.
Piano di ammortamento Piano di rimborso del mutuo con l’indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto.
Piano di ammortamento
“francese”
Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All’inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta.
Quota capitale Quota della rata costituita dall’importo del finanziamento restituito.
Quota interessi Quota della rata costituita dagli interessi maturati.
Rata costante La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata
ARTIGIANA DI GARANZIA DI ALBEROBELLO
del mutuo.
Rata crescente La somma tra quota capitale e quota interessi aumenta al crescere del numero delle rate pagate.
Rata decrescente La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere del numero delle rate pagate.
Spread Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione.
Tasso annuo effettivo globale (TAEG)
Indica il costo totale del credito espresso in percentuale, calcolato su base annua, dell’importo totale del credito. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa direttamente riconducibili al finanziamento.
Tasso di interesse di preammortamento
Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata.
Tasso di interesse nominale annuo
Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l’interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato.
Tasso di mora Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate.
Tasso effettivo globale medio (TEGM)
Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell’Economia e delle Finanze, ottenuto aggregando statisticamente i TEG segnalati dagli Intermediari per ciascuna categoria di finanziamento. Per verificare la soglia usuraria di un tasso applicato, si dovrà fare riferimento al TEGM attribuito alla categoria dell’operazione ed, ai sensi dell’art.2 della Legge n.108/1996, si dovrà aumentare di un quarto ed al risultato ottenuto aggiungere un margine di ulteriori 4 punti percentuali. La differenza tra il tasso soglia e il tasso medio non può inoltre essere superiore a 8 punti percentuali.
