CONSIDERAZIONI CONCLUSIVE
Con la presente dissertazione, attraverso un excursus storico-evolutivo delle principali tappe percorse dal Credito Cooperativo italiano, si è voluto evidenziare l’emergere di un nuovo “cammino” che ha interessato tale sistema.
I numerosi cambiamenti – legislativi, politici, sociali – intervenuti in ambito internazionale, europeo e a livello domestico hanno dato il via a radicali modifiche nelle strategie dell’industria bancaria, obbligandola ad un riposizionamento e ripensamento delle proprie “coordinate” allo scopo di consolidare, o quantomeno mantenere, i “numeri” ormai acquisiti ed al fine di operare come efficienti global player.
Il sistema bancario italiano si è dovuto scontrare con le sue caratteristiche peculiari di limitata concentrazione ed operatività e con un ritardo nel recepimento delle normative che disciplinano la materia.
Per dare risposte esaurienti al financial deepining, in modo da colmare tale gap, il mondo bancario nazionale ha attuato politiche di aumento dimensionale, addivenendo così alla creazione di un “campione nazionale” in grado di competere con i maggiori partner europei.
Tuttavia, per risolvere i problemi di competitività del nostro sistema creditizio la concentrazione bancaria non è l’unica strada percorribile.
L’esperienza del Credito Cooperativo dimostra che una soluzione alternativa può essere una “integrazione orizzontale” che faccia convivere grandi e piccole-medie aziende, queste ultime considerate l’ossatura imprenditoriale del nostro Paese.
La banca cooperativa ha fatto del suo essere espressione della cultura di un territorio il punto focale su cui costruire la propria strategia di sviluppo. Il “locale” è stato difeso e modernizzato nei suoi significati, trovando soluzioni nella coesione a livello di network di sistema.
Le BCC sono diventate una vera e propria realtà nel sistema finanziario attuale e, in alcuni casi, banche di riferimento di molte aziende e piccole attività imprenditoriali.
Hanno affrontato i costi economici, gli impatti organizzativi e l’assorbimento di energie indotti dalla “proliferazione” normativa degli ultimi tempi, puntando sulla sussidiarietà e la mutualità di sistema.
Le BCC sono le uniche banche cooperative a mutualità prevalente presenti in Italia, le sole che hanno un obiettivo di impresa economico e sociale insieme, stabilito a livello statutario (art. 2): “La missione delle BCC è quella di favorire i soci e gli appartenenti alle comunità locali nelle operazioni e nei servizi di banca, perseguendo il miglioramento delle condizioni morali, culturali ed economiche degli stessi, (...) nonché la coesione e la crescita responsabile e sostenibile del territorio”.
Questo è quello che viene definito come “lo specifico valore aggiunto del credito cooperativo”.
Le BCC sono degli intermediari particolari, differenti, che si contraddistinguono per caratteristiche quali lo speciale radicamento nel territorio, la fondamentale tradizione mutualistica, nonché l’etica e la solidarietà. Tali principi fanno parte del codice genetico delle imprese cooperative, con la forte peculiarità che risiede nel fatto di aver individuato e sviluppato prassi comportamentali capaci di fondere finalità di carattere economico ed emergenze sociali.
Se all’origine del mutualismo risiedeva la volontà di venirsi incontro e aiutare i propri simili in una società sostanzialmente rurale, oggi le esigenze sono molto cambiate, ma non diminuite. Anzi, è proprio la condizione di perenne insicurezza e di solitudine della nostra epoca che motiva e rileggittima la “funzione” delle BCC. Oggi la solidarietà e il mutualismo si manifestano verso le categorie socialmente più deboli, ma si esprimono anche verso coloro che potrebbero “fare” ma non hanno le risorse economiche necessarie per agire. Anche in Italia, grazie al Credito Cooperativo, il filone del microcredito sta avendo risultati incoraggianti.
Risulta, dunque, sfatata la profezia di chi circoscrive le banche locali ad un ruolo di banca di nicchia.
Gli apprezzabili risultati raggiunti, in termini di quote di mercato, evidenziano la validità di attualizzare la tradizionale formula cooperativa in ragione del mutare
dei tempi, pur nel riconoscimento della necessarietà dell’iter sin qui seguito dal sistema bancario italiano.
La decisione di non piegarsi al destino d’essere assorbiti da “giganti” bancari per seguire un proprio percorso ha dato per risultato il conseguimento di un vantaggio rispetto ai grandi istituti: l’empatia stabilita con il tessuto economico della comunità circostante permette alle banche locali di disporre di “rapporti” qualitativamente migliori, conferendo alle BCC la possibilità di realizzare maggiori profitti.
Fino a quando le banche mutualistiche manterranno questo stretto rapporto con il territorio di riferimento sarà possibile continuare a ricercare soluzioni innovative in grado di servire al meglio una clientela propensa a “servirsi” da chi conosce per prossimità geografica, anziché da chi può offrire condizioni particolarmente vantaggiose ma risponde a direttive esterne alla comunità e potenzialmente indifferenti, in ultima istanza, alla sopravvivenza di quel territorio. Questo sarà il principale strumento a disposizione delle BCC che, attraverso un ruolo dinamico del brand e dell’identity, andrà necessariamente e adeguatamente comunicato. Tutto ciò per non correre il rischio, nell’immaginario della clientela, di un restringimento ad unicum del servizio finanziario e di una non corretta interpretazione dei punti di forza derivanti dalla propria organizzazione senza cedere a modelli estranei alla “filosofia” del Credito Cooperativo.
Il bilancio tracciato sul network del Credito Cooperativo presenta, come quasi sempre accade, luci ed ombre, risultati positivi ma anche sfide da fronteggiare.
Se da un lato negli ultimi anni le BCC hanno registrato un rilevante sviluppo operativo e dimensionale, sono diminuiti i fattori di anomalia, si è accresciuto il sostegno al tessuto produttivo locale denotando un’apprezzabile attitudine alla continuità del supporto alle piccole e medie imprese, si sono evolute le strutture di gruppo e si sono ampliati i campi di intervento nel sostegno organizzativo e produttivo degli intermediari, dall’altro permane la difficoltà di assicurare una conduzione unitaria e condivisa delle iniziative di sistema e stenta altresì ad affermarsi una visione strategica.
La limitata dimensione degli intermediari e la complessità del contesto esterno rendono opportuno che le BCC sfruttino le sinergie e le economie di costo
derivanti dall’appartenenza a un network. Le strutture di coordinamento, in una logica di gruppo, devono corrispondere a queste esigenze garantendo un diverso e più pregnante ruolo di indirizzo, di gestione e di controllo delle componenti associative e produttive.
Le principali sfide che le BCC dovranno affrontare per il loro sviluppo riguarderanno: la concorrenza sul mercato del credito, il contenimento e la flessibilità dei costi, nonché l’ampliamento delle fonti di ricavo.
Per far fronte a queste sfide la risorsa fondamentale delle BCC è la qualità del capitale umano, su cui sta investendo.
Il Credito Cooperativo deve accrescere al suo interno competenze, professionalità e capacità imprenditoriali di elevato livello; il perseguimento degli obiettivi definiti dalla forma cooperativa e il sostegno alle comunità locali devono coniugarsi a rigorosi modelli di gestione aziendale, lungimiranza nelle scelte di investimento, volontà di innovare e crescere.
La capacità di chiedere-pretendere dal sistema supporti e assistenza adeguati a sostenere la crescita qualitativa e dei volumi dovrà entrare a far parte di una nuova consapevolezza di appartenenza ad una dimensione di rete, oggi irrinunciabile per lo sviluppo della Categoria.
Le BCC sapranno resistere e fronteggiare con successo il confronto con i grandi colossi se continueranno e miglioreranno il rapporto con le strutture economiche locali, innovando i modelli di intermediazione del passato, offrendo servizi finanziari alla clientela locale ed in particolare alle imprese, adattandoli alle nuove esigenze, rimodulando la qualità dei loro prodotti e la loro efficienza, che va sganciata dalle pressioni politiche locali alle quali sono sempre state soggette, a causa anche della loro dimensione ridotta.
Non va poi trascurato il processo di trasformazione del “modo” di fare banca, in cui sempre più spazio viene dato alle innovazioni tecnologiche. Pur nella consapevolezza che il sistema bancario tradizionale conserverà un ruolo centrale, le banche cooperative non devono sottovalutare questo processo evolutivo, ma devono rivalutare via via il proprio ruolo, divenendo intermediari locali tra la nuove esigenze globali e le aspettative della piccola azienda locale e del cliente medio. Il “localismo” non deve rimanere chiuso in se stesso, ma va costantemente
rielaborato e spinto verso una dimensione aperta al globale, verso la quale le imprese vanno guidate.
Oggi il Credito Cooperativo italiano è chiamato ad assumere importanti scelte strategiche per garantirsi solide fondamenta; tuttavia, nel costruire il nuovo edificio della cooperazione di credito del Terzo Millennio, non deve dimenticare di conservare le due colonne portanti del Movimento: la mutualità e la democrazia cooperativa. Queste due essenziali caratteristiche non devono essere viste come una pesante eredità lasciata dai suoi padri fondatori, ma come un vantaggio competitivo, radicato nel passato e proiettato nel futuro.
È questo un passaggio chiave nella linea evolutiva del credito cooperativo, la strada per rafforzare le singole banche, consolidare il sistema nel suo complesso, contribuire al benessere delle collettività locali e concorrere alla necessaria ripresa della nostra economia.
BIBLIOGRAFIA
• AA. VV., Banca Cooperativa ed etica: un ossimoro?, Atti della tavola rotonda del Corso CRC - Istituto Luzzatti, in Cooperazione di Credito, n. 176-177, 2002.
• AA.VV., L’evoluzione del sistema bancario italiano nel decennio 1993/2002, Osservatorio monetario n. 3, 2003.
• AA.VV., Lo sviluppo del credito Cooperativo nel 2000: identità, sistema a rete e competitività, Atti del XII Convegno nazionale di Riva del Garda, in Cooperazione di Credito, n. 167-168, 2000.
• AGOSTINI S., Associazioni specializzate per la vigilanza sulle BCC, in Cooperative e Consorzi n. 1, 2007.
• AGOSTINI S., Il ristorno e le banche di credito cooperativo, in Diritto bancario, novembre 2002.
• ALBERICI A., La banca cooperativa, da banca della comunità locale a bene utile alle comunità servite, in (a cura di) L’impresa cooperativa nel settore creditizio, Cacucci, Bari, 2003.
• AZZI A., La cooperazione quale “stella polare” che guida l’azione del credito cooperativo sia come modello societario che come metodo organizzativo, in Italia Cooperativa, n. 17-18, 2000.
• AZZI A., Lo sviluppo del credito cooperativo nel 2000, relazione introduttiva, in Cooperazione di Credito, Gennaio-Giugno 2000.
• BANCA D’ITALIA, Bollettino di Vigilanza, anni vari.
• BANCA D’ITALIA, Disposizioni di vigilanza per le banche in materia di conformità alle norme, 12 luglio 2007.
• BANCA D’ITALIA, Istruzioni di Vigilanza per gli Intermediari Finanziari iscritti nell’“Elenco Speciale”, circolare n. 216 del 5 agosto 1996, 9° aggiornamento del 28 febbraio 2008.
• BANCA D’ITALIA, Istruzioni di Vigilanza per le banche, circolare n. 229 del 21 aprile 1999, 13°aggiornamento del 10 aprile 2007.
• BANCA D’ITALIA, Nuove disposizioni di Vigilanza prudenziale per le banche, circolare n. 263 del 27 dicembre 2006 e successivi aggiornamenti.
• BARAVELLI M., Credito Cooperativo e sviluppo manageriale, in Cooperazione di Credito, Luglio-Settembre 2000.
• BIRINDELLI G., FERRETTI P., Il rischio di compliance nelle banche italiane: stato dell’arte e criticità, in Bancaria, n. 9, 2007.
• BIRINDELLI G., Strutture proprietarie e sistemi di governance, riflessioni sull’esperienza delle banche italiane, FrancoAngeli, Milano, 2002.
• BONFANTE G., La nuova disciplina delle cooperative, in Rivista della Cooperazione, n. 3, 2002.
• CAFARO P., La solidarietà efficiente: storia e prospettive del credito cooperativo in Italia: 1883-2000, Laterza, Bari, 2001.
• CALEFFI F., L’organizzazione come cultura, in Credito Cooperativo, Novembre-Dicembre 2003.
• CANNARI L., SIGNORINI L.F., Localismo, spirito cooperativo ed efficienza: elementi per un’analisi economica delle banche di credito cooperativo, in BANCA D’ITALIA, Temi di discussione del Servizio Studi, n. 274, luglio 1996.
• CAPARVI R., L’impresa bancaria. Economia e tecniche di gestione, FrancoAngeli, Milano, 2006.
• CENDERELLI E., Elementi di gestione e controllo delle imprese bancarie, Giappichelli, Torino 2001.
• CERUTTI L., Manuale pratico per le Casse Rurali di prestiti, Buffetti L., Treviso, 1901.
• CLEMENTE C., Il confronto competitivo tra Banche di Credito Cooperativo e le altre banche concorrenti, in Cooperazione di Credito, Luglio-Dicembre 2001.
• COLANTONIO G., Una figura giuridica nuova: il gruppo cooperativo paritetico, in La Rivista della cooperazione, n. 2, 2004.
• COMANA M., Chi merita il credito?, in Credito Cooperativo, luglio 1994.
• COMANA M., Le BCC e i modelli di rating interno, in Cooperazione di Credito, Luglio-Settembre 2003.
• COSTI R., Riforma societaria e ordinamento bancario, in Banca Impresa e Società, n. 3, 2003.
• CUSA E., La revisione delle BCC: un’opportunità per il movimento cooperativo bancario, in Cooperative e Consorzi n. 1, 2007.
• DESARIO V., Il credito cooperativo: dimensione d’impresa, efficienza e localismo, Atti del XII Convegno Nazionale del Credito Cooperativo, Riva del Garda, 10 dicembre 1999.
• DESARIO V., Ruolo e significato delle BCC nell’era della globalizzazione e della moneta unica, in Credito Cooperativo, gennaio-febbraio 1998.
• DI SALVO R., La gestione dei rischi finanziari nelle banche di medie e piccole dimensioni. Il caso delle Banche di Credito Cooperativo, in Cooperazione di Credito, Gennaio-Marzo 2001.
• FAUCEGLIA G., Banche di Credito cooperativo tra mercato e mutualità, in Rivista della Cooperazione, n. 2, 2001.
• FEDERCASSE, BCC e nuovo diritto delle società cooperative, Ecra, Roma, 2003.
• FEDERCASSE, Bilancio sociale e di missione del credito cooperativo, anni vari, Ecra, Roma.
• FEDERCASSE, Relazione del Consiglio annuale, anni vari, Ecra, Roma. • FERRI A., Appunti per una storia della Cooperazione di Credito, Ecra,
Roma, 1992.
• FERRI G., MASCIANDARO D., MESSORI M., Governo societario ed efficienza delle banche locali di fronte all’unificazione dei mercati finanziari, in ALESSANDRINI P. (a cura di), Il sistema finanziario italiano tra globalizzazione e localismo, Il Mulino, Bologna, 2001.
• FINOCCHIARO A., Globalizzazione e localismo: ruolo delle banche di credito cooperativo nello sviluppo delle piccole e medie imprese, in Atti
del Convegno su Banca Impresa, Risparmio, Sesto San Giovanni, 8 novembre 2002.
• FINOCCHIARO A., Il network delle Banche di credito cooperativo, in Assemblea annuale della Federazione Italiana delle Banche di credito cooperativo, 24 novembre 2006.
• FINOCCHIARO A., Localismo e mutualità. Efficienza e dimensione d’impresa nel credito cooperativo, in Atti del Convegno su Banca e comunità, Sesto San Giovanni, 9 novembre 2007.
• FROSALI A., La mutualità nei nuovi statuti delle società cooperative, Seminario della Riforma del Diritto societario, CCIA di Prato, 8 ottobre 2004.
• GIARDINO M., Su alcuni profili dell’evoluzione del sistema delle banche di credito cooperativo, in AMOROSINO S. (a cura di), Le banche regole e mercato dopo il Testo Unico delle leggi creditizie, Giuffrè, Milano, 1995.
• GUALANDRI E., Basilea2: il rapporto tra Autorità di Vigilanza e Banche, in Banche e Banchieri, Settembre-Ottobre, 2003.
• ISTAT, Rapporto annuale 2006, Roma.
• LAMANDINI M., I profili giuridici del sistema a rete e dell’outsourcing dei servizi nel credito cooperativo, in Banca borsa e titoli di credito, n. 5, 2000.
• LOPEZ J., La redditività delle banche di credito cooperativo: una analisi dei bilanci del 1998, in Cooperazione di credito, Aprile-Settembre 1999. • MACCARONE S., Riforma delle società e banche, in ABI, La riforma
del diritto societario. Nuovi modelli, nuovi strumenti: opportunità e crescita, Bancaria Editrice, Roma, 2004.
• MARCONATO R., La figura e l’opera di Leone Wollemborg, il fondatore delle Casse Rurali nella realtà dell’Ottocento e del Novecento, Ecra, Roma, 1984.
• MASCIANDARO D., Banca, localismo e responsabilità sociale: un terzetto virtuoso?, in Il Risparmio, n. 2, 2002.
• MASCIANDARO D., BRACCHI G., La banca, le regole, l’etica, VII Rapporto, Fondazione Rosselli, Settembre 2002.
• MAZZILIS M.C., SCHENA C., Una lettura dell’evoluzione strutturale ed operativa delle Banche di Credito Cooperativo nel periodo 1983-1999, in Cooperazione di credito, n. 171, 2001.
• MINAFRA A., Pianificazione e controllo nelle banche italiane: stato dell’arte e nuove prospettive, Cedam, Padova, 2000.
• MINISTERO DELL’AGRICOLTURA, INDUSTRIA E COMMERCIO, Bollettino Ufficiale, anni vari, Roma.
• PAOLUCCI L.F., Le società cooperative dopo la riforma, Cedam, Padova, 2004.
• PASSINI M., La finanza etica, in AA. VV., Banca Cooperativa ed etica: un ossimoro?, Atti della tavola rotonda del corso CRC - Istituto Luzzatti, in Cooperazione di Credito, n. 176-177, 2002.
• PATARNELLO A., Il modello di riferimento delle strutture federative locali: verso una nuova configurazione, in Cooperazione di Credito, Luglio-Settembre 2000.
• PATERNA S., Credito Cooperativo e mercato: equilibri aziendali, efficienza organizzativa e dei controlli, complementarietà di sistema, in Cooperazione di Credito, n. 171, 2001.
• PEZZOTTA A., L’adozione dei principi contabili internazionali ed i bilanci delle banche, in Cooperazione di credito, n. 180, 2003.
• PIOT B., Il sistema delle relazioni tra le banche di credito cooperativo e i soci: il quadro normativo europeo, in Cooperazione di credito, n. 156-157, 1997.
• PRESTI G., Cooperative e modellismo giuridico, in Cooperazione di Credito, Gennaio-Marzo 2003.
• RAIFFEISEN F.W., Le Casse Sociali di Credito, Ecra, Roma, 1975. • RIFKIN J., La banca locale, motore di un nuovo “rinascimento”, in
Credito Cooperativo, n. 1, Gennaio 2003.
• RONZO E., Attività preparatorie delle banche locali all’accordo di Basilea, in Banche e Banchieri, n. 3, 2004.
• SACCOMANNI F., La gestione del cambiamento nel credito cooperativo, in Assemblea Annuale della Federazione Italiana delle BCC, Roma, 11 dicembre 2007.
• SANTELLA P., Banche Cooperative o fondazioni bancarie? Corporate Governance nelle Banche di credito Cooperativo, in Bancaria, Novembre 2001.
• TOSONI G.P., Cooperative, la mutualità non salva dal prelievo, in Il Sole 24 ore, 16 dicembre 2004.
• ZANDONAI F., La cooperazione oggi, in BERTI F. (a cura di), Cooperazione sociale e imprenditorialità giovanile, Università degli studi, Dipartimento di scienze storiche, giuridiche, politiche e sociali, Siena, 2000.
SITOGRAFIA
o www.abi.it
o www.assbb.it
o www.bancaditalia.it
o www.banchelocali.it
o www.basilea2.com
o www.bcc.it
o www.bis.org
o www.confcooperative.it
o www.confindustria.it
o www.consob.it
o www.creditocooperativo.it.
o www.economiaemanagement.it
o www.federcasse.it
o www.iccrea.it
o www.iccreaholding.it
o www.ilsole24ore.com
o www.istat.it
o www.ilvalore.leonardo.it
o www.infobasilea.it
o www.lucreziaromana.bcc.it
o www.luzzatti.it
o www.marketpress.com
o www.milanofinanza.it
o www.netmanager.it
RINGRAZIAMENTI
Giunta al termine di questo elaborato, vorrei esprimere la mia riconoscenza:
• al Prof. Roberto Caparvi, Università degli Studi di Pisa, il mio “maestro”, al quale voglio manifestare la mia gratitudine ed il mio affetto per il sostegno e gli insegnamenti non solo accademici ricevuti, e per tutti i sorrisi che ha saputo regalarmi in questi anni di università; • alla Prof.ssa Giuliana Birindelli, Università degli Studi del Molise, che ho avuto modo di apprezzare non solo nel ruolo di tutor della presente tesi di dottorato, ma anche nel trascorso, per la sua disponibilità, esperienza e professionalità;
• al Dott. Juan Sergio Lopez, Settore Studi e Ricerche, Federazione Italiana delle banche di Credito Cooperativo (Roma), per la sua collaborazione e gentilezza nel fornirmi i dati indicati nella trattazione. Decisamente istruttivi e chiarificatori si sono rilevati i contatti con lui intrattenuti.
A tutti loro vanno i miei più sentiti ringraziamenti. Q
