Informazioni Generali sul Credito Immobiliare ai Consumatori Mutuo Chirografario
INFORMAZIONI SULLA BANCA
Banca di Credito Cooperativo di San Biagio Platani società cooperativa Piazza M. D’Azeglio n. 1 e n. 1A – 92020 San Biagio Platani (AG)
Tel.: 0922 910954 – 0922918616 - Fax: 0922 918728
email: organizzazione@sanbiagioplatani.bcc.it – sito internet: www.bccsanbiagioplatani.it Iscritta al Registro delle Imprese della CCIAA di Agrigento al n. 102629
Iscritta all’Albo delle Banche tenuto dalla Banca d’Italia al n. 3066.8.0 - cod. ABI 08800 Iscritta all’Albo delle società cooperative n. A161952
Aderente al Fondi di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo e al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo.
CHE COS’È IL CREDITO IMMOBILIARE
Il credito immobiliare è un finanziamento a medio-lungo termine. In genere la sua durata va da un minimo di 5 a un massimo di 30 anni.
Di solito viene richiesto per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile; può servire anche per sostituire o rifinanziare contratti di credito immobiliare già ottenuti per le stesse finalità.
Nella forma del Mutuo chirografario impegna le parti contraenti per un certo arco di tempo (c.d.
contrato di durata).
Il rimborso avviene mediante il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso o variabile. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali.
I TIPI DI CREDITO IMMOBILIARE E I LORO RISCHI Finanziamento a tasso fisso
Il tasso di interesse e l’importo delle singole rate rimangono fissi per tutta la durata del contratto.
Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato.
Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell’ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato.
Finanziamento a tasso variabile
Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l’andamento di uno o più parametri di indicizzazione (ad esempio il tasso Euribor) fissati nel contratto.
Il rischio principale è l’aumento imprevedibile e consistente dell’importo o del numero delle rate, determinato dall’incremento del parametro di indicizzazione rilevato periodicamente.
Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l’andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell’importo delle rate.
Per saperne di più:
La Guida pratica “Il mutuo per la Casa in Parole Semplici”, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito www.bancaditalia.it e presso tutte le Agenzie della Banca di Credito Cooperativo di San Biagio Platani.
PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE C
QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO CHIROGRAFARIO A TASSO FISSO Importo totale del credito: € 50.000,00
Costo totale del credito: € 12.001,40 Importo totale dovuto dal cliente: € 62.001,40 Tasso annuo effettivo globale (TAEG): 7,695%
Il TAEG è calcolato su un finanziamento di € 50.000,00, di durata pari a 72 mesi, con una periodicità della rata mensile ed al tasso nominale annuo del 7,00%; spese di istruttoria per euro 500,00; imposta sostitutiva dello 0,25% per € 125,00.
Tasso annuo effettivo globale (TAEG): 9,323%
calcolato includendo la polizza assicurativa facoltativa
(esempio rappresentativo: Assicurazione facoltativa Assimoco Rate Protette-Medium, premio di € 2.032,50 (4,065% sul capitale assicurato)
QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO CHIROGRAFARIO A TASSO VARIABILE Importo totale del credito: € 50.000,00
Costo totale del credito: € 9.912,68 Importo totale dovuto dal cliente: € 59.912,68 Tasso annuo effettivo globale (TAEG): 6,391%
Il TAEG è calcolato su un finanziamento di € 50.000,00, di durata pari a 72 mesi, con una periodicità della rata mensile ed al tasso variabile attuale del 5,779%; spese di istruttoria per euro 500,00; imposta sostitutiva dello 0,25% per € 125,00. Per i finanziamenti a tasso variabile il TAEG ha un valore meramente indicativo, in quanto può subire variazioni determinate dall’andamento del parametro di indicizzazione.
Tasso annuo effettivo globale (TAEG): 7,979%
calcolato includendo la polizza assicurativa facoltativa
(esempio rappresentativo: Assicurazione facoltativa Assimoco Rate Protette-Medium, premio di € 2.032,50 (4,065% sul capitale assicurato).
VOCI COSTI
Importo Massimo Finanziabile € 100.000,00
Garanzie accettate Come da fogli informativi relativi alle Garanzie.
Valute disponibili Euro
Tasso di interesse nominale annuo
A tasso fisso A tasso variabile Clientela Ordinaria
Soci
7,000%
5,50%
Parametro di indicizzazione
+ spread
Parametro di indicizzazione
Media Euribor a 6 mesi base 365, espresso fino alla terza cifra decimale, rilevato dal Comitato di Gestione dell’Euribor – Euribor Panel Steering Committee – e indicato dal quotidiano
“Il Sole 24 Ore” con valuta il primo giorno lavorativo di ciascun trimestre solare (gennaio, aprile, luglio, ottobre)
Spread - Mutui a Tasso Variabile
Clientela Ordinaria:massimo 6,00 punti
Soci: massimo 5,00 punti Tasso minimo- Mutui a Tasso Variabile
- Clientela ordinaria:
(il tasso minimo viene determinato applicando una riduzione di 0,50 punti allo spread – tuttavia, per valori dello spread più bassi si consideri che il Tasso minimo non potrà mai scendere sotto la soglia del 3%)
- Soci:
(il tasso minimo viene determinato applicando una riduzione di 0,50 punti allo spread – tuttavia, per valori dello spread più bassi si consideri che il Tasso minimo non potrà mai scendere sotto la soglia del 2,50%)
Almeno - 0,50 punti dallo spread applicato
Tasso massimo - Mutui a Tasso Variabile Clientela Ordinaria: 7,75%
Soci: 6,25%
Tasso di interesse di preammortamento pari al tasso ordinario di ammortamento
SPESE Spese per la stipula del contratto
Istruttoria Clientela Ordinaria: 1,00% con un
minimo di euro 200,00 ed un massimo di euro 750,00.
Soci: 0,70% con un minimo di euro 150,00 ed un massimo di euro 600,00
Imposta sostitutiva 0,25% o 2,00% secondo la
prescrizione di legge
Spese per la gestione del rapporto
Incasso rata
Con addebito automatico in conto corrente
Con pagamento per cassa
Gratuito Gratuito Invio comunicazioni (lettera di
trasparenza)
In forma cartacea On line
Gratuito Gratuito Spese per estinzione anticipata (in
percentuale sul debito residuo)
Gratuito
PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Francese
Tipologia di rata Costante, per il tasso Fisso
Variabile, per il tasso Indicizzato Periodicità della rata Mensile, trimestrale, semestrale o
annuale
Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato contenuto nel Prospetto Informativo Europeo Standardizzato (PIES)
CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA IN PRESENZA DI TASSO FISSO
Tasso di interesse applicato
Durata del finanziamento
(mesi)
Importo della rata mensile per € 50.000,00 di capitale
7,00% 60 € 990,06
7,00% 120 € 580,54
CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA IN PRESENZA DI TASSO VARIABILE
ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI INDICIZZAZIONE
Media Euribor a 6 mesi base 365, espresso fino alla terza cifra decimale Data Valore
01/01/2017 -0,221%
01/10/2016 -0,201%
01/07/2016 -0,162%
Tasso di interesse applicato
Durata del finanziamento
(mesi)
Importo della rata mensile per €
50.000,00 di capitale
Se il tasso di interesse aumenta di 2 punti
dopo 2 anni 7,779%
Tasso minimo -0,50 punti dallo spread
applicato 5,50%
5,779% 60 € 961,51 € 1.008,54 € 955,06
5,779% 120 € 549,57 € 600,81 € 542,63
Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall’art. 2 della legge sull’usura (legge numero 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet:
www.bccsanbiagioplatani.it SERVIZI ACCESSORI
“La/e polizza/e assicurativa/e accessoria/e al finanziamento è/sono facoltativa/e e non indispensabile/i per ottenere il finanziamento alle condizioni proposte”.
Assicurazione Facoltativa
Polizza Orizzonte Mutuo-Assimoco; si tratta di una assicurazione temporanea caso morte a premio unico e capitale decrescente.
A carico del mutuatario
Assicurazione Facoltativa
Rate Protette Medium - ASSIMOCO - a fronte dei rischi morte per infortunio e malattia o invalidità totale e permanente da infortunio e malattia – pari al 4,065% del finanziamento (da applicare per importi fino ad € 50.000,00) e calcolata per la durata del finanziamento (durata massima in 72 mesi).
A carico del mutuatario
Per maggiori informazioni sulle polizze facoltative indicate nel presente documento, il cliente può chiedere ulteriori dettagli e preventivi presso gli sportelli della banca o consultando l’indirizzo www.assimoco.it
Il cliente può recedere dai contratti relativi ai servizi accessori acquistati insieme al mutuo senza dover recedere dal mutuo stesso.
ALTRE SPESE DA SOSTENERE NON INCLUSE NEL TAEG
Tasso di mora Gli interessi di mora sono computati ad un tasso
nominale annuo determinato aumentando di due punti percentuali il tasso di interesse corrispettivo (e comunque nei limiti di legge)
Accollo mutuo Gratuito
Sospensione pagamento rate Gratuito
Spese per decurtazione del mutuo in corso di ammortamento
Gratuito
TEMPI DI EROGAZIONE
Durata dell’istruttoria 8 giorni lavorativi dalla presentazione di tutta la documentazioni richiesta, salvo i casi in cui:
- vi sia sospensione dell’attività istruttoria per volontà del cliente;
- emergono nuovi elementi per i quali si rende necessaria una nuova valutazione;
- sia necessaria un’integrazione alla documentazione tecnico/legale prodotta.
Erogazione L’erogazione dei crediti concessi deve avvenire
entro il termine massimo di 60 giorni decorrenti dalla loro approvazione.
Disponibilità dell’importo In giornata
Informazioni e documenti per la verifica del merito creditizio
Per consentire alla banca di valutare il merito di credito, il cliente deve fornire le informazioni ed i documenti richiesti alla presentazione della domanda di affidamento.
Il credito non può essere concesso se il cliente non fornisce le informazioni e i documenti richiesti.
Documentazione anagrafica Documento identità e codice fiscale Documentazione reddituale, finanziaria e
patrimoniale
• stato di famiglia e regime patrimoniale coniugi;
• dichiarazione dei redditi richiedenti/garanti (ultimi due);
• buste paga (ultime due);
• titoli/visure attestanti le proprietà immobiliari;
• copia estratto conto altre banche;
• copia estratto deposito titoli altre banche;
• documentazione comprovante la destinazione del finanziamento;
• elenco finanziamenti in corso presso altre banche/finanziarie;
• quietanza ultima rata pagata dei finanziamenti in corso;
• altra documentazione utile per l’istruttoria.
Per la verifica del merito creditizio, la banca si avvale di informazioni ottenute tramite la
ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA’ E RECLAMI
Estinzione anticipata
Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il finanziamento con un preavviso di almeno 15 giorni senza dover pagare alcuna penale, compenso od onere aggiuntivo. L’estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto - tutto insieme - prima della scadenza del mutuo.
Procedura semplificata per la cancellazione delle ipoteche
Ai sensi dell’art.13, commi da 8-sexies a 8-terdecies, del D.L. 31 gennaio 2007, n. 7, convertito in legge dalla L. 2 aprile 2007, n. 40, la Banca comunica all’Agenzia del Territorio competente, entro 30 giorni dalla data in cui il mutuo è estinto, l’estinzione dell’obbligazione medesima. L’Agenzia del Territorio, acquisita tale comunicazione di estinzione dell’obbligazione e verificata la mancanza di una dichiarazione di permanenza dell’ipoteca, procede a cancellare l’ipoteca medesima d’ufficio, cioè senza necessità di un’apposita domanda, entro il giorno successivo alla scadenza del termine di trenta giorni dall’estinzione dell’obbligazione.
Il rilascio, da parte della banca, della dichiarazione di cui sopra non comporta alcuna spesa a carico del cliente.
Portabilità del mutuo
Nel caso in cui, per rimborsare il finanziamento, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un’altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio.
Tempi massimi di chiusura del rapporto
La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 5 giorni decorrenti dalla data dell’integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso.
Reclami
I reclami vanno inviati all’Ufficio Reclami della Banca, corso Umberto I n. 103, 92020 San Biagio Platani (AG), telefono 0922 918236, email reclami@sanbiagioplatani.bcc.it, che risponde entro 30 giorni dal ricevimento.
Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a:
• Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all’Arbitro si può consultare il sito www.arbitrobancariofinanziario.it, chiedere presso le Filiali della Banca d'Italia, oppure chiedere alla banca;
• Conciliatore Bancario Finanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all’assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore Bancario Finanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel. 06.674821, sito internet www.conciliatorebancario.it.
LEGENDA L
CONSEGUENZE DELL’INADEMPIMENTO PER IL CLIENTE
Se il cliente non adempie gli obblighi previsti dal contratto, può andare incontro a conseguenze negative.
Per esempio, in caso di ritardato pagamento delle rate il finanziatore applica il tasso di mora.
Se l’inadempimento è grave, il finanziatore può risolvere il contratto e assumere iniziative per soddisfare il proprio credito. Per esempio, se il finanziamento è garantito da ipoteca, può far vendere l’immobile e soddisfarsi sul ricavato.
LEGENDA
Ipoteca Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può pagare il suo debito, il creditore può ottenere l’espropriazione del bene e farlo vendere.
Istruttoria Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo.
Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)/
Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso)
Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse.
Piano di ammortamento
“francese”
Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente.
All’inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta.
Quota capitale Quota della rata costituita dall’importo del finanziamento restituito.
Quota interessi Quota della rata costituita dagli interessi maturati.
Rata costante La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo.
Rata Variabile La somma tra quota capitale e quota interessi varia in relazione al parametro di indicizzazione.
Spread Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione.
Tasso annuo effettivo globale (TAEG)
Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso.
Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica, perizia, assicurazione su immobile.
Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili.
Tasso di interesse di preammortamento
Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata.
Tasso di mora Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate.
Tasso effettivo globale medio (TEGM)
Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell’Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull’usura. E’ utilizzato per il calcolo del cosiddetto “tasso soglia”, ossia il limite oltre il quale il tasso d’interesse diviene usuraio. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna confrontarlo con il “tasso soglia” riferito ai mutui a tasso fiso oppure con il “tasso soglia” dei mutui a tasso variabile, in vigore nel trimestre in cui il contratto di mutuo è stato stipulato.
