Foglio Informativo Mutui e Finanziamenti
Trasparenza delle operazioni e dei servizi bancari e finanziari
Mutuo "Energia Subito"
FI 279EU
Ultimo aggiornamento 01/09/2015 Informazioni sulla Banca:
Banco di Desio e della Brianza S.p.A., con sede legale e ammin. in Desio (MB) -20832-, via Rovagnati n. 1, Cod.
Fisc. n. 01181770155 e P. IVA n. 00705680965, iscritta Registro Imprese di Monza e Brianza, Capitale Sociale Euro 67.705.040,00, i.v., Riserve bilancio 2012 € 683.414.344,85 - Aderente al Fondo Interb.di Tutela dei Depositi e al Fondo Nazionale di Garanzia - Iscritto all'Albo delle Banche al cod.ABI n. 3440/5 e Capogruppo del Gruppo Bancario Banco di Desio e della Brianza, iscritto all'Albo dei Gruppi Bancari n. 3440/5 - www.bancodesio.it-dirmercato@bancodesio.it-tel.0362/6131-fax.0362/488212
CARATTERISTICHE E RISCHI TIPICI DELL’OPERAZIONE E DEI SERVIZI
E’ un finanziamento di scopo a medio/lungo termine che viene riservato alle Piccole e Medie Imprese (PMI) per l’acquisto e l’installazione di impianti fotovoltaici ai sensi del Decreto Ministeriale 19/02/2007.
Con il contratto di mutuo il cliente riceve in prestito una somma di denaro e si impegna a restituire alla banca la stessa somma maggiorata degli interessi contrattualmente stabiliti, entro una determinata scadenza, tramite il pagamento di rate costanti comprensive di quota capitale ed interessi (ammortamento).
Il finanziamento può essere assistito da garanzie reali ( ipoteca di primo grado, pegno ), garanzia personale (fideiussione ), mandato irrevocabile a incassare il credito dalla società GSE di Roma – Gestore Servizi Elettrici S.p.A.
– da formalizzarsi con scrittura privata autenticata dal Notaio e notificata a G.S.E. S.p.A. a mezzo Ufficiale Giudiziario, cessione pro-solvendo del credito presente e futuro nei confronti di GSE.
In ogni caso il Banco si riserva, a suo insindacabile giudizio, di richiedere ulteriori garanzie rilasciate da altri soggetti.
Il contratto di mutuo è stipulato con atto pubblico notarile se il mutuo è assistito da ipoteca (mutuo fondiario), con scrittura privata in caso di mutuo chirografario o assistito da pegno.
E’ a disposizione dei soggetti richiedenti un finanziamento in forma di mutuo il seguente prodotto:
• Mutuo a tasso variabile con previsione di un tasso minimo: il tasso varia in relazione all'andamento del
parametro specificamente indicato nel contratto fino all'eventuale raggiungimento del tasso minimo, consentendo al mutuatario di corrispondere, tempo per tempo, un tasso in linea con le variazioni di mercato, fruendo di eventuali riduzioni inerenti il parametro fino al raggiungimento del tasso minimo. Questa tipologia di mutuo è indicata per il cliente che preferisca rate di mutuo variabili nel corso della vita del mutuo, rapportate all'andamento del tasso di riferimento.
L'erogazione dell'importo finanziato, al netto dell'imposta sostitutiva, delle spese di perfezionamento pratica e dei premi assicurativi, avviene in sede di stipula e la somma così determinata viene rilasciata solo ad iscrizione ipotecaria avvenuta. A tal fine, il Banco si riserva la facoltà di chiedere al cliente mutuatario la costituzione in pegno dell'importo finanziato sino alla regolare costituzione della garanzia ipotecaria connessa al mutuo, da confermarsi nelle modalità concordate.
Il Banco invia al cliente l’avviso di pagamento della rata 15 gg. prima della scadenza della stessa, su tale avviso viene indicato l’importo della rata dettagliato in conto capitale, interessi , spese d’incasso, tasso vigente e debito residuo.
Principali rischi (generici e specifici) Tra i principali rischi, vanno tenuti presenti:
- possibilità di variazione del tasso di interesse nel caso di mutui a tasso variabile, in aumento rispetto al tasso di partenza;
- nel caso in cui il cliente non faccia fronte alle proprie obbligazioni, il Banco può fare valere i suoi diritti di credito sulla garanzia ipotecaria.
ULTIMA RILEVAZIONE DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO Alla data del 01/09/2015
- Euribor 6 mesi media mese precedente, base 365gg è pari a 0,046 %;
- Euribor 6 mesi media mese precedente, base 365gg, arrotondato al decimo di punto superiore è pari a 0,100 % 100%
minimo di 25.000,00
+ 4,50 punti non oltre 4,50 %
+ 5,00 punti non oltre 5,00 % mensile
36500 36000
Euro 3,50
Euro 4,50
Euro 0,40
Euro 0,00
Come da Tariffario Poste Italiane Spa tempo per tempo vigente
Euro 0,00
2,00%
0,50 % sul debito residuo (non prevista qualora il cliente rivesta la qualifica di micro-impresa) zero CONDIZIONI ECONOMICHE DELL’OPERAZIONE O DEL SERVIZIO
IMPORTO
Percentuale massima di finanziabilità del costo delle opere da realizzare
(Nel caso di mutuo fondiario l'importo finanziato deve essere inferiore all'80%
del valore dell'immobile ipotecato salvo garanzie integrative) TASSO DI INTERESSE
a) MUTUO FONDIARIO
per durata superiore a 5 anni - durata massima 15 anni
Mutui a tasso variabile Tasso rivedibile mensilmente
indice EURIBOR* 6 mesi, media mese precedente arrotondato al decimo di punto superiore
spread nominale annuo di maggiorazione massimo tasso minimo
b) MUTUO CHIROGRAFARIO per durata fino a 5 anni Mutui a tasso variabile
Tasso rivedibile mensilmente, trimestralmente o semestralmente
indice EURIBOR* 6 mesi, media mese precedente arrotondato al decimo di punto superiore
spread nominale annuo di maggiorazione massimo tasso minimo
PERIODICITA' DI RIMBORSO DELLE RATE MODALITA' DI CALCOLO INTERESSI
Ammortamento francese a rate costanti Divisore fisso:
- per la rata di preammortamento, in base all'effettivo numero di giorni trascorsi
- per le rate successive di ammortamento COMMISSIONE INCASSO RATA
- con addebito in conto corrente - per cassa
Spese di produzione comunicazioni ai sensi della normativa sulla trasparenza - in forma cartacea:
- online:
Invio comunicazioni
- in forma cartacea:
- online:
SPESE ISTRUTTORIA
COMMISSIONE DI RINEGOZIAZIONE
COMPENSO ESTINZIONE ANTICIPATA SUL CAPITALE RIMBORSATO
Formula del compenso per estinzione anticipata ai sensi dell'art. 40, primo comma, T.U.
(Debito residuo) X (Compenso per estinzione anticipata 0%) +
Debito residuo +
Eventuali interessi dalla scadenza dell'ultima rata pagata
esempio: Capitale residuo Euro 1.000,00, giorni trascorsi dall'ultima rata pagata 15,
tasso mutuo vigente 6%
esempio calcolo: Capitale residuo
Euro 1.000,00 ... Euro 1.000,00 +
Interessi dall'ultima rata pagata
1.000,00 X gg.15 X tasso 6 Euro 2,50 + 36000
Compenso per estinzione anticipata 0%
1.000,00 X 0……… Euro 0,00 + 100
Totale Euro 1.002,50 SPESE DI PERIZIA
dell’immobile oggetto di ipoteca
SPESE DI PERIZIA SULL’IMPIANTO
ASSICURAZIONE IMMOBILE contro il rischio di incendio, fulmine esplosione e scoppio dell'immobile oggetto di ipoteca
TASSO DI MORA
CANCELLAZIONE IPOTECA:
- ai sensi art. 40-bis D.Lgs. n. 385/1993
- tramite atto notarile su richiesta della parte mutuataria
RINNOVO IPOTECA decorso il ventennio
RIDUZIONE/RESTRIZIONE IPOTECA
FRAZIONAMENTO/ACCOLLO/VOLTURA IPOTECA
Nell’ipotesi di finanziamenti a medio o lungo termine, le parti possono optare per l’applicazione dell’imposta sostitutiva di cui all’art. 18 del D.P.R. 29.09.1973 n. 601, in luogo dell’applicazione delle imposte di registro, di bollo, delle imposte ipotecarie e catastali e delle tasse di concessione governativa ove previste. L’esercizio di tale opzione dovrà essere espressamente indicato nell’atto di finanziamento:
- IMPOSTA SOSTITUTIVA per i finanziamenti oltre i 18 mesi o in alternativa
- le imposte di registro, di bollo, le imposte ipotecarie e catastali e le tasse di concessione governativa ove previste
max Euro 3000,00 max Euro 2000,00 Il cliente è tenuto ad assicurare i fabbricati oggetto di garanzia contro il rischio di incendio, fulmine, esplosione e scoppio dell'immobile.
La Polizza può essere sottoscritta presso una Compagnia di Assicurazione scelta dal Cliente e vincolata a favore del Banco Tasso contrattuale maggiorato
massimo di 3 punti
Euro 0,00
Euro 250,00
oltre a spese e competenze notarili
Euro 250,00
oltre a spese e competenze notarili
Euro 250,00
oltre a spese e competenze notarili
Euro 250,00
oltre a spese e competenze notarili
0,25 % sull'importo finanziato
QUANTO PUO' COSTARE IL MUTUO - Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Mutuo chirografario a Tasso Variabile - Esempio
- Importo del mutuo : Euro 80.000,00;
- Durata : 5 anni;
- Periodicità rata: mensile;
- Tasso di interesse (Parametro + Spread ) : Euribor 6 mesi mmp base 365 arrotondato al decimo di punto superiore+ 5,00;
- Tasso minimo: 5,00%
- Spese di istruttoria : Euro 1.600,00;
- Imposta sostitutiva : Euro 200,00;
- Incasso rata, con addebito in conto corrente: Euro 3,50 ;
- Produzione comunicazioni ai sensi della normativa sulla trasparenza: Euro 0,40 cad.;
- Invio comunicazioni ai sensi della normativa sulla trasparenza: Come da Tariffario Poste Italiane Spa;
Valore Parametro al 01/09/2015 0,100
Spread 5,000
Tasso nominale al 01/09/2015 5,100
TAEG al 01/09/2015 6,317
Importo Rata 1.513,37
PRINCIPALI CLAUSOLE CONTRATTUALI CHE REGOLANO L’OPERAZIONE O IL SERVIZIO
Recesso
Al mutuatario è concessa la facoltà di estinguere in via anticipata e con preavviso di 15 giorni il finanziamento previo pagamento di una somma comprensiva di capitale residuo ed interessi contrattualmente stabiliti.
Tempi massimi di chiusura del rapporto Immediatamente, alla disponibilità della somma.
Reclami
Per eventuali contestazioni il Cliente può rivolgersi all’Ufficio Reclami del Banco, Via Rovagnati, 1 20832 – Desio (MB), fax.+39.0362.488201, e-mail: reclami@bancodesio.it., che provvede ad evadere i reclami per iscritto tempestivamente e comunque non oltre 30 giorni dalla data di loro ricezione.
Se il Cliente non è soddisfatto della risposta del Banco o non ha ricevuto riscontro dal Banco nel termine sopra previsto, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi all’Arbitro Bancario Finanziario (ABF) con le modalità indicate nell’apposita guida, che il Banco mette a disposizione della clientela presso le proprie Filiali e sul proprio sito internet. Il Cliente, anche in assenza di preventivo reclamo, potrà presentare istanza al Conciliatore Bancario – Associazione per la soluzione delle controversie bancarie,finanziarie e societarie (ADR) con le modalità stabilite da detto organismo, disponibili in Filiale o consultabili sul sito www.conciliatorebancario.it.
Con riferimento agli obblighi derivanti dal decreto legislativo n. 28 del 4 marzo 2010 di esperire il procedimento di mediazione prima di fare ricorso all’autorità giudiziaria, il Cliente ed il Banco possono ricorrere:
- al Conciliatore Bancario e Finanziario – Associazione per la soluzione delle controversie bancarie, finanziarie e societarie – ADR;
- previo accordo, ad altro Organismo iscritto nel registro tenuto dal Ministero della Giustizia e specializzato in materia bancaria e finanziaria.
Resta ferma in ogni caso la facoltà per il Cliente di rivolgersi all’Arbitro Bancario Finanziario (ABF) con le modalità descritte al precedente articolo
Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall’articolo 2 della legge sull’usura (L. n. 108/1996) relativo alle categorie "Mutui" e "Altri finanziamenti alle famiglie e alle imprese" può essere consultato in filiale e sul sito internet www.bancodesio.it.
LEGENDA
Mutuo a tasso variabile: Il tasso di interesse varia in relazione all'andamento di uno o più parametri specificatamente indicati nel contratto di mutuo.
Ammortamento: è il processo di restituzione graduale del mutuo mediante il pagamento periodico di rate comprendenti una quota capitale e una quota interessi.
Micro-impresa: Impresa che occupa meno di 10 persone e realizza un fatturato annuo oppure un totale di bilancio annuo non superiori a 2 milioni di EUR
Preammortamento: periodo iniziale del mutuo nel quale le rate pagate sono costituite dalla sola quota interessi.
Rata: pagamento che il Mutuatario effettua periodicamente per la restituzione del mutuo secondo cadenze stabilite contrattualmente (mensili, trimestrali, semestrali, annuali, etc.). La rata è composta da una quota capitale, cioè una parte dell'importo prestato e da una quota interessi, relativa a una parte degli interessi dovuti alla banca per il mutuo.
rata costante: la somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo.
rata crescente: la somma tra quota capitale e quota interessi cresce al crescere del numero delle rate pagate.
rata decrescente: la somma tra quota capitale e quota interessi decresce al crescere del numero delle rate pagate.
rimborso in un'unica soluzione: le rate, tranne l'ultima, sono costituite dalla sola quota interessi.
L'intero capitale viene restituito in un'unica soluzione alla scadenza del contratto di mutuo con l'ultima rata.
Piano di ammortamento: è il piano di rimborso del mutuo con l'indicazione della composizione delle singole rate.
Euribor: Acronimo di EURo InterBank Offered Rate, tasso di riferimento, che indica il tasso di interesse medio delle transazioni finanziarie in Euro tra le principali banche europee.
E’ la media aritmetica mensile dell’Euribor lettera a 1, 3 o 6 mesi rilevato, il penultimo giorno lavorativo bancario del mese precedente quello di computo degli interessi, su “Il Sole 24 Ore” (colonna “365”) o su altra autorevole fonte d'informazione.
Tasso minimo: tasso-soglia minimo applicabile (tasso floor), cioè tasso convenzionalmente applicato nel caso in cui, al momento della rilevazione del tasso da applicare, a causa di oscillazioni del parametro di indicizzazione, il tasso complessivo (sommatoria di parametro e spread) dovesse risultare inferiore a tale tasso.
G.S.E. ( Gestore Servizi Elettrici S.p.A. ): è la società del Ministero dell’Economia e delle Finanze incaricata di gestire, promuovere e incentivare l’uso delle fonti energetiche rinnovabili.
Ipoteca : diritto di garanzia che attribuisce al creditore (Banca) la facoltà di rivalersi sull'immobile ipotecato per insolvenza del debitore.
Tasso Effettivo Globale Medio: Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell'Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull'usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dell'operazione, aumentarlo di un quarto, cui si aggiunge un margine di ulteriori 4 punti percentuali (la differenza tra il limite e il tasso medio non può superare gli 8 punti percentuali) e accertare che quanto richiesto dalla banca non sia superiore
Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG): Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese,per esempio quelle notarili.
