2-nov-2015
MUTUO CHIROGRAFARIO con COVENANT
Con il contratto di mutuo il cliente riceve in prestito una somma di denaro e si impegna a restituire alla banca la stessa somma maggiorata degli interessi contrattualmente stabiliti, entro una determinata scadenza, tramite il pagamento di rate costanti comprensive di quota capitale ed interessi (ammortamento).
CHE COS'E' IL MUTUO
Il finanziamento può essere assistito da garanzie reali ( ipoteca di primo grado, pegno ) o garanzia personale
(fideiussione ) oppure non avere alcuna garanzia (chirografario). In ogni caso la Banca si riserva, a suo insindacabile giudizio, di richiedere ulteriori garanzie rilasciate da altri soggetti. Il contratto di mutuo chirografario è stipulato con scrittura privata. La Banca invia al cliente l’avviso di pagamento della rata 15 gg. prima della scadenza della stessa, su tale avviso viene indicato l’importo della rata dettagliato in conto capitale, interessi , spese d’incasso, tasso vigente e debito residuo.
Il Mutuo Chirografario con Covenant è un mutuo con specifiche pattuizioni nel contratto. I covenant, concordati in sede contrattuale per mezzo di apposite clausole, definiscono l'impegno del cliente a presentare alla Banca un determinato ammontare di flussi commerciali. Il mancato rispetto anche di uno solo di tali covenant determinerà un aumento dello spread applicato ai fini del calcolo degli interessi per l'anno solare successivo alla rilevazione.
La verifica del rispetto dei covenant verrà effettuata a partire dall'anno successivo alla data d'erogazione del finanziamento e a ogni successiva ricorrenza annuale, sino all'estinzione dello stesso. I flussi commerciali presentati dal cliente dovranno essere accettati dalla Banca, essere realizzati nell'ambito di contratti regolarmente conclusi e potranno consistere in:
# PORTAFOGLIO: presentazioni per lo sconto, l’accredito salvo buon fine, l’anticipazione, lo smobilizzo in qualsiasi forma di effetti e disposizioni sull’Italia (tra cui in via esplicativa cambiali, ricevute bancarie e/o disposizioni di incasso anche in forma elettronica);
# ANTICIPO FATTURE/DOCUMENTI: presentazioni per l’accredito salvo buon fine, anticipazione o smobilizzo in qualsiasi forma di documenti e/o fatture comunque rappresentativi di crediti commerciali sull’Italia;
# PAGAMENTO EFFETTI: presentazioni per il pagamento in conto corrente di effetti/disposizioni elettroniche (a titolo esemplificativo, ricevute bancarie e conferme d’ordine), domiciliate per l’incasso presso la Banca;
# GARANZIE DISPOSTE: richieste di emissione di garanzie internazionali (tra cui, a titolo esemplificativo, Bid Bond, Advanced Bond, Performance Bond);
# Crediti IMPORT: richieste di emissione di lettere di Credito Import;
# ANTICIPAZIONI EXPORT: presentazione di fatture per anticipi all’esportazione;
# FINANZIAMENTI IMPORT: accensione di finanziamenti all’importazione.
aggiornamento
FOGLIO INFORMATIVO:
INFORMAZIONI SULLA BANCA
BANCA POPOLARE DI SPOLETO S.p.A. Sede Legale e Dir. Generale P.za L. Pianciani - 06049 Spoleto (PG). Codice Fiscale, Part. IVA e numero Iscrizione al Registro delle Imprese di Perugia 01959720549. Ammontare del Capitale Sociale € 314.993.870,22 i.v. Tel. / FAX: 0743.2151 www.bpspoleto.it info@bpspoleto.it ABI 05704.2 Codice BIC/SWIFT BPSPIT3SXXX Soggetta a direzione e coordinamento di Banco di Desio e della Brianza S.p.A. C.C.I.A.A.
di Perugia REA nr. 170173. Iscritta al nr. 5134.2 dell'Albo delle Banche tenuto dalla Banca d'Italia Aderente al Fondo Interbancario Tutela Depositi - Aderente al Fondo Nazionale Garanzia ex art. 59 Dlgs 58/1998 Soggetta ai controlli esercitati dalla Banca d'Italia. Appartenente al Gruppo Banco di Desio, iscritta all'Albo dei Gruppi Bancari al numero 3440/5
mensile
€ 10.000,00
€ 1.250,00
€ 3,50
SPREAD TASSO
NOMINALE
T.A.E.G.
novembre-2015
8,50 8,60% 10,263%
La Banca, nell’ambito delle proprie facoltà di valutazione del merito creditizio, non sarà obbligata ad accettare incondizionatamente i flussi commerciali proposti dal cliente né a stipulare o mantenere linee di credito cui tali flussi si riferiscono, ma potrà a propria discrezione decidere di non accettare specifiche presentazioni di effetti e fatture, richieste di finanziamento e di emissione di garanzie come pure revocare, diminuire o sospendere le linee di credito precedentemente concesse. In conseguenza di ciò potrebbe determinarsi il mancato rispetto dei covenant da parte del cliente e la conseguente applicazione della maggiorazione dello spread.I Covenant non comportano, pertanto, un obbligo a contrarre in capo ad alcuna delle Parti, ma condizionano solamente il mantenimento di un tasso di interesse inferiore, rispetto a quello normalmente applicato dalla Banca per analoghe operazioni di finanziamento, strettamente connesso all’esecuzione e buon fine di tutti i Flussi Commerciali pattuiti.
€ 500.000,00
PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE
0,100%
Spese di istruttoria:
DURATA DEL MUTUO (MESI)
Invio comunicazioni ai sensi della normativa sulla trasparenza:
I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI
Imposta sostitutiva:
Mutuo a tasso variabile con previsione di un tasso minimo
Il tasso varia in relazione all'andamento del parametro specificamente indicato nel contratto fino all'eventuale raggiungimento del tasso minimo, consentendo al mutuatario di corrispondere, tempo per tempo, un tasso in linea con le variazioni di mercato, fruendo di eventuali riduzioni inerenti il parametro fino al raggiungimento del tasso minimo. Il rischio principale è l’aumento imprevedibile e consistente dell’importo o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l’andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell’importo delle rate.
(con applicazione della maggiorazione di spread prevista in caso di mancato rispetto degli obiettivi di covenant) Importo del mutuo:
valore parametro novembre-2015
Periodicità rata:
MUTUO A TASSO VARIABILE - ESEMPIO
Durata anni:
Incasso rata con addebito in conto:
Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) QUANTO PUO' COSTARE IL MUTUO
€ 500.000,00 4
Tasso di interesse (Parametro + Spread):
Euribor 6 mesi m.m.p. base 365 arrotondato al decimo di punto superiore + 8,5 punti percentuali - tasso minimo 7,00%
€ 1,55
48
IMPORTO Importo minimo
MINIMA MASSIMA
Oltre al TAEG, vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto.
IMPORTO RATA
€ 12.347,77
DURATA
7,100%
parametro di indicizzazione
spread massimo (punti percentuali) 7,000
tasso minimo non oltre 7,000%
€ 3,50
€ 4,50
??
cartaceo on-line
€ 2,60 Spese per la gestione
del rapporto
addebito per cassa
esente
Compenso estinzione anticipata
SPESE
Spese per la stipula
del contratto Istruttoria 2% dell'importo
Incasso rata addebito in c/c
Invio comunicazioni
maggiorato di 1,50 in caso di mancato raggiungimento degli obiettivi di Covenant (massimo 8,5 punti)
Tasso di interesse nominale annuo
Produzione comunicazioni ai sensi della normativa sulla trasparenza
Euribor 6 mesi media mese precedente base 365 arrotondato al decimo di punto superiore + spread
€ 1,55
Commissione di rinegoziazione tasso di interesse di preammortamento
Euribor 6 mesi media mese precedente base 365 arrotondato al decimo di punto superiore
Tasso contrattuale maggiorato massimo di 3,00 punti tasso di mora:
Normalmente pari a quello applicato alla prima rata di ammortamento
Spese per invio lettera di sollecito
1,50% sul capitale rimborsato
0,50% sul debito residuo (non prevista qualora il cliente rivesta la qualifica di micro-impresa)
MUTUI A TASSO VARIABILE:
TASSI per il mese di novembre-2015
36500 costante
0,100%
mensile, trimestrale
ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO
0,100%
data valore euribor 6 mesi media mese
precedente base 365 Periodicità delle rate
PIANO DI AMMORTAMENTO
IN ALTERNATIVA
Oneri aggiuntivi derivanti dalla modalità di offerta "fuori sede" : Polizza assicurativa a premio annuo con garanzie del ramo danni a copertura dei seguenti rischi:
0,25 % dell’importo finanziato morte o invalidità permanente per infortuni, eventi
temporanei quali inabilità, disoccupazione, ricovero, nel caso si scelgano compagnie convenzionate con la Banca (Helvetia Vita Spa / Chiara Assicurazioni Spa)
Valore Euribor 6 mesi media mese precedente base 365 arrotondato al decimo di
punto superiore novembre-2015
Nell’ipotesi di finanziamenti a medio o lungo termine, le parti possono optare per l’applicazione dell’imposta sostitutiva di cui all'art.18 del D.P.R. 29.09.1973 n. 601, in luogo dell’applicazione delle imposte di registro, di bollo, delle imposte ipotecarie e catastali e delle tasse di concessione governativa ove previste. L’esercizio di tale opzione dovrà essere espressamente indicato nell'atto del finanziamento.
Imposta sostitutiva per finanziamenti di durata oltre 18 mesi
nessuno
le imposte di registro, di bollo, le imposte ipotecarie e catastali e le tasse di concessione governativa ove previste
SERVIZI ACCESSORI
Tasso di premio annuo, calcolato sul capitale assicurato, variabile in funzione delle coperture opzionate da un minimo di 0,90‰ ad un massimo di 2,90‰
E' a disposizione del contraente la seguente copertura assicurativa di carattere opzionale:
ALTRE SPESE DA SOSTENERE
Per le polizze collocate dalla Banca è possibile consultare le rispettive Note Informative disponibili presso tutte le filiali.
PRINCIPALI CLAUSOLE CONTRATTUALI
Tipo di ammortamento Tipologia di rata
Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall'articolo 2 della legge sull'usura (L. n. 108/1996), relativo alla categoria "Altri finanziamenti alle famiglie e alle imprese", può essere consultata in filiale e sul sito internet www.bpspoleto.it
francese
ottobre-2015
Divisore fisso per le rate successive 36000
0,037%
0,022%
Divisore fisso per la rata di preammortamento, in base all'effettivo numero di giorni trascorsi
Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi
Euribor
Imposta sostitutiva
Acronimo di EURo InterBank Offered Rate, tasso di riferimento, che indica il tasso di interesse medio delle transazioni finanziarie in Euro tra le principali banche europee. E’ la media aritmetica mensile dell’Euribor lettera a 1, 3 o
6 mesi rilevato, il penultimo giorno lavorativo bancario del mese precedente quello di computo degli interessi, su “Il Sole 24 Ore” (colonna “365”) o su altra autorevole fonte d'informazione.
Ipoteca
Pratiche e formalità necessarie all'erogazione del mutuo Micro-impresa
Istruttoria
Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può ottenere l’espropriazione del bene e farlo vendere.
Parametro di indicizzazione Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse
Piano di rimborso del mutuo con l’indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi) calcolato al tasso definito nel contratto Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All’inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta.
Piano di ammortamento "francese"
Piano di ammortamento
Impresa che occupa meno di 10 persone e realizza un fatturato annuo oppure un totale di bilancio annuo non superiori a 2 milioni di EUR
Imposta pari allo 0,25% (prima casa) o al 2% (seconda casa) della somma erogata in caso di acquisto, costruzione, ristrutturazione dell’immobile.
Se il cliente non è soddisfatto della risposta del Banco e non ha riscontro dal Banco nel termine sopra previsto, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi all'Arbitro Bancario Finanziario (ABF) con le modalità indicate nell'apposita guida, che il Banco mette a disposizione della clientela presso le proprie Filiali e sul proprio sito internet. Il Cliente, anche in assenza di preventivo reclamo, potrà presentare istanza al Conciliatore Bancario Associazione per la soluzione delle controversie bancarie, finanziarie e societarie (ADR) con le modalità stabilite da detto organismo disponibili in Filiale o consultabili sul sito www.conciliatorebancario.it.
LEGENDA
Reclami
Per eventuali contestazioni il Cliente può rivolgersi all'Ufficio Reclami della Banca Popolare di Spoleto presso la Capogruppo Banco di Desio e della Brianza S.p.A, Via Rovagnati, 1 20832 Desio (MB) fax.+39.0362.488201 e-mail:
reclami@bancodesio.it, PEC: reclami@pec.bancodesio.it, che provvede ad evadere i reclami per iscritto tempestivamente e comunque non oltre 30 giorni dalla data di loro ricezione.
La Guida Pratica all'ABF, i Regolamenti di Ombudsman-Giurì Bancario e Conciliatore Bancario Finanziario, la Sintesi del Regolamento di Conciliazione Interna, sono a disposizione del Cliente presso ogni Filiale e sul sito internet della Banca
Il Banco e il Cliente concordano che qualora quest’ultimo intendesse avviare, con riferimento al presente contratto, una procedura di risoluzione stragiudiziale delle controversie, ogni contestazione dovrà essere sottoposta in via esclusiva al Conciliatore Bancario e Finanziario – Associazione per la soluzione delle controversie bancarie, finanziarie e societarie – ADR (iscritto al n. 3 del registro degli organismi di conciliazione tenuto dal Ministero della Giustizia). Resta ferma in ogni caso la facoltà per il Cliente - e/o il Garante- di rivolgersi all’Arbitro Bancario Finanziario (ABF) con le modalità sopra descritte.
Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione.
Pagamento che il mutuatario effettua periodicamente per la restituzione del mutuo secondo cadenze stabilite contrattualmente (mensili, trimestrali, semestrali, annuali, etc.). La rata è composta da una quota capitale, cioè una
parte dell'importo prestato e da una quota interessi, relativa a una parte degli interessi dovuti alla banca per il mutuo.
Quota della rata costituita dagli interessi maturati Quota capitale
Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili.
L’importo della quale somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo
Spread Rata
Rata costante
Tasso annuo effettivo Globale (TAEG)
Tasso minimo Tasso di mora Tasso di interesse di preammortamento
Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata.
Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l’interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato.
Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate
Tasso di interesse nominale annuo
Quota della rata costituita dall’importo del finanziamento restituito.
Quota interessi
Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM)
Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell’Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull’usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM della categoria 'altri finanziamenti alle famiglie e alle imprese', aumentarlo di un quarto, cui si aggiunge un margine di ulteriori 4 punti percentuali (la differenza tra il limite e il tasso medio non può superare gli 8 punti percentuali) e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore.
Tasso-soglia minimo applicabile (tasso floor); tasso convenzionalmente applicato nel caso in cui, al momento della rilevazione del tasso da applicare, a causa di oscillazioni del parametro di indicizzazione, il tasso complessivo (sommatoria di parametro e spread) dovesse risultare inferiore a tale tasso.
