Foglio Informativo
MUTUO CHIROGRAFARIO ORDINARIO
a soci della Cooperativa Artigiana di Garanzia di Andria
INFORMAZIONI SULLA BANCA
Banca di Andria di Credito Cooperativo Società Cooperativa Viale Don Luigi Sturzo n.9/11/13 - 76123 - ANDRIA Tel.: 0883/382300 – Fax: 0883/382390
Email: segreteria@andria.bcc.it; sito internet: www.bancadiandria.it Registro delle Imprese della CCIAA di Bari n. 06059120722
Iscritta all’Albo della Banca d’Italia n. 5633 - cod. ABI 7101.9 Iscritta all’Albo delle società cooperative n. A173641
Aderente al Fondi di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo.
CHE COS’È IL MUTUO CHIROGRAFARIO
Il mutuo chirografario è un contratto che impegna le parti contraenti per un certo arco di tempo (c.d.
contratto di durata). La scadenza del contratto è rimessa alla libera determinazione delle parti e va definita nel contratto.
Con il contratto di mutuo chirografario la banca consegna al cliente una somma di denaro dietro impegno da parte del cliente medesimo di rimborsarla, unitamente agli interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto stesso.
Il rimborso avviene mediante il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile. Le rate sono generalmente mensili.
Al cliente viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso.
L’eventuale durata medio-lunga del finanziamento (superiore ai 18 mesi) permette di avvalersi del regime fiscale agevolato.
I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI
Mutuo a tasso variabile
Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l’andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto.
Il rischio principale è l’aumento imprevedibile e consistente dell’importo delle rate.
Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l’andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell’importo delle rate.
Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Rischio di tasso
Tasso indicizzato (“tasso variabile”) - Il mutuo chirografario a tasso indicizzato, cioè agganciato all’andamento di determinati parametri (es. Euribor) variabili nel corso del tempo, presenta per il cliente un “rischio di tasso”; in sostanza, nel corso del rapporto può verificarsi un aumento del valore del parametro preso a riferimento con conseguente aggravio dell’impegno finanziario richiesto al cliente.
Per saperne di più:
La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito www.bancaditalia.it, presso tutte filiali e sul sito (www.bancadiandria.it) della Banca di Andria di Credito Cooperativo.
PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE C
QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO CHIROGRAFARIO A TASSO VARIABILE (Tasso BCE)
Tasso annuo effettivo globale (TAEG)
Il TAEG è calcolato su un finanziamento di € 10.000,00 di durata pari a 5 anni, con una periodicità della rata di un mese
4,458%
Nel calcolo del TAEG sono stati considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto, le commissioni riconosciute alla Cooperativa di Garanzia e il bollo dell'effetto di smobilizzo.
COSTI VOCI
Tasso fisso Tasso variabile
Durata massima NON PREVISTO 5
Criterio di calcolo degli interessi Anno civile
TAS SI
Tasso di interesse nominale annuo NON PREVISTO Tasso BCE + 3,40 punti.
Ipotesi di tasso alla data del 30/11/2013:
Tasso BCE 0,25 + 3,40 punti percentuali =
Parametro di indicizzazione BCE Tasso sulle operazioni di
rifinanziamento principali dell’Eurosistema, tempo per
tempo determinato e pubblicato, o comunque reso noto,
con la relativa decorrenza dalla Banca Centrale Europea.
Spread 3,40 punti percentuali.
Tasso di interesse di preammortamento Tasso BCE + 3,40 punti.
Tasso di mora Tasso del contratto al
momento della mora + 3 punti (comunque non superiore al tasso usura vigente).
Istruttoria ZERO
SPE SE
Spese per la stipula
del contra
tto
Imposta sostitutiva 0,25% sull’ammontare del finanziamento.
Incasso rata € 0,90
Spese invio quietanza su richiesta
cliente € 1,00
Spese per invio comunicazioni ex
art.119 dal D.Lgs.385/93 € 1,00
Spese per invio altre
comunicazioni € 1,00
Spese per invio comunicazioni
mediante raccomandata Costo sostenuto
Spese per estinzione anticipata (in
percentuale sul debito residuo)1 1%
SPE SE
Spese per la gestio ne del rappor
to
Spese per decurtazione del mutuo
in corso di ammortamento♦ 1%
Tipo di ammortamento
Alla francese
PIANO DI AMMO
RTAM ENTO
Tipologia di rata
Costante posticipata
1 Al cliente non verrà applicata la presente commissione qualora il finanziamento stipulato o accollato sia finalizzato all’acquisto, costruzione o ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento della propria attività economica o professionale, ciò ai sensi dell’art. 120-ter del D.Lgs. n.385/93, fatti salvi i limiti di cui all’Accordo ABI-Consumatori, siglato in data 2 maggio 2007, le cui tabelle (che riportano le misure massime delle penali per estinzione anticipata) sono disponibili in Filiale, in uno con i Fogli Informativi.
♦
Periodicità della rata
Mensile
ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO
Data Valore BCE
31/05/2012 1%
31/10/2012 0,75%
30/09/2013 0,50%
30/11/2013 0,25%
Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi.
CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA DEL MUTUO CHIROGRAFARIO A TASSO VARIABILE
Tasso di interesse applicato
Durata del finanziamento
(anni)
Importo della rata mensile per
€10.000,00 di capitale
Se il tasso di interesse aumenta del 2%
dopo 2 anni
Se il tasso di interesse diminuisce
del 2% dopo 2 anni (ai tassi attuali si applicherebbe solo lo spread di 3,40 punti)
3,650% 5 € 182,60 € 191,72 € 181,48
Il Tasso effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall’art. 2 della legge sull’usura (legge numero 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato presso tutte le filiali e sul sito (www.bancadiandria.it) della Banca di Andria di Credito Cooperativo.
ALTRE SPESE DA SOSTENERE
C
Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi:
Perizia a cura e spese del cliente (ove ricorrano) Adempimenti notarili a cura e spese del cliente (ove ricorrano) Bollo su effetto di smobilizzo come per legge
Commissioni da riconoscere alla 1,00% dell’importo finanziato (a fronte della garanzia al 100%
TEMPI DI EROGAZIONE
Disponibilità dell’importo Contestuale alla stipula del contratto.
Durata dell’istruttoria 45 giorni max
Richiesta documenti:
Copia di documenti in forma cartacea Archiviati presso BCC fino al 2° anno
Archiviati presso soggetto esterno oltre 2° anno
Copia di estratti conto anno in corso Copia di estratti conto anni precedenti Ristampa contabili da procedura informatica
Copia contabili archiviate nella documentazione di cassa:
(es. copia assegni, bonifici, distinte, bollette….)fino al 2° anno Copia contabili archiviate nella documentazione di cassa:
(es. copia assegni, bonifici, distinte, bollette….)presso soggetto esterno oltre 2° anno
Fotocopie assegni check-truncation
Spese postali/telegrammi
Commissioni e spese (oltre spese reclamate):
- dichiarazione su richiesta da società di revisione - dichiarazione di capacità finanziaria
- dichiarazione passività bancarie
- certificazione competenze liquidate anni precedenti - dichiarazione di sussistenza in pratiche di successione - spese invio all’Agenzia delle Entrate della dichiarazione di
esonero dall’obbligo di presentare la dichiarazione di successione
- certificazione interessi passivi
- certificazione competenze liquidate/maturate infra anno - dichiarazione sostitutiva di effettuato versamento Irpef/Iva - documentazione afferente l’appartenenza alla compagine
sociale
€ 2,00 a documento
€ 3,00 a documento oltre oneri reclamateci da soggetto
esterno quantificabili al momento della richiesta
€ 2,00 a documento
€ 2,00 a documento
€ 1,00 a documento
€ 2,00 a documento
€ 3,00 a documento oltre oneri reclamateci da soggetto
esterno quantificabili al momento della richiesta
€ 3,00 a documento oltre oneri reclamateci da corrispondenti
quantificabili al momento della richiesta Quelle sostenute
€ 20,00
€ 15,00
€ 15,00
€ 15,00
€ 25,00
€ 15,00
€ 5,00
€ 15,00
€ 20,00 gratuita
ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA’ E RECLAMI
Estinzione anticipata
Il cliente, fuori dai casi di cui all’articolo 120-ter del D.Lgs. n. 385/93, fatti salvi i limiti di cui all’Accordo ABI Consumatori, siglato in data 2 maggio 2007 , con il consenso della banca, può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo con un preavviso di almeno 15 giorni pagando unicamente un compenso omnicomprensivo stabilito dal contratto, che non potrà essere superiore al 1 % del debito residuo.
ESEMPIO
Capitale restituito anticipatamente di € 1.000 Compenso per estinzione anticipata: 1%
1.000x1/100 = € 10
Recesso della banca
In determinate ipotesi (ad es.: mancato pagamento delle rate; vicende riguardanti il cliente o gli eventuali garanti che – incidendo sulla loro situazione patrimoniale, finanziaria o economica – pongono in pericolo la restituzione delle somme alla banca), il contratto si scioglie, automaticamente o a richiesta della banca, che, conseguentemente, ha diritto di ottenere l’immediato pagamento di quanto dovutole.
Portabilità del mutuo
Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un’altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio.
Tempi massimi di chiusura del rapporto
La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 15 giorni decorrenti dalla data di integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso
Reclami
I reclami vanno inviati all’Ufficio Reclami della banca presso la Direzione Generale, Viale Don Luigi Sturzo 9/11/13, o per via telematica all’ e-mail: reclami@andria.bcc.it, che risponde entro 30 giorni dal ricevimento.
Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto la risposta entro 30 giorni può rivolgersi a:
- Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all’Arbitro si può consultare il sito www.arbitrobancariofinanziario.it, chiedere presso le Filiali della Banca d’Italia, oppure chiedere alla banca.
- Conciliatore Bancario Finanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione, che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all’assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore Bancario Finanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel.06.674821, sito internet www.conciliatorebancario.it.
Se il cliente intende rivolgersi al giudice egli – se non si è avvalso della facoltà di ricorrere ad uno degli strumenti alternativi al giudizio sopra indicati – deve preventivamente, pena l’improcedibilità della relativa domanda, rivolgersi all’ABF oppure attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione presso il Conciliatore Bancario Finanziario.Le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore Bancario Finanziario purchè iscritto nell’apposito registro ministeriale.
LEGENDA
Imposta sostitutiva Imposta pari allo 0,25% della somma erogata, per mutui superiori a 18 mesi,. sull'ammontare del finanziamento nel caso di:
- acquisto, costruzione o ristrutturazione della propria prima casa, destinandola ad abitazione principale;
- destinazione del finanziamento al ripristino della liquidità del cliente nonché generiche esigenze di spesa da parte di persone fisiche.
L’imposta sostitutiva è pari al 2,00% dell’ammontare del finanziamento negli altri casi.
Istruttoria Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo.
Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)/
Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso)
Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse.
Piano di ammortamento Piano di rimborso del mutuo con l’indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto.
Piano di ammortamento
“francese”
Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente.
All’inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta.
Preammortamento E’ il periodo di ammortamento preliminare al piano rateale di rimborso del mutuo in cui il cliente ha la piena disponibilità del capitale iniziale. Durante questo periodo, la cui durata è fissata in contratto, il cliente si limita a pagare alle scadenze la sola quota di interessi sulla somma mutuata, al tasso convenuto nel contratto medesimo.
Quota capitale Quota della rata costituita dall’importo del finanziamento restituito.
Quota interessi Quota della rata costituita dagli interessi maturati.
Rata costante La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo.
Spread Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione.
Tasso annuo effettivo globale (TAEG)
Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso.
Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata.
Tasso di interesse di preammortamento
Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata.
Tasso di interesse nominale annuo
Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l’interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato.
Tasso di mora Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate.
Tasso effettivo globale medio (TEGM)
Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell’Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull’usura.
Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei
mutui chirografari per il credito al consumo, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore.
