Composizione e funzioni della FDIC

La FDIC ha natura pubblica e al momento della sua nascita l’adesione a tale fondo era obbligatoria per le banche facenti parte del sistema della Riserva Federale, mente era volontaria per altre banche commerciali, società fiduciarie e le casse di risparmio.

72 _{Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi.} 73 _{Fondo di Garanzia dei Depositanti.} 74

Cfr. Nastasi V. (1988), “Crisi bancarie e tutela dei depositanti”.

75 _{Le Saving and Loans Associations erano banche specializzate nell’incentivare l’acquisto di case a}

condizioni favorevoli, esistenti in America dal 1800.

76 _{Financial Institutions, Reform, Recovery and Enforcement Act.} 77

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Occorre precisare che l’International Banking Act del 1978 stabilì che anche le filiali di banche estere operanti in USA, i cui Stati di origine prevedevano la garanzia sui depositi o che raccoglievano depositi di valore inferiori a 100.000 dollari (circa 86.800 euro), dovevano aderire obbligatoriamente alla FDIC78.

La direzione della FDIC in passato era affidata a soli 3 soggetti che costituivano il Board of Directors, cioè il Consiglio di Amministrazione: due membri erano nominati dal Presidente USA, uno di questi due membri prendeva la carica di Presidente del Fondo, mentre, il terzo membro era il Comptroller of the Currency79. Oggi, invece, tale organo presenta due figure in più, poiché il consiglio di amministrazione è composto da 5 membri:

1. Presidente; 2. Vice Presidente; 3. due Direttori;

4. Comptroller of the Currency80.

Il meccanismo di partecipazione al Fondo è ex ante, ossia, le banche apportano contributi periodici in base alla propria dimensione e al rischio connesso all’attività che svolgono, quindi prima che giunga una situazione di crisi dell’intermediario, senza escludere che in caso di necessità vengano versati ulteriori contributi extra. La FDIC è finanziata dai premi che le banche e gli istituti di risparmio versano per la copertura assicurativa dei depositi; dai guadagni sugli investimenti in titoli del Tesoro USA; dai ricavi ottenuti dalla gestione delle attività acquistate dalle banche fallite e dai prestiti richiesti al Tesoro in caso di necessità. Il premio versato dalle banche è pari alla media dei suoi attivi complessivi meno la media del patrimonio netto per un coefficiente (valutato ogni tre mesi) che si riferisce al rischio stesso della banca. La FDIC riconosce tre diverse tipologie di banche:

- banche ben capitalizzate;

- banche adeguatamente capitalizzate; - banche sottocapitalizzate.

All’interno di questa classificazione, vi sono altri sottogruppi di capitalizzazione dovuti al rating che le Autorità di Vigilanza assegnano agli intermediari. Questo rating viene

78 _{Cfr. Nastasi V. (1988), “Crisi bancarie e tutela dei depositanti”.} 79 _{Cfr. Nastasi V. (1988), “Crisi bancarie e tutela dei depositanti”.} 80

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attribuito in base alla regola del CAMELS, cioè il Capital adequancy, l’Asset quality, il Management quality, l’Earnings potential, la Liquidity, il market Sensitivity81

.

Le funzioni essenziali della FDIC, che svolge ancora oggi, sono la supervisione bancaria per quegli intermediari non sottoposti alla vigilanza della FED e la liquidazione delle attività delle banche fallite, tutelando i depositanti di queste ultime. Il sistema di tutela dei depositanti copre i depositi delle banche aderenti al Fondo per un importo pari a 250.000 dollari per depositante (circa 183.717,500 €), precisando che non copre i depositanti di succursali di banche estere operanti in America né i depositanti di succursali di banche americane in attività all’estero. Tale Fondo inoltre non copre prodotti e servizi come azioni, titoli di Stato, obbligazioni, fondi comuni, polizze vita, rendite o titoli offerti dagli intermediari, ma copre conti correnti, conti di deposito del mercato monetario, certificati di deposito, conti di risparmio82.

Come abbiamo accennato precedentemente, la FDIC, oltre a tutelare i depositanti, si occupa anche di vigilare gli intermediari. La vigilanza posta in essere dalla FDIC si basa su due linee di azione: la prima detta “on site examinations”, che si basa su ispezioni in loco presso le banche controllate, la seconda nota come “off site examination”, che consiste in un monitoraggio continuo rivolto alle banche controllate basato sulla verifica delle informazioni che queste banche trasmettono obbligatoriamente ogni 3 mesi. Si può affermare che la prima linea si avvicina alla nostra vigilanza ispettiva, mentre la seconda equivale alla nostra vigilanza informativa. L’aspetto più importante, successivo alla vigilanza ispettiva, è l’attribuzione del punteggio valutativo della banca ispezionata considerando cinque fattori:

1. Capital; 2. Assets; 3. Management; 4. Earnings; 5. Liquidity.

Come accennato precedentemente, tali fattori vengono riconosciuti con l’acronimo di CAMEL e servono per indicare se un intermediario presenta o meno problemi83.

La FDIC ha anche il potere di autorizzare le banche a svolgere l’attività bancaria ed, inoltre, può sospendere o annullare il rapporto di assicurazione (garantendo, però, per 2

81 _{Cfr. Pistelli F. (1999), “I sistemi nazionali di assicurazione dei depositi”.} 82 _{Cfr. Pistelli F. (1999), “I sistemi nazionali di assicurazione dei depositi”.} 83

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anni la copertura assicurativa dei depositi). Considerando che il fine della vigilanza è quello di garantire sempre la stabilità del sistema bancario (e in generale di quello finanziario) e la tutela dei risparmiatori, si può affermare che, oltre alla FDIC, si occupano di ciò anche la Federal Reserve System (FED)84, la Security and Exchange Commission (SEC)85 e l'Office of the Comptroller of the Currency (OCC)86. In ogni caso, ciascun organo vigila un soggetto diverso: la FED controlla gli intermediari (e le loro attività svolte) che fanno parte della Federal Reserve System; la SEC si occupa di vigilare e regolamentare il mercato finanziario e la Borsa; mentre la funzione dell’OCC è quella di regolare e vigilare tutte le banche nazionali e le filiali di banche estere presenti negli Stati Uniti non facenti parte del Federal Reserve System.

Tra il sistema di garanzia dei depositi americano e quello italiano vi è una differenza: il Fondo italiano di tutela dei depositi è un consorzio basato su un patto di solidarietà, mentre la FDIC americana è coperta dal governo federale che a sua volta è coperto dalla Federal Reserve, rappresentando, in questo modo, un doppio strato di protezione; tale tipologia di tutela in Italia e in Europa al momento non esiste87.