954.000 euro quale

vantaggio per il

socio cliente

79.376 euro per l’informazione ai

soci e la partecipazione

5.446 euro quale remunerazione del

capitale sociale

I I L L V VA AN NT TA AG GG GI IO O E EC CO ON NO OM MI IC CO O : : “P “ P A AC CC CH HE ET TT TO O S S OC O CI I ” ”

Le condizioni agevolate a favore della compagine sociale sono illustrate nel “Pacchetto Soci”.

Il presente prospetto riporta la sintesi delle principali condizioni applicate ai soci, in vigore al momento della stampa del Bilancio Sociale, e, pertanto, ha valore puramente indicativo e non vincolante per la Cassa. Le condizioni aggiornate in tempo reale del “Pacchetto Soci” sono disponibili integralmente sui fogli informativi consultabili presso tutti i nostri sportelli.

Tipologia dell'Operazione

Commissioni semestrali per custodia ed amministrazione Dossier Titoli 0

Spese tenuta conto corrente gratuito

Numero delle operazioni esenti da spese 200

Costo per ciascuna operazione in conto corrente eccedenti le previste gratuite € 2,50 Commissioni per prelevamento Bancomat su altri sportelli BCC

convenzionate GRATIS

Commissioni per prelevamento Bancomat su altri sportelli € 0,75 Commissioni CartaBCC CASH (Bancomat) emissione € 7,75

Commissioni CartaBCC CASH (Bancomat) canone € 7,75

Commissione su Accordato 0,425%

Valute applicate ai versamenti

Assegni Circolari gg. 1

Assegni su Piazza gg. 2

Assegni Fuori Piazza gg. 2

Mutui Ipotecari Prima Casa

Spread Euribor a 3 mesi

10 anni 15 anni 20 anni 25 anni 30 anni Indicizzazione Euribor

1,90 % 1,90 % 1,90 % 2,40 % 2,40 %

Spread Tasso BCE

10 anni 15 anni 20 anni 25 anni 30 anni Indicizzazione Tasso BCE

2,40 % 2,40 % 2,40 % 2,90 % 2,90 %

Prestiti Chirografari

Prestiti Personali Euribor 3 mesi + 4,50 %

Chirografari Aziende Soci Euribor 3 mesi + 5,50 %

Tasso minimo applicabile 5,75 % (Prestiti Personali) - Tasso minimo applicabile 6,50 % (Aziende Soci)

Spese di istruttoria pratica di fido per % minimo massimo - PERSONE FISICHE: Mutuo Ipotecario, Mutuo

Fondiario, 0,250 € 150,00 € 300,00

- PERSONE FISICHE: Mutuo Chirografario 0,100 € 40,00 € 300,00 - PERSONE GIURIDICHE: Mutuo Chirografario 0,200 € 40,00 € 400,00

Altre Operazioni

CartaBCC Soci Emissione gratuita

CartaBCC Soci Canone gratuito

G G LI L I A AM MM MI IN NI IS ST TR RA AT TO OR RI I

Gli amministratori del Credito Cooperativo si impegnano sul proprio onore a partecipare alle decisioni in coscienza ed autonomia, a creare valore economico e sociale per i soci e la comunità, a dedicare il tempo necessario, a curare personalmente la propria qualificazione professionale e formazione permanente (art.10).

Il Consiglio di Amministrazione della Cassa, al 31/12/2014, vede 9 consiglieri, eletti dall’Assemblea dei Soci nel maggio 2012. Tra gli amministratori annoveriamo cinque liberi professionisti, un imprenditore, un commerciante, un docente universitario ed un imprenditore agricolo. Cinque dei nove membri del Consiglio di Amministrazione formano il Comitato Esecutivo che è l’organo atto alla concessione di affidamenti (nei limiti dei poteri stabiliti dal Consiglio stesso), all’assunzione di impegni di spesa per la gestione ordinaria e all’analisi delle posizioni dei clienti con andamento anomalo stabilendone le opportune decisioni di rientro.

I I C C L LI IE EN NT TI I

Lo stile di servizio, la buona conoscenza del territorio, l’eccellenza nella relazione con i soci e clienti, l’approccio solidale, la cura della professionalità costituiscono lo stimolo costante per chi amministra le aziende del Credito Cooperativo e per chi vi presta la propria attività professionale.. (art. 2)

Il Credito Cooperativo favorisce la partecipazione degli operatori locali alla vita economica, privilegiando le famiglie e le piccole imprese; promuove l’accesso al credito, contribuisce alla parificazione delle opportunità (art. 4)

Le BCC hanno mostrato in questo periodo di difficoltà la capacità di superare la distonia tra dimensione dell’utile individuale e del benessere collettivo, alla base del corto circuito generato dal perseguimento del profitto a tutti i costi. A questa logica perversa del breve termine il modello cooperativo contrappone la propria capacità di cooperare, di operare insieme per lo sviluppo e il benessere del territorio. Seguendo questo orientamento, la Cassa ha mantenuto la prossimità a imprese e famiglie confermando il suo sostegno alla comunità locale e rispondendo alle esigenze del territorio.

Trasparenza, fiducia, disponibilità, ascolto attivo: sono gli elementi che reputiamo imprescindibili per garantire ai nostri clienti un servizio efficiente e di qualità. Ogni cliente per noi è “unico” ed ha esigenze specifiche; è indispensabile, pertanto, instaurare una relazione personalizzata. Abbiamo perciò cercato, coerentemente con i nostri obiettivi, di muoverci in due direzioni:

•

• curare la formazione del nostro personale, perché assicuri professionalità e insieme cortesia, competenza e attenzione;

• • ampliare le modalità di contatto con la clientela, utilizzando i canali tradizionali e quelli più innovativi.

L L A A T TU UT TE EL LA A D DE EL LL LA A C CL LI IE EN NT TE EL LA A

A rafforzamento delle caratteristiche di solidità e di affidabilità del Credito Cooperativo sono stati costituiti due strumenti fondamentali di tutela dei propri clienti in caso di default di una banca consociata: il Fondo di Garanzia dei Depositanti (FGD) e il Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti (FGO). Questi fondi sono prova tangibile della solidarietà di sistema che da sempre guida l’azione del Credito Cooperativo italiano, a salvaguardia degli interessi della clientela e dello sviluppo della cooperazione mutualistica di credito nel nostro Paese.

Fondodi Garanzia dei Depositanti

Il Fondo di Garanzia di Depositanti, istituito nel 1997, ha integrato il pre-esistente Fondo Centrale di Garanzia, che le BCC avevano (uniche

che fosse prevista per legge la tutela dei depositi della clientela. Il FGD, cui aderiscono obbligatoriamente tutte le BCC-CR, è uno strumento di garanzia, riconosciuto dalla Banca d’Italia, che copre gratuitamente, il rischio di mancato rimborso del capitale e degli interessi maturati sui depositi nominativi (entro il limite massimo di Euro 103.291,38 per singolo depositante) con l’obiettivo di ammortizzare le ripercussioni di eventuali dissesti bancari. La peculiarità del Fondo è quella di intervenire non solo in ultima istanza a seguito di autorizzazione della Banca d’Italia, ma anche con forme integrative di supporto qualora si verifichino situazioni di difficoltà delle banche consorziate cercando di prevenire le situazioni di crisi.

Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti

Il FGO, costituito nel 2004 sotto forma di consorzio volontario, rappresenta un’iniziativa esclusiva del Credito Cooperativo espressamente rivolta alla tutela dei piccoli risparmiatori.

L’acquisto di “Obbligazioni Garantite” (che sono contrassegnate da un apposito marchio e dalla codifica ISIN) consente ai risparmiatori clienti delle BCC – senza alcun aggravio di costo – di ottenere garanzia del loro rimborso in caso di insolvenza della Banca emittente.

Fondo di Garanzia Istituzionale

La Cassa, inoltre, ha aderito al Fondo di Garanzia Istituzionale (FGI), progetto che è attualmente in attesa di approvazione da parte di Banca d’Italia. Il Fondo di Garanzia Istituzionale è promosso e costituito come iniziativa strategica di “sistema a rete” con l’intento di rafforzare il vantaggio concorrenziale e di mantenere l’autonomia delle BCC ponendosi come novità assoluta nel panorama bancario, non solo nazionale. Questo strumento diventa una più alta forma di integrazione tra banche locali autonome, ma inserite in un “sistema a rete” in linea con le indicazioni della normativa europea, stabilita dal comitato di Basilea, che prevede la nascita di forme di garanzia incrociate per i “network bancari” a beneficio dei risparmiatori e del mercato.

Il nuovo fondo si affiancherà al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo (del quale assumerà la funzione di prevenzione delle crisi) e gestirà, con un’apposita sezione e fino ad esaurimento degli impegni in essere, il Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti.

Obiettivo del FGI è quello di tutelare la clientela delle circa 400 BCC-CR salvaguardando la

“liquidità e la solvibilità” delle Banche aderenti attraverso azioni correttive ed interventi di sostegno e prevenzione delle crisi. Il FGI offre, in questo modo, una garanzia “globale” per i risparmiatori clienti delle BCC in relazione a tutti i crediti che questi vantano nei confronti della propria banca: tutela aggiuntiva a quella, obbligatoria per legge per tutte le banche, che limita il risarcimento dei depositanti alla somma di 100 mila euro.

La sicurezza fisica e telematica

Per quanto concerne il rispetto delle normative sulla sicurezza sul lavoro, anche durante il 2014, il responsabile della sicurezza ha provveduto ad ultimare l’implementazione di un minuzioso archivio tecnico in ottemperanza alle disposizioni di legge previste dal decreto 81/2008. L’archivio, sito al terzo piano della sede di Binasco e suddiviso per singola filiale, include tutta la documentazione (certificazioni, licenze, autorizzazioni, ecc) in materia di sicurezza sul lavoro, di conformità degli impianti e di prevenzione dei rischi dei lavoratori.

Nel 2014 il tema della sicurezza è continuato sulla scia del precedente anno, riservando particolare attenzione a garantire la mitigazione dei rischi alle persone. Corsi di formazione continua specifici sulle tematiche dell’antirapina sono stati svolti a tutto il personale, sia attivo in rete che in backoffice.

L’aspetto sanitario della sicurezza vede coinvolto in primis il personale della Cassa tra cui è stato selezionato un numero di dipendenti cospicuo che hanno seguito corsi elementari di BLS (Basic Life Support) per il primo soccorso nei casi di necessità.

2014 2013 2012 2011 2010

Impianti d'allarme 14.348 30.674 70.008 125.301 118.689

Bussole Blindate 39.637 56.556 83.129 117.327 77.748

Impianti EAD 187.215 242.961 139.576 147.855 107.439

Manutenzione impianti EAD 58.554 56.596 47.440 49.031 34.001

Software 3.731 24.147 26.295 31.268 11.804

Totale 303.483 410.934 366.448 470.782 349.681

Investimenti per la sicurezza del 2014

Manutenzione impianti EAD

19%

Impianti EAD 62%

Software

1% Impianti

d'allarme

5% Bussole

Blindate 13%

C C HI H I S SO ON NO O I I N NO OS ST TR RI I C CL LI IE EN NT TI I

La Cassa al 31 dicembre 2014 contava circa 26.000 clienti. L’anno appena concluso ha confermato la forte competizione fra gli intermediari, ed in tale contesto la Cassa ha saputo affermarsi come solida controparte. La crisi economica ha esaltato il modello differente di fare banca del Credito Cooperativo: le banche mutualistiche, infatti, perseguono fini di vantaggio comune e non di profitto e lo fanno attraverso un modello fondato sulla relazione, la prossimità, la partecipazione. La Cassa ha continuato a finanziare le famiglie e le imprese, in particolare quelle di piccole e medie dimensioni: questo è stato possibile grazie al radicamento nel territorio che si traduce in una conoscenza diretta dello stesso e in un’allocazione più avveduta delle risorse con un rischio accettabile.

La raccolta diretta da clientela è cresciuta di circa 20 milioni di euro nel 2014, attestandosi a 921 milioni di euro, con un incremento del 2,20 per cento sull’anno precedente. Gli impieghi della Cassa sulla clientela nel 2014 si sono attestati sugli 829 milioni di euro con una flessione del 1,70 per cento sull’anno precedente.

Lo sviluppo e il sostegno del territorio di insediamento sono gli obiettivi principali per la Cassa; la sua vocazione locale viene, infatti, confermata da una limitata attività fuori zona, quantificata nel 3,58% del totale.

Le attività di rischio rivolte a soci e a soggetti da loro garantiti rappresenta quasi il 37,29%

delle attività, che sommate ai titoli e alle altre attività a ponderazione zero fanno sì che l’operatività verso soci della nostra Banca raggiunga il 60,92% del totale (valore superiore al minino imposto dalla normativa, pari al 50%).

La filosofia del frazionamento del credito continua a essere un impegno strategico per la Cassa, non soltanto per ragioni di contenimento del rischio, ma anche - e soprattutto - per concretizzare il principio cooperativo che vede nel credito un mezzo di promozione di una crescita endogena e responsabilmente gestita.

Per quanto attiene all’erogazione del credito la nostra Banca ha cercato di:

• ridurre e semplificare gli aspetti burocratici delle procedure;

• valutare - oltre le garanzie offerte - la bontà dei progetti proposti e le capacità di coloro che si candidavano a gestirli;

• velocizzare i tempi di finanziamento.

La Cassa, pur adottando un atteggiamento di prudenza e attenzione, ha favorito l’accesso al credito in particolare dei piccoli operatori dando fiducia alle iniziative progettuali. Non è mancato il sostegno ai giovani imprenditori e al mondo del terzo settore e delle cooperative.

L L E E I IN NI IZ ZI IA AT TI IV VE E A A F FA AV VO OR RE E D DE EI I C CL LI IE EN NT TI I

Una serata per i nostri pensionati

Il 18 ottobre 2014 si è tenuta presso il Forum di Assago la consueta manifestazione “Una serata con i nostri pensionati” a cui sono invitati i pensionati clienti della banca All’evento conviviale hanno preso parte circa 1.200 persone, i quali hanno potuto trascorrere una serata di musica e di balli e prendere parte all’annuale lotteria di premi.

Iniziativeper i giovani

La Cassa ha a cuore anche i giovani, che rappresentano il presente ed il futuro del nostro territorio e del nostro Paese. Proprio a loro, infatti, è riservato il “CONTO GIOVANI”, che offre gratuitamente l’operatività di banca sino al compimento dei trent’anni, coprendo il periodo degli studi e dell’inserimento nel mondo del lavoro. A questo conto è stata abbinata la carta pre-pagata denominata “ATENEUM” che offre gratuitamente anche l’iscrizione all’Associazione Carta Giovani, membro italiano del network europeo EYCA (European Youth Card Association),

la quale permette di usufruire di sconti e agevolazioni in tutti i settori di interesse giovanile in Italia e in 41 Paesi in Europa. Inoltre, per facilitare anche i giovani che non hanno ancora un conto corrente, nel 2014, è stata lanciata la nuova carta prepagata con IBAN TascaConto che consente di accreditare delle somme e domiciliare delle utenze, nonché di essere ricaricata in diversi modi tra cui il bonifico bancario ed è infine abilitata alla innovata tecnologia di pagamento contactless.

Sostegno nella crisi economica

Non è mancata, da parte della Cassa, l’attenzione verso i bisogni dei propri clienti in questo periodo di crisi economica; in quest’ottica sono state fornite risposte concrete alle famiglie concedendo “sospensioni” delle rate per i mutui in corso, limitando, così, le difficoltà dovute a diminuzioni di reddito per cassa integrazione o per la perdita di posti di lavoro. Nell’ottica di sostegno alle famiglie e ai privati è stato proposto il servizio Crediper Prestito Personale: una soluzione sviluppata per offrire la massima flessibilità nella gestione del piano di rimborso.

Chiamando il numero verde a disposizione dei clienti, ed in modo del tutto gratuito, gli stessi potranno, infatti, decidere di allungare la durata del prestito, saltare il pagamento della rata accodandola al piano di rimborso e aumentare, o diminuire, l’importo della stessa in base alle proprie esigenze. Il cliente potrà, inoltre, estinguere anticipatamente il finanziamento, senza pagare alcuna penale. Analoga iniziativa è stata rivolta anche alle Piccole e Medie Imprese ed, in ottica di aiutare la clientela in questo concitato periodo di crisi, è stato introdotto il servizio Crediper Consolido. Esso permette ai clienti di estinguere tutti i finanziamenti in corso ed accorparli in un’unica rata, con la possibilità di allungare le scadenze e, di conseguenze, rendere meno pesante la rata.

Consulenza sugli investimenti

Nell’intento di offrire maggiore qualità al cliente investitore, la Cassa ha mantenuto e migliorato il Servizio di Consulenza finanziaria, Investiper, basato su una piattaforma evoluta e ad elevata efficienza, che si pone come fine la personalizzazione degli obiettivi di investimento del cliente, il monitoraggio nel continuo del suo portafoglio in relazione ai propri bisogni e la proposta delle soluzioni migliori che soddisfano le sue aspettative di investimento. La Cassa, inoltre, ha continuato a proporre il servizio di consulenza PerTempo che, mediante una simulazione, consente di verificare la propria posizione previdenziale proponendo una soluzione in grado di integrare il futuro reddito da pensione e garantire al contempo una serie di tutele aggiuntive volte a proteggere la salute della persona e dei suoi beni personali.

I I C C O OL LL LA AB BO O RA R AT TO OR RI I

Il Credito Cooperativo si impegna a favorire la crescita delle competenze e della professionalità degli amministratori, dirigenti, collaboratori e la crescita e la diffusione della cultura economica, sociale, civile nei soci e nelle comunità locali.

(art. 8)

I dipendenti del Credito Cooperativo si impegnano sul proprio onore a coltivare la propria capacità di relazione orientata al riconoscimento della singolarità della persona e a dedicare intelligenza, impegno qualificato, tempo alla formazione permanente e spirito cooperativo al raggiungimento degli obiettivi economici e sociali della banca per la quale lavorano. (art. 11)

Il coinvolgimento e la centralità della persona sono gli elementi che ispirano le linee guida della gestione delle risorse umane della Banca. La crescita personale e professionale dei propri collaboratori è uno degli obiettivi primari della Cassa; questa avviene mediante lo sviluppo delle competenze tecniche e delle capacità manageriali che consentono ai più preparati di poter cogliere le occasioni di crescita che si presentano nel corso dell’attività lavorativa.

Il volto e l’anima della Cassa

L’impegno e la dedizione dei collaboratori hanno aggiunto un importante elemento di supporto all’attività della Cassa assicurando anche per il 2014 gli obiettivi prefissati dall’impresa. Sono 159 persone il volto e l’anima della nostra Banca, equamente distribuite tra uomini e donne ed in netta prevalenza espressione del territorio di competenza.

Esaminandone la composizione, emerge che il 43 per cento possiede una laurea, prevalentemente in materie economiche; il 53 per cento il diploma di scuola media superiore e, infine, il 4 per cento un attestato di Istituto professionale o la licenza media. Interessante è anche l’analisi della suddivisione per fasce di età e per anzianità aziendale. Dalle due distribuzioni emergono due importanti risultati. Il primo che tra i dipendenti l’8 per cento ha un età inferiore ai 30 anni e il 31 per cento tra i 30 e i 40 anni. Questo risultato mostra l’attitudine della Cassa al rinnovamento e all’assunzione di risorse giovani. Il secondo risultato importante è relativo all’anzianità dei dipendenti. Infatti, il 12 per cento del personale ha un’anzianità lavorativa superiore ai 30 anni, mentre il 26 per cento dai 21 ai 30 anni. Questo dimostra il sentimento di attaccamento al proprio luogo di lavoro dei dipendenti e alla loro tendenza a permanere in azienda.

L’impegno economico della Cassa

Notevole è stato anche nel 2014 l’impegno della Cassa nei confronti dei suoi collaboratori;

sono stati, infatti, spesi 10,8 milioni di euro, tra salari e stipendi, oneri sociali, TFR, trattamento di quiescenza e simili, altri oneri, accantonamento al Fondo Pensione Nazionale del Credito Cooperativo e per la Cassa Mutua.

I collaboratori beneficiano inoltre dei ticket pasto, di tassi e mutui agevolati e della polizza infortuni.

La crescita professionale

La formazione è stata uno strumento importante per veicolare all’interno dell’azienda i principi e la filosofia della nostra Cassa, nonché per coinvolgere i collaboratori nelle strategie tracciate. Nel corso del 2014, la Banca ha investito oltre 134 mila euro nella formazione dei suoi collaboratori. Le ore d’aula complessive sono state 5.322.

Un investimento considerevole è stato indirizzato ai corsi riguardanti la sicurezza e la normativa che hanno interessato tutto il personale. Al fine di poter garantire un adeguato sviluppo professionale dei dipendenti, si è puntato molto anche sulla formazione specialistica per un totale di oltre 2.114 ore in aula.

Tipologia di formazione Ore di formazione %

Commerciale 1.008 19%

Formazione Manageriale 256 5%

Competenze Trasversali 122 2%

Specialistici 2.114 40%

Anche nel 2014 è proseguita l’erogazione di attività formativa attraverso il gruppo di progettazione costituito a fine 2006, assieme ad altre quattro Banche del Movimento.

Motivata da considerazioni di natura economica, organizzativo-produttiva e di condivisione dei valori del credito cooperativo, questa scelta non solo ha consentito l’erogazione di un maggior numero di sessioni formative, minimizzando l’impatto organizzativo sull’operatività quotidiana, ma è stata anche occasione di scambio di informazioni e conoscenze tra i dipendenti di più banche del Movimento, con importanti ricadute positive sulla qualità della formazione.

Spese per la formazione del personale

importo in

Euro %

Formazione professionale gestita internamente 100.594 75%

Federazione Lombarda - formazione istituzionale 12.951 10%

Aggiornamento direzionale nuove normative 2.684 2%

Formazione professionale non gestita internamente 17.844 13%

Totale 134.073 100%

La mutualità istituzionale

Il personale del Credito Cooperativo può godere, dal punto di vista istituzionale, di due forme di mutualità: il Fondo Pensione Nazionale e la Cassa Mutua Nazionale, organismi con governance mista, composta da amministratori delle BCC e rappresentanti delle organizzazioni sindacali dei lavoratori.

Al fine di consentire ai lavoratori del Credito Cooperativo di giovarsi di una prestazione pensionistica che, unitamente a quella pubblica, permetta loro di mantenere inalterato il tenore di vita dopo il pensionamento, dal 1987 è stato istituito il Fondo Pensione Nazionale. Le risorse, cui contribuiscono sia i dipendenti (per il 2% della retribuzione, elevabile fino al 5%) sia l’azienda (per il 5,10% delle retribuzioni), vengono investite sul mercato finanziario ed i risultati della gestione finanziaria, al netto dei costi sostenuti per il funzionamento del Fondo Pensione e di quanto necessario a garantire le prestazioni di solidarietà, sono ripartiti pro quota e capitalizzati sui conti individuali.

La Cassa Mutua Nazionale per il Personale BCC, costituita nel 1994, è volta a garantire prestazioni sanitarie ad integrazione o in sostituzione di quelle offerte dal Servizio Sanitario Nazionale ai dipendenti del Credito Cooperativo, ai loro familiari e ai dipendenti in pensione.

La Cassa Mutua Nazionale per il Personale BCC, costituita nel 1994, è volta a garantire prestazioni sanitarie ad integrazione o in sostituzione di quelle offerte dal Servizio Sanitario Nazionale ai dipendenti del Credito Cooperativo, ai loro familiari e ai dipendenti in pensione.

Nel documento CASSA RURALE ED ARTIGIANA DI BINASCO CREDITO COOPERATIVO (pagine 73-100)