The early outcome data after the introduction of the new process in the compensation for the traffic accident
Primi bilanci sulla nuova procedura di risarcimento diretto con particolare riferimento al danno alla persona
Bologna 24 novembre 2007
Dr. Massimo Treffiletti Dirigente Ania, Milano
Tagete 2-2008
ABSTRACT
The author analyzes what happened in the insurance world in the first period after the introduction of the new compensation system for the car accident. He concluded that the claims have remained on the same levels but there is an higher percentage of cases settled in less than 9 months and there is a lower amount of court judgement. Insurance companies are confident that this new system will sort less expenses for them, less frauds and more gratification for the insured person.
I PRIMI DATI
PRIMI BILANCI
Numero di denunce dal 1° febbraio 2007 1.526.611 Numero di sinistri liquidati dal 1° febbraio 2007 1.044.813
0 200000 400000 600000 800000 1000000 1200000 1400000
al 30.9.07
denunciati liquidati
(sinistri con almeno un pagamento inviato in stanza di compensazione)
68% già pagati
0 50.000 100.000 150.000 200.000 250.000
Sinistri denunciati
Evoluzione sinistri denunciati
stanza settembre
differenza (settembre - ago differenza % (settembre - a
stanza agosto
differenza (agosto - luglio) differenza % (agosto - lugl
stanza luglio
differenza (luglio - giugno) differenza % (luglio - giugn
stanza giugno
differenza (giugno - maggio differenza % (giugno - mag
stanza maggio
differenza (maggio - aprile) differenza % (maggio - apr
stanza aprile
differenza (aprile - marzo) differenza % (aprile - marz
stanza marzo
differenza (marzo - febbr.) differenza % (marzo - febbr stanza febbraio
Situazione a…
1.526.611 228.277
49,97%
1.298.334
152.211
-30,59%
1.146.123
219.286
-6,85%
926.837
235.400
1,96%
691.437
230.883
27,62%
460.554
180.912
0,15%
279.642
180.635
82,45%
99.007
n° denunce sinistri inviate
febbraio marzo aprile maggio giugno luglio agosto settembre
Circa il 75% dei sinistri RCA
MODULO BLU A DOPPIA FIRMA
N° Totale Concorso Responsabilità
sinistri colpa totale
2 firme 2 firme 2 firme
964.412 27.451 936.833
66,93% 2,85% 97,15%
Il risultato positivo di questo primo
periodo
DENUNCE UNILATERALI
N° Totale Concorso Responsabilità No Evento Informative
sinistri colpa totale No Convenzione
1 firma 1 firma 1 firma 1 firma 1 firma
476.513 62.334 397.098 13.366 3.203
33,07% 13,08% 83,33% 2,80% 0,67%
Richiesta di risarcimento
Fisiologica la
percentuale dei
concorsi di colpa
PROCEDURA ARBITRALE
Totale ricorsi : 2.220 Totale lodi : 433 Totale rinunce : 1.153
Ricorsi in attesa di assegnazione : 647
Modesto il contenzioso tra
imprese sulle responsabilità del
sinistro
PRIMI BILANCI
Stato Numero
tipo danno
Aperto 467.939
Pagato 1.034.255
Senza Seguito 22.549
Totale 1.524.743
Tipologie di danno per convenzione denunciate in CARD dal 1 febbraio 2007
Danni al VEICOLO
PRIMI BILANCI
Tipologie di danno per convenzione denunciate in CARD dal 1 febbraio 2007
Danni a cose del proprietario o del conducente
Danni a cose appartenenti a trasportati
Aperto 13.539
Pagato 4.376
Senza Seguito 6.475
Totale 24.390
Aperto 1.849
Pagato 702
Senza Seguito 269
Totale 2.820
PRIMI BILANCI
Tipologie di danno per convenzione denunciate in CARD dal 1 febbraio 2007
Lesioni del CONDUCENTE
Aperto 143.860
Pagato 43.805
Senza Seguito 5.606
Totale 193.271
Aperto 74.182
Pagato 19.522
Senza Seguito 1.794
Totale 95.498
Lesioni dei TRASPORTATI
Non cala la frequenza
IL SISTEMA DI REGOLAZIONE DEI RAPPORTI CONTABILI TRA IMPRESE ASSICURATRICI PREVEDE UN RIMBORSO BASATO SU UN COSTO MEDIO PREDETERMINATO CHE COPRE GLI ESBORSI SOSTENUTI DALL’IMPRESA GESTIONARIA PER IL DANNO AL
VEICOLO, PER LE LESIONI DEL CONDUCENTE E PER I DANNI ALLE COSE TRASPORTATE APPARTENENTI AL CONDUCENTE O AL PROPRIETARIO DEL VEICOLO
LA QUESTIONE DELLE MOTO
SECONDO STIME EFFETTUATE SULLA FREQUENZA SINISTRI DEI DANNI ALLA PERSONA RISULTA CHE I CONDUCENTI DI VEICOLI A DUE RUOTE ABBIANO UNA MAGGIORE FREQUENZA DI SUBIRE DELLE LESIONI CHE HANNO PERALTRO UN COSTO MEDIO
NETTAMENTE SUPERIORE
IL SISTEMA RISULTA PENALIZZANTE PER LE IMPRESE CON UN PORTAFOGLIO SBILANCIATO SULLE MOTO
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Risultati di alcune simulazioni
ANNO DI COMPETENZA: 2005 - SINISTRI ACCADUTI E DENUNCIATI NEL 2005 Valori in euro
Veicoli Distribuzione Frequenza Costo Medio Incidenza % Costo Medio Incidenza % Anno % Sinistri Sinistri Totale Num. Sin. Causati Sinistri Totale Num. Sin. Subiti
Causati Causati a Persona Subiti a Persona
(0) (1) (2) (3) (4) (5) (6) (7)
AUTOVETTURE 18.937.218 71,7% 7,19% 3.976,96 22,03% 2.980,05 15,62%
AUTOTASSAMETRI 15.775 0,1% 21,98% 3.842,17 26,25% 2.557,19 10,72%
AUTOBUS 51.242 0,2% 45,90% 2.951,16 21,32% 2.802,75 7,05%
AUTOCARRI E MOTOCARRI 2.821.068 10,7% 15,83% 3.218,91 12,16% 3.249,21 11,46%
MOTOVEICOLI 3.839.726 14,5% 3,35% 3.688,12 20,47% 9.042,88 48,67%
Ciclomotori ad uso privato 1.891.532 7,2% 3,20% 2.679,99 15,84% 9.435,62 30,77%
Motocicli ad uso privato 1.890.648 7,2% 3,47% 4.609,04 24,83% 9.043,68 48,68%
MACCHINE OPERATRICI 115.549 0,4% 8,25% 2.180,37 3,86% 2.826,12 12,99%
MACCHINE AGRICOLE 637.855 2,4% 3,20% 2.086,13 5,48% 4.884,73 15,68%
TOTALE 26.418.433 100,0% 7,55% 3.748,27 19,46% 3.273,78 16,63%
Settore
SINISTRI CAUSATI SINISTRI SUBITI
Gli importi relativi ai sinistri comprendono unicamente le spese di liquidazione dirette, intendendo per tali tutti i costi sostenuti dalla compagnia per l’indagine, l’accertamento, la valutazione e la liquidazione dei sinistri, anche in fase di contenzioso, al netto di eventuali recuperi effettuati.
Il costo medio dei sinistri causati e quello dei sinistri subìti non coincidono a livello totale in quanto la base dati di partenza è campionaria e quindi non tutti i sinistri causati a disposizione si sono abbinati ai rischi. Inoltre vi sono stati sinistri che non si sono abbinati per errata codifica del numero di targa o di telaio, nel caso specifico dei ciclomotori ad uso privato.
Questo mancato abbinamento spiega anche la differenza a livello totale dell’incidenza % del numero dei sinistri con danni a persona. .
LA PROBLEMATICA RELATIVA ALLA QUESTIONE DEI MOTOVEICOLI HA INDOTTO LA COMMISSIONE
MINISTERIALE HA MODIFICARE IL SISTEMA DI
RIMBORSI TRA IMPRESE PREVEDENDO UN FORFAIT PER I DANNI ALLE COSE ED UNO PER I DANNI ALLA PERSONA
RISARCIMENTO DIRETTO: LE NOVITA’ PER IL 2008
IL RICONOSCIMENTO DI UN FORFAIT AUTONOMO PER IL DANNO ALLA PERSONA IMPLICHERA’ LA
PREVISIONE DI UNA SERIE DI REGOLE FINALIZZATE AL CONTENIMENTO DELLA FREQUENZA:
FRANCHIGIA, CONTROLLI SULLE LIQUIDAZIONI DELLE IMPRESE, ECC.
LE REGOLE
CONVENZIONALI PER LA
VALUTAZIONE
DEL DANNO ALLA
PERSONA
LA GESTIONE DEL DANNO ALLA PERSONA
COSA PREVEDE LA CONVENZIONE TRA IMPRESE
Per lesioni con postumi invalidanti superiori all’1% di I.P. = perizia medico-legale obbligatoria
Per inabilità temporanea oltre i 30 giorni senza postumi
permanenti è necessario un parere del medico fiduciario aziendale La perizia viene redatta sull’apposito modulo convenzionale
La perizia non va disposta in casi di evidente superamento del limite del 9% di invalidità permanente
LA GESTIONE DEL DANNO ALLA PERSONA
COSA PREVEDE LA CONVENZIONE TRA IMPRESE
Il limite del 9% previsto dalla legge per la gestione del danno alla persona nell’ambito della procedura di risarcimento
diretto viene riferito alla relazione medico legale del fiduciario aziendale a prescindere dalla valutazione di parte
L’eventuale annullamento della gestione del danno fisico comporta il trasferimento della documentazione istruttoria
all’impresa del responsabile che, se lo ritiene, potrà predisporre un nuovo accertamento medico legale
RISARCIMENTO DIRETTO:
COSA CAMBIA PER I
DANNI ALLA PERSONA
IL DANNEGGIATO:
È contemporaneamente assicurato e cliente della compagnia tenuta al risarcimento del danno (preesiste un rapporto di fiducia).
La collaborazione con l’assicurato nella fase di liquidazione del danno può essere incentivata da vantaggi economici previsti dal contratto di assicurazione
SISTEMA DI RISARCIMENTO DIRETTO
L’ASSICURATO :
Essendo il destinatario della prestazione liquidativa, tenderà a valutare anche questo aspetto in fase di stipulazione del contratto
Potrà ottenere benefici contrattuali a fronte di forme di cooperazione con la propria impresa in caso di sinistro
L’ASSICURATORE :
Per fidelizzare il proprio cliente, avrà tutto l’interesse a prestare il miglior servizio liquidativo
La cooperazione del proprio cliente può aiutare a contenere il costo dei sinistri Il rapporto con il proprio cliente si presta in misura minore a fenomeno
speculativi o fraudolenti
I VANTAGGI DEL SISTEMA
Basso livello del contenzioso
Contenimento del costo dei risarcimenti
Possibile contenimento di fenomeni fraudolenti
Possibile incentivo alla diffusione di coperture kasko
LE CONSEGUENZE……….
SISTEMA DI RISARCIMENTO DIRETTO
IL RAPPORTO CON L’ASSICURATO/DANNEGGIATO RENDE MENO DIFFICOLTOSO L’ACCERTAMENTO MEDICO LEGALE
SISTEMA DI RISARCIMENTO DIRETTO
L’ADOZIONE DI SPECIFICHE CLAUSOLE
CONTRATTUALI RENDE POSSIBILE IPOTIZZARE CURE RIABILITATIVE O TERAPEUTICHE PRESSO CENTRI
CONVENZIONATI CON L’IMPRESA ASSICURATRICE
