Foglio informativo (I0403) MUTUO IPOTECARIO TASSO MISTO 5x5

Foglio informativo (I0403)

MUTUO IPOTECARIO TASSO MISTO 5x5

I

B

Sede Legale e amministrativa: via Tosco Romagnola n. 101/A Fornacette (PI).

Capitale sociale e Riserve (Patrimonio) al 31.12.2008: € 83.149.714,29 Iscritta al Registro delle Imprese di Pisa al n. PI00179660501.

Codice ABI 08562.1. Iscritta all’albo delle Banche della Banca d’Italia al n. 4646.6.0.

Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo.

Gruppo bancario Banca di Fornacette – 8562.1.

Sito internet: www.bccfornacette.it mail: bccfornacette@bccfornacette.it. Tel. 0587281111 fax 0587281242.

C

Di solito viene richiesto per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile. Può servire anche per sostituire o rifinanziare mutui già ottenuti per le stesse finalità.

Il mutuo può essere garantito da ipoteca su un immobile e in questo caso si chiama “ipotecario”.

Il cliente rimborsa il mutuo con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali.

I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso fisso

Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l’importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell’ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato.

Mutuo a tasso variabile

Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l’andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto.

Il rischio principale è l’aumento imprevedibile e consistente dell’importo o del numero delle rate.

Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l’andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell’importo delle rate.

Mutuo a tasso misto

Il tasso di interesse può passare da fisso a variabile (o viceversa) a scadenze e/o a condizioni stabilite nel contratto.

Il contratto indica se questo passaggio dipende o meno dalla scelta del cliente e secondo quali modalità la scelta avviene. Vantaggi e svantaggi sono alternativamente quelli del tasso fisso o del tasso variabile.

Il tasso misto è consigliabile a chi al momento della stipula preferisce non prendere ancora una decisione definitiva sul tipo di tasso.

Per saperne di più:

La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito www.bancaditalia.it, presso tutte le filiali e sul sito della banca www.bccfornacette.it.

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C

QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG)

Importo del mutuo Durata TAEG

Quinquennio a tasso variabile

TAEG

Quinquennio a tasso fisso

€ 100.000 5 anni 4,84 % 6,95 %

€ 100.000 10 anni 4,73 % 7,64 %

€ 100.000 15 anni 4,70 % 8,14 %

€ 100.000 20 anni 4,68 % 8,12 %

€ 100.000 25 anni 4,67 % 8,11 %

€ 100.000 30 anni 4,66 % 8,10 %

Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto e l’iscrizione dell’ipoteca, nonché le spese di assicurazione dell’immobile ipotecato.

VOCI COSTI

Non superiore all’80% del valore dell’immobile accertato dal perito, se fondiario

Importo massimo finanziabile

Fino al 100% del valore dell’immobile accertato dal perito se non fondiario

Durata Da 5 a 30 anni

Tasso d’interesse nominale annuo *

Tassi applicabili, esemplificativi, con rilevazione del parametro di riferimento al mese di marzo 2010 (0,656):

-in caso di quinquennio a tasso variabile massimo: 4,50%

(comunque entro i limiti stabiliti dalla legge 108/96 sull’usura.) -in caso di quinquennio a tasso fisso massimo:

per durata fino a 5 anni: 6,50%

per durata fino a 10 anni: 7,25%

per durata fino a 15 anni: 7,75%

per durata fino a 20 anni: 7,75%

per durata fino a 25 anni: 7,75%

per durata fino a 30 anni: 7,75%

(comunque entro i limiti stabiliti dalla legge 108/96 sull’usura.) Il tasso applicato al singolo contratto potrà essere diverso, in relazione all’andamento del parametro al momento della stipula.

Parametro d’indicizzazione / Parametro di riferimento

Il cliente al momento della sottoscrizione del contratto sceglie se corrispondere l’interesse in ragione di un tasso variabile o di un tasso fisso. Successivamente, nel corso dell’ultimo semestre del quinquennio e comunque entro e non oltre la scadenza della penultima rata del quinquennio stesso, il cliente potrà comunicare alla Banca per iscritto, mediante raccomandata A/R , il tipo di tasso scelto per il quinquennio successivo alle seguenti condizioni:

- in caso di tasso fisso:

IRS (Interest rate swap) di durata del periodo a tasso fisso rilevato il primo giorno lavorativo del mese di decorrenza di detto periodo - in caso di tasso variabile:

Media mensile dei tassi Euribor a 3 mesi-base 360- moltiplicata per il coefficiente 365/360 pubblicata su “Il Sole 24 Ore” o su altro quotidiano a diffusione nazionale rilevata l’ultimo giorno lavorativo del mese precedente la data di decorrenza della rata.

Spread Massimo 3,75%

Arrotondamento Massimo 0,25 superiori

Tasso di interesse di preammortamento Stesso tasso previsto per l’ammortamento TASSI

Tasso di mora Oltre il tasso in vigore: 3,15%

Per richieste fino a € 150.000,00 € 400,00 Da € 150.001,00 a € 200.000,00 € 500,00 Istruttoria

Da € 200.001,00 a € 250.000,00 € 600,00

€ 60,00 Spese per la

stipula del contratto

Liquidazione

€ 200,00 a stati di avanzamento

Gestione pratica Gratuita

Incasso rata € 1,50 addebito su c/c

Avviso scadenza rata € 0,52

Sollecito pagamento rata Esente Convertibilità del tasso € 60,00

Invio comunicazioni € 3,00

Invio documento di sintesi € 2,00 Rilascio consenso alla restrizione di

ipoteca € 200,00

Cancellazione/Riduzione ipoteca € 130,00; Non si applica qualora si verifichi la fattispecie dell’art. 7 D.L. 7/2007 – conv. L.40/2007 (cancellazione telematica).**

Rinnovazione ipotecaria € 130,00 Rilascio consenso cancellazione € 100,00

Accollo mutuo Massimo 1% del capitale accollato ( a carico della parte accollataria) Subingresso o variazione intestazione € 100,00 (a carico della parte accolante)

Certificazione interessi passivi € 6,00 Certificato di sussistenza del credito € 50,00 SPESE

Spese per la gestione del rapporto

Spese conteggio estinzione anticipata € 25,00

Estinzione anticipata Massimo 2% del capitale residuo con un minimo di € 200,00 **

Abbattimento capitale Massimo 2% del capitale residuo con un minimo di € 200,00 **

Rilascio copia piano d’ammortamento € 5,00 Sospensione pagamento rate Gratuita

Tipo di ammortamento Progressivo “Francese”

Tipologia rata Costante

PIANO DI AMMORTAMENTO

Periodicità delle rate Mensile, trimestrale o semestrale a scelta del cliente ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO

Tasso Variabile Tasso Fisso

Data Valore media mensile Euribor 3 mesi/365

IRS lettera 5 anni

IRS lettera 10 anni

IRS lettera 15 anni

IRS lettera 20 anni

IRS lettera 25 anni

IRS lettera 30 anni

Luglio 2009 1,007 2,880 3,630 4,030 4,160 4,130 4,070

Agosto 2009 0,879 2,810 3,540 3,930 4,060 4,030 3,960

Settembre 2009 0,789 2,750 3,470 3,840 3,980 3,950 3,900

Ottobre 2009 0,750 2,690 3,440 3,820 3,970 3,960 3,910

Novembre 2009 0,726 2,780 3,520 3,880 4,030 4,020 3,950

Dicembre 2009 0,724 2,650 3,420 3,780 3,890 3,850 3,770

Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi.

CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL’IMPORTO DELLA RATA In caso di quinquennio a Tasso Variabile:

Tasso d’interesse applicato Durata del finanziamento (anni)

Importo della rata mensile per € 100.000,00 di capitale

Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni

Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2

anni

4,50 % 5 € 1864,30 € 1920,83 € 1808,80

4,50 % 10 € 1036,38 € 1116,72 € 959,68

4,50 % 15 € 764,99 € 858,21 € 678,03

4,50 % 20 € 632,64 € 735,76 € 538,23

4,50 % 25 € 555,83 € 667,38 € 455,17

4,50 % 30 € 506,68 € 625,66 € 400,46

In caso di quinquennio a Tasso Fisso:

Tasso d’interesse applicato Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per € 100.000 di capitale

6,50 % 5 1956,61

7,25 % 10 1174,01

7,75 % 15 941,27

7,75 % 20 820,94

7,75 % 25 755,32

7,75 % 30 716,41

*Il tasso nominale annuo applicato sarà inferiore ai limiti previsti dall.art.2 della legge sull’usura (l. n. 108/96)

Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM), previsto dall’art. 2 della legge sull’usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet della banca

www.bccfornacette.it

A

Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi:

• Adempimenti notarili

• Assicurazione immobile (incendio, scoppio del gas, caduta del fulmine)

• Imposta sostitutiva

• Imposte per iscrizione ipoteche

T

Duratadell’istruttoria Di norma, 20 giorni (dalla presentazione della documentazione alla stipula del contratto)

Disponibilitàdell’importo Di norma, 30 giorni ( dalla stipula del contratto alla effettiva messa a disposizione della somma) Valuta di accredito Data di stipula del contratto

ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA' E RECLAMI

**ESTINZIONE ANTICIPATA

La commissione per estinzione anticipata/abbattimento di capitale non è dovuta nel caso di estinzione o abbattimento di mutuo, stipulato o accollato a seguito di frazionamento, per l’acquisto o per la ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento della propria attività economica o professionale da parte di persone fisiche (cfr. art.7 della legge 02/04/2007 n. 40)

PORTABILITÀ DEL MUTUO

Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, ottenga un nuovo finanziamento da un’altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio.

TEMPI MASSIMI DI CHIUSURA DEL RAPPORTO

N.°15 giorni

MEZZI DI TUTELA STRAGIUDIZIALE DI CUI IL CLIENTE PUÒ AVVALERSI

La Banca aderisce ai sistemi di risoluzione delle controversie alternative rispetto al ricorso al giudice ordinario (ADR – Alternative Dispute Resolution).

In alternativa al ricorso al giudice ordinario, il Cliente può presentare un reclamo alla Banca:

1) con lettera raccomandata indirizzata a: Banca di Credito Cooperativo di Fornacette - Direzione Generale - Ufficio Reclami - Via T. Romagnola, 101/A - 56012 Fornacette (Pi)

2) tramite posta elettronica all’indirizzo: reclami@bccfornacette.it 3) consegnata allo sportello dove è intrattenuto il rapporto.

La Banca deve rispondere entro 30 giorni dalla data di ricezione del reclamo.

In caso di accoglimento del reclamo la Banca illustra le iniziative che si impegna ad assumere per risolvere il problema ed i tempi tecnici entro i quali si impegna a provvedere.

In caso di mancato accoglimento del reclamo, la Banca deve esporre le relative ragioni.

Se il reclamo non viene accolto, se la Banca non ha risposto entro i termini o se la risposta fornita dalla Banca non soddisfa il Cliente, quest’ultimo prima di ricorrere al Giudice può rivolgersi ai sistemi di composizione stragiudiziale delle controversie ai quali aderisce la Banca, ossia:

a) Arbitro Bancario Finanziario (ABF): per saper come rivolgersi all'Arbitro si può consultare il sito www.arbitrobancariofinanziario.it, chiedere presso le Filiali della Banca d'Italia, oppure chiedere alla banca/intermediario.

b) Conciliatore BancarioFinanziario: per saper come rivolgersi al Conciliatore e per conoscere i servizi forniti da tele Organo, si può consultare il sito www.conciliatorebancario.it oppure chiedere alla banca/intermediario.

Il Ricorso all’Ufficio Reclami non priva il Cliente del diritto di investire della controversia, in qualunque momento, l’Autorità giudiziaria ovvero, ove previsto, un collegio arbitrale o di proporre un tentativo di conciliazione.

LEGENDA

Accollo Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Nel caso del mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si impegna a pagare all’intermediario, cioè “si accolla”, il debito residuo.

Imposta sostitutiva Imposta pari allo 0,25% (prima casa) o al 2% (seconda casa) della somma erogata in caso di acquisto, costruzione, ristrutturazione dell’immobile.

Ipoteca Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può ottenere l’espropriazione del bene e farlo vendere.

Istruttoria Pratiche e formalità necessarie all'erogazione del mutuo.

Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile) / Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso)

Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse.

Perizia Relazione di un tecnico che attesta il valore dell’immobile da ipotecare.

Piano di ammortamento Piano di rimborso del mutuo con l’indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto.

Piano di ammortamento

“francese”

Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All’inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta.

Quota capitale Quota della rata costituita dall’importo del finanziamento restituito.

Quota interessi Quota della rata costituita dagli interessi maturati.

Rata costante La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo.

Spread Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione.

Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG)

Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili.

Tasso di interesse di preammortamento

Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata.

Tasso di interesse nominale annuo

Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l’interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato.

Tasso di mora Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate.

Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM)

Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell’Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull’usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore.