MUTUI GARANTITI DA IPOTECA PER L ACQUISTO DELL ABITAZIONE PRINCIPALE AGGIORNATA AL 01/10/2015

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SCHEDA INFORMATIVA SINTETICA

MUTUI GARANTITI DA IPOTECA PER

L’ACQUISTO DELL’ABITAZIONE PRINCIPALE 000501

AGGIORNATA AL 01/10/2015

DATI INFORMATIVI DELLA BANCA

DENOMINAZIONE CASSA RURALE DI ALDENO E CADINE B.C.C. - SOCIETA' COOPERATIVA

INDIRIZZO 38060 ALDENO TN - VIA ROMA, 1

TELEFONO E FAX 0461 842 517 - 0461 842 101

E-MAIL info@cr-aldeno.net

SITO www.cr-aldeno.net

PARTITA IVA E CODICE FISCALE 00107560229

N° ISCRIZIONE ALBO BANCHE PRESSO BANCA D’ITALIA 4000.6 (CODICE ABI 08013) N° ISCRIZIONE ALBO SOC. COOPERATIVE A MUTUALITÀ PREVALENTE A157611

ADERENTE AL FONDO DI GARANZIA DEI DEPOSITANTI DEL CREDITO COOPERATIVO E AL FONDO NAZIONALE DI GARANZIA

OFFERTA FUORI SEDE (DATI DEL PROPONENTE)

COGNOME E NOME INDIRIZZO TELEFONO FAX E-MAIL

PREMESSA

La presente scheda ha lo scopo di informare la Clientela in merito alle diverse tipologie di mutuo finalizzato all’acquisto, alla costruzione e alla ristrutturazione dell’abitazione principale offerte da questa banca.

In particolare si avrà la possibilità di mettere a confronto i diversi prodotti, soprattutto per quanto concerne le rispettive caratteristiche, i rischi tipici, il tasso di interesse massimo, la durata minima e massima del mutuo, le modalità dell’ammortamento e la periodicità delle rate.

Per le condizioni economiche e contrattuali non espressamente indicate, si fa rinvio ai fogli informativi relativi a ciascuna tipologia di mutuo, disponibili presso tutte le filiali della banca.

Il personale della banca resta a disposizione per qualsiasi informazione.

CHE COS’È IL MUTUO

CHE COS’È IL MUTUO IPOTECARIO

Il mutuo ipotecario è un finanziamento a medio-lungo termine (superiore a 18 mesi). In genere la sua durata va da un minimo di 5 a un massimo di 30 anni.

Può essere richiesto ad esempio per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile. Può servire anche per sostituire o rifinanziare mutui già ottenuti per le stesse finalità.

Con il contratto di mutuo ipotecario la banca consegna una somma di denaro al cliente che si impegna a restituirla entro un certo periodo di tempo secondo il piano di ammortamento definito al momento della stipula. Il cliente rimborsa il mutuo con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. Tale finanziamento è garantito da ipoteca su beni immobili.

La banca rende noto al cliente l’indicatore sintetico di costo (ISC), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso.

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CHE COS’È IL MUTUO FONDIARIO

Il mutuo fondiario è un finanziamento a medio-lungo termine (superiore a 18 mesi). In genere la sua durata va da un minimo di 5 a un massimo di 30 anni.

Può essere richiesto ad esempio per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile.

Con il contratto di mutuo fondiario la banca consegna una somma di denaro al cliente che si impegna a restituirla entro un certo periodo di tempo secondo il piano di ammortamento definito al momento della stipula. Il cliente rimborsa il mutuo con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. Tale finanziamento è garantito da ipoteca di primo grado su beni immobili.

L’ammontare massimo della somma erogabile con il mutuo fondiario è pari all’80% del valore dei beni immobili ipotecati o del costo delle opere da eseguire sugli stessi, ivi compreso il costo dell’area o dell’immobile da ristrutturare. Tale percentuale può essere elevata fino al 100% se il cliente presta delle garanzie aggiuntive (ad esempio: fideiussioni bancarie, polizze fideiussorie di compagnie di assicurazione).

La banca può concedere un mutuo fondiario anche su immobili già gravati da precedenti iscrizioni ipotecarie. In questo caso, per la determinazione del limite di finanziabilità (80%), all’importo del nuovo finanziamento deve essere aggiunto il capitale residuo del finanziamento precedente.

La banca può invocare la risoluzione del contratto, se il cliente ritarda il pagamento di almeno sette rate anche se non consecutive (articolo 40, comma 2 del D.Lgs. 1 settembre 1993, n.385). La legge considera “ritardato pagamento” quello effettuato tra il trentesimo ed il centottantesimo giorno dalla scadenza della rata.

Il mutuo fondiario consente al cliente di godere di onorari notarili ridotti della metà, mentre la durata medio – lunga del prestito, permette di beneficiare di un regime fiscale agevolato (D.P.R. 601 del 29/09/1973).

La banca rende noto al cliente il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso.

I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso variabile

Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l’andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto.

Il rischio principale è l’aumento imprevedibile e consistente dell’importo o del numero delle rate.

Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l’andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell’importo delle rate.

Mutuo a tasso variabile e rata costante

Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l’andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto.

L’importo della rata rimane costante nel tempo. Le variazioni in aumento del tasso applicato determinano un aumento della durata del mutuo per un massimo di cinque anni. Nel caso di variazione in diminuzione del tasso applicato, la durata del mutuo potrà ridursi fino al limite minimo di un mese.

Il rischio principale è l’aumento imprevedibile e consistente dell’importo, del numero delle rate o della durata del mutuo.

Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l’andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell’importo delle rate o della durata del mutuo.

Mutuo a tasso misto

Tali mutui sono caratterizzati dall’applicazione di un tasso di interesse nominale annuo fisso per i primi tre anni.

Decorsi tre anni dalla data di entrata in ammortamento del mutuo, la parte mutuataria avrà facoltà di richiedere l'applicazione di un tasso di interesse nominale annuo fisso oppure l'applicazione di un tasso di interesse nominale annuo variabile.

Tale opzione dovrà essere esercitata a mezzo lettera raccomandata A.R., da recapitare alla Cassa Rurale o, in alternativa, tramite specifica ed espressa comunicazione compilata e consegnata alla Cassa Rurale, entrambe almeno trenta giorni prima della scadenza dell’opzione stessa.

Ogni tre anni a decorrere dalla prima scadenza, la parte mutuataria avrà facoltà di variare la tipologia di tasso in quel momento applicato da variabile a fisso, o viceversa.

In caso di mancato esercizio dell’opzione la tipologia di tasso applicata al triennio successivo alla scadenza sarà pari alla tipologia di tasso applicata nel triennio precedente la scadenza stessa.

Vantaggi e svantaggi sono alternativamente quelli del tasso fisso (non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato) o del tasso variabile (l’aumento imprevedibile e consistente dell’importo o del numero delle rate).

Il tasso misto è consigliabile a chi al momento della stipula preferisce non prendere ancora una decisione definitiva sul tipo di tasso.

Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Tra i principali rischi, vanno tenuti presenti:

 il mutuo può prevedere una clausola che assicura alla banca l’applicazione di un tasso minimo garantito (c.d. tasso soglia/floor), qualora il tasso contrattuale derivante dall’applicazione del parametro di indicizzazione risultasse inferiore a questa soglia.

 in presenza di un giustificato motivo, la banca può variare in senso sfavorevole le condizioni economiche applicate al mutuo (ad esempio aumento di commissioni o spese);

 la banca può sciogliere il contratto per ritardato o mancato pagamento anche solo di una rata se il mutuo è ipotecario. Lo scioglimento del contratto comporta la restituzione immediata del debito residuo;

 se il cliente non può saldare il debito, la banca può agire in via giudiziaria. Se c’è un fideiussore, anche lui è tenuto a rimborsare quanto dovuto;

 l’intermediario può inoltre segnalare il cliente non affidabile alla Centrale dei Rischi, segnalazione che compromette la possibilità di ottenere finanziamenti in futuro.

Per saperne di più:

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TABELLA DI RAFFORNTO DELLE VARIE TIPOLOGIE DI MUTUO

TIPOLOGIE DI MUTUO TASSO DI INTERESSE E ISC/TAEG DURATA AMMORTAMENTO

IPOTECARIO/FONDIARIO TASSO FISSO

TASSO NOMINALE 10,0000% non superiore a

20 anni

TIPOLOGIA PROGRESSIVO FRANCESE

PARAMETRO Tasso Fisso. PERIODICITÀ RATE MENSILE, TRIMESTRALE O SEMESTRALE

TASSO DI MORA tasso in vigore al momento della mora maggiorato di 3,0000 punti percentuali TIPOLOGIA DI RATA COSTANTE POSTICIPATA ISC/TAEG 11,0400%

IMPORTO RATA 965,03

per un finanziamento di 100.000,00 Euro, durata 20 anni e rata mensile.

IPOTECARIO/FONDIARIO TASSO VARIABILE EURIBOR 6 MESI

30 anni

SPREAD +10,0000 punti percentuali PERIODICITÀ RATE MENSILE, TRIMESTRALE O SEMESTRALE

TASSO MINIMO 4,0000% TIPOLOGIA DI RATA COSTANTE POSTICIPATA

PARAMETRO Parametro EURIBOR 6 MESI (BASE 360) -media percentuale del mese antecedente al trimestre di applicazione- arrotondato allo 0,05 superiore, sommato algebricamente allo spread contrattuale. Il tasso e' aggiornato con decorrenza primo giorno di ogni trimestre.

TASSO DI MORA tasso in vigore al momento della mora maggiorato di 3,0000 punti percentuali IMPORTO RATA 881,27

ISC/TAEG 11,0950% per un finanziamento di 100.000,00 Euro, durata 30 anni e rata mensile.

IPOTECARIO/FONDIARIO TASSO VARIABILE T.U.R.

30 anni

TASSO MINIMO 4,0000% TIPOLOGIA DI RATA COSTANTE POSTICIPATA

PARAMETRO Parametro T.U.R. (Tasso Ufficiale di Riferimento sulle operazioni di riferimento principali, Banca Centrale Europea) sommato algebricamente allo spread contrattuale. Il tasso e' aggiornato con la medesima decorrenza della variazione del parametro.

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TIPOLOGIE DI MUTUO TASSO DI INTERESSE E ISC/TAEG DURATA AMMORTAMENTO MUTUO CASA

VARIABILE

RISERVATO AI SOCI DELLA CASSA RURALE

30 anni

TASSO MINIMO % TIPOLOGIA DI RATA COSTANTE POSTICIPATA

MUTUO CASA SICURO

(mutuo a tasso variabile e rata costante)

RISERVATO AI SOCI DELLA CASSA RURALE

25 anni

TASSO MINIMO % TIPOLOGIA DI RATA COSTANTE POSTICIPATA

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TIPOLOGIE DI MUTUO TASSO DI INTERESSE E ISC/TAEG DURATA AMMORTAMENTO MUTUO CASA

FLESSIBILE (mutuo a tasso misto) RISERVATO AI SOCI DELLA CASSA RURALE

TASSO FISSO non superiore a

30 anni

TASSO NOMINALE 3,2500% PERIODICITÀ RATE MENSILE, TRIMESTRALE O SEMESTRALE

SPREAD +3,1000 punti percentuali TIPOLOGIA DI RATA COSTANTE POSTICIPATA

TASSO MINIMO % PARAMETRO Tasso fisso.

TASSO VARIABILE ^TIPOLOGIA PROGRESSIVO FRANCESE

TASSO NOMINALE 2,8500% PERIODICITÀ RATE MENSILE, TRIMESTRALE O SEMESTRALE

SPREAD +2,8000 punti percentuali TIPOLOGIA DI RATA COSTANTE POSTICIPATA

TASSO MINIMO %

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ULTIME VARIAZIONI DEL PARAMETRO DI INDICIZZAZIONE/RIFERIMENTO

DESCRIZIONE PARAMETRO EURIBOR 6M 360 TRIMESTRALE

DATA VALORE

01/10/2015 0,0360

01/07/2015 0,0490

01/04/2015 0,0990

DESCRIZIONE PARAMETRO TASSO UFFICIALE DI RIFERIMENTO

DATA VALORE

10/09/2014 0,0500

11/06/2014 0,1500

13/11/2013 0,2500

DESCRIZIONE PARAMETRO EURIRS 3Y/6M LETTERA

DATA VALORE

01/10/2015 0,1500

01/09/2015 0,1900

01/08/2015 0,1900

NOTE

TASSI DI INTERESSE

I tassi esposti sono da ridursi eventualmente entro i limiti di volta in volta rilevati ai sensi dell’art. 2 della legge 7 marzo 1996 n. 108.

Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall’art. 2 della legge sull’usura (L. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul e sul sito internet della banca www.cr-aldeno.net.

INDICATORE SINTETICO DI COSTO (ISC)/TASSO ANNUO EFFETTIVO GLOBALE (TAEG)

L’ ISC/TAEG è calcolato su un finanziamento di 100.000,00 Euro, di durata pari a 10 anni, con una periodicità della rata mensile ed un’ipotesi di spesa di perizia pari a 254,00 Euro. Oltre al ISC/TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto e l’iscrizione dell’ipoteca.

In caso di tasso variabile, il tasso di interesse e il TAEG sono riportati in via meramente esemplificativa, assumendo un valore del tasso immutato rispetto a quello iniziale per tutta la durata del contratto.

AMMORTAMENTO

Il rimborso avviene mediante il pagamento periodico di rate, di importo predeterminato sulla base di un piano di ammortamento, composte da una quota capitale e da una quota interessi, variabile in base alla rilevazione tempo per tempo del parametro di riferimento.

L’ammortamento del mutuo può essere preceduto da un periodo di preammortamento, durante il quale il Cliente corrisponde solo interessi.

ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITÀ E RECLAMI

ESTINZIONE ANTICIPATA

Per i contratti di mutuo ipotecario stipulati per l’acquisto o la ristrutturazione di immobili adibiti ad abitazione o allo svolgimento di attività economica o professionale, il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo con un preavviso stabilito dal contratto senza dover pagare alcuna penale, compenso od onere aggiuntivo. L’estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto - tutto insieme - prima della scadenza del mutuo.

Per i contratti di mutuo ipotecario stipulati per finalità diverse da quelle poc’anzi indicate, il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo pagando un compenso onnicomprensivo stabilito dal contratto (vedi condizioni economiche).

PORTABILITÀ DEL MUTUO

Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, ottenga un nuovo finanziamento da un’altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali) nel caso in cui per rimborsare il mutuo ottenga un nuovo finanziamento da un'altra banca/intermediario. Il nuovo mutuo mantiene i diritti e le garanzie del vecchio (portabilità del mutuo - art. 120 quater D. Lgs. 385/1993 - Testo Unico Bancario).

TEMPI MASSIMI DI CHIUSURA DEL RAPPORTO

Il cliente potrà estinguere il mutuo, dando il preavviso eventualmente previsto dal contratto e corrispondendo il capitale, gli interessi e gli altri oneri maturati fino a quel momento.

RECLAMI

I reclami vanno inviati all’Ufficio Reclami della banca (38060 ALDENO TN - VIA ROMA, 1 – eMail reclami@cr-aldeno.net) che risponde entro 30 giorni dal ricevimento.

Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di adire l’autorità giudiziaria è tenuto -ai sensi dell’art. 5, comma 1 bis D. Lgs. 28/2010- ad esperire un procedimento di mediazione, rivolgendosi ad uno degli organismi qui di seguito descritti o altro convenuto tra le parti: