FOGLIO INFORMATIVO MUTUO
Ipotecario-Fondiario F10900
AGGIORNATO AL 01/01/2016
DATI INFORMATIVI DELLA BANCA
DEN OMINAZIONE
CASSA RURALE DI ALDENO E CADINE B.C.C. - SOCIETA' COOPERATIVA
INDIRIZZO 38060 ALDENO TN - VIA ROMA, 1
TELEFONO E FAX 0461 842 517 - 0461 842 101
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ADERENTE AL FONDO DI GARANZIA DEI DEPOSITANTI DEL CREDITO COOPERATIVO E AL FONDO NAZIONALE DI GARANZIA
OFFERTA FUORI SEDE (DATI DEL PROPONENTE)
COGNOME E NOME INDIRIZZO TELEFONO FAX E-MAIL
CHE COS’È IL MUTUO
CHE COS’È IL MUTUO IPOTECARIO
Il mutuo ipotecario è un finanziamento a medio-lungo termine (superiore a 18 mesi). In genere la sua durata va da un minimo di 5 a un massimo di 30 anni.
Può essere richiesto ad esempio per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile. Può servire anche per sostituire o rifinanziare mutui già ottenuti per le stesse finalità.
Con il contratto di mutuo ipotecario la banca consegna una somma di denaro al cliente che si impegna a restituirla entro un certo periodo di tempo secondo il piano di ammortamento definito al momento della stipula. Il cliente rimborsa il mutuo con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. Tale finanziamento è garantito da ipoteca su beni immobili.
La banca rende noto al cliente l’indicatore sintetico di costo (ISC), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso.
CHE COS’È IL MUTUO FONDIARIO
Il mutuo fondiario è un finanziamento a medio-lungo termine (superiore a 18 mesi). In genere la sua durata va da un minimo di 5 a un massimo di 30 anni.
Può essere richiesto ad esempio per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile.
L’ammontare massimo della somma erogabile con il mutuo fondiario è pari all’80% del valore dei beni immobili ipotecati o del costo delle opere da eseguire sugli stessi, ivi compreso il costo dell’area o dell’immobile da ristrutturare. Tale percentuale può essere elevata fino al 100% se il cliente presta delle garanzie aggiuntive (ad esempio: fideiussioni bancarie, polizze fideiussorie di compagnie di assicurazione).
La banca può concedere un mutuo fondiario anche su immobili già gravati da precedenti iscrizioni ipotecarie. In questo caso, per la determinazione del limite di finanziabilità (80%), all’importo del nuovo finanziamento deve essere aggiunto il capitale residuo del finanziamento precedente.
La banca può invocare la risoluzione del contratto, se il cliente ritarda il pagamento di almeno sette rate anche se non consecutive (articolo 40, comma 2 del D.Lgs. 1 settembre 1993, n.385). La legge considera “ritardato pagamento” quello effettuato tra il trentesimo ed il centottantesimo giorno dalla scadenza della rata.
Il mutuo fondiario consente al cliente di godere di onorari notarili ridotti della metà, mentre la durata medio – lunga del prestito, permette di beneficiare di un regime fiscale agevolato (D.P.R. 601 del 29/09/1973).
La banca rende noto al cliente il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso.
I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso fisso
Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l’importo delle singole rate.
Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato.
Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell’ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato.
Mutuo a tasso variabile
Il Mutuo presenta inizialmente un tasso fisso che, alla decorrenza indicata nel documento di sintesi diventa variabile.
Il tasso di interesse, quindi, potrà variare, con cadenze prestabilite, secondo l’andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto.
Il rischio principale è l’aumento imprevedibile e consistente dell’importo o del numero delle rate.
Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l’andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell’importo delle rate.
Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Tra i principali rischi, vanno tenuti presenti:
il mutuo può prevedere una clausola che assicura alla banca l’applicazione di un tasso minimo garantito (c.d. tasso soglia/floor), qualora il tasso contrattuale derivante dall’applicazione del parametro di indicizzazione risultasse inferiore a questa soglia.
in presenza di un giustificato motivo, la banca può variare in senso sfavorevole le condizioni economiche applicate al mutuo (ad esempio aumento di commissioni o spese);
la banca può sciogliere il contratto per ritardato o mancato pagamento anche solo di una rata se il mutuo è ipotecario. Lo scioglimento del contratto comporta la restituzione immediata del debito residuo;
se il cliente non può saldare il debito, la banca può agire in via giudiziaria. Se c’è un fideiussore, anche lui è tenuto a rimborsare quanto dovuto;
l’intermediario può inoltre segnalare il cliente non affidabile alla Centrale dei Rischi, segnalazione che compromette la possibilità di ottenere finanziamenti in futuro.
Per saperne di più:
La guida pratica al mutuo (il Mutuo per la Casa in Parole Semplici), che orienta nella scelta, è disponibile sul sito www.bancaditalia.it, sul sito della banca www.cr-aldeno.net e presso tutte le filiali della banca.
REQUISITI DI ACCESSO PER IL MUTUO IPOTECARIO-FONDIARIO
Erogazione del finanziamento soggetta a valutazione degli Organi Deliberanti della Cassa Rurale.
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CONDIZIONI ECONOMICHE
QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO
INDICATORE SINTETICO DI COSTO (ISC)/TASSO ANNUO EFFETTIVO GLOBALE (TAEG): 11,0450%
E COMUNQUE NON SUPERIORE AL TASSO SOGLIA PREVISTO DALLA LEGGE N° 108/96
L’ ISC/TAEG è calcolato su un finanziamento di 100.000,00 Euro, di durata pari a 10 anni, con una periodicità della rata mensile, un’ipotesi di spesa di perizia pari a 254,00 Euro e con riferimento alla tipologia di tasso fisso. Oltre al ISC/TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto e l’iscrizione dell’ipoteca.
VOCI DI COSTO
IMPORTO MASSIMO FINANZIABILE per i mutui fondiari non superiore all’80,00% del valore di stima dell’immobile
DURATA non superiore a 30 anni
TASSO
FISSO TASSO DI INTERESSE NOMINALE ANNUO 10,0000%
VARIABILE INDICIZZATO EURIBOR 3 MESI
TRIMESTRALE
TASSO DI INTERESSE NOMINALE ANNUO INIZIALE 9,9000%
PARAMETRO DI INDICIZZAZIONE E DETERMINAZIONE TASSO
Il tasso di interesse nominale annuo iniziale è fisso. A decorrere dalla data indicata nel documento di sintesi, il tasso di interesse nominale annuo è calcolato come segue:
Parametro EURIBOR 3 MESI (BASE 360) -media percentuale del mese antecedente al trimestre di applicazione- arrotondato allo 0,05 superiore, sommato algebricamente allo spread contrattuale. Il tasso e' aggiornato con decorrenza primo giorno di ogni trimestre.
VARIABILE INDICIZZATO EURIBOR 6 MESI
TRIMESTRALE
TASSO DI INTERESSE NOMINALE ANNUO INIZIALE 10,0000%
PARAMETRO DI INDICIZZAZIONE E DETERMINAZIONE TASSO
Il tasso di interesse nominale annuo iniziale è fisso. A decorrere dalla data indicata nel documento di sintesi, il tasso di interesse nominale annuo è calcolato come segue:
Parametro EURIBOR 6 MESI (BASE 360) -media percentuale del mese antecedente al trimestre di applicazione- arrotondato allo 0,05 superiore, sommato algebricamente allo spread contrattuale. Il tasso e' aggiornato con decorrenza primo giorno di ogni trimestre.
VARIABILE INDICIZZATO EURIBOR 6 MESI
SEMESTRALE
TASSO DI INTERESSE NOMINALE ANNUO INIZIALE 10,0000%
PARAMETRO DI INDICIZZAZIONE E DETERMINAZIONE TASSO
Il tasso di interesse nominale annuo iniziale è fisso. A decorrere dalla data indicata nel documento di sintesi, il tasso di interesse nominale annuo è calcolato come segue:
Parametro EURIBOR 6 MESI (BASE 360) -media percentuale del mese antecedente al semestre di applicazione- arrotondato allo 0,05 superiore, sommato algebricamente allo spread contrattuale. Il tasso e' aggiornato con decorrenza primo giorno di ogni semestre.
VARIABILE INDICIZZATO
T.U.R.
TASSO DI INTERESSE NOMINALE ANNUO INIZIALE 10,0500%
PARAMETRO DI INDICIZZAZIONE E DETERMINAZIONE TASSO
Il tasso di interesse nominale annuo iniziale è fisso. A decorrere dalla data indicata nel documento di sintesi, il tasso di interesse nominale annuo è calcolato come segue:
Parametro T.U.R. (Tasso Ufficiale di Riferimento sulle operazioni di riferimento principali, Banca Centrale Europea) sommato algebricamente allo spread contrattuale. Il tasso e' aggiornato con la medesima decorrenza della variazione del parametro.
SPREAD (solo se il tasso è indicizzato) +10,0000 punti percentuali TASSO MINIMO (il tasso non sarà inferiore a) 4,0000%
TASSO DI INTERESSE DI PREAMMORTAMENTO vedi tasso di interesse nominale annuo
TASSO DI MORA tasso in vigore al momento della mora maggiorato di 3,00 punti percentuali I tassi sopra esposti sono da ridursi eventualmente entro i limiti di volta in volta rilevati ai sensi dell’art. 2 della legge 7 marzo 1996 n. 108.
SPESE
SPESE PER LA STIPULA DEL CONTRATTO
ISTRUTTORIA 1,0000% (minimo 30,00 EURO)
PERIZIA TECNICA
se effettuata tramite la Cassa Rurale 0,1300% del valore di stima (minimo 320,00 EURO) + eventuali oneri vivi sostenuti dal tecnico stimatore (trasferta, diritti, visure…)
COPIA DEL CONTRATTO IDONEA PER LA STIPULA EURO 0,00 e comunque non eccedente le spese di istruttoria GRATUITA a partire dal momento in cui viene concordata la data per la stipula presso il notaio
NOSTRO INTERVENTO PRESSO NOTAIO:
IN COMUNI DOVE SONO UBICATE LE NOSTRE
FILIALI EURO 100,00
IN PROVINCIA DI TRENTO EURO 200,00
SPESE
SPESE PER LA GESTIONE DEL RAPPORTO
GESTIONE PRATICA EURO 0,00
AVVISO SCADENZA RATA EURO 0,00
INCASSO RATA
CON ADDEBITO IN CONTO CORRENTE EURO 1,50
IN CONTANTI EURO 2,50
A MEZZO RID EURO 3,50
INVIO COMUNICAZIONI
CARTACEO EURO 0,00
POSTA ELETTRONICA EURO 0,00
VARIAZIONE/RESTRIZIONE IPOTECA EURO 100,00
CANCELLAZIONE IPOTECA EURO 100,00 se richiesta dal cliente
ACCOLLO MUTUO EURO 0,00
SOSPENSIONE PAGAMENTO RATE EURO 0,00 ALLUNGAMENTO/RIDUZIONE DURATA EURO 0,00 NOSTRO INTERVENTO PRESSO NOTAIO:
IN COMUNI DOVE SONO UBICATE LE NOSTRE
FILIALI EURO 100,00
IN PROVINCIA DI TRENTO EURO 200,00
FUORI PROVINCIA DI TRENTO EURO 1.000,00 MAGGIORAZIONE PER FINANZIAMENTO DI
IMPORTO PARI O SUPERIORE A 1.000.000 EURO EURO 150,00
Per gli interventi presso studi notarili siti al di fuori dei comuni dove sono presenti nostre Filiali, verranno inoltre recuperate le spese di trasferta applicando le tariffe ACI ai chilometri percorsi.
PERIZIA TECNICA
se effettuata tramite la Cassa Rurale 0,1300% del valore di stima (minimo 320,00 EURO) + eventuali oneri vivi sostenuti dal tecnico stimatore (trasferta, diritti, visure…)
ALTRE SPESE EURO 0,00
PIANO DI AMMORTAMENTO
TIPO DI AMMORTAMENTO PROGRESSIVO FRANCESE
TIPOLOGIA DI RATA COSTANTE POSTICIPATA
PERIODICITÀ DELLE RATE MENSILE, TRIMESTRALE O SEMESTRALE
ULTIME VARIAZIONI DEL PARAMETRO DI INDICIZZAZIONE/RIFERIMENTO
DESCRIZIONE PARAMETRO EURIBOR 3M 360 TRIMESTRALE
DATA VALORE
01/01/2016 - 0,1250
01/10/2015 - 0,0360
01/07/2015 - 0,0140
DESCRIZIONE PARAMETRO EURIBOR 6M 360 TRIMESTRALE
DATA VALORE
01/01/2016 - 0,0400
01/10/2015 0,0360
01/07/2015 0,0490
DESCRIZIONE PARAMETRO EURIBOR 6M 360 SEMESTRALE
DATA VALORE
01/01/2016 - 0,0400
01/07/2015 0,0490
01/01/2015 0,1770
DESCRIZIONE PARAMETRO TASSO UFFICIALE DI RIFERIMENTO
DATA VALORE
10/09/2014 0,0500
11/06/2014 0,1500
13/11/2013 0,2500
PRIMA DELLA CONCLUSIONE DEL CONTRATTO È CONSIGLIABILE PRENDERE VISIONE DEL PIANO DI AMMORTAMENTO PERSONALIZZATO ALLEGATO AL DOCUMENTO DI SINTESI.
CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL’IMPORTO DELLA RATA
TASSO DI INTERESSE APPLICATO
DURATA DEL FINANZIAMENTO (ANNI)
IMPORTO DELLA RATA MENSILE PER 100.000,00
EURO DI CAPITALE
SE IL TASSO DI INTERESSE AUMENTA DEL 2,00% DOPO 2 ANNI
(*)
SE IL TASSO DI INTERESSE DIMINUISCE DEL 2,00% DOPO 2 ANNI
(*)
9,9000% 10 1.315,98 € 1.409,68 € 1.225,87 €
9,9000% 15 1.068,50 € 1.181,27 € 961,40 €
9,9000% 20 958,41 € 1.085,53 € 838,30 €
9,9000% 25 901,67 € 1.039,84 € 771,06 €
9,9000% 30 870,20 € 1.016,75 € 731,10 €
(*) solo per i mutui che hanno una componente variabile al momento della stipula.
Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall’art. 2 della legge sull’usura (L. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul e sul sito internet della banca www.cr-aldeno.net.
ALTRE SPESE DA SOSTENERE
AL MOMENTO DELLA STIPULA DEL MUTUO IL CLIENTE DEVE SOSTENERE COSTI RELATIVI A SERVIZI PRESTATI DA SOGGETTI TERZI:
SE ACQUISTATI TRAMITE LA BANCA
PERIZIA TECNICA OBBLIGATORIA E A CARICO DEL CLIENTE
Qualora il cliente non vi provvedesse per proprio conto e sempre attraverso un perito benviso alla Cassa Rurale, lo stesso è tenuto a rimborsare gli oneri previsti dalla voce “spese per la stipula del contratto/gestione del rapporto - perizia tecnica”: 0,1300% del valore di stima (minimo 320,00 EURO) + eventuali oneri vivi sostenuti dal tecnico stimatore (trasferta, diritti, visure…).
ISTRUTTORIA NON SVOLTA TRAMITE TERZI
ADEMPIMENTI NOTARILI I COSTI SONO DA CORRISPONDERE DIRETTAMENTE AL NOTAIO
ASSICURAZIONE IMMOBILE OBBLIGATORIA E A CARICO DEL CLIENTE l’assicurazione dell’immobile concesso in garanzia contro i danni da incendio, caduta del fulmine e scoppio presso compagnia di gradimento della banca.
TEMPI DI EROGAZIONE
DURATA DELL’ISTRUTTORIA 30 GIORNI LAVORATIVI
I tempi massimi indicati decorrono dalla richiesta dell’affidamento con la consegna della documentazione completa. Nel calcolo non si tiene conto degli adempimenti notarili e dei tempi per l’assunzione di garanzie/ assicurazioni esterne.
DISPONIBILITÀ DELL’IMPORTO 5 GIORNI LAVORATIVI dalla presentazione della documentazione attestante l’adempimento delle formalità notarili e tavolari previste.
ALTRO
COMMISSIONE ONNICOMPRENSIVA PER ESTINZIONE ANTICIPATA E RIMBORSO PARZIALE:
DI MUTUI DESTINATI ALL’ACQUISTO O ALLA RISTRUTTURAZIONE DI UNITÀ IMMOBILIARI ADIBITE AD ABITAZIONE OVVERO ALLO SVOLGIMENTO DELLA PROPRIA ATTIVITÀ ECONOMICA O
PROFESSIONALE DA PARTE DI PERSONE FISICHE AI SENSI DELL’ART.
7, PRIMO COMMA DEL D.L. 7/2007 CONVERTITO NELLA L. 40/2007.
0,00%
DI MUTUI CON ALTRE DESTINAZIONI A TASSO VARIABILE
(PERCENTUALE APPLICATA ALLA QUOTA DI CAPITALE RIMBORSATA) 5,00%
DI MUTUI CON ALTRE DESTINAZIONI A TASSO FISSO (PERCENTUALE
APPLICATA ALLA QUOTA DI CAPITALE RIMBORSATA) 5,00% aumentato dell’eventuale differenza positiva, in punti percentuali, tra la quotazione dell’indice EURIRS a scadenza, lettera arrotondato a due decimali, rilevata il primo giorno lavorativo del mese di stipula del contratto e la quotazione del medesimo parametro rilevata il primo giorno del mese di estinzione anticipata o rimborso parziale del mutuo, moltiplicata per il numero di anni o frazione mancante all’ultima scadenza.
DI MUTUI ESTINTI PER SURROGAZIONE AI SENSI DELL’ART. 1202 C.C.
CONFORMEMENTE A QUANTO DISPOSTO DALL’ART. 8 DEL D.L. 7/2007 CONVERTITO NELLA L. 40/2007.
0,00%
RECUPERO SPESE ASSICURAZIONE INFORTUNI (MORTE, INVALIDITÀ
PERMANENTE) EURO 7,00 annuali, se richiesta dal cliente
SPESE PER COPIA DEL CONTRATTO E DEL DOCUMENTO DI SINTESI IN
CORSO DI RAPPORTO EURO 0,00
SPESE PER COPIA DOCUMENTAZIONE DI CUI ALL’ART.119 COMMA 4,
D.LGS. N. 385/93 EURO 10,33
SPESE PER SOLLECITO RATE MUTUO SCADUTE EURO 10,33 + RECUPERO SPESE INVIO RACCOMANDATA A.R.
IMPOSTE RELATIVE ALL’ATTO DI FINANZIAMENTO ED EVENTUALI GARANZIE COLLEGATE:
IMPOSTA DI BOLLO IMPOSTA SOSTITUTIVA
IMPOSTA PER ISCRIZIONE IPOTECA
IMPOSTA, ONERI E DIRITTI DI REGISTRAZIONE
NELLA MISURA TEMPO PER TEMPO VIGENTE NELLA MISURA TEMPO PER TEMPO VIGENTE NELLA MISURA TEMPO PER TEMPO VIGENTE NELLA MISURA TEMPO PER TEMPO VIGENTE
ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITÀ E RECLAMI
ESTINZIONE ANTICIPATA
Per i contratti di mutuo ipotecario stipulati per l’acquisto o la ristrutturazione di immobili adibiti ad abitazione o allo svolgimento di attività economica o professionale, il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo con un preavviso stabilito dal contratto senza dover pagare alcuna penale, compenso od onere aggiuntivo. L’estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto - tutto insieme - prima della scadenza del mutuo.
Per i contratti di mutuo ipotecario stipulati per finalità diverse da quelle poc’anzi indicate, il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo pagando un compenso onnicomprensivo stabilito dal contratto (vedi condizioni economiche).
PORTABILITÀ DEL MUTUO
Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, ottenga un nuovo finanziamento da un’altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali) nel caso in cui per rimborsare il mutuo ottenga un nuovo finanziamento da un'altra banca/intermediario. Il nuovo mutuo mantiene i diritti e le garanzie del vecchio (portabilità del mutuo - art. 120 quater D. Lgs. 385/1993 - Testo Unico Bancario).
TEMPI MASSIMI DI CHIUSURA DEL RAPPORTO
Il cliente potrà estinguere il mutuo, dando il preavviso eventualmente previsto dal contratto e corrispondendo il capitale, gli interessi e gli altri oneri maturati fino a quel momento.
RECLAMI
I reclami vanno inviati all’Ufficio Reclami della banca (38060 ALDENO TN - VIA ROMA, 1 – eMail reclami@cr-aldeno.net) che risponde entro 30 giorni dal ricevimento.
Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di adire l’autorità giudiziaria è tenuto -ai sensi dell’art. 5, comma 1 bis D. Lgs. 28/2010- ad esperire un procedimento di mediazione, rivolgendosi ad uno degli organismi qui di seguito descritti o altro convenuto tra le parti:
- Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all’Arbitro si può consultare il sito www.arbitrobancariofinanziario.it, chiedere presso le Filiali della Banca d'Italia, oppure chiedere alla banca.
- Conciliatore Bancario Finanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all’assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore Bancario Finanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, Tel. 06 674 821, sito internet www.conciliatorebancario.it.
LEGENDA
ACCOLLO Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Nel caso del mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si impegna a pagare all’intermediario, cioè “si accolla”, il debito residuo.
IMPOSTA SOSTITUTIVA L’applicazione dell’imposta sostitutiva di cui al D.P.R. 29.09.1973 n. 601, in luogo delle imposte di registro, di bollo, ipotecarie e catastali e delle tasse sulle concessioni governative, avviene secondo l’opzione esercitata dalla banca e riportata nel Documento di Sintesi/Documento Condizioni Economiche (art. 17 del D.P.R. 29.09.1973 n. 601 - come modificato dall'art. 12, comma 4, lett. b) del D.L. n. 145 del 23.12.2013).
IPOTECA Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può ottenere l’espropriazione del bene e farlo vendere.
ISTRUTTORIA Pratiche e formalità necessarie all'erogazione del mutuo.
PARAMETRO DI INDICIZZAZIONE (PER I MUTUI A TASSO VARIABILE)/
PARAMETRO DI RIFERIMENTO (PER I MUTUI A TASSO FISSO)
Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse.
PERIZIA Relazione di un tecnico che attesta il valore dell’immobile da ipotecare.
PIANO DI AMMORTAMENTO Piano di rimborso del mutuo con l’indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto.
PIANO DI AMMORTAMENTO “FRANCESE” Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All’inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta.
QUOTA CAPITALE Quota della rata costituita dall’importo del finanziamento restituito.
QUOTA INTERESSI Quota della rata costituita dagli interessi maturati.
RATA COSTANTE La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo.
SPREAD Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione.
TASSO ANNUO EFFETTIVO GLOBALE (TAEG)
Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili.
TASSO DI INTERESSE DI PREAMMORTAMENTO
Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata.
TASSO DI INTERESSE NOMINALE ANNUO Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l’interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato.
TASSO DI MORA Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate TASSO EFFETTIVO GLOBALE MEDIO
(TEGM)
Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell’Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull’usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore.
TASSO MINIMO Valore minimo del tasso applicato a favore della banca, qualora il tasso contrattuale (parametro di indicizzazione e spread ) risultasse inferiore.
