FOGLIO INFORMATIVO Mutuo ipotecario a tasso variabile
Denominazione e forma giuridica BANK OF CHINA Ltd Milan Branch
Sede Legale Fuxingmennei DaJie, 1 100818 Beijing
Sede amministrativa Via Santa Margherita 14/16, Milano -Italia
Fondo di dotazione Euro 30.000.676,82 i.v.
Sito Internet
www.bankofchina.com/itCodice ABI 03093.2
Iscritta all’Albo delle banche presso la Banca d’Italia n. 5375 Iscrizione al Registro delle imprese (R.E.A) n.1556092
Codice Fiscale e Partita IVA n.12448000153
Sistemi di garanzia cui la banca aderisce Fondo Interbancario a Tutela dei Depositi
Banca aderisce a - Arbitro Bancario Finanziario
- Conciliatore Bancario
Autorità di vigilanza estera China Banking Regulatory Commission
Contatti:
Telefono: 0039-02-864731 Fax: 0039-02-
8901 3411Email: milanct@bank-of-china.com
Il mutuo è un finanziamento a medio-lungo termine. In genere la sua durata va da un minimo di 5 a un massimo di 30 anni.
Di solito viene richiesto per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile. Può servire anche per sostituire o rifinanziare mutui già ottenuti per le stesse finalità.
Il mutuo può essere garantito da ipoteca su un immobile e in questo caso si chiama “ipotecario”.
Il cliente rimborsa il mutuo con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali.
Nel caso della Bank of China Milan Branch , viene offerto solamente mutuo a tasso variabile.
MUTUO A TASSO VARIABILE E I RISCHI
Mutuo a tasso variabile
Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l’andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto, con riferimento al parametro finanziario EURIBOR ovvero al tasso Rifinanziamento Principale della Banca Centrale Europea BCE.1.
Rischi principali
Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l’andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto.
Il rischio principale è l’aumento imprevedibile e consistente dell’importo o del numero delle rate.
Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l’andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell’importo delle rate.
Per saperne di più:
La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito www.bancaditalia.it , presso tutte le filiali (e sul sito www.bankofchina.com/it) della banca.
---
1 Il tasso d’interesse variabile in base alla rilevazione del Tasso BCE viene applicato solamente nel caso dell’acquisto, costruzione o ristrutturazione di immobile ad uso abitativo e relative pertinenze per i quali riccorrono le condizioni “ prima casa”.
VOCI COSTI
Importo minimo erogabile Euro 20.000,00
Importo massimo concedibile Fino all’60% del valore di immobile (il valore dell’immobile viene fissato confrontando il valore di perizia e quelo indicato sulla proposta d’acquisto dell’immobile, si sceglie il valore più basso tra i due valori).
Durata Da 18 mesi a 10 anni
Tasso Nominale Annuo e Parametro di Riferimento “Euribor” Euribor (6 mesi) + Spread (1.75%)
Il paramentro di riferimento “Euribor” (Euro Interbank Offered Rate) del ns. Mutuo, rilevato dal comitato di gestione dell’Euribor (Euribor Panel Steering Commitee), è l’EURIBOR a 6 mesi, il quale viene pubblicato anche su “il Sole 24 Ore”. Il tasso d’intersse annuale a base del parametro di riferimento viene calcolato a base di 360 giorni all’anno, arrontondato allo 0,05 superiore e maggiorato di uno spread massimo di 1,75 punti in ragione d’anno. Il predetto tasso formerà oggetto di revisione il 20 giugno, il 20 dicembre di ogni anno.
In mancaza di rilevazione dell’Euribor da parte del Comitato di Gestione dell’Euribor (Euribor Panel Steering Commitee), sarà utilizzato il LIBOR sulla piazza di Londra.
Tasso Nominale Annuuo e Parametro di Riferimento “Tasso di rifinanziamento principale BCE”
Tasso BCE + Spread (2%)
Il parametro di Riferimento è il tasso del rifinaziamento principale BCE pubblicato di norma sul sito della Banca Centrale Europea (www.ecb.eu) e su “Il Sole 24 Ore” alla voce Tassi BCE Tasso minimo. Il tasso d’intersse annuale a base del parametro di riferimento BCE viene calcolato a base di 360 giorni all’anno, arrotondato allo 0,05 superiore e maggiorato di uno spread massimo di 2.00 punti in ragione d’anno. Il predetto tasso formerà oggetto di revisione il 20 giugno, il 20 dicembre di ogni anno.
L’indicizzazione al tasso di rifinanziamento principale della Banca Centrale Europea (BCE) può essere applicata solo nel caso di mutuo finalizzato all’acquisto di prima casa.
Tasso di mora 1,5 punti in più del tasso in vigore
Commissioni bancarie per la stipula del contratto Euro 2.000,00 onnicomprensivo (l’importo comprende: spese di istruttoria, spese d’erogazione, spese produzione es. invio di rendiconto, condizione economiche in vigore etc., commissione per dichiarazione di sussistenza di credito/debito, rimborso spese per sollecito rate insolute, spese di erogazione, spese amministrative, spese di consulenza etc.).
Spese per l’Incasso rata e l’invio comunicazioni Nessun costo
Spese per l’estinzione anticipata parziale o totale un penale di 1% su quota capitale anticipata
Piano di ammortamento Italiano
Ha decorrenza:
- il 20simo giorno dello stesso mese, se l’erogazione del mutuo ha avuto luogo prima del 20 del mese (es.
l’erogazione viene stipulata 19 gennaio, entrata in ammortamento 20 gennaio);
- il 20simo giorno del mese successivo la data di erogazione, se l’erogazione ha avuto luogo il 20 oppure dopo il 20 del mese (es. erogazione stipulato 21 gennaio, entrata in ammortamento 20 febbraio).
Gli interessi vengono calcolati a partire dal giorno d’erogazione.
Tipologia di rata Decrescente, mensile.
Le rate mensili sono composte da una quota capitale proporzionale predeterminata in base al piano di rimborso (l’importo erogato / il numero di rata), e da una quota di interessi variabile in base al parametro di riferimento prestabilito nel contratto (capitale residuo X tasso d’interesse in vigore / 360 X giorni effettivi calcolati per interesse).
Rimborso delle rate La rata viene addebitata automaticamente sul conto corrente del cliente presso la Ns. Banca. (obbligatorio aprire il conto corrente di Euro presso la Ns.Banca).
ULTIME RELEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO
DATA EURIBOR 6M BCE
2009.04.01 1.680% 1.25%
2009.06.30 1.334% 1.00%
2009.09.25 1.026% 1.00%
2009.11.19 0.989% 1.00%
Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi
ESEMPIO MUTUO A TASSO VARIABILE
Importo da erogare : Euro 100.000,00 Periodicità delle rate : mensile
Durata : 10anni
Data d’erogazione : 20/08/2009 Scadenza prima rata : 20/09/2009
Quota Capitale per ogni rata: Euro 833,33 (10 anni)
Parametro di riferimento del tasso di base applicato: EURIBOR a 6 mesi Il numero
di rate
EURIBORdi 6 mesi (20/08/2009) Calcolo d’interesse a 360 gg (arrotondato allo 0,05superiore)
Spread Tasso nominale
T.A.E.G. al 20/08/2009
Importo rate
120 1.113% 1.75% 2.863% 3.29% 1071.92
Parametro di riferimento del tasso di base applicato: BCE Il numero
di rate
Valore BCE (20/08/2009) Calcolo d’interesse a 360 gg (arrotondato allo 0,05 superiore)
Spread Tasso
nominale
T.A.E.G.al 20/08/2009
Importo rate
120 1.00% 2.00% 3.00% 3.42% 1091.67
Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall’art. 2 della legge sull’usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet della banca www.bankofchina.com/it .
Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi:
Perizia tecnica Normalmente stimabile intorno ad Euro 350,00.
Adempimenti notarili Come da tariffario notarile.
ALTRE SPESE DA SOSTENERE
Assicurazione immobile
La polizza assicrativa copre tutti i rischi di incendio, fulmine, esplosione e scoppio dell’immobile oggetto della garanzia ipotecaria. La durata dell’assicurazione non deve essere inferiore alla durata del mutuo.
- Imposta sostitutiva
- Imposte per iscrizione ipoteca
- Durata dell’istruttoria: massimo 60 giorni
- Disponibilità dell’importo: massimo 60 giorni, l’importo viene reso disponibile solo dopo il periodo di consolidamento ipoteca.
Estinzione anticipata
Il Cliente può estinguere anticpatamente in tutto o in parte il mutuo con un preavviso scritto di almeno 15 giorni senza dover pagare alcuna penale, compenso od onere aggiuntivo. L’estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto – tutto insieme – prima della scadenza del mutuo.Richiede un penale di 1% su quota capitale anticipata.
Portabilità del mutuo
Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, ottenga un nuovo finanziamento da un’altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio.
Tempi massimi di chiusura del rapporto 30 giorni
Reclami
I reclami vanno inviati all’Ufficio Reclami della banca ( Via Santa Margherita 14/16, 20121 Milano,
email: milancp@bank-of- china.com
), che deve rispondere entro 30 giorni dal ricevimento.Se il cliente non è soddisfatto della risposta o se non ha avuto risposta entro i 30 giorni, può presentare ricorso a:
Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all’Arbitro si può consultare il sito www.arbitrobancariofinanziario.it, chiedere presso le Filiali della Banca d'Italia, oppure chiedere alla Banca.
Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la Banca, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la Banca, grazie all’assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministro della Giustizia), con sede a Roma, via delle Botteghe Oscure 53, tel. 06/674821, sito internet www.concilatorebancario.it.
LEGENDA
Accollo Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a
pagare il debito al creditore.
Nel caso del mutuo, chi acquista un immobil gravato da ipoteca si impegna a pagare all’intermediario, cioè “ si accolla”, il debito residuo.
Imposta sostitutiva Imposta pari allo 0,25% ( prima casa o altri finanziamenti che non implicano l'applicazione dell'aliquota maggiorata del 2%) o al 2% ( seconda casa) della somma erogata in caso di acquisto, costruzione, ristrutturazione dell’immobile.
Ipoteca Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore
non può più pagare il suo debito, il creditore può ottenere l’espropriazione del bene e farlo vendere.
Istruttoria Pratiche e formalità necesarie all’erogazione del mutuo
Parametro di indicizzazione ( per i mutui a tasso variabile) Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse.
Euribor (Euro Interbank Offered Rate) Tasso Interbancario rilevato dal Comitato di Gestione TEMPI DI EROGAZIONE
dell’Euribor (Euribor Panel Steering Commitee), pubblicato sui quotidiani finanziari che, maggiorato dello spread concordato, determina il tasso che regolerà tempo per tempo il finanziamento Tasso di rifinanziamento principale BCE (Banca Centrale
Europea)
Tasso a cui la BCE concede prestiti a brevissimo termine alle altre banche del sistema finanziario europeo.
Perizia Relazione di un tecnico che attesta il valore dell’immobile da
ipotecare.
Piano di ammortamento italiano Prevede rate decrescenti composte da quote capitali costanti e quote interessi decrescenti.
Quota capitale Quota della rata costituita dall’importo del finanziamento
restituito
Quota interessi Quota della rata costituita dagli interessi maturati
Spread Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di
indicizzazione
Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull’ammontare del finanziamento concesso.
Comprende il tasso interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata.
Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarile e spese della perizia dell’immobile etc.
Tasso di interesse nominale annuo Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l’interesse ( quale compenso del capitale prestato ) e il capitale prestato.
Tasso di mora Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo
nel pagamento delle rate.
Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell’Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull’usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla banca non sia superiore.
