INFORMAZIONI GENERALI SUL CREDITO IMMOBILIARE OFFERTO A CONSUMATORI
MUTUO IPOT. INVESTIMENTI A TASSO FISSO
INFORMAZIONI SUL FINANZIATORE/INTERMEDIARIO DEL CREDITO
CREDITO COOPERATIVO CASSA RURALE ED ARTIGIANA DI ERCHIE – Società Cooperativa Sede Legale ERCHIE (BR) Via Roma, 89 – CAP 72020
Tel: 0831/767067 Fax: 0831/767591
Email:info.08537@bccerchie.it- Sito internet: www.cassaruraleerchie.it Registro delle Imprese della CCIAA di Brindisi n. 24042
Iscritta all’Albo della Banca d’Italia n. 4587-20 - cod. ABI 08537 Iscritta all’Albo delle società cooperative n. A165446
Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo Aderente al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo
CHE COS'È IL CREDITO IMMOBILIARE
Il credito immobiliare è un finanziamento a medio-lungo termine. In generale la sua durata va da un minimo di 5 a un massimo di 30 anni.
Di solito viene chiesto per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile. Può servire anche per sostituire o rifinanziare contratti di credito immobiliare già ottenuti per la stessa finalità.
Il credito immobiliare può essere garantito da ipoteca su un immobile e in questo caso si chiama “ipotecario”.
Il cliente rimborsa il credito con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali.
I TIPI DI CREDITO IMMOBILIARE E I LORO RISCHI
Finanziamento a tasso fisso
Il tasso di interesse e l’importo delle singole rate rimangono fissi per tutta la durata del contratto.
Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato.
Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell’ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato.
Altro
A copertura del rimborso del credito derivante dal finanziamento il cliente ha la possibilità di aderire ad una polizza assicurativa a fronte dei rischi morte per infortunio e malattia o invalidità totale e permanente da infortunio e malattia di grado pari o superiore al 60%. Per le coperture assicurative consultare gli estratti delle polizze disponibili presso le Filiali della Banca.
Per saperne di più:
La Guida pratica “Comprare una casa. Il mutuo ipotecario in parole semplici”, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sitowww.bancaditalia.it, presso tutte le filiali e sul sito del finanziatore.
PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE
QUANTO PUÒ COSTARE IL FINANZIAMENTO
Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG)
TASSO FISSO - SOCIImporto totale del credito: € 100.000,00
Durata del finanziamento (anni): 20
T.A.E.G.: 3,43% Costo totale del credito: € 37.089,41
Importo totale dovuto dal cliente: € 137.089,41 TASSO FISSO - NON SOCI
Importo totale del credito: € Durata del finanziamento T.A.E.G.: 3,64% Costo totale del credito: €
100.000,00 (anni): 20 39.530,21
Importo totale dovuto dal cliente: € 139.530,21
Il TAEG è stato calcolato per un finanziamento di € 100.000,00 ed è comprensivo, oltre degli interessi, dei seguenti costi:
spesa di istruttoria: € 500,00
spesa di perizia (costo di valutazione del bene immobile costituito in garanzia):
€ 320,00
(il cliente potrà scegliere uno dei periti di fiducia della banca)
premio unico anticipato assicurazione contro incendio, scoppio e calamità naturali dell’immobile oggetto della garanzia Ipotecaria in caso di adesione alla polizza “Formula Family” di BCC Assicurazioni proposta dalla banca
€ 201,01
(si tratta di una informazione ricavata per stima per un immobile di 100 mq. con valore di ricostruzione a nuovo di € 130.000,00 e durata del finanziamento di 20 anni)
imposta sostitutiva ai sensi del D.P.R. 601: € 250,00
spesa invio comunicazioni: € 1,00
Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese per il notaio e l’iscrizione dell’ipoteca ed eventuali penali. Per i finanziamenti a tasso variabile il TAEG ha un valore meramente indicativo, in quanto può subire variazioni determinate dall’andamento del parametro di indicizzazione.
Finalità consentite
Spese e/o investimenti materiali e immateriali, acquisto, costruzione e/o ristrutturazione della seconda abitazione, acquisto immobili non residenziali.
Importo massimo finanziabile
Fino all'80% del valore dell'immobile offerto in garanzia (accertato dal perito) e, comunque, non superiore a 300 mila euro.
Durata Fino a 20 anni.
Garanzie accettate
Ipoteca sull'immobile oggetto del credito pari al 150%
dell'importo finanziato. E' facoltà della banca elevare la predetta percentuale fino al 200%.
La banca potrebbe chiedere ulteriori garanzie reali e/o personali.
Nel caso di iscrizione di ipoteca su di un immobile, è necessario effettuare una specifica perizia tecnica che deve essere redatta da periti convenzionati con la banca dotati di adeguata professionalità ed indipendenti dal processo di commercializzazione del credito. La perizia sarà effettuata ad un valore comunque non superiore a quello di mercato.
Il costo medio omnicomprensivo della perizia è stimato nella misura pari ad € 320,00 per immobile (stima effettuata sulla base dei compensi applicati in media dai professionisti) ed è a carico del cliente.
Il bene immobile oggetto di ipoteca non può essere ubicato in un altro Stato membro dell’Unione Europea.
Valute disponibili Il credito è erogabile in euro.
TASSI DISPONIBILI
Tasso di interesse parametro di indicizzazione e spread
Il tasso applicato al mutuo è determinato in misura fissa secondo le seguenti modalità:
SOCI:
3,2%
NON SOCI:
3,4%
Tasso di interesse di preammortamento
La prima rata di ammortamento sarà comprensiva degli interessi maturati nel periodo che intercorre tra la data di stipula del contratto e quella di inizio decorrenza del piano di ammortamento secondo le seguenti modalità:
SOCI:
3,2%
NON SOCI:3,4%
SPESE
Spese per la stipula del contratto
Istruttoria 0,8% Minimo: € 500,00 Massimo: € 1.500,00
(trattenute dall'importo erogato) Perizia tecnica
€ 320,00 per immobile (stima effettuata sulla base dei compensi applicati in media dai professionisti convenzionati con la banca).
Spese stipula fuori sede € 0,00
Altre spese iniziali € 0,00
Polizza scoppio, incendio e fulmine (obbligatoria per ottenere il finanziamento)
€ 201,01 (stima effettuata nell’ipotesi di adesione alla polizza “Formula Family” di BCC Assicurazioni proposta dalla banca per un immobile di 100 mq. con valore di ricostruzione a nuovo di € 130.000).
Imposta sostitutiva ai sensi del D.P.R. 601
0,25% del capitale erogato in caso di finanziamento per acquisto della "prima casa" ai sensi del D.P.R. 131/1986;
2% del capitale erogato nel caso di credito concesso per finalità diverse dalla precedente.
Spese per la gestione del rapporto
Gestione pratica € 0,00
Incasso rata € 0,00 se addebitata automaticamente su c/c
€ 2,00 se pagata per cassa allo sportello.
Invio comunicazioni € 1,00 se inviato in forma cartacea;
€ 0,00 se inviata online.
Spese per avvisi Massimo € 3,90.
Spese custodia pegno € 0,00
Spese per decurtazione € 0,00
Spese est. ant. mutuo Non previste.
Spese per primo sollecito € 1,00
Spese per secondo sollecito € 2,00
Spese accollo € 0,00
Spese rinnovo ipoteca € 0,00
Spesa per intermediazione € 0,00
Altri oneri a carico del cliente € 0,00
Copia documenti archiviati in forma elettronica nella
procedura informatica € 0,00
Copia documenti archiviati in forma cartacea presso la
Banca € 3,00 a documento
Copia contabile archiviata nella documentazione di cassa € 3,00 a documento Ristampa contabile da procedura informatica € 0,00
Rilascio altre attestazioni e/o dichiarazioni diverse dalle
precedenti € 0,00
Dichiarazione di sussistenza rapporti ai fini successori € 0,00
Certificazione interessi passivi € 0,00
Attestazione capacità finanziaria € 15,00 a documento
Referenze bancarie € 15,00 a documento
Rilascio altre certificazioni diverse dalle precedenti € 15,00 a documento
PIANO DI AMMORTAMENTO
Tipo di ammortamento Progessivo "Francese".
Tipologia di rata Rata composta da quota capitale e quota interessi.
L'importo della rata è costante.
Periodicità delle rate Mensile.
Criterio di calcolo degli interessi Anno civile
Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato contenuto nel Prospetto Informativo Europeo Standardizzato.
CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA
TASSO FISSO - SOCI Tasso di interesse applicato
Durata del
finanziamento (anni)
Importo della rata
mensile per un
capitale di: € 100.000,00
Se il tasso di
interesse aumenta del 2% dopo 2 anni
Se il tasso di
interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni
3,2% 10 € 974,87 Non previsto Non previsto
TASSO FISSO - NON SOCI Tasso di interesse
applicato
Durata del
finanziamento (anni)
Importo della rata
mensile per un
capitale di: € 100.000,00
Se il tasso di
interesse aumenta del 2% dopo 2 anni
Se il tasso di
interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni
3,4% 10 € 984,18 Non previsto Non previsto
Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall’art. 2 della legge sull’usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet (www.cassaruraleerchie.it).
SERVIZI ACCESSORI
Il cliente può recedere dai contratti relativi ai servizi accessori acquistati insieme al mutuo senza dover recedere dal mutuo stesso.
Copertura assicurativa obbligatoria
È obbligatorio sottoscrivere una polizza assicurativa contro i danni all’immobile che deve avere le seguenti caratteristiche:
- rischio assicurato: danni all’immobile oggetto della garanzia ipotecaria da incendio, esplosione, scoppio;
- durata copertura: pari alla durata del mutuo;
- prestazione assicurata: indennizzo massimo pari al debito residuo del mutuo al momento del sinistro;
- massimale assicurato: pari al valore di ricostruzione a nuovo dell’immobile assicurato.
- tipo premio: unico, anticipato per tutta la durata della copertura
Qualora il mutuatario non disponga di una polizza contro i danni all’immobile, avente le caratteristiche descritte, può aderire a “Formula Family” di BCC Assicurazioni S.p.A. offerta dalla Banca.
Copertura assicurativa facoltativa
Il cliente ha la possibilità di scegliere una polizza di assicurazione facoltativa a copertura dei rischi di morte, invalidità permanente da infortunio e malattia grave proposta dalla Banca.
“La polizza assicurativa accessoria al finanziamento è facoltativa e non indispensabile per ottenere il finanziamento alle condizioni proposte”.
La polizza proposta dalla banca è “Protezione mutuo” di BCC Assicurazioni S.p.A. e BCC Vita S.p.A..
Caratteristiche
Si tratta di una polizza a premio unico anticipato, a copertura del rischio di morte, invalidità permanente da infortunio e malattia grave.
Modalità di copertura del premio
È possibile scegliere in fase di sottoscrizione della polizza una delle seguenti modalità di copertura del premio:
a) SOTTOSCRIZIONE DELLA COPERTURA CON FINANZIAMENTO DEL PREMIO IN FASE DI EROGAZIONE DEL NUOVO MUTUO: il Premio Assicurativo è unico ed è finanziato dal Contraente con il Mutuo. In questo caso l’ammontare del Premio Unico viene aggiunto al Capitale richiesto per il Mutuo;
b) SOTTOSCRIZIONE DELLA COPERTURA CON ADDEBITO DEL PREMIO NEL C/C DEL CLIENTE: il Premio Assicurativo è unico e viene addebitato anticipatamente tramite addebito sul conto corrente del cliente.
STIMA DELL’IMPORTO DELLA RATA IN CASO DI SOTTOSCRIZIONE DELLA COPERTURA CON FINANZIAMENTO DEL PREMIO IN FASE DI EROGAZIONE DEL NUOVO MUTUO:
Premio totale da finanziare
€ 5.564,53
(calcolato, a titolo di esempio, per un mutuo di € 100.000, durata 120 mesi, tasso di interesse pari al 3,40% richiesto da un lavoratore dipendente da almeno 12 mesi con almeno 16 ore a settimana di 40 anni)
Tasso di interesse applicato
Durata del
finanziamento (mesi)
Importo della rata
mensile per un
capitale di: € 5.564,53
Se il tasso di
interesse aumenta del 2% dopo 1 anno
Se il tasso di
interesse diminuisce del 2% dopo 1 anno
3,2% 120 € 54,25 Non previsto Non previsto
Data scadenza copertura assicurativa
Per le garanzie Morte, Invalidità totale permanente da infortunio: l'Assicurazione ha durata pari alla durata del Finanziamento, che non può essere superiore a 360 mesi (30 anni).
Per la garanzia Perdita di Impiego: l'Assicurazione ha durata massima pari a 10 anni (120 mesi) indipendentemente da una durata più lunga del Finanziamento.
Nel caso di Finanziamento con durata superiore ai 120 mesi (10 anni), alla scadenza dei 10 anni il contratto si rinnoverà tacitamente di anno in anno alle medesime condizioni originarie, fatta salva la facoltà di disdetta da entrambe le parti da esercitarsi con le modalità e nei tempi indicati nel Fascicolo Informativo.
Per maggiori informazioni sulle polizza assicurative e in particolare sul dettaglio delle coperture, dei relativi limiti, dei costi, della facoltà di recesso e delle retrocessioni riconosciute all’intermediario, si rimanda al rispettivo Fascicolo Informativo disponibile sul sito internet della Compagnia www.bccassicurazioni.com e/o della banca alla sezione
"Trasparenza" e presso le filiali della banca stessa.
In caso di estinzione anticipata, i costi assicurativi saranno rimborsati, per la parte di premio non goduta, secondo le modalità disciplinate nel contratto di assicurazione.
ALTRE SPESE DA SOSTENERE NON INCLUSE NEL TAEG Sospensione pagamento rate / revisione / allungamento
del piano di ammortamento 0,50% del debito residuo (minimo € 200 massimo € 500) Adempimento notarili La scelta del Notaio e le relative spese sono a carico del
cliente.
Imposta di registro A carico del cliente nella misura stabilita dalla disciplina fiscale vigente alla quale si rinvia.
Tasse ipotecarie A carico del cliente nella misura stabilita dalla disciplina fiscale vigente alla quale si rinvia.
Tasso di mora
Tasso di interesse nominale annuo in vigore al momento della mora + 1 punto percentuale, comunque nel limite fissato dall'art. 2, comma 4 della Legge 10/1996.
TEMPI DI EROGAZIONE
Durata dell'istruttoria Massimo 30 giorni lavorativi dalla presentazione della documentazione completa.
Disponibilità dell'importo Massimo 15 giorni dalla data di consegna della
documentazione notarile e della polizza contro incendio,
scoppio e calamità naturali stipulata sull'immobile oggetto di ipoteca.
A seguito della formulazione dell’offerta vincolante da parte della Banca e di accettazione della stessa da parte del cliente entro i 7 giorni successivi, nel caso di rifiuto a procedere al perfezionamento della richiesta, il cliente è tenuto al pagamento delle spese di istruttoria nella misura prevista dai rispettivi documenti denominati “Informazioni generali sul Credito Immobiliare” e “Prospetto Informativo Europeo Standardizzato (PIES)”
ALTRO
INFORMAZIONI E DOCUMENTI PER LA VERIFICA DEL MERITO DI CREDITO
Per consentire al finanziatore di valutare il merito di credito, il cliente deve fornire le informazioni e i documenti indicati entro 15 giorni della richiesta.
Il credito non può essere concesso se il cliente non fornisce le informazioni e i documenti richiesti.
Documentazione anagrafica:
- documento identificativo in corso di validità del/dei richiedente/i;
- codice fiscale del/dei richiedente/i;
- documento identificativo in corso di validità degli eventuali garanti;
- codice fiscale degli eventuali garanti;
- certificato di residenza (o dichiarazione sostitutiva) del/dei richiedente/i;
- certificato dello Stato di Famiglia (o dichiarazione sostitutiva) del/dei richiedente/i;
- certificato di stato civile e regime patrimoniale del/dei richiedente/i;
- dichiarazione di appartenenza a gruppo aziendale
Documentazione reddituale:
- dichiarazione dei redditi (Modello CUD, UNICO, 730) del/dei richiedente/i;
- copia delle ultime due buste paga del/dei richiedente/i;
- dichiarazione dei redditi (Modello CUD, UNICO, 730) degli eventuali garanti;
- copia delle ultime due buste paga degli eventuali garanti;
- dichiarazione di esposizioni e affidamenti presso terzi;
- ultimo estratto conto corrente in essere presso altri istituti (se possibile);
- documentazione relativa ai redditi di partecipazione (dati identificativi, economico/reddituale e fiscali della società partecipata).
La dichiarazione dei redditi deve essere corredata dalla ricevuta di invio all’Agenzia delle Entrate
Documentazione immobiliare:
- visure catastali aggiornate;
- perizia tecnica estimativa relativa al bene immobile posto a garanzia del credito immobiliare redatta da un tecnico di fiducia della banca;
Per i mutui fondiari:
- titolo/i attestanti le proprietà immobiliari oggetto di ipoteca (contratto e/o compromesso di acquisto);
- licenza edilizia e/o DIA;
- computo metrico dei lavori.
Giustificativi di spesa: - (eventuale) documentazione comprovante la destinazione del finanziamento
Per la verifica del merito del credito, il finanziatore si avvale di informazioni ottenute tramite la consultazione di banche dati.
ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITÀ E RECLAMI
Estinzione anticipata
Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il finanziamento con un preavviso di almeno 3 giorni senza dover pagare alcuna penale, compenso od onere aggiuntivo. L’estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto - tutto insieme - prima della scadenza del mutuo.
Portabilità del finanziamento
Nel caso in cui, per rimborsare il finanziamento, ottenga un nuovo finanziamento da un altro finanziatore, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio.
Tempi massimi di chiusura del rapporto
La Banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 30 giorni decorrenti dalla data dell’integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso.
Reclami
I reclami vanno inviati al finanziatore ( Ufficio Controlli – Via Roma n. 89 – CAP 72020 Erchie BR – indirizzo PEC creditocooperativoerchie@legalmail.it – indirizzo di posta elettronica ufficio.controlli@bccerchie.it), che deve rispondere entro 30 giorni dal ricevimento.
Se il cliente non è soddisfatto della risposta o se non ha avuto risposta entro i 30 giorni, può presentare ricorso a:
Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all’Arbitro si può consultare il sito www.arbitrobancariofinanziario.it., chiedere presso le Filiali della Banca d'Italia, oppure chiedere alla banca.
Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all’assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al ConciliatoreBancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel. 06.674821, sito internetwww.conciliatorebancario.it
o ad altro organismo di mediazione convenuto tra le parti
CONSEGUENZE DELL'INADEMPIMENTO PER IL CLIENTE
Se il cliente non adempie gli obblighi previsti dal contratto, può andare incontro a conseguenze negative.
Per esempio, in caso di ritardo nel pagamento delle rate il finanziatore applica il tasso di mora.
Se l’inadempimento è grave, il finanziatore può risolvere il contratto e assumere iniziative per soddisfare il proprio credito. Per esempio, se il finanziamento è garantito da un’ipoteca, può far vendere l’immobile e soddisfarsi sul ricavato.
In caso di inadempimento grave il finanziatore può acquisire l’immobile dato in garanzia senza ricorrere alle procedure giudiziarie; l’inadempimento è grave in caso di mancato pagamento delle rate per un ammontare equivalente a diciotto rate mensili. Se il valore dell’immobile come stimato dal perito o il ricavato della vendita è superiore al debito residuo, il consumatore ha diritto a ricevere la differenza. L’acquisizione dell’immobile da parte del finanziatore può essere più rapida della procedura davanti al giudice e, per questa ragione, le condizioni del finanziamento potrebbero essere più favorevoli rispetto a quelle di un finanziamento che non prevede questa possibilità.
LEGENDA
Ipoteca Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può pagare il suo debito, il creditore può ottenere l’espropriazione del bene e farlo vendere..
Istruttoria Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo.
Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)/ Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso)
Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse.
Perizia Relazione di un tecnico che attesta il valore dell’immobile da ipotecare.
Piano di ammortamento Piano di rimborso del mutuo con l’indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto.
Piano di ammortamento “francese” Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All’inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta.
Quota capitale Quota della rata costituita dall’importo del finanziamento restituito.
Quota interessi Quota della rata costituita dagli interessi maturati..
Rata costante La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo.
Rata crescente La somma tra quota capitale e quota interessi aumenta al crescere del numero delle rate pagate.
Rata decrescente La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere del numero delle rate pagate
Rimborso in un’unica soluzione L’intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto.
Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi.
Spread Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione.
Tasso annuo effettivo globale (TAEG)
Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili.
Tasso di interesse di
preammortamento
Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata.
Tasso di interesse nominale annuo Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l’interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato.
Tasso di mora Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate.
Tasso effettivo globale medio (TEGM)
Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell’Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull’usura. E’ utilizzato per il calcolo del cosiddetto “tasso soglia”, ossia il limite oltre il quale il tasso d’interesse diviene usurario.
Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna confrontarlo con il “tasso soglia” riferito ai mutui a tasso fisso oppure con il
“tasso soglia” dei mutui a tasso variabile, in vigore nel trimestre in cui il contratto di mutuo è stato stipulato.
