Pagina 1 di 14 Foglio Informativo n°MI236
aggiornamento n°015 data ultimo aggiornamento 11.10.2012
Norme per la trasparenza delle operazioni e dei servizi bancari e finanziari ai sensi degli artt. 115 e segg. T.U.B.
FOGLIO INFORMATIVO
MUTUO AGRARIO IPOTECARIO TASSO FISSO / TASSO VARIABILE
CON EROGAZIONE IN UNICA SOLUZIONE O A STATO AVANZAMENTO LAVORI (S.A.L.)
FONTI ENERGETICHE RINNOVABILI ELETTRICHE (ESCLUSO IL FOTOVOLTAICO)
Prodotto venduto da UniCredit SpA tramite le Filiali contraddistinte UniCredit Banca, UniCredit Banca di Roma e Banco di Sicilia
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cod. 2008.1 - Cod. ABI 02008.1 - Iscrizione al Registro delle Imprese di Roma, Codice Fiscale e P. IVA n°
00348170101 - Aderente al Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi ed al Fondo Nazionale di Garanzia.
DATI E QUALIFICA SOGGETTO INCARICATO DELL’OFFERTA FUORI SEDE
Nome /Ragione Sociale Telefono
Sede
Cognome E-mail
Iscrizione ad Albi o elenchi Numero Delibera Iscrizione all’Albo/
Elenco
Qualifica
CHE COS’E’ IL MUTUO AGRARIO FONTI ENERGETICHE RINNOVABILI ELETTRICHE NON FOTOVOLTAICHE
Il mutuo concesso per la realizzazione di impianti fotovoltaici o impianti per la produzione di energia da fonti rinnovabili non fotovoltaiche (es. impianti Biogas ai sensi dell’art 2 del Dlgs 387/03), è un finanziamento a medio-lungo termine, riservato alle aziende agricole.
In genere la sua durata va da un minimo di 24 ad un massimo di 144 mesi secondo quanto stabilito nelle condizioni economiche.
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La legge prevede agevolazioni statali concesse per la realizzazione di varie tipologie di impianti per la produzione di energia da fonti rinnovabili non fotovoltaiche al fine di incentivare l’utilizzo di fonti energetiche alternative a basso impatto ambientale.
La verifica della concreta possibilità di accedere a tali agevolazioni in relazione al tipo di impianto per il cui realizzo è richiesto il finanziamento, resta di esclusiva competenza dell’Impresa.
La Banca consiglia all’Impresa di verificare preventivamente tale circostanza.
Per la stipula del contratto è prevista la cessione notarile a favore della banca dei crediti vantati nei confronti di GSE (Ente Gestore dei Servizi Elettrici)
Il cliente rimborsa il mutuo con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile o misto. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali.
Il mutuo si chiama ipotecario perché è garantito da ipoteca – di norma di primo grado – su immobili di gradimento della Banca a garanzia del rimborso del finanziamento stesso.
L’erogazione può avvenire in unica soluzione ovvero a stato avanzamento lavori (s.a.l..) a fronte della presentazione delle fatture di spesa sostenute dal mutuatario
Nel caso di mutuo a s.a.l., l’erogazione dell’importo, sino al raggiungimento del totale richiesto, avviene in più riprese, previo accertamento dello stato di avanzamento dei lavori relativi al Programma, così come documentato e dimostrato dall’Impresa medesima, anche su presentazione delle fatture dei pagamenti.
La Banca, cui è riservata la facoltà di fissare la data e la misura delle singole erogazioni, avrà diritto di far eseguire, in corso d'opera, a spese dell'Impresa, il controllo di detto stato e della conformità delle opere eseguite alla legge, agli strumenti urbanistici e al progetto.
La durata per la realizzazione delle opere e quindi per le singole erogazioni parziali, è fissata in massimo 12 mesi; in quest’arco temporale saranno emesse rate composte da soli interessi. E’
comunque prevista la possibilità – prima della scadenza di detto periodo – di richiedere l’erogazione a saldo del finanziamento. In tale ipotesi le rate successive saranno composte da una quota di capitale ed una quota di interessi
In caso di estinzione anticipata (o di rimborso parziale) del finanziamento viene richiesto un compenso omnicomprensivo indicato in contratto.
TIPO DI MUTUO E RISCHI Mutuo a tasso fisso
Rimane fisso, per tutta la durata del mutuo, sia il tasso di interesse sia l’importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell’ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato.
Mutuo a tasso variabile
Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l’andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto.
Il rischio principale è l’aumento imprevedibile e consistente dell’importo o del numero delle rate.
Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l’andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell’importo delle rate.
CONDIZIONI ECONOMICHE
Quanto può costare il Mutuo
Il TAEG sotto indicato è stato calcolato considerando le spese, ove previste, relative a: istruttoria, invio avviso scadenza, produzione e invio certificazione di interessi, invio rendiconto periodico/documento di sintesi, polizza assicurativa incendio fabbricati, Polizza All Risk Energy Protection e Garanzia della
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Società di gestione Fondi per l’Agroalimentare( S.G.F.A), perizia tecnica, imposta sostitutiva (alla data odierna pari allo 0,25%).
Mutui con erogazione in unica soluzione
Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) - Tasso Fisso 10,57%
Calcolato al tasso di interesse del 9,55% (parametro EUROIRS 10 ANNI del 06/10/2012 pari a 1,80%
maggiorato di uno spread pari a 7,75 punti) su un capitale di Euro 100.000,00 per la durata di 10 anni Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) - Tasso Variabile
9,39831%
Calcolato al tasso di interesse del 8,00% (parametro EURIBOR 3 mesi del 06/10/2012 pari a 0,25%
maggiorato di uno spread pari a 7,75 punti ) su un capitale di Euro 100.000,00 per la durata di 10 anni
Mutui con erogazione a stato avanzamento lavori
Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) - Tasso Fisso 16,00291 %
Calcolato al tasso di interesse del 13,80% (parametro EUROIRS 10 ANNI del 06/10/2012 pari a 1,80%
maggiorato di uno spread pari a 12 punti) su un capitale di Euro 100.000,00 per la durata di 10 anni Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) - Tasso Variabile
14,20098%
Calcolato al tasso di interesse del 12,25% (parametro EURIBOR 3 mesi del 06/10/2012 pari a 0,25%
maggiorato di uno spread pari a 12 punti) su un capitale di Euro 100.000,00 per la durata di 10 anni Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto e l’iscrizione dell’ipoteca, nonché le spese di assicurazione dell’immobile ipotecato.
Importo Minimo Finanziabile Min 10.000 Euro
Importo Massimo Finanziabile
L’importo finanziabile è pari all’80% dell’investimento, con il limite massimo di importo di Euro 5.000.000,00 per finanziamenti a favore di Piccole Imprese
Durata - Minima 24 mesi
- Massima 12 anni
In tutti i casi per le aziende di nuova costituzione (Start Up) la durata massima è di 10 anni
TASSI
Tasso di interesse nominale annuo di ammortamento
Tasso Variabile (erogazione in unica soluzione o a s.a.l.)
Il tasso d’interesse sarà pari all’Euribor * (Euro Interbank Offered Rate) rilevato dal comitato di gestione dell’Euribor (Euribor Panel Steering Commitee) per valuta data di erogazione (inizio ammortamento in caso di mutuo a s.a.l.), quanto alla misura iniziale, e successivamente variabile trimestralmente per i mutui con periodicità rata mensile o trimestrale, semestralmente per i mutui con periodicità semestrale, per valuta data di decorrenza di ciascun trimestre /semestre, e pubblicato, di norma, su “Il Sole 24 Ore”, moltiplicato per il coefficiente 365/360 (colonna “365” de “Il Sole 24 Ore). Il tasso come sopra rilevato verrà arrotondato allo 0,05 superiore e maggiorato di uno spread (indicato nella misura massima nella
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sezione Spread di seguito riportata)
* In mancanza di rilevazione dell’Euribor da parte del Comitato di Gestione dell’Euribor (EURIBOR PANEL STEERING COMMITTEE), sarà utilizzato il LIBOR dell’euro sulla piazza di Londra maggiorato dello stesso spread previsto.
Tasso di interesse nominale annuo di ammortamento
Tasso Fisso (erogazione in unica soluzione)
Tasso di interesse nominale annuo di ammortamento
Tasso Fisso (erogazione a s.a.l.)
Il tasso di interesse sarà pari all’ EuroIrs lettera di periodo (riferito alla durata del mutuo), per valuta data di erogazione, di norma pubblicato sul quotidiano “Il Sole 24 Ore”. Il tasso come sopra rilevato verrà arrotondato allo 0,05 superiore e maggiorato di uno spread (indicato nella misura massima nella sezione Spread di seguito riportata)
Il tasso di interesse sarà pari alla quotazione dell’EuroIrs lettera di periodo (riferito alla durata del mutuo), di norma pubblicato sul quotidiano “Il Sole 24 Ore” * arrotondato allo 0,05 superiore, maggiorato di uno spread (indicato nella misura massima nella sezione Spread di seguito riportata) in essere per valuta data di erogazione a saldo
* In mancanza di rilevazione dell’EuroIrs dal quotidiano “Il Sole 24 Ore” sarà utilizzata la quotazione rilevata da Reuters (pagina “ISDAFIX2 – Euribor basis”) delle ore 11.00, per pari valuta.
Parametro di indicizzazione (per mutui a tasso
variabile) Euribor 3/6 mesi
Parametro di riferimento (mutui a tassi fisso) EurIrs di periodo (riferito alla durata del mutuo)
Spread
Erogazione in unica soluzione:
Tasso Variabile 7,75 punti percentuali
Tasso Fisso
per durate fino a 10 anni 7,75 punti percentuali
per durate oltre 10 anni 7,50 punti percentuali Erogazione a S.a.l:
12,00 punti in ragione d’anno sia tasso variabile che tasso fisso
Tasso di interesse di preammortamento (erogazione in unica soluzione)
Il parametro e la maggiorazione sono gli stessi del tasso di ammortamento.
Tasso di interesse di preammortamento (erogazione a s.a.l.)
Il parametro e la maggiorazione sono gli stessi del tasso di ammortamento.
Nel caso di tasso fisso il parametro è rilevato per valuta data di ciascuna erogazione.
Nel caso di tasso variabile il parametro è rilevato, quanto alla misura iniziale, per valuta data di ciascuna erogazione e, successivamente, per valuta data di decorrenza di ciascun trimestre/semestre.
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Tasso di mora 2 punti percentuali in più del tasso in vigore
Valute Erogazione: data operazione
SPESE PER LA STIPULA DEL CONTRATTO Istruttoria
1,75% dell’importo del mutuo recuperate una tantum all’erogazione sull’importo totale del mutuo
(esempio su capitale mutuato di Euro 100.000,00:
100.000,00 *1,75/100 = Euro 1750,00) SPESE PER LA GESTIONE DEL CONTRATTO
Spese invio avviso scadenza/incasso rata (avviso non previsto per mutui con addebito automatico in conto) :
* in formato cartaceo
* on line (disponibile ove risultino attive funzionalità Documenti on Line e la
comunicazione sia oggetto delle funzionalità stesse)
2,00 euro 0,03 euro
Spese produzione ed invio per ogni certificazione interessi
* in formato cartaceo
* on line (disponibile ove risultino attive funzionalità Documenti on Line e la
comunicazione sia oggetto delle funzionalità stesse)
5,00 euro 0,03 euro
Spese invio rendiconto periodico /documento di sintesi inviato ai mutuatari ed ai garanti
* in formato cartaceo
* on line (disponibile ove risultino attive funzionalità Documenti on Line)
0,82 euro gratuito Rimborso per sollecito rate insolute 5,00 euro
Commissione rinuncia mutuo deliberato 250,00 euro (dopo invio lettera concessione) Spese per dichiarazione consistenza rapporti 20,00 euro
Spese invio diffida 15,00 euro Attestazione pagamento / dichiarazione di
Interessi pagati 15,00 euro Spese per dichiarazione di sussistenza
debito/credito 120,00 euro
Commissione per anticipata estinzione (Sull’importo capitale estinto
anticipatamente, dovuta anche in caso di risoluzione)
• Per i mutui a tasso Variabile: 2 %
• Per i mutui a tasso Fisso 3%
(esempio su capitale estinto anticipatamente di euro 1.000,00: 1.000,00x3/100 = euro 30,00)
Nessuna commissione o penale è dovuta nel caso di mutui concessi a persone fisiche che stipulano il contratto per l’acquisto o ristrutturazione di immobile adibito allo svolgimento della propria attività economica o professionale.
Commissione per conteggio per anticipata estinzione (nel caso in cui non si proceda all’estinzione)
• 25,00 euro
Nessun importo può essere addebitato al cliente relativamente alla predisposizione, produzione, spedizione.
o altre spese comunque denominate relative alle comunicazioni di cui agli articoli 118 (modifica unilaterale delle condizioni contrattuali) 120-ter – esclusivamente per persone fisiche – (estinzione anticipata dei mutui
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immobiliari), 120-quater (Surrogazione nei contratti di finanziamento. Portabilità) e 40-bis (Cancellazione delle ipoteche ) del D.Lgs 385/1993 (Testo Unico Bancario) così come successivamente modificato e integrato.
Commissione di rinegoziazione
1% dell’importo capitale residuo, con un minimo di 500,00 euro
(Nel caso in cui il cliente sia persona fisica o micro- impresa e si sia avvalso della facoltà di surrogazione prevista dalla normativa vigente, la rinegoziazione è senza spese)
Commissione istruttoria accollo 1% minimo, con un minimo di 500,00 euro
Accollo Commissione Unica 250,00 euro
Frazionamento 50,00 euro per ogni quota (minimo 150,00 euro, massimo 2.600,00 euro)
Sottrazioni ipotecarie
300,00 euro per importi inferiori a 250.000,00 euro;
500,00 euro per importi inferiori a 500.000,00 euro;
1.000,00 euro per importi da 500.000,00 euro Sottrazione di quote frazionate estinte 150,00 euro per ogni quota
Rinnovazioni ipotecarie 150,00 euro più tasse
Assenso cancellazione ipotecaria 150,00 euro per ogni unità immobiliare Postergazioni ipotecarie cancellazione a
fronte di sussistenza di debito 150,00 euro
Estensioni ipotecarie 500,00 euro escluse spese notarili
Espromissione 0,30% sull’importo espromesso
Variazione durata mutuo, riduzione somma per la quale l’ipoteca è iscritta
200,00 euro, escluse spese notarili e di perizia
Svincoli ipotecari 0,05% del valore (min.150,00 euro, massimo 500,00 euro) PIANO DI AMMORTAMENTO
Tipo di ammortamento
Francese / Italiano
Vedere sezione “Legenda”
Tipologia di rata Costante / Decrescente
Periodicità delle rate Mensile / Trimestrale / Semestrale Calendario per il calcolo interessi Anno commerciale
Nel caso di mutui con erogazione unica gli interessi di preammortamento, intercorrenti tra il giorno dell’erogazione e la fine del mese /trimestre /semestre in corso verranno recuperati unitamente alla prima rata.
Nel caso di mutui a s.a.l. gli interessi di preammortamento ante saldo (periodo erogazioni tranche) verranno calcolati con decorrenza data di erogazione delle singole tranche.
ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO
Data Valore Euribor 3 mesi Valore EURIRS 10 anni
04 luglio 2012 0,70% 2,00%
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06 ottobre 2012 0,25% 1,80%
In caso di mutuo fisso un piano di ammortamento personalizzato è allegato al Documento di Sintesi; si consiglia di prenderne visione prima della conclusione del contratto.
CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL’IMPORTO DELLA RATA (TASSO FISSO) EROGAZIONE IN UNICA SOLUZIONE
CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL’IMPORTO DELLA RATA (TASSO VARIABILE) EROGAZIONE IN UNICA SOLUZIONE
(*) Solo per i mutui che hanno una componente variabile al momento della stipula.
CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL’IMPORTO DELLA RATA (TASSO FISSO) EROGAZIONE A S.A.L.
Tasso di interesse applicato con il parametro EuroIrs di periodo (arrotondato allo 0,05
superiore) al 06/10/2012 + spread 7,75 punti
Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per Euro 100.000,00 di
capitale
9,55% 10 € 1.296,71
Tasso di interesse applicato con il parametro Euribor 365 a
tre mesi (arrotondato allo 0,05 superiore) al
06/10/2012 + spread 7,75 punti
Durata del finanziamento (anni)
Importo della rata mensile per Euro 100.000,00 di capitale
Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni (*)
Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni (*)
8,00% 10 € 1.213,27 € 1.321,51 € 1.110,21
Tasso di interesse applicato con il parametro EuroIrs di periodo (arrotondato allo 0,05
superiore) al 06/10/2012 + spread 12,00 punti
Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per Euro 100.000,00 di
capitale
13,80% 10 € 1.540,66
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CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL’IMPORTO DELLA RATA (TASSO VARIABILE) EROGAZIONE A S.A.L.
(*) Solo per i mutui che hanno una componente variabile al momento della stipula.
Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall’art. 2 della legge sull’usura (l.n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito della Banca www.unicredit.it
SERVIZI ACCESSORI
POLIZZE ASSICURATIVE OBBLIGATORIE
Assicurazione immobile Polizza assicurativa Incendio fabbricati
Il cliente è tenuto a stipulare una polizza assicurativa incendio fabbricati, che copre tutti i rischi materiali e diretti che possono riguardare il fabbricato (con annessi, connessi
ed eventuali dipendenze).
Se la polizza assicurativa è sottoscritta attraverso UniCredit Spa è disponibile nella versione a premio unico anticipato.
Di seguito a titolo di esempio, il premio di una polizza a capitale decrescente calcolato su un mutuo di mutuo 100.000,00 Euro, durata 15 anni: il costo della polizza è pari
ad Euro 525,00.
Se la polizza assicurativa non è sottoscritta attraverso UniCredit Spa è previsto il vincolo obbligatorio a favore della Banca
POLIZZE ASSICURATIVE A CARATTERE OPZIONALE
Creditor Protection
Polizza collettiva a premio unico anticipato, a copertura del debito residuo in linea capitale in caso di morte, invalidità totale permanente e malattia grave (quest'ultima prevista solo in caso di mutui chirografari), in base al piano di ammortamento alla data del sinistro.
Di seguito a titolo di esempio, il premio calcolato su un mutuo di 50.000,00 Euro, durata 10 anni: il costo della polizza è pari ad Euro 1.800,00.
Tasso di interesse applicato con il parametro Euribor 365 a
tre mesi (arrotondato allo 0,05 superiore) al
06/10/2012 + spread 12,00 punti
Durata del finanziamento (anni)
Importo della rata mensile per Euro 100.000,00 di capitale
Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni (*)
Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni (*)
12,25% 10 € 1.449,20 € 1.552,66 € 1.335,39
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Polizza Agricoltura
Polizza collettiva a premio unico anticipato a copertura dei rischi Incendio del fabbricato, macchine agricole, impianti, colture arboree, temporanea caso morte, invalidità totale permanente. Di seguito a titolo di esempio, il premio calcolato su un mutuo di 40.000,00 Euro, durata 5 anni, acquisto di macchine agricole: il costo della polizza è pari ad Euro 360,00.
iPer le condizioni contrattuali, i costi e le relative modalità di pagamento delle polizze collocate dalla Banca è necessario fare riferimento alle relative note informative ed alle condizioni generali di polizza disponibili presso tutte le Filiali. collocate da Banca, consultare le rispettive Note Informative disponibili p
I costi assicurativi saranno rimborsati, per la parte di premio non goduta, secondo le modalità disciplinate nel contratto di assicurazione
ALTRE SPESE DA SOSTENERE
Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi
ESTINZIONE ANTICIPATA E RECLAMI
ESTINZIONE ANTICIPATA (clausola presente nei contratti con erogazione in unica soluzione)
L’impresa, nonché i suoi successori o aventi causa, hanno la facoltà di rimborsare in tutto o in parte il mutuo, Perizia tecnica
Per i Finanziamenti concessi alle Micro e Piccole Imprese l’incarico della perizia viene affidato dalla banca
ad un tecnico scelto sulla base di un elenco di periti esterni benevisi, sulla scorta di apposito mandato conferito dal cliente,
che provvede a saldare direttamente la prestazione del professionista mediante il suddetto mandato.
Per i Finanziamenti concessi alle Medie e Grandi Imprese l’incarico della perizia viene affidato dalla banca ad un tecnico scelto sulla base di un elenco di periti esterni benevisi, sulla scorta di apposito mandato conferito dal cliente, il quale autorizza l’addebito in conto della parcella.
La congruità della perizia di stima proposta dal perito esterno dovrà essere confermata da un perito interno alla Banca
Il costo della perizia su un importo di mutuo fino a 150.000 Euro è pari a 200,00 Euro
Adempimenti notarili I costi vengono corrisposti dal cliente direttamente dal notaio Imposta sostitutiva Sul totale dell’’importo del mutuo erogato come da disposizioni
legislative tempo per tempo vigenti.
S.G.F.A.
Società di Gestione Fondi per l’Agroalimentare
La garanzia, automatica ed obbligatoria per legge, ha carattere sussidiario ed è automaticamente rilasciata dalla SGFA a fronte delle operazioni di credito agrario poste in essere ai sensi dell'articolo 43 del decreto legislativo 1 settembre 1993, n.385 che sorgano sotto
particolari condizioni indicate dalla normativa che ne regola l'attività Per la determinazione del costo della garanzia e le la modalità operative della Garanzia sussidiaria stessa si rimanda al sito www.ismea.it
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in linea capitale ed interessi, a condizione che:
a) siano saldati gli arretrati che fossero a qualsiasi titolo dovuti, ivi compresi gli interessi moratori, le eventuali spese
legali documentate, comprese quelle giudiziali, sostenute dalla Banca in relazione ad incarichi conferiti per il recupero del credito insoluto ed ogni altra somma di cui la Banca fosse creditrice
b) sia versata unicamente una commissione omnicomprensiva del 2% (tasso variabile) o del 3% (tasso fisso) del capitale restituito anticipatamente.
Ad esempio:
capitale restituito anticipatamente Euro 1000 (mille) e commissione del 3 %:
1000 x 3
--- = 30,00 100
Le disposizioni sopraindicate si applicano anche in tutti i casi in cui la Banca avesse diritto di chiedere l'immediato rimborso del suo credito, anche attraverso la risoluzione del contratto.
Per l’estinzione anticipata non potrà essere addebitato nessun altro onere oltre al compenso onnicomprensivo sopra indicato.
Nel caso di mutui concessi a persone fisiche (professionisti, ditte individuali etc.) che acquistano o ristrutturano l’immobile per adibirlo alla propria attività economica o professionale si applica l’esenzione dalle commissioni di estinzione anticipata l’articolo è il seguente:
L’Impresa ha la facoltà di rimborsare anticipatamente in tutto o in parte il mutuo a condizione che siano saldati gli arretrati che fossero a qualsiasi titolo dovuti, le eventuali spese legali documentate, comprese quelle giudiziali, sostenute dalla Banca in relazione ad incarichi conferiti per il recupero del credito insoluto ed ogni altra somma di cui la Banca fosse in credito, senza applicazione di alcun compenso o penale per l’estinzione anticipata.
ESTINZIONE ANTICIPATA (clausola presente nei contratti a s.a.l.)
L'impresa, nonché i suoi successori o aventi causa, hanno la facoltà di restituire anticipatamente, in tutto o in parte - anche durante il periodo di preammortamento - il mutuo a condizione che siano saldati gli arretrati che fossero dovuti, le eventuali spese giudiziali anche irrepetibili ed ogni altra somma di cui la Banca fosse in credito in relazione al presente mutuo e sia versata unicamente una commissione omnicomprensiva nella misura del ______ %:
ad esempio:
capitale restituito anticipatamente Euro 1.000,00 (mille) e commissione del 3%:
1.000,00 X3
--- = 30,00 100
ovvero, in presenza di commissioni in misura fissa, sostituire con:
sia versata unicamente una commissione omnicomprensiva pari a Euro ______________
Per l’estinzione anticipata non potrà essere addebitato nessun altro onere oltre al compenso onnicomprensivo sopra indicato.
Le disposizioni di cui al comma precedente si applicano in tutti i casi in cui la banca avesse diritto di chiedere l'immediato rimborso del suo credito, anche attraverso la risoluzione del contratto.
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(Nel caso di mutui concessi a persone fisiche (professionisti, ditte individuali etc.) che acquistano o ristrutturano l’immobile per adibirlo alla propria attività economica o professionale si applica l’esenzione dalle commissioni di estinzione anticipata e comunque in tutti i casi in cui non sia prevista la penale di estinzione anticipata l’articolo è il seguente)
L’Impresa, nonché i suoi successori o aventi causa, hanno la facoltà di rimborsare anticipatamente in tutto o in parte il mutuo a condizione che siano saldati gli arretrati che fossero a qualsiasi titolo dovuti, le eventuali spese legali documentate, comprese quelle giudiziali, sostenute dalla Banca in relazione ad incarichi conferiti per il recupero del credito insoluto ed ogni altra somma di cui la Banca fosse in credito in relazione al presente mutuo, senza applicazione di alcun compenso o penale per l’estinzione anticipata.
RECLAMI- DEFINIZIONE STRAGIUDIZIALE DELLE CONTROVERSIE (clausola presente sia nei contratti con erogazione in unica soluzione che nei contratti a s.a.l.)
Nel caso in cui sorga una controversia tra l’Impresa e la Banca relativa all’interpretazione ed applicazione del presente contratto l’Impresa - prima di adire l'autorità giudiziaria ordinaria - ha la possibilità di utilizzare gli strumenti di risoluzione delle controversie previsti nei successivi paragrafi.
L’Impresa può presentare un reclamo alla Banca, anche per lettera raccomandata a.r. o per via telematica a UniCredit S.p.A Customer Satisfaction Italy – Gestione Reclami - Via Del Lavoro, 42 – 40127 Bologna - Email: Reclami@unicredit.eu – Tel.+39 051.6407285 – Fax +39 051.6407229
La Banca deve rispondere entro 30 giorni dal ricevimento.
Se l’Impresa non è soddisfatta della risposta o non ha ricevuto risposta entro il termine di 30 giorni può rivolgersi all'Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all'Arbitro e l’ambito della sua competenza si può consultare il sito www.arbitrobancariofinanziario.it, chiedere presso le Filiali della Banca d'Italia, oppure chiedere alla Banca. La decisione dell’Arbitro non pregiudica la possibilità per l’Impresa di ricorrere all’autorità giudiziaria ordinaria.
Ai fini del rispetto degli obblighi di mediazione obbligatoria previsti dal decreto legislativo 4 marzo 2010 n. 28, prima di fare ricorso all’autorità giudiziaria l’Impresa e la Banca devono esperire il procedimento di mediazione, quale condizione di procedibilità, ricorrendo:
- all’Organismo di Conciliazione Bancaria costituito dal Conciliatore BancarioFinanziario - Associazione per la soluzione delle controversie bancarie, finanziarie e societarie – ADR (www.conciliatorebancario.it , dove è consultabile anche il relativo Regolamento) oppure
- ad uno degli altri organismi di mediazione, specializzati in materia bancaria e finanziaria, iscritti nell’apposito registro tenuto dal Ministero della Giustizia.
La condizione di procedibilità di cui alla predetta normativa si intende assolta nel caso in cui l’Impresa abbia esperito il procedimento di cui al comma precedente presso l’ABF
Le disposizioni sopra indicate valgono anche per le controversie che dovessero sorgere tra la Banca e gli eventuali garanti dell’Impresa.
LEGENDA
Accollo Contratto tra un debitore e una terza persona che si
impegna a pagare il debito al creditore.
Nel caso del mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si impegna a pagare all’intermediario, cioè “si accolla”, il debito residuo.
Nel caso di mutui ad imprese, l’accollo può avvenire anche in conseguenza di vicende societarie quali scorporo, conferimento, fusione, cessione ramo d’azienda
Ammortamento è il processo di restituzione graduale del mutuo
mediante il pagamento periodico di rate comprendenti una quota capitale e una quota interessi.
Assenso a cancellazione di ipoteca è l’atto con il quale la Banca, su richiesta della parte mutuataria, consente che venga cancellata l’ipoteca iscritta a garanzia del mutuo estinto.
Espromissione Assunzione spontanea di un debito altrui da parte di
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un terzo
Euribor (Euro interbank Offered Rate) è il tasso interbancario rilevato dal Comitato di Gestione dell’Euribor (Euribor Panel Steering Commitee), pubblicato sui quotidiani finanziari che, maggiorato dello spread concordato, determina il tasso che regolerà tempo per tempo il finanziamento.
EuroIrs (Interest Rate Swap) è il tasso Swap Euro pubblicato sui quotidiani finanziari che, maggiorato dello spread concordato, determina il tasso che regolerà il finanziamento per tutta la sua durata.
Frazionamento amministrativo Suddivisione del mutuo in più quote, ciascuna con proprio piano di ammortamento ed amministrazione separata dalle altre. Il frazionamento amministrativo può essere effettuato unitamente al frazionamento ipotecario.
Frazionamento ipotecario Suddivisione dell’ipoteca in più quote che si accompagna al frazionamento amministrativo del mutuo
Imposta sostitutiva L’imposta sostitutiva, prevista dal DPR 601/73, viene applicata sui finanziamenti di durata contrattuale superiore a 18 mesi. Con il pagamento di questa imposta non si deve procedere l pagamento delle imposte di registro, bollo, ipotecarie e catastali nonché delle tasse sulle concessioni governative.
Interessi di mora Tasso di interesse, a carico del cliente, maggiorato rispetto al tasso che regola il finanziamento, ed applicato per il periodo del ritardo, sugli importi dovuti e non pagati alle scadenze previste.
Ipoteca Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se
il debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può ottenere l’espropriazione del bene e farlo vendere.
Istruttoria Pratiche e formalità necessarie all'erogazione del mutuo.
Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile) Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso)
Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse.
Perizia Relazione di un tecnico che attesta il valore
dell’immobile da ipotecare.
Piano di ammortamento Piano di rimborso del mutuo con l’indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto.
Piano di ammortamento “italiano” La rata prevede una quota di capitale costante e una quota di interessi decrescente.
Piano di ammortamento “francese” Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All’inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta.
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Preammortamento periodo iniziale del mutuo nel quale le rate pagate sono costituite dalla sola quota interessi
Quota capitale Quota della rata costituita dall’importo del
finanziamento restituito.
Quota interessi Quota della rata costituita dagli interessi maturati.
Rata costante La somma tra quota capitale e quota interessi
rimane uguale per tutta la durata del mutuo.
Rata crescente La somma tra quota capitale e quota interessi
aumenta al crescere del numero delle rate pagate.
Rata decrescente La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere del numero delle rate pagate.
Rimborso in un’unica soluzione L’intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi.
Risoluzione Scioglimento anticipato del contratto al verificarsi di specifici eventi pregiudizievoli previsti nel contratto stesso, a causa del quale il mutuatario ha l’obbligo di pagare immediatamente l’intero debito
Sottrazione ipotecaria È l’atto con il quale la Banca, su richiesta della parte mutuataria,acconsente allo svincolo dell’ipoteca di una o più porzioni immobiliari poste a garanzia del mutuo in essere
Spese di istruttoria Spese per l’analisi di concedibilità
Spese di perizia Spese per l’accertamento del valore dell’immobile offerto in garanzia
Spread Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o
di indicizzazione.
Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata.
Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili.
Tasso di interesse di preammortamento Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata.
Tasso di interesse nominale annuo Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l’interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato.
Tasso di mora Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate.
Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell’economia e delle finanze come previsto dalla legge sull’usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario e, quindi, vietato, occorre individuare, tra tutti quelli pubblicati, il tasso soglia della relativa categoria e accertare che quanto richiesto dalla banca non sia superiore.
Valuta Periodo di tempo riferito alla decorrenza degli
interessi: si intende cioè il giorno in cui cominciano a
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maturare gli interessi attivi e passivi di un’operazione bancaria.
Microimprese Per micro imprese si intendono imprese con numero di addetti inferiori a 10 e con fatturato annuo o attivo di bilancio non superiore a 2 Mln di Euro.
Piccole imprese Per piccole imprese si intendono imprese con
numero di addetti inferiori a 50 e con fatturato annuo o attivo di bilancio non superiore a 10 Mln di Euro.
Medie imprese Per medie imprese s’intendono imprese con numero di addetti inferiori a 250 e con fatturato annuo non superiore a 50 Mln di Euro oppure con un attivo di bilancio non superiore a 43 Mln di Euro.
