MUTUO IPOTECARIO A TASSO VARIABILE, DURATA VARIABILE E RATA FISSA Destinati al cliente Consumatore
INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca Federico Del Vecchio s.p.a.
Sede legale: Via dei Banchi n.5 50123 Firenze Sede amministrativa:, Viale A.Gramsci n.69 50121 Firenze Tel.: 055.20051 – Fax: 055.2005333
Indirizzo telematico www.bancadelvecchio.it segreteria.societaria@bancadelvecchio.it Codice ABI: 03253
Numero di iscrizione all’Albo delle banche presso la Banca d’Italia: 3253.2
Codice fiscale e Numero di Iscrizione al Registro delle Imprese di Firenze: 00609910484 Gruppo bancario di appartenenza: Gruppo Banca Etruria
SPAZIO DA RIEMPIRE IN CASO DI “OFFERTA FUORI SEDE” DAL SOGGETTO CHE PROCEDE ALL’OFFERTA DEL PRODOTTO CON I PROPRI DATI ( da compilare solo nel caso di offerta del mutuo tramite soggetti collocatori terzi).
SOGGETTO INCARICATO DELL’OFFERTA:
Ragione Sociale della Società Convenzionata:………..
Indirizzo/Sede:………
Cod.Fiscale/ P.IVA:………
Generalità del Soggetto incaricato:……….
Nr Iscrizione all’Albo:………
Telefono:……….
Indirizzo:……….
email:……….
CHE COSA E’
IL MUTUO Il Mutuo è un finanziamento a mediolungo termine. In genere la sua durata va da un minimo di 18 mesi ad un massimo di 30 anni.
Di solito viene richiesto per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile. Può servire anche per sostituire o rifinanziare mutui già ottenuti per le stesse finalità. Il mutuo può essere garantito da ipoteca su un immobile e in questo caso si chiama “ipotecario”. Il cliente rimborsa il mutuo con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale ed interesse, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali, annuali.
Questo tipo di mutuo prevede il rimborso mediante mediante pagamento periodico di rate fisse per tutta la durata del contratto comprensive di capitale ed interessi, secondo un tasso variabile; a variare infatti non sarà mai la rata ma eventualmente la durata che può diminuire o aumentare secondo l’andamento dei mercati La durata del mutuo originariamente stabilita verrà automaticamente allungata o abbreviata in relazione alle eventuali variazioni del tasso di interesse; una variazione al rialzo del tasso di interesse aumenterà il peso della quota interessi riducendo la quota capitale rimborsata con ciascuna rata e quindi allungherà la durata del mutuo, viceversa una riduzione del tasso di interesse ridurrà anche la durata del piano di ammortamento.
SERVIZI E PRODOTTI COLLEGATI
Al momento della sottoscrizione del mutuo il cliente ha l’opportunità di sottoscrivere una polizza BAP CPI Mutui che garantisce il pagamento del capitale assicurato al beneficiario nel caso in cui si verifichi l’evento assicurato, ossia il decesso dell’Aderente/Assicurato, entro la scadenza del contratto, e le altre coperture del ramo danni previste nella polizza.
Tutte le condizioni economiche e le norme contrattuali e di adesione che regolano la polizza BAP CPI Mutui, rientranti nell’ambito di applicazione dello schema predisposto dall’ISVAP, sono riportate nella Nota Informativa a disposizione della clientela.
TIPO DI MUTUO E I SUOI RISCHI
Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l’andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto.
Il rischio principale è l’aumento imprevedibile e consistente dell’importo o del numero delle rate.
Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l’andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell’importo delle rate.
Si rammenta che nelle ipotesi previste dalla legge trova applicazione la normativa sul credito al consumo (mutui di importo inferiore a € 30.987,41 non finalizzati all’acquisto e/o ristrutturazione di un immobile).
Per saperne di più:
La Guida pratica al mutuo, per la clientela consumatrice, che orienta nella scelta del conto, è disponibile sul sito www.bancaditalia.it, sul sito della Banca www.bancadelvecchio.it e presso tutte le filiali della Banca.
PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE
QUANTO PUO’ COSTARE IL MUTUO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG)
Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto e l’iscrizione dell’ipoteca, nonché le spese di assicurazione dell’immobile ipotecario.
VOCI COSTI
DURATA Consumatore: minima 18 mesi – massima 20 anni
(minima 18 mesi – massima 20 anni all’atto della stipula e comunque non superiore a 25 anni in funzione della variabilità della durata rispetto alle variazioni del tasso d’interesse)
CATEGORIA TAEG
Euribor 6 mesi Consumatore
Operazioni di durata 20 anni 3,530%
Dettaglio/Non Dettaglio: minima 18 mesi – massima 10 anni (minima 18 mesi – massima 10 anni all’atto della stipula e comunque non superiore a 15 anni in funzione della variabilità della durata rispetto alle variazioni del tasso d’interesse) TASSI
Tasso di interesse nominale annuo Parametro di indicizzazione + Spread
Parametro di indicizzazione Euribor 6 Mesi
Relativo alla quotazione del terzultimo giorno lavorativo del mese precedente a quello di stipula ed avente valuta ultimo giorno lavorativo del mese. La rilevazione del parametro potrà avvenire anche dalla pubblicazione effettuata il giorno successivo alla sua quotazione dal supplemento “Finanza e Mercati” del quotidiano “Il Sole 24 Ore”, o di diverso equipollente quotidiano economico a diffusione nazionale.
Spread Euribor 6 Mesi
Consumatore
Operazioni di durata fino a 20 anni (estendibile fino a 25 anni): + 2,30%
In caso di sottoscrizione della Polizza BAP CPI Mutui gli spread saranno ridotti dello 0,10%
Tasso di interesse di mora Tasso Interesse + 3,00%
Qualora il cliente decida di utilizzare come parametro di riferimento, in alternativa all’Euribor 6 mesi, il TUR, lo spread applicato determinerà un tasso finito in linea con quello pubblicizzato nel presente Foglio Informativo per la forma tecnica di riferimento parametrata Euribor.
In caso di variazione del parametro, il tasso di regolamento del prestito non potrà in ogni caso essere inferiore all’ 2,50% che costituisce pertanto limite irriducibile; nell’ipotesi in cui detto tasso risulti superiore a quello soglia tempo per tempo rilevato con Decreto del Ministero del Tesoro per le operazioni della specie ai fini antiusura, il tasso minimo sopra indicato verrà ridotto in misura corrispondente a quello massimo applicabile secondo quanto determinato dai Decreti Ministeriali tempo per tempo vigenti
Tasso di interesse Preammortamento Parametro di indicizzazione + Spread
Importo massimo finanziabile 80% del valore dell’immobile o dei costi di costruzione/
ristrutturazione
Metodo calcolo interessi Anno commerciale base 360
Tasso di interesse di mora per ritardato pagamento Tasso Interesse + 3,00%
SPESE
Spese per la stipula del Contratto Istruttoria
Commissione “una tantum” sul debito nominale privati
Importo minimo percepito (Consumatori )
Il totale ammontare delle spese deve essere versato, normalmente, al momento della domanda di finanziamento.
Nel caso in cui la domanda di finanziamento, ammessa all’istruttoria, venga ritirata dal richiedente dopo che siano state esperite le valutazioni tecniche, ovvero nel caso in cui il finanziamento, a seguito di tali valutazioni od anche di esame legale, non possa essere accordato, la somma versata verrà trattenuta dalla Banca a titolo di rimborso.
0,300%
€ 200,00
Spese per copia autentica della procura
Con la quale si conferiscono poteri di firma per cancellazione, riduzione, restrizione, postergazione, trasferimento di ipoteche, comprensiva di costi amministrativi
• Importo massimo € 50,00
Spese per la gestione del rapporto Invio comunicazione scadenza rate
• Pagamento rate con disposizione di addebito in c/c Esente
• Pagamento rate senza disposizione di addebito in c/c € 2,75
Variazione/restrizione ipoteca € 150,00 per ogni quota frazionata
Importo minimo € 450,00 Importo massimo € 3.000,00
Accollo mutuo € 25,00
Spese di Certificazione
• Certificato di sussistenza del debito
(ad uso successione – Art. 23 D.L. 31/10/90 n°346)
• Certificato per sgravi fiscali
• Duplicato di quietanza inviato a mezzo posta Prioritaria
• Attestazione in carta libera del debito residuo
• Rendicontazione annuale
Tali spese vengono percepite al momento del rilascio della evidenza cartacea, ma non verranno addebitate nel caso in cui la richiesta di attestazione sia contestuale a quella di estinzione anticipata che comporti l’applicazione di un compenso omnicomprensivo ove contrattualmente previsto.
Min. € 70,00 Max € 150,00 Min. € 25,00 Max € 50,00
Min. € 6,00 Max € 15,00 Min. € 15,00 Max € 30,00 Min. € 25,00 Max € 50,00
Variazione di domicilio € 5,00
Recupero spese rate insolute
• Recupero spese per ciascun invio di avviso di rata insoluta
Questa voce di recupero spese, nella misura sopra indicata, viene applicata anche per eventuali avvisi successivi relativi anche alla stessa rata insoluta, da inviarsi in tempi e modi ad insindacabile giudizio della Banca.
• Spese amministrative per sollecito, anche tramite terzi incaricati, diretto al recupero di ciascuna rata insoluta – misura max
• Spese amministrative per esazione crediti, anche tramite terzi incaricati, diretto al recupero di ciascuna rata insoluta – misura max
€ 6,00
1,50 % della rata insoluta
15,00%
dell’importo recuperato Commissione di ricontrattazione del tasso di ammortamento
Percepita esclusivamente nei casi in cui il mutuatario non rivesta la qualità di consumatore
• Commissione “una tantum” sul debito nominale
• Importo massimo percepito
0,200%
€ 520,00 Recupero costi di produzione copia di documentazione relativa al rapporto:
• per singolo foglio di documentazione relativo all’anno in corso
• per singolo foglio di documentazione relativo agli anni precedenti
€ 5,00
€ 10,00 Recupero costi di produzione e invio di informazioni e comunicazioni previste dalla
normativa in tema di trasparenza bancaria
invio cartaceo: € 1,50
Recupero costi per singola comunicazione ed informazione in formato elettronico GRATUITE Comunicazioni di modifica unilaterale delle condizioni contrattuali (ai sensi dell’art.
118 D. Lgs. 385/93) GRATUITE
PIANO DI AMMORTAMENTO
Tipo di ammortamento Alla Francese
Tipologia rata Rata costante
Periodicità delle rate Mensile, Trimestrale, Semestrale
ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI
INDICIZZAZIONE Valore
1° Settembre 2010 1,139 %
1° Ottobre 2010 1,141 %
CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL’IMPORTO DELLA RATA
Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento Importo della rata mensile EURO 100.000,00 di capitale Consumatore
3.441% 15 anni EURO 711,99 3,441 % 20 anni EURO 576,93
Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall’art. 2 della legge sull’usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet della Banca.
SERVIZI ACCESSORI
Al momento della sottoscrizione del mutuo il cliente ha l’opportunità di sottoscrivere una polizza BAP CPI Mutui che garantisce il pagamento del capitale assicurato al beneficiario nel caso in cui si verifichi l’evento assicurato, ossia il decesso dell’Aderente/Assicurato, entro la scadenza del contratto, e le altre coperture del ramo danni previste nella polizza.
Tutte le condizioni economiche e le norme contrattuali e di adesione che regolano la polizza BAP CPI Mutui, rientranti nell’ambito di applicazione dello schema predisposto dall’ISVAP, sono riportate nella Nota Informativa a disposizione della clientela.
In caso di sottoscrizione della Polizza
BAP CPI Mutui gli spread saranno ridotti dello 0,10 % ALTRE SPESE DA SOSTENERE
Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi:
Perizia tecnica
Il debitore dovrà, a proprie spese, produrre idonea relazione tecnica di stima dei cespiti offerti in garanzia redatta da un tecnico iscritto all’albo, di gradimento della Banca, o di altro tecnico incaricato dalla suddetta Banca
Adempimenti notarili
Gli onorari notarili e le spese inerenti gli accertamenti eventualmente esperiti dal Notaio alla stipulazione del contratto, sono a totale carico del mutuatario, che li regolerà direttamente al Notaio prescelto. Ciò anche nell’ipotesi che il finanziamento non venisse perfezionato.
Sono fatte salve le ipotesi di finanziamento in surroga, per le quali, ai sensi dell’art. 8 Dl n.
7/2007 convertito in legge n. 40/2007, tali spese sono interamente a carico della Banca.
Assicurazione immobile
Assicurazione Incendio il debitore dovrà, a proprie spese, stipulare polizza di assicurazione contro i danni dell’incendio, scoppio e fulmine per tutta la durata del finanziamento con compagnia di gradimento della Banca, con vincolo a favore della Banca stessa; l’immobile dovrà essere assicurato per un importo pari al valore dello stesso, salvo diverso accordo tra le parti.
Imposta sostitutiva
All’atto dell’erogazione del finanziamento la parte mutuataria rimborserà alla Banca l’importo pari all’imposta sostitutiva da corrispondersi all’Erario a norma del D.P.R.
29/09/73, n° 601 e successive modifiche ed integrazioni.
Imposte per iscrizione ipotecaria
Le spese derivanti dall’iscrizione dell’ipoteca sono a carico della Parte Mutuataria. La Parte Mutuataria si impegna a corrispondere alla Banca, in un'unica soluzione all'atto della sottoscrizione del Contratto, l'ammontare delle suddette spese ed a regolare direttamente con il sottoscritto Notaio quelle inerenti la stipula del Contratto e l'iscrizione dell' ipoteca.
TEMPI DI EROGAZIONE
Durata dell’istruttoria: Massimo giorni 20 tra la data della presentazione della documentazione e la stipula del contratto Disponibilità dell’importo: Massimo giorni 20 tra la data della stipula del contratto e l’effettiva messa a disposizione della somma
ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA’ E RECLAMI Estinzione anticipata
Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo senza dover pagare alcuna penale, compenso od onere aggiuntivo. L’estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto tutto insieme prima della scadenza del mutuo.
Per i contratti di mutuo ipotecario stipulati per finalità diverse dall’acquisto o dalla ristrutturazione di immobili adibiti ad abitazione o allo svolgimento di attività economica o professionale, il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo pagando unicamente un compenso onnicomprensivo stabilito dal contratto, che non potrà essere superiore all’ 1% (uno percento) sulle somme versate in linea capitale per l’estinzione o l’abbattimento parziale.
Portabilità del mutuo
Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, ottenga un nuovo finanziamento da un’altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio.
Per quanto attiene alla portabilità i tempi massimi di chiusura del rapporto possono essere stimati in 30 giorni dalla data di richiesta, da parte della Banca cessionaria alla Banca cedente, dall’avvio delle procedure di collaborazione interbancaria ai fini dell’operazione di surrogazione
Tempi massimi di chiusura del rapporto
Il giorno del rimborso definitivo del mutuo e del pagamento di tutti gli oneri accessori.
Reclami
Il cliente può presentare un reclamo all’intermediario, anche per lettera raccomandata A/R (Viale A.Gramsci n. 69, 50121Firenze) o per via telematica (segreteria.societaria@bancadelvecchio.it). L’intermediario deve rispondere entro 30 giorni. Se non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta, prima di ricorrere al giudice il cliente può rivolgersi a:
Arbitro Bancario Finanziario (ABF), per sapere come rivolgersi all’Arbitro si può consultare il sito www.arbitrobancariofinanziario.it, chiedere presso le Filiali della Banca d’Italia, oppure chiedere all’intermediario;
Conciliatore Bancario Finanziario,anche in assenza di preventivo reclamo.
LEGENDA
Accollo Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a
pagare il debito al creditore. Nel caso del mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si impegna a pagare
all’intermediario, cioè “si accolla”, il debito residuo.
Imposta Sostitutiva Imposta pari allo 0,25% (prima casa) o al 2% (seconda casa) della somma erogata in caso di acquisto, costruzione, ristrutturazione dell’immobile.
Ipoteca Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore
non può più pagare il suo debito, il creditorepuò ottenere l’espropriazione del bene e farlo vendere.
Istruttoria Pratiche e formalità necessarie all'erogazione del mutuo.
Parametro di indicizzazione Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse.
Perizia Relazione di un tecnico che attesta il valore dell’immobile da
ipotecare.
Piano di ammortamento Piano di rimborso del mutuo con l’indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto.
Piano di ammortamento “francese” Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente.
All’inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il
capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta.
Preammortamento Periodo iniziale del mutuo nel quale l’importo delle rate a pagare è costituito dalla sola quota interessi. Il periodo di preammortamento riguarda l’arco di tempo compreso fra il giorno di erogazione del mutuo e il giorno di inizio ammortamento escluso
Ammortamento Processo di restituzione graduale del mutuo mediante
pagamento periodico di rate
Quota capitale Quota della rata costituita dall’importo del finanziamento
restituito.
Quota interessi Quota della rata costituita dagli interessi maturati.
Spread Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di
indicizzazione.
Rata costante La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per
tutta la durata del mutuo.
Tasso di interesse di preammortamento Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata.
Tasso di interesse nominale annuo Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l’interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato.
Tasso di mora Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate.
Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso.
Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata.
Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili.
Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell’Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull’usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore.
Tasso Ufficiale di Riferimento (TUR) Tasso minimo di offerta sulle operazioni di
rifinanziamentoprincipali dell’Eurosistema determinato dalla BCE (BancaCentrale Europea).
