MUTUI IPOTECARI IMPRESE Tasso Indicizzato

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FOGLIO INFORMATIVO Mutuo Ipotecario “IMPRESE”

Tasso Indicizzato

Foglio Informativo - Mutuo ipotecario Imprese - tasso indicizzato

aggiornato al 1 Luglio 2019 (bmipi02) 1/7

MUTUI IPOTECARI “IMPRESE”

Tasso Indicizzato INFORMAZIONI SULLA BANCA

Banca di Credito Cooperativo Terra di Lavoro “S. Vincenzo de’ Paoli” – Soc. Coop. Per Azioni Sede legale in via Madonna di Pompei, 4 - 81022 – Casagiove (CE)

Tel.: 0823/254111-200 – Fax: 0823/492527 e-mail: info@bccterrradilavoro.it sito internet: www.bccterradilavoro.it

Indirizzo PEC: bccterradilavoro@cert.bccterradilavoro.it

Registro delle Imprese della CCIAA di Caserta nr.39869 - C.F. 00094970613 P. IVA 15240741007 Iscritta all’Albo delle banche tenuto della Banca d’Italia n. 562.9.0 - cod. ABI 8987

Iscritta all’Albo delle società cooperative n. A123837

Aderente al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti (FGO) del Credito Cooperativo e al Fondo di Garanzia dei Depositanti (FGD) del Credito Cooperativo.

Iscritta all’Albo delle Banche e Aderente al Gruppo Bancario Cooperativo ICCREA iscritto all’Albo dei Gruppi bancari con Capogruppo ICCREA Banca SPA, che ne esercita la direzione ed il coordinamento.

CHE COS’È IL MUTUO IPOTECARIO

Il mutuo ipotecario è un finanziamento a medio – lungo termine (superiore ai 18 mesi) il cui rimborso viene garantito da ipoteca su immobili.

Il rimborso avviene mediante pagamento di rate periodiche comprensive di capitale e interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto.

Il tasso di interesse può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali.

La durata medio – lunga del prestito permette di beneficiare di un regime fiscale agevolato (imposta sostitutiva ai sensi del D.P.R. 29/9/1973, n. 601).

Se il mutuo è concesso a persone fisiche, può ricorrere una polizza assicurativa a copertura del rimborso del credito in caso di morte, invalidità o disoccupazione del cliente.

I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI

Mutuo a tasso variabile

Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l’andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto.

Il rischio principale è l’aumento imprevedibile e consistente dell’importo o del numero delle rate.

Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l’andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell’importo delle rate.

Rischi specifici legati alla tipologia di contratto

Nei mutui che prevedono un tasso variabile può essere stabilito un tasso minimo (floor) e/o massimo (cap). In questi casi, indipendentemente dalle variazioni del parametro di indicizzazione, il tasso di interesse non può scendere al di sotto del minimo o salire al di sopra del massimo.

Il contratto inoltre può prevedere che la banca, in presenza di un giustificato motivo, possa modificare nel corso del rapporto le condizioni economiche applicate al cliente, ad eccezione del tasso di interesse.Solo se il mutuatario non è un consumatore o una micro-impresa, il contratto può prevedere la possibilità, per la Banca, di modificare in via unilaterale anche i tassi di interesse, al verificarsi di specifici eventi e condizioni predeterminati nel contratto medesimo.

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Tasso Indicizzato

Il mutuo ipotecario può avere ad oggetto l’erogazione di somme in valuta estera, il cui rimborso deve essere effettuato nella stessa valuta. In tal caso può verificarsi nel corso del rapporto un aumento del valore della valuta estera prescelta rispetto all’euro, con un conseguente aggravio di oneri (rischio di cambio) per il cliente.

Rating Di Legalità

In ottemperanza all’art.4 del Decreto del Ministero delle Finanze n.57 del 20 febbraio 2014, il quale prevede che la Banca tenga in considerazione la presenza del rating di legalità tra le variabili che concorrono alla determinazione delle condizioni economiche di erogazione applicate all’impresa, la Banca ha stabilito di applicare misure agevolate rispetto agli standard riportati dal presente Foglio Informativo.

Per saperne di più:

La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito www.bancaditalia.it, presso tutte le filiali e sul sito della Banca.

LA BANCA

LA BANCA

CONDIZIONI ECONOMICHE

C

QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO IPOTECARIO Tasso annuo effettivo globale (TAEG)

4,977 % SOCI

riferito ad un mutuo ipotecario di euro 100.000,00 della durata di 120 mesi, con rata mensile, a tasso variabile inizialmente del 4,50%, spese istruttorie 800,00 Euro, spese di perizia 250,00 Euro, assicurazione immobile obbligatoria

200,00 Euro (costo orientativo premio unico calcolato su un immobile del valore di ca € 100.000,00), spese per visura 25,00 Euro (riferito a visura ipocatastale oneri inclusi per singolo nominativo con una formalità).

5,254 % NON SOCI

riferito ad un mutuo ipotecario di euro 100.000,00 della durata di 120 mesi, con rata mensile, a tasso variabile inizialmente del 4,75% , spese istruttorie 900,00 Euro, spese di perizia 250,00 Euro, assicurazione immobile obbligatoria 200,00 Euro (costo orientativo premio unico calcolato su un immobile del valore di ca € 100.000,00), spese

per visura 25,00 Euro (riferito a visura ipocatastale oneri inclusi per singolo nominativo con una formalità).

In caso di finanziamenti che prevedono un tasso variabile, il TAEG ha valore puramente esemplificativo, essendo calcolato sulla base del valore iniziale del tasso e ipotizzando che questo resti immutato per tutta la durata del contratto.

Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, ad esempio, le eventuali penali derivanti dalla mancata esecuzione di uno degli obblighi previsti nel contratto, gli interessi di mora e i costi relativi a servizi accessori non obbligatori per ottenere il finanziamento o per ottenerlo a determinate condizioni, nonché le spese notarili.

VOCI COSTI

Importo massimo finanziabile Non superiore al 60%del valore dell’immobile a garanzia.

Durata minima

Durata massima mesi 60

mesi 180.

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Tasso Indicizzato

Modalità di calcolo degli interessi

Gli interessi sono calcolati con riferimento all’anno civile (365 giorni).

Se il tasso è indicizzato, gli interessi possono essere calcolati osservando il criterio dell’anno commerciale (360 giorni).

TA SS I M A SS IM I MUTUI A TASSO VARIABILE SOCI NON SOCI

Parametro di indicizzazione

Euribor 3 mesi/365 rilevato il primo giorno lavorativo mese di riferimento. La rilevazione viene effettuata sul quotidiano * Il Sole 24 ore*

Attualmente pari a -0,33.

Spread.

(componente del tasso di interesse, espresso in punti percentuali, da aggiungere al valore percentuale del parametro di indicizzazione)

+ 4,50 punti percentuali + 4,75 punti percentuali

Tasso minimo Tasso massimo

Uguale allo spread Non previsto%

Tasso di interesse di preammortamento Pari al tasso di interesse annuo di ammortamento applicato

Tasso di mora

+ 2,00 + 2,00

NB: il tasso di mora viene determinato

aggiungendo i punti percentuali sopra indicati, al tasso corrispettivo in vigore al momento dell’inadempimento.

SP ESE M A SS IM E Spe se p e r la s ti p u la d el co n tr att o

Istruttoria

0,80% sull’importo finanziato con un minimo di Euro 600,00 e un massimo di Euro 1.000,00.

1,00% sull’importo finanziato con un minimo di Euro 700,00 e un massimo di Euro 2.000,00.

Spese per eventuale visura ipocatastale (riferita a singolo nominativo con una formalità).

25,00 euro oltre oneri accessori di legge.

Il costo è suscettibile di variazione in relazione al numero di formalità e di conservatorie consultate.

Perizia tecnica Vedere sezione “Altre spese da sostenere”

Spe se p e r la g e st ion e d el ra p p or to

Spese incasso rata euro 1,00 euro 1,00

Commissioni incasso rata euro 0,00 euro 0,00

Spese invio quietanza euro 0,00 euro 0,00

Spese per avviso scadenza rata euro 0,50 euro 0,50

Spese per sollecito di pagamento euro 5,00 euro 5,00 Spese per comunicazioni periodiche

 in forma cartacea

 on line con espressa rinuncia ad invio cartaceo se titolare di Home Banking)

euro 6,00 gratuite

Spese per altre comunicazioni euro 0,00 euro 0,00

Spese per altre comunicazioni mediante

raccomandata Secondo la tariffa postale vigente

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Tasso Indicizzato

Spese per richiesta documentazione

Massimo Euro 5,00 per ogni documento richiesto.

Per i costi di dettaglio si rinvia allo specifico Foglio Informativo “Servizio di rilascio copia

documentazione, dichiarazioni, certificazioni”

Accollo mutuo (laddove la banca vi

aderisca) euro 200,00 Euro 250,00

Variazione/restrizione/trasferimento di

ipoteca Euro 250,00 Euro 250,00

Frazionamento mutuo Euro 100,00 Euro 100,00

Sospensione pagamento rate (ove

concordata) euro 0,00 euro 0,00

Compenso per estinzione anticipata

1% del debito residuo in caso di estinzione totale

1% del capitale rimborsato in caso di estinzione parziale

1% del debito residuo in caso di estinzione totale

1% del capitale rimborsato in caso di estinzione parziale

PIA NO D I A M M O R TA M EN TO

Tipo di ammortamento

Francese. La rata del piano di ammortamento francese prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All'inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta.

Tipologia di rata Variabile: l'ammontare della rata varia in funzione

dell'andamento del parametro di riferimento.

Periodicità delle rate Mensile/trimestrale/semestrale

ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI INDICIZZAZIONE (PER I MUTUI A TASSO VARIABILE) (Fonte: quotidiano “Il Sole 24 Ore”)

Parametro di indicizzazione Data Valore

Euribor 3 mesi / 365 01.07.2019 -0,35

Euribor 3 mesi / 365 01.06.2019 -0,33

Euribor 3 mesi / 365 01.05.2019 -0,31

Euribor 3 mesi / 365 01.04.2019 -0,31

Il tasso applicato al singolo contratto può essere diverso, a seconda del valore del parametro al momento della stipula.

Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi.

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Tasso Indicizzato

CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA “SOCI”

Tasso di interesse applicato

Durata del finanziamento (mesi)

Importo della rata mensile per €

100.000,00 di capitale

Se il tasso di interesse aumenta del 2%

dopo 12 mesi

Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 12 mesi*

4,50 % 120 € 1.036,49 € 1.116,84 € 1.036,49

4,50 % 180 € 765,12 € 858,38 € 765,12

CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA “NON SOCI”

Tasso di interesse applicato

Durata del finanziamento (mesi)

Importo della rata mensile per €

100.000,00 di capitale

Se il tasso di interesse aumenta del 2%

dopo 12 mesi

Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 12 mesi*

4,75 % 120 € 1.048,59 € 1.129,57 € 1.048,59

4,75 % 180 € 777,97 € 872,18 € 777,97

* Il tasso di interesse applicato non potrà essere comunque inferiore allo spread contrattualmente previsto.

Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall’art. 2 della legge sull’usura (legge numero 108/1996), relativo ai mutui ipotecari, può essere consultato in filiale e sul sito internet (www.bccterradilavoro.it).

SERVIZI ACCESSORI

Il cliente ha facoltà di richiedere alla Banca la stipula di una polizza assicurativa a copertura del rimborso del credito in caso di morte, invalidità o disoccupazione.

La banca propone la polizza Protezione Prestito di BCC Assicurazioni S.p.A. o Eurovita Assicurazioni S.p.A.

Prima della sottoscrizione leggere la scheda prodotto e il fascicolo informativo disponibile presso gli sportelli della banca, sul sito www.bccassicurazioni.it e sul sito www.eurovita.it

ALTRE SPESE DA SOSTENERE SOCI NON SOCI

Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi:

Perizia tecnica € 250,00 € 300,00

Spese notarili Secondo la tariffa del notaio incaricato

Imposta sostitutiva (per finanziamenti per i quali è stata

esercitata l’opzione) 0,25% oppure 2% della somma erogata

Assicurazione immobile

Assicurazione obbligatoria contro i danni di incendio e scoppio dell’immobile ipotecato, per tutta la durata del finanziamento, con vincolo a favore della banca. Il costo viene determinato in base alle tariffe applicate dalla compagnia di assicurazione.

TEMPI DI EROGAZIONE

- Durata dell’istruttoria : entro 20 (venti) giorni dalla presentazione della documentazione completa.

- Disponibilità dell’importo: appena dopo la stipula del contratto e la raccolta delle eventuali garanzie previste

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Tasso Indicizzato

ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA’ E RECLAMI

Estinzione anticipata

Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo pagando il compenso stabilito dal contratto, non superiore all’1% del debito residuo in caso di estinzione totale, 1% del capitale rimborsato in caso di estinzione parziale.

Il compenso omnicomprensivo non è dovuto :

 se il mutuo è concesso a persone fisiche per acquisto, costruzione o ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento della propria attività economica o professionale;

 se l’estinzione anticipata totale avviene nell’ambito di un’operazione di portabilità.

L’estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto – tutto insieme – prima della scadenza del mutuo.

Risoluzione del contratto e decadenza dal beneficio del termine

In determinate ipotesi (ad es.: mancato pagamento delle rate; vicende riguardanti il cliente o gli eventuali garanti che – incidendo sulla loro situazione patrimoniale, finanziaria o economica – pongono in pericolo la restituzione delle somme alla banca), il contratto si scioglie, automaticamente o a richiesta della banca, che, conseguentemente, ha diritto di ottenere l’immediato pagamento di quanto dovutole.

Portabilità del mutuo

Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un’altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio.

Tempi massimi di chiusura del rapporto

La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 30 (trenta) giorni decorrenti dalla data di integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso

Reclami, ricorsi e mediazione

I reclami vanno inviati all’Ufficio Reclami della banca in via Madonna di Pompei, 4 - 81022 Casagiove (CE), E-mail:

ufficioreclami@bccterradilavoro.it - PEC: reclami@cert.bccterradilavoro.it, che risponde entro 30 giorni dal ricevimento.

Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni può rivolgersi a:

 Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all’Arbitro si può consultare il sito www.arbitrobancariofinanziario.it., chiedere presso le Filiali della Banca d'Italia, oppure chiedere alla banca.

 Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione, che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all’assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel. 06.674821, sito internet www.conciliatorebancario.it.

In ogni caso il Mutuatario ha diritto di presentare esposti alla Banca d’Italia.

Se il cliente intende rivolgersi al giudice egli - se non si è già avvalso della facoltà di ricorrere ad uno degli strumenti alternativi al giudizio sopra indicati - deve preventivamente, pena l’improcedibilità della relativa domanda, rivolgersi all’ABF oppure attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione presso il Conciliatore BancarioFinanziario. Le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore BancarioFinanziario purché iscritto nell’apposito registro ministeriale.

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LEGENDA

Accollo Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore.

Imposta sostitutiva Imposta sui mutui di durata superiore a 18 mesi, pari allo 0,25% della somma erogata, ad eccezione dei mutui richiesti da persone fisiche e destinati all’acquisito/costruzione/ristrutturazione di immobili ad uso abitativo diversi dalla prima casa, per i quali l’imposta sostitutiva è pari al 2% della somma erogata.

Istruttoria Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo.

Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)/ Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso)

Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse.

Piano di ammortamento Piano di rimborso del mutuo con l’indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto.

Piano di ammortamento “francese” Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All’inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta.

Quota capitale Quota della rata costituita dall’importo del finanziamento restituito.

Quota interessi Quota della rata costituita dagli interessi maturati.

Rata costante La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo.

Spread Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione.

Tasso annuo effettivo globale (TAEG)

Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata.

Tasso di interesse di preammortamento

Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata.

Tasso di interesse nominale annuo Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l’interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato.

Tasso di mora Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate.

Tasso effettivo globale medio (TEGM)

Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell’Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull’usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui ipotecari, aumentarlo di un quarto ed aggiungere un margine di ulteriori 4 punti percentuali. Individuato in questo modo il tasso soglia, oltre il quale gli interessi si considerano usurari, è possibile accertarsi che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. La differenza tra il tasso soglia e il tasso medio non può inoltre essere superiore a 8 punti percentuali.