FOGLIO INFORMATIVO
Mutuo ipotecario/fondiario per l'abitazione principale BCC CASA TASSO FISSO
INFORMAZIONI SULLA BANCA/INTERMEDIARIO
CREDITO COOPERATIVO CASSA RURALE ED ARTIGIANA DI ERCHIE – Società Cooperativa Sede Legale ERCHIE (BR) Via Roma, 89 – CAP 72020
Tel: 0831/767067 Fax: 0831/767591
Email:info.08537@bccerchie.it- Sito internet: www.cassaruraleerchie.it Registro delle Imprese della CCIAA di Brindisi n. 24042
Iscritta all’Albo della Banca d’Italia n. 4587-20 - cod. ABI 08537 Iscritta all’Albo delle società cooperative n. A165446
Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo Aderente al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo
CHE COS'È IL MUTUO IPOTECARIO/FONDIARIO
Il mutuo ipotecario per l’acquisto dell’abitazione principale è un finanziamento a medio – lungo termine (superiore ai 18 mesi) finalizzato all’acquisto, da parte del cliente, dell’abitazione principale. In generale la sua durata va da un minimo di 5 anni ad un massimo di 20 anni anche se per determinati prodotti potrebbe avere una durata superiore. Si definisce ipotecario perché è assistito da una garanzia ipotecaria normalmente acquisita sul diritto di proprietà di un bene immobile.
Per abitazione principale si intende quella nella quale la persona fisica, che la possiede a titolo di proprietà o altro diritto reale, o i suoi familiari, dimorano abitualmente.
Con il contratto di mutuo ipotecario la banca consegna una somma di denaro al cliente che si impegna a rimborsarla, unitamente agli interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto stesso.
Il rimborso avviene mediante il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali.
Il cliente, a garanzia dell’adempimento delle obbligazioni così assunte, inoltre, conferisce normalmente in garanzia un immobile (che, eventualmente, può essere lo stesso per il cui acquisto o ristrutturazione è stato richiesto il mutuo medesimo) permettendo che la banca iscriva ipoteca su di esso.
Nell’ipotesi che il cliente non riesca, per qualunque motivo, a restituire la somma ricevuta dalla banca, questa potrà procedere alla vendita dell’immobile ricevuto in ipoteca al fine di soddisfare il proprio credito.
Al cliente viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso.
I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI
Mutuo a tasso fisso
Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l’importo delle singole rate.
Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato e quindi delle rate.
Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell’ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato.
Per saperne di più:
La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sitowww.bancaditalia.it, presso tutte le filiali della banca e sul sito della bancawww.cassaruraleerchie.it
Destinatari Persone fisiche.
Finalità consentite
- acquisto prima casa
- ristrutturazione prima casa (concedibile anche a S.A.L.) - costruzione prima casa (concedibile anche a S.A.L.) - Surroga mutuo avente le stesse finalità di cui sopra.
Durata Fino a 20 anni.
Importo massimo finanziabile
Fino all'80% del valore dell’immobile offerto in garanzia (accertato dal perito) e, comunque, non superiore a 300 mila euro.
PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE
QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO IPOTECARIO PER L’ACQUISTO DELL’ABITAZIONE PRINCIPALE
Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG)
TAEG applicato nel caso in cui il mutuatario aderisca alla polizza “Formula Family” di BCC Assicurazioni proposta dalla Banca calcolato per un mutuo di € 100.000 considerando le spesa di istruttoria di € 500, le spese di perizia di € 320,00 (si tratta di una stima del costo medio, applicato dai professionisti che operano nel territorio di competenza della Banca), le spese di assicurazione dell’immobile oggetto della garanzia Ipotecaria di € 201,01 (premio unico anticipato per un immobile di 100 mq. con valore di ricostruzione a nuovo di € 130.000 e durata del mutuo di 10 anni), imposta sostitutiva prevista per l’acquisto della prima casa, pari ad € 250.00 (0,25% del capitale finanziato).
TASSO FISSO - SOCI
Capitale: € 100.000,00 Durata del finanziamento (anni): 20 T.A.E.G.: 3,53%
TASSO FISSO - NON SOCI
Capitale: € 100.000,00 Durata del finanziamento (anni): 20 T.A.E.G.: 3,74%
Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto e l’iscrizione dell’ipoteca. Per i mutui a tasso variabile il TAEG ha un valore meramente indicativo.
TASSI
Tasso di interesse, parametro di indicizzazione e spread
Il tasso applicato al mutuo è determinato in misura fissa secondo la seguente modalità:
MUTUO CASABCC TF - SOCI:
3%
MUTUO CASABCC TF - NON SOCI:
3,2%
Tasso di interesse di preammortamento
La prima rata di ammortamento sarà comprensiva degli interessi maturati nel periodo che intercorre tra la data di stipula del contratto e quella di inizio decorrenza del piano di ammortamento secondo la seguente modalità:
MUTUO CASABCC TF - SOCI:
3%
MUTUO CASABCC TF - NON SOCI:
3,2%
Tasso di mora
Tasso di interesse nominale annuo in vigore al momento della mora + 1 punto percentuale, comunque nel limite fissato dall'articolo 2, comma 4 della Legge 108/1996
SPESE
Informativa pre-contrattuale
€ 0,00
Spese per la stipula del contratto
Istruttoria 0,5% Minimo: € 300,00 Massimo: € 800,00
(trattenute dall'importo erogato)
Altre spese iniziali € 0,00
Gestione pratica € 0,00
Spese per la gestione del rapporto
Incasso rata € 0,00 se addebitata su c/c
€ 2,00 se pagata allo sportello.
Invio comunicazioni POSTA: € 1,00
CASELLARIO ELETTRONICO: € 0,00
Se le condizioni economiche in vigore a fine anno non sono cambiate rispetto alla comunicazione precedente, il documento di sintesi non verrà inviato. Il cliente potrà, comunque, in qualsiasi momento ottenere gratuitamente copia del documento di sintesi con le condizioni economiche in vigore. Qualora il cliente abbia scelto il regime di comunicazioni telematiche, potrà richiedere il documento di sintesi aggiornato in qualsiasi momento tramite il servizio di Banca Virtuale o ottenerne tempestivamente copia per posta elettronica.
Variazione/restrizione ipoteca € 0,00
Accollo mutuo € 0,00
Sospensione pagamento rate / revisione / allungamento
del piano di ammortamento 0,50% del debito residuo (minimo € 200 massimo di € 500)
Spese per avvisi Recuperate nella misura effettivamente sostenuta in base
alle tariffe postali tempo per tempo vigenti.
Spese per decurtazione € 0,00
Spese est. ant. mutuo
1%
Esempio di applicazione della penale: capitale da estinguere € 10.000,00 x 1,00% = € 100,00
Spese non dovute qualora ricorra una delle fattispecie disciplinate dagli artt. 120 ter e 120 quater del T.U.B.
Spese per primo sollecito € 1,00
Spese per secondo sollecito € 2,00
Richiesta documenti
Copia documenti archiviati in forma elettronica nella procedura informatica
€ 0,00 Copia documenti archiviati in forma cartacea presso la
Banca
€ 3,00 a documento Copia contabile archiviata nella documentazione di cassa € 3,00 a documento Ristampa contabile da procedura informatica € 0,00
Dichiarazioni
Rilascio altre attestazioni e/o dichiarazioni diverse dalle precedenti
€ 0,00 Dichiarazione di sussistenza rapporti ai fini successori € 0,00
Certificazioni
Certificazione interessi passivi € 0,00
Attestazione capacità finanziaria € 15,00 a documento
Referenze bancarie € 15,00 a documento
Rilascio altre certificazioni diverse dalle precedenti € 15,00 a documento
PIANO DI AMMORTAMENTO
Tipo di ammortamento Progressivo "Francese".
Tipologia di rata Rata composta da quota variabile e quota interessi.
L’importo della rata è costante.
Periodicità delle rate Mensile.
Criterio di calcolo degli interessi Anno civile.
Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi.
CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA
TASSO FISSO - SOCITasso di interesse applicato
Durata del
finanziamento (anni)
Importo della rata
mensile per un
capitale di: € 100.000,00
Se il tasso di
interesse aumenta del 2% dopo 2 anni
Se il tasso di
interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni
3% 5 € 1.796,87 Non previsto Non previsto
3% 7 € 1.321,33 Non previsto Non previsto
3% 10 € 965,61 Non previsto Non previsto
3% 20 € 554,60 Non previsto Non previsto
TASSO FISSO - NON SOCI Tasso di interesse applicato
Durata del
finanziamento (anni)
Importo della rata
mensile per un
capitale di: € 100.000,00
Se il tasso di
interesse aumenta del 2% dopo 2 anni
Se il tasso di
interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni
3,2% 5 € 1.805,77 Non previsto Non previsto
3,2% 7 € 1.330,36 Non previsto Non previsto
3,2% 10 € 974,87 Non previsto Non previsto
3,2% 20 € 564,66 Non previsto Non previsto
Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall’art. 2 della legge sull’usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet (www.cassaruraleerchie.it).
SERVIZI ACCESSORI
Copertura assicurativa obbligatoria
È obbligatorio sottoscrivere una polizza assicurativa contro i danni all’immobile che deve avere le seguenti caratteristiche:
- rischio assicurato: danni all’immobile oggetto della garanzia ipotecaria da incendio, esplosione, scoppio;
- durata copertura: pari alla durata del mutuo;
- prestazione assicurata: indennizzo massimo pari al debito residuo del mutuo al momento del sinistro;
- massimale assicurato: pari al valore di ricostruzione a nuovo dell’immobile assicurato.
- tipo premio: unico, anticipato per tutta la durata della copertura
Qualora il mutuatario non disponga di una polizza contro i danni all’immobile, avente le caratteristiche descritte, può aderire a “Formula Family” di BCC Assicurazioni S.p.A. offerta dalla Banca.
Per i mutui con finalità surroga l’assicurazione immobile è a carico del Credito Cooperativo Cassa Rurale ed Artigiana di Erchie.
Copertura assicurativa facoltativa
Il cliente ha la possibilità di scegliere una polizza di assicurazione facoltativa a copertura dei rischi morte per infortunio, malattia, perdita del lavoro etc. proposta dalla Banca.
“La polizza assicurativa accessoria al finanziamento è facoltativa e non indispensabile per ottenere il finanziamento alle condizioni proposte”.
La polizza proposta dalla banca è “Protezione mutuo” di BCC Assicurazioni S.p.A. e BCC Vita S.p.A..
Caratteristiche
Si tratta di una polizza a premio unico anticipato, a copertura del rischio di perdita di impiego, invalidità totale permanente e decesso.
Modalità di copertura del premio
È possibile scegliere in fase di sottoscrizione della polizza una delle seguenti modalità di copertura del premio:
a) SOTTOSCRIZIONE DELLA COPERTURA CON FINANZIAMENTO DEL PREMIO IN FASE DI EROGAZIONE DEL NUOVO MUTUO: il Premio Assicurativo è unico ed è finanziato dal Contraente con il Mutuo. In questo caso l’ammontare del Premio Unico viene aggiunto al Capitale richiesto per il Mutuo;
b) SOTTOSCRIZIONE DELLA COPERTURA CON ADDEBITO DEL PREMIO NEL C/C DEL CLIENTE: il Premio Assicurativo è unico e viene addebitato anticipatamente tramite addebito sul conto corrente del cliente.
STIMA DELL’IMPORTO DELLA RATA IN CASO DI SOTTOSCRIZIONE DELLA COPERTURA CON FINANZIAMENTO DEL PREMIO IN FASE DI EROGAZIONE DEL NUOVO MUTUO:
Premio totale da finanziare
€ 10.693,56
(calcolato, a titolo di esempio, per un mutuo di € 100.000, durata 240 mesi, tasso di interesse pari al 3,20% richiesto da un lavoratore dipendente da almeno 12 mesi con almeno 16 ore a settimana di 40 anni)
Tasso di interesse applicato
Durata del
finanziamento (mesi)
Importo della rata
mensile per un
capitale di: € 10.693,56
Se il tasso di
interesse aumenta del 2% dopo 1 anno
Se il tasso di
interesse diminuisce del 2% dopo 1 anno
3,2% 240 € 60,38 Non previsto Non previsto
Data scadenza copertura assicurativa
Per le garanzie Morte, Invalidità totale permanente da infortunio: l'Assicurazione ha durata pari alla durata del Finanziamento, che non può essere superiore a 360 mesi (30 anni).
Per la garanzia Perdita di Impiego: l'Assicurazione ha durata massima pari a 10 anni (120 mesi) indipendentemente da una durata più lunga del Finanziamento.
Nel caso di Finanziamento con durata superiore ai 120 mesi (10 anni), alla scadenza dei 10 anni il contratto si rinnoverà tacitamente di anno in anno alle medesime condizioni originarie, fatta salva la facoltà di disdetta da entrambe le parti da esercitarsi con le modalità e nei tempi indicati nel Fascicolo Informativo.
Per maggiori informazioni sulle polizza assicurative e in particolare sul dettaglio delle coperture, dei relativi limiti, dei costi, della facoltà di recesso e delle retrocessioni riconosciute all’intermediario, si rimanda al rispettivo Fascicolo Informativo disponibile sul sito internet della Compagnia www.bccassicurazioni.com e/o della banca alla sezione
"Trasparenza" e presso le filiali della banca stessa.
In caso di estinzione anticipata, i costi assicurativi saranno rimborsati, per la parte di premio non goduta, secondo le modalità disciplinate nel contratto di assicurazione.
ALTRE SPESE DA SOSTENERE
Perizia tecnica A spese del cliente che può scegliere un perito di propria
fiducia
Adempimenti notarili La scelta del Notaio e le relative spese sono a carico della parte mutuataria
Imposta sostitutiva Secondo prescrizione di legge (trattenuta dal capitale
erogato).
Imposte per iscrizione ipoteca Sostenute dal cliente nella misura stabilita dalla legge vigente.
Spese in caso di sospensione/revisione/allungamento del piano di ammortamento
0,50% del debito residuo (minimo € 200 massimo di € 500)
TEMPI DI EROGAZIONE
Durata dell'istruttoria Massimo 30 giorni lavorativi dalla presentazione della documentazione completa
Disponibilità dell'importo
Massimo 15 giorni dalla data di consegna della documentazione notarile e della polizza contro incendio, scoppio e calamità naturali stipulata sull'immobile oggetto di ipoteca.
ALTRO
Garanzie richieste
È richiesta l’scrizione di ipoteca sull’immobile oggetto del mutuo, pari al 150% dell’importo finanziato. È facoltà della Banca elevare la predetta percentuale fino al 200%.
La banca potrebbe chiedere ulteriori garanzie reali e/o personali.
In caso di accoglimento della richiesta del finanziamento, con positiva delibera parziale e/o totale dell'Organo Deliberante, il cliente nel caso di suo rifiuto a procedere nel perfezionamento della richiesta, è tenuto al pagamento delle spese di istruttoria nella misura prevista dai rispettivi fogli informativi.
ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITÀ E RECLAMI Estinzione anticipata
Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo senza dover pagare alcuna penale, compenso od onere aggiuntivo. L’estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto - tutto insieme - prima della scadenza del mutuo.
Per i contratti di mutuo ipotecario stipulati per finalità diverse dall’acquisto o dalla ristrutturazione di immobili adibiti ad abitazione o allo svolgimento di attività economica o professionale, il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo pagando unicamente un compenso onnicomprensivo stabilito dal contratto, che non potrà essere superiore all’ 1% del debito residuo.
Procedura semplificata per la cancellazione delle ipoteche
Ai sensi dell’art. 40-bis del Testo Unico Bancario, la Banca comunica all’Agenzia del Territorio competente, entro 30 giorni dalla data in cui il mutuo è estinto, l’estinzione dell’obbligazione medesima. L’Agenzia del Territorio, acquisita tale comunicazione di estinzione dell’obbligazione e verificata la mancanza di una dichiarazione di permanenza dell’ipoteca, procede a cancellare l’ipoteca medesima d’ufficio, cioè senza necessità di un’apposita domanda, entro il giorno successivo alla scadenza del termine di trenta giorni dall’estinzione dell’obbligazione.
Il rilascio, da parte della banca, della dichiarazione di cui sopra non comporta alcuna spesa a carico del cliente.
Portabilità del mutuo
Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un’altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio.
Tempi massimi di chiusura del rapporto
La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 30 giorni decorrenti dalla data dell’integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso.
Reclami, ricorsi e mediazione
I reclami vanno inviati all’Ufficio Reclami della banca (via Roma n.89 – CAP – 72020 indirizzo di PEC creditocooperativoerchie@legalmail.it, indirizzo di posta elettronicaufficio.controlli@bccerchie.it) che risponde entro 30 giorni dal ricevimento.
Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice è tenuto a rivolgersi a:
Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all’Arbitro si può consultare il sito www.arbitrobancariofinanziario.it., chiedere presso le Filiali della Banca d'Italia, oppure chiedere alla banca.
Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all’assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel. 06.674821, sito internetwww.conciliatorebancario.it
o ad altro organismo di mediazione convenuto tra le parti
LEGENDA
Abitazione principale (prima casa):la casa in cui il cliente o i suoi familiari “dimorano abitualmente”, cioè vivono. Si
tratta di una definizione ripresa dalla legislazione fiscale e utilizzata dal fisco per determinate agevolazioni sulle imposte.
Accollo:contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore.
Costo “a documento”: il costo “a documento” si intende a prescindere dal numero di pagine che lo compongono. Ad esempio: un estratto conto relativo ad uno o più mesi/trimestri/anni, anche se consta di più pagine, è considerato singolo documento.
Imposta sostitutiva: Imposta sostitutiva ai sensi del DPR 601/1973: - 0,25% del capitale erogato in caso di finanziamento per acquisto della “prima casa” di abitazione ai sensi del DPR 131/1986; - 2% del capitale erogato nel caso in cui il finanziamento sia stato concesso per finalità diverse dall’acquisto della prima casa di abitazione.
Ipoteca:Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può ottenere l’espropriazione del bene e farlo vendere.
Istruttoria: pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo.
Parametro di riferimento (o di indicizzazione): parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse.
Perizia: relazione di un tecnico che attesta il valore dell’immobile da ipotecare.
Piano di ammortamento: piano di rimborso del mutuo con l’indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto.
Piano di ammortamento progressivo “francese”:il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All’inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta.
Quota capitale: quota della rata costituita dall’importo del finanziamento restituito.
Quota interessi: quota della rata costituita dagli interessi maturati.
Rata costante: la somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo.
Spread: maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione.
Tasso annuo effettivo globale (TAEG): indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata.
Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili.
Tasso di interesse di preammortamento:il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata.
Tasso di interesse nominale annuo:rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l’interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato.
Tasso di mora: maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate.
Tasso effettivo globale medio (TEGM): il Tasso effettivo globale medio indica il valore medio del tasso effettivamente applicato dal sistema bancario e finanziario a categorie omogenee di operazioni creditizie (ad esempio:
aperture di credito in c/c, crediti personali, leasing, factoring, mutui, ecc.) nel secondo trimestre precedente. Ai sensi della legge il calcolo del tasso deve tener conto delle commissioni, remunerazioni a qualsiasi titolo e delle spese, escluse quelle per imposte e tasse, collegate all’erogazione del credito. I tassi rilevati sono pubblicati trimestralmente in Gazzetta Ufficiale. Il tasso effettivo globale medio risultante dall’ultima rilevazione e relativamente alla categoria di operazioni in cui il credito è compreso determina la soglia oltre la quale gli interessi sono sempre usurari in base alla legge n. 108/96, come modificata dal d.l. 70/2011. Come prescrive la legge, il limite oltre il quale gli interessi sono da considerarsi usurari si ottiene aumentando i tassi medi di un quarto e aggiungendo un margine di ulteriori 4 punti percentuali. La differenza tra il limite ed il tasso medio non può essere superiore a 8 punti percentuali.
S.A.L. (Stato di Avanzamento Lavori):l’erogazione dell’importo sino al raggiungimento del totale richiesto, avviene in più riprese, sulla base del progetto e dello stato avanzamento dei lavori di costruzione/ristrutturazione certificati dalla relazione del perito.
Surroga:la surroga o portabilità del mutuo è la procedura introdotta dalla Legge 40/2007, nota come Legge Bersani e disciplinata dall’art. 120-quater del TUB.
La surrogazione permette di trasferire un mutuo acceso presso un'altra banca senza sostenere alcun costo.
L’operazione è infatti completamente gratuita per il Cliente, poiché tutti i costi, compresi quelli notarili e dell'eventuale
nuova perizia, sono a carico della Banca presso cui il mutuo viene trasferito. Il trasferimento è inoltre semplice e veloce perché prevede un iter di approvazione semplificato.
