Di seguito l’intervista effettuata al signor Sergio Nizzola responsabile e collaboratore dell’Associazione del Microcredito della Svizzera Italiana.
Modalità d’intervista: colloquio personale
Luogo e data intervista: Pregassona, 7 agosto 2018
- Mi parli dell’Associazione del Microcredito delle Svizzera Italiana
Siamo tutti in pensione, ex imprenditori o anche dirigenti di alto livello. Siamo partiti a fare Microcredito nel 2009 in base all’esperienza di un certo signor Aegler, fondatore di ASECE, il quale erogava Microcredito di tasca propria in tutta la Svizzera. Noi di Amisi siamo partiti da quello, abbiamo lavorato un anno con lui, successivamente, è deceduto. Abbiamo ripreso il suo modello con qualche differenza. Questa esperienza ci ha fornito la conoscenza degli interlocutori e ci ha permesso di capire che, gran parte di essi, chiedono prestiti perché non riescono ad arrivare a fine mese o perché vogliono fare investimenti (esempio nella propria abitazione). Questo non è il Microcredito di cui tratta Amisi. Noi ci occupiamo di chi vuole mettersi in proprio. Non si guarda l’età. Abbiamo casi con gente di una certa età, ma anche un sacco di giovani. La nostra associazione non ha soldi ed è qui che rientra un nostro principio fondamentale. Le banche avendo parecchia disponibilità di denaro, potrebbero dare linee di credito a qualsiasi imprenditore ma richiedono, tuttavia, i bilanci consuntivi di tre anni. Essa sanno, infatti, che chi porta un bilancio di tre anni, possiede delle entrate e risulta, per questo, interessante prestare loro denaro. Senza questi bilanci, i prestiti, rappresenterebbero un rischio puro. Noi troviamo qualcuno che ci metta a disposizione il capitale, lo utilizziamo come fido, come garanzia e apriamo una linea di credito per l’imprenditore. Inoltre, noi lo seguiamo per tre anni, facciamo i bilanci e diamo supporto burocratico. La banca concede una linea di credito a interessi molto bassi perché vi è la nostra garanzia. Per la banca è una sicurezza, non rischia nulla. Noi abbiamo un’agevolazione che la banca Raiffeisen ci ha concesso, non fa pagare il deposito del capitale, si fida al 100%. La banca, dopo tre anni, ottiene un nuovo cliente, alcuni anche dopo due anni riesco a fare utili. Noi facciamo Microcredito generando clienti alla banca.
Ogni volta che l’imprenditore esegue un’operazione deve chiede il consenso a noi di Amisi, che dobbiamo fare la firma a due, siamo noi che approviamo. Noi facciamo un business plan insieme al cliente e poi lo seguiamo al 100% e ci occupiamo di tutta la burocrazia. Siamo otto soci, effettuiamo le riunioni per la valutazione del richiedente di Microcredito quasi sempre tutti insieme: facciamo una sorta di un ottavo grado. Siccome siamo in tanti e abbiamo una certe esperienza, cerchiamo di capire la volontà e la capacità del richiedente. Se possiede le competenze necessarie ma, non riesce a svolgere i vari compiti burocratici, di quello ci occupiamo noi. L’importante è avere la volontà, volere effettivamente implementare la propria idea imprenditoriale. Noi lo valutiamo, facciamo un rapporto e diamo dei consigli. Inoltre, richiediamo lo svolgimento di alcuni compiti (esempio l’effettuazione del business
plan), poi ne discutiamo, e successivamente, si inizia a tagliare e ridimensionare le idee dei
Abbiamo un contratto con la Raiffeisen che è, attualmente, l’unica banca che ci ha aiutato e con l’Ente Regionale di Sviluppo del Locarnese che ha messo a disposizione un fondo a favore dell’associazione. La condizione concordata è che tutte le entrate vanno direttamente in banca e le uscite devono essere concordate con gli esperti di Amisi, responsabili del progetto.
Alcuni casi riescono a realizzare il proprio progetto senza richiedere Microcredito, riusciamo a mandarlo avanti senza un centesimo. Un esempio: facciamo il medesimo Microcredito con il capitale di previdenza, con il secondo pilastro. Per legge, precedentemente, si aveva il diritto di ritirarlo completamente, ora soltanto il 50%, è un pericolo. Noi lo preleviamo, lo depositiamo in banca a garanzia. La banca è sicura, in tre anni questo capitale rimane depositato e non viene consumato, il neo-imprenditore comincia a realizzare cifra d’affari e il pilastro rimane a garanzia. La banca ci guadagna anche in pubblicità indirettamente. Perché quando emettono le fatture questi imprenditori, figura il nome della banca. La banca da questo meccanismo ci guadagna unicamente. Io personalmente ho perso 27'000 franchi. Li ho versati a nome della società come garanzia per la persona. L’attività è andata male, la banca ha bloccato il credito e si è presa la garanzia. In seguito ha iniziato a ridarmeli indietro, lentamente, ho lasciato libero arbitrio e senza interessi. Ovviamente si tratta di un rischio, ma è un rischio relativo, ho perso qualcosa, ma la persona si sente in obbligo di restituirli. Noi creiamo Microcredito con i soldi della banca. Se la banca avesse fiducia in noi non dovremmo neppure mettere la garanzia. La banca non rischia nulla, noi ci assumiamo il rischio.
- L’associazione ha successo?
Vi è la presenza di Fondounimpresa che è la concorrenza. Esso è convenzionato dallo Stato perché la loro attività riguarda l’erogazione di corsi, noi non facciamo corsi, ma diamo consulenza. Loro danno anche consulenza ma non gratuitamente.
- Quali sono i principali problemi riscontrati da parte dei richiedenti?
Il grande problema è la difficoltà nella burocrazia. Tante leggi, permessi e regolamenti. - Generalmente i prestiti vengono rimborsati?
Generalmente si, noi abbiamo avuto 2 casi di fallimento che con il tempo vengono rimborsati. - Qual è la durata media dei prestiti? E gli importi medi?
Di principio il prestito è di tre anni, per essere in grado di effettuare tre anni di bilancio. Quasi sempre tre anni, un caso due anni e mezzo. L’importo massimo concesso è di 30'000 franchi, alcuni 5’000 franchi altri 20’0000, a un caso soltanto abbiamo concesso un prestito di 30'000 franchi. Il prestito, da noi concesso, serve per coprire la differenza a loro mancante, soprattutto per investimenti iniziali come, ad esempio, per i macchinari.
- Cosa ne pensa del Microcredito nei Paesi sviluppati? Quale dovrebbe essere il
suo scopo in questo contesto? Come mai a suo parere, in Svizzera, non è sviluppato come in altre realtà europee?
Il Microcredito nei Paesi industrializzati persegue esattamente lo stesso scopo per il quale è nato in Bangladesh. Ovviamente gli importi sono diversi ma, il principio non è diverso. Esso potrebbe ridurre il tasso di rischio di povertà se implementato in Ticino. Inoltre, abbiamo il vantaggio di avere anche un’istruzione. Il Microcredito nel Canton Ticino compie la stessa cosa del Bangladesh, non ci fa dei ricchi.
- Pensa sia uno strumento utile al fine di promuovere l’imprenditorialità e il
lavoro indipendente?
Più che promuovere noi diamo l’opportunità. Fondounimpresa promuove noi diamo l’opportunità.
- A suo parere ha più senso implementarlo attraverso l’erogazione da parte di
banche private o come attività effettuata dallo Stato?
Se va in direzione del nostro principio, è lo Stato che rischia eventualmente e la banca ci guadagna unicamente ed eroga il prestito con la garanzia. Importante è dare i soldi e seguire le persone. Altrimenti una persona agguanta i soldi e va a spenderli.
- Ci si potrebbe concentrare sull’imprenditorialità femminile, con il Microcredito,
come strumento per attenuare le imparità?
Non possiamo dirlo. Noi abbiamo avuto casistiche con molte donne. È un’opportunità che si da anche a loro. Soprattutto perché spesso non sanno occuparsi della burocrazia. A livello di professioni, spesso, sono più prettamente maschili, il ventaglio di professioni femminile sono minori. Spesso è la donna che spinge l’uomo. Le donne, solitamente, hanno maggiore coraggio.