LA CONDOTTA DA TENERE NEI RAPPORTI CON SOGGETTI FINANZIARI

(1)

LA CONDOTTA DA TENERE

NEI RAPPORTI CON

SOGGETTI

FINANZIARI

(2)

Le situazioni di difficoltà ed i consigli da seguire

Situazioni di difficoltà

Evitare sempre A chi rivolgersi

Pagamento in

scadenza annunci invoglianti ed offerte facili di denaro senza troppe formalità

Rivolgersi solo a:

Banche

Società Finanziarie autorizzate

Spesa imprevista la richiesta di commissioni e/o spese per “avviare la pratica”

di finanziamento

Associazioni di Categoria Sindacati dei lavoratori

azienda / famiglia

in difficoltà di ricorrere all’usuraio come

la soluzione più rapida Associazioni di difesa dei consumatori

Fondazioni antiusura Necessità

immediata di denaro

Sportelli antiusura degli Enti Locali

Forze dell’Ordine

(3)

Le situazioni di difficoltà ed i consigli da seguire

Valutare la possibilità di restituzione del prestito, cioè se la rata è sostenibile

Tener conto che, quando si contrae un pre stito illegale, molto spesso non si riesce a rendersi conto dell’entità effettiva del debito, né tantomeno se i pagamenti rateali concordati si riferiscono al capitale, agli interessi, alla spesa della mediazione.

infatti, nel corso dei pagamenti, la somma pre stata finisce per

moltiplicarsi più volte.

(4)

I soggetti autorizzati a concedere prestiti - I mediatori

Banche (italiane o straniere)

iscritte in un apposito Albo presso la Banca d’Italia, disponibile per la consultazione in ogni Filiale provinciale della stessa Banca d’Italia

Società Finanziarie

iscritte nello ”Elenco generale degli intermediari operanti nel settore finanziario”, curato dall’Ufficio Italiano dei Cambi

Banche comunitarie (autorizzate nel Paese d’origine) ed extracomunitarie specificamente autorizzate dalla Banca d’Italia, pur in assenza di succursali sul territorio italiano

Confidi

organismi costituiti in forma di società cooperativa/consortile che possono aiutare ad ottenere un finanziamento rilasciando una garanzia alla banca o alla società finanziaria a cui ci si è rivolti.

Per ottenere l’intervento del Confidi si deve diventarne socio

(5)

Modalità di rilevazione dei tassi d’interesse

Il Ministero del Tesoro, in base alla Legge n. 108/1996 in materia di usura, è chiamato a rilevare, ogni tre mesi, il tasso effettivo globale medio (TEGM) degli interessi praticati dalle banche e dalle società finanziarie nel corso del trimestre precedente, per operazioni della stessa natura

TEGM + 50% = Tasso Usura

(6)

Modalità di rilevazione dei tassi d’interesse

n Categoria operazioni Classi di importo

Inferiori/uguali oltre

1 Conti correnti garantiti e non garantiti € 5.000 € 5.000

2 Scoperti senza affidamento € 1.500 € 1.500

3 Anticipi, sconti ed altri finanziam. alle

imprese € 5.000 € 5.000

4 Factoring € 50.000 € 50.000

5 Crediti personali e altri finanziam. a famiglie Senza limite

6 Leasing autoveicoli e aeronavali € 25.000 € 25.000

Leasing immobiliare strumentale € 25.000 € 25.000

7 Credito finalizzato € 5.000 € 5.000

8 Credito revolving € 5.000 € 5.000

9 Mutui tasso fisso Senza limite

Mutui tasso variabile Senza limite

10 Prestiti contro cessione del quinto stipendio € 5.000 € 5.000

(7)

LA CONDOTTA NEI RAPPORTI CON SOGGETTI FINANZIARI

I Mostrare sempre di essere attenti controllori dei costi di gestione e, fra questi, di quelli bancari.

Per questo si rende opportuna una revisione sistematica del proprio estratto conto specificatamente alla verifica della rispondenza delle valute e delle spese applicate con quanto preventivamente concordato; in merito si cfr. anche l’allegato n.4 “Controllo estratto conto – determinazione del costo del denaro”

II Contattare con una certa frequenza gli istituti in rapporto per aggiornarli sull’andamento aziendale, allegando ove possibile situazioni patrimoniali intermedie (ad esempio trimestrali). Non bisogna pensare che ciò comporti un aggravamento di lavoro perchè un imprenditore, che si rispetti, dovrà innanzi tutto tenere sotto controllo la propria azienda.

III Si deve operare sempre entro i limiti del credito accordato per due ordini di motivi, in quanto gli sconfinamenti:

1) autorizzano la banca ad applicare un tasso più elevato proprio per il fatto che il cliente perde potere contrattuale;

2) vengono segnalati nella CE-RI (Centrale dei Rischi) e possono allertare l’intero sistema bancario. Se tali sconfinamenti sono costanti poi, causano la revoca degli affidamenti.

(8)

IV La richiesta di “affidamenti temporanei” (extra) va sempre richiesta con un congruo anticipo e con idonee motivazioni; ad esempio: documentate esigenze finanziarie particolari (stagionali), programmi di sviluppo, piani di investimento.

Il tutto nelle more di reperire adeguate fonti a medio/lungo termine.

V I rapporti con nuovi istituti di credito vanno allacciati per tempo ed è preferibile che non siano immediatamente seguiti da richieste di affidamento.

Lavorare per un periodo di tempo, sia pure limitato, su “basi attive” consente alla banca di disporre di un “mandamentale” che può essere molto utile nella valutazione complessiva del merito creditizio.

VI Richiedere sempre, specialmente all’avvio di nuovi rapporti, l’assistenza di un tecnico qualificato ed esperto del settore, fornendo così un immagine più professionale della propria azienda e spuntare condizioni migliori.

VII All’avvio di un nuovo rapporto o alla richiesta di aumenti delle linee di credito, offrire in contropartita operazioni appetibili per le banche, quali:

canalizzazione dei rapporti di c/c dei propri dipendenti e di loro eventuali richieste di “prestiti al consumo”; accensione di c/c personali, canalizzazione, ove possibile, di disponibilità personali, immissione a garanzia di percentuali, non utilizzate, a fronte di presentazioni effetti al sbf, , fatture e/o export.

(9)

VIII Per commisurare le richieste di fido alle reali future necessità aziendali dotarsi di un “budget di cassa” o, quantomeno, dello strumento per determinare il “fabbisogno finanziario”.

Ciò al fine di determinare le effettive esigenze monetarie dell’azienda ed evitare i pericolosi e costosi sconfinamenti

IX Valutare attentamente tutte le tecniche (mismatching) per la diminuzione del costo del denaro mediante una attenta gestione di tesoreria, avvalendosi del già citato budget di cassa e dello strumento di controllo dell’estratto conto.

X Possedere una approfondita conoscenza di tutte le tipologie degli affidamenti e del loro costo; in particolare per eventuali investimenti scegliere le forme più opportune di copertura; si consulti all’uopo l’allegato n.6 “Le tipologie di finanziamento alle imprese” in modalità ppt e “Guida veloce alla conoscenza delle varie tipologie di crediti” in word

XIII Una volta estinto il rapporto con un istituto di credito se questo era assistito da fidejussioni personali esigere la restituzione del documento originario; ogni altra formula non è valida.

(10)

XI Per evitare il rischioso “punto di non ritorno” prestare particolare attenzione alla analisi dei costi aziendali e non basare il proprio “listino prezzi su quello” dei concorrenti. Se questi stanno sbagliando e corrono velocemente verso il precipizio rischiano di trascinarvi anche la nostra azienda.

XII Nell’eventualità di una richiesta di rimborso immediato è opportuno farsi assistere da un consulente o dalla Associazione di categoria cui si appartiene. Per non mettere a repentaglio la sopravvivenza della propria azienda si deve concordare sempre un piano di rientro che sia sostenibile;

l’interesse della banca è infatti quello di recuperare i crediti piuttosto che far fallire il cliente con il rischio di perdere tutto.Attenzione però: una volta stabilito il piano questi deve essere rispettato; non vi sarà infatti una seconda possibilità, in quanto la banca sarà automaticamente autorizzata ad agire..

(11)

USURA

Come difendersi

Istruzioni

(12)

AVVERTIMENTI PER EVITARE DI CADERE VITTIME DEGLI USURAI

I Quando esistono fondati motivi che l’addetto di una banca abbia ingiustamente negato un prestito, ci si deve rivolgere immediatamente ai superiori dello stesso, cercando di ottenere una motivazione per il diniego.i.

II Sempre se un addetto della banca, dopo aver negato il credito, suggerisce di rivolgersi ad altri soggetti (privati o finanziarie) deve essere immediatamente denunziato ai superiori dello stesso.

codice approvato dall'Abi, al quale devono uniformarsi le banche aderenti, che prevede i criteri di trasparenza nelle procedure per la valutazione delle richieste di finanziamento e, nel comtempo, ha rafforzato le procedure interne per il controllo del proprio personale. Allora, dopo aver verificato se l'istituto di credito cui ci si è ricolti, ha aderito al Codice di comportamento, segnalare eventuali inadempienze dello stesso all'Abi.

Codice di comportamento

(13)

III La banca è tenuta a fornire, su richiesta, una copia del contratto relativo al prodotto o al servizio offerto, prima della firma; ciò consentirà di non trovarsi impreparati e/o firmare alla cieca.

Quindi, al momento della concessione del credito devono essere ben note le clausole contrattuali; in particolare:

il tasso al quale viene regolato il finanziamento; (1) le commissioni accessorie, spese e quant’altro;

il TAEG (2)

IV Non dimenticare di conservare tutta la documentazione relativa al prestito ottenuto, evitando sempre i pagamenti in denaro contante in quanto non lasciano traccia (tra l’altro, sono vietati per legge oltre un certo importo), conservando le copie dei titoli .

(1) Le condizioni proposte possono essere sempre contrattate; in particolare l’Associazioni di categoria di appartenenza può aver stipulato convenzioni a tassi più favorevoli. La stessa, poi, potrebbe anche fornire la necessaria assistenza.

(2) (si cfr. all’uopo il mini-glossario sul credito al consumo/mutui).

(14)

V Non lasciarsi mai impaurire da una richiesta di rimborso immediato del finanziamento concesso che potrebbe rappresentare una forte spinta a ricorrere a canali finanziari alternativi non legali (usurari).Sarà invece opportuno farsi assistere dalle appropriate associazioni (consumatori, di categoria, patronati etc.) concordando sempre un piano di rientro che sia sostenibile.

VI Quando per ottenere un prestito, invece che alle banche, si ricorre alle finanziarie, assicurarsi che queste siano abilitate a esercitare il credito.

Per legge sono obbligate all’iscrizione in un apposito elenco pubblico, così come per chi svolge attività di mediazione o di consulenza finanziaria.

VII L’offerta facile di denaro nasconde sempre un tranello e per questo non bisogna mai rivolgersi a chi offre prestiti con rapide procedure chiedendo in cambio interessi elevati o altre pesanti condizioni. In particolare non devono mai essere

rilasciati:effetti cambiari o garanzie su beni mobili o immobili, a meno che questo non risulti nel contratto (come ad esempio per alcune tipologie di prestiti

personali;assegni propri o di terzi a garanzia;promesse di vendita o similari.Non appena avvenuta l’estinzione del prestito si deve pretendere la restituzione di quanto dato in garanzia

(15)

VIII Quando il reddito non consente di ottenere l’erogazione di un finanziamento, ci si può rivolgere ad un Consorzio fidi e/o alla Fondazione antiusura che possono usufruire di specifiche somme, stanziate dalla nuova legge contro l'usura, per offrire prestiti garantiti ai soggetti “non bancabili” al fine di prevenzione

IX Negli incontri con l'usuraio potrebbe risultare di grande aiuto avere testimoni. In ogni caso non bisogna mai esitare per evitare di arrivare al c.d. “punto di non ritorno”.Denunciando prima possibile l'usuraio si hanno maggiori possibilità di tornare alla vita normale. Adesso esiste una legge (Fondo di solidarietà per le vittime d'usura) che aiuta le vittime d'usura che hanno denunciato offrendo loro un prestito senza interessi di durata quinquennale; le necessarie informazioni si possono ottenere rivolgendosi alla Prefettura della Provincia dove si risiede oppure ad una associazione di categoria

(16)

X Se l'usuraio dovesse agire per il recupero coattivo del credito, (3) non si deve indugiare a promuovere opposizione tramite un legale. Infatti,

quando è pendente un procedimento penale per usura, l'azione civile molto spesso viene sospesa . (4)

Infine il protestato che ha adempiuto all'obbligazione entro un anno dal levato protesto può ottenere la riabilitazione.

(3) mai l'usuraio può presentare istanze di fallimento contro l’usurato e se viene accertato il rapporto usuraio il contratto viene annullato

(4) Con la nuova legge il presidente del tribunale può disporre la sospensione della pubblicazione o la cancellazione del protesto a seguito di un titolo di pagamento presentato da un imputato per il delitto d'usura