Quali sono gli interessi usurari per un prestito?

(1)

Quali sono gli interessi usurari per un prestito?

Autore: Carlos Arija Garcia | 31/08/2021

Come si determina la soglia oltre la quale scatta il reato di usura? Cosa fare se si scopre che sono stati applicati dei tassi illeciti?

Una spesa improvvisa, piuttosto consistente, alla quale non puoi rinunciare ti mette con le spalle al muro e ti trovi nelle condizioni di dover chiedere un prestito.

La necessità di avere urgentemente quei soldi non ti fa badare bene alle condizioni a cui ti viene concesso il ﬁnanziamento ﬁno a quando, nel tempo, ti accorgi che stai pagando degli interessi troppo elevati. Ti viene il dubbio che qualcuno «ci

(2)

abbia marciato», cioè abbia approﬁttato della tua situazione per ottenere un guadagno oltre la soglia della legalità. Quali sono gli interessi usurari per un prestito? Quando viene superato quel limite?

A stabilire quella linea di conﬁne ci pensa trimestralmente la Banca d’Italia, che ﬁssa periodicamente i tassi medi ed i tassi d’interesse usurari sui quali non si discute: nel momento in cui la soglia dettata da Bankitalia viene oltrepassata, subentra l’usura, cioè il gap eccessivo tra ciò che il richiedente ottiene e quello che deve restituire. Fondamentale, quindi, conoscere il criterio adottato per determinare gli interessi usurari di un prestito.

Reato di usura: che cos’è?

Come detto, la Banca d’Italia determina ogni trimestre i tassi medi e i tassi d’interesse usurari relativi ai ﬁnanziamenti, compreso il prestito. In pratica, il tasso medio aumentato di un quarto a cui si aggiunge un altro 4% determina il tasso massimo oltre il quale subentra il reato d’usura.

Tecnicamente, tale reato scatta «quando taluno si fa dare o promettere, sotto qualsiasi forma, per sé o per altri, in corrispettivo di una prestazione di denaro o di altra utilità, interessi o altri vantaggi usurari» [1]. Il Il Codice penale prevede per chi commette questo delitto la reclusione da due a dieci anni e la multa da 5.000 a 30.000 euro. Rischia la stessa pena chi opera in qualità di mediatore.

Interessi usurari: come vengono stabiliti?

Per stabilire il tasso di interesse usurario si prendono come riferimento le commissioni, le remunerazioni a qualsiasi titolo e le spese (escludendo quelle relative a imposte e tasse) relative al prestito. In questo modo, viene determinato il Tegm, cioè il tasso eﬀettivo globale medio. Come accennato prima, il tasso medio stabilito trimestralmente dalla Banca d’Italia viene aumentato di un quarto, a cui si aggiunge il 4%. La diﬀerenza tra il tasso medio e il limite oltre il quale scatta l’usura non deve superare l’8%.

Questa regola vale, tra le altre operazioni, per:

prestiti personali;

ﬁnanziamenti per acquisti a rate;

(3)

aperture di credito in conto corrente;

mutui;

credito revolving con carte di credito;

operazioni di leasing e factoring.

Interessi usurari: quali sono le soglie attuali?

Prendendo come riferimento il secondo trimestre 2021, quindi ﬁno al 30 giugno 2021, i tassi di interesse eﬀettivi globali stabiliti dalla Banca d’Italia sono i seguenti.

Apertura di credito in conto corrente ﬁno a 5.000 euro:

tasso medio: 10,48%;

tasso soglia: 17,1%.

Apertura di credito in conto corrente oltre i 5.000 euro:

tasso medio: 7,92%;

Scoperti senza aﬃdamento ﬁno a 1.500 euro:

tasso medio: 14,9%;

Scoperti senza aﬃdamento oltre i 1.500 euro:

tasso soglia: 21,9375.

Anticipi e sconti ﬁno a 50mila euro:

tasso medio: 6,83%;

Anticipi e sconti da 50mila a 200mila euro:

tasso medio: 4,99%;

(4)

Anticipi e sconti oltre 200mila euro:

tasso medio: 2,98%;

Crediti personali:

tasso medio: 9,19%;

Altri ﬁnanziamenti:

tasso medio: 9,78%;

Prestiti contro cessione del quinto dello stipendio e della pensione ﬁno a 15mila euro:

tasso soglia: 18%.

Prestiti contro cessione del quinto dello stipendio e della pensione oltre i 15mila euro:

tasso medio: 7,49%;

Credito ﬁnalizzato:

tasso medio: 8,98%;

Credito revolving:

Finanziamenti con utilizzo di carte di credito:

Mutui ipotecari tasso ﬁsso:

(5)

tasso medio: 1,8%;

Mutui ipotecari tasso variabile:

tasso medio: 2,26%;

Interessi usurari: come difendersi?

Nel caso in cui ti venga il dubbio che ti sono stati applicati degli interessi usurari sul prestito, puoi chiedere una perizia bancaria al ﬁne di accertare se eﬀettivamente è stata superata la soglia che porta al reato di usura. Appurato che così sia, hai la possibilità di sporgere denuncia presso la Procura della Repubblica e, nel caso in cui il contratto sia già in corso, avviare una causa civile per recuperare gli importi che hai pagato indebitamente.

Devi sapere, comunque, che nel caso in cui scatti l’usura, la clausola relativa all’applicazione degli interessi è nulla e, quindi, non sarai tenuto a pagare alcun interesse. Il che vuol dire che la banca dovrà restituirteli.

Altro eﬀetto della denuncia è quello di sospendere per 300 giorni l’esecuzione dei provvedimenti di rilascio degli immobili e dei termini che riguardano i processi esecutivi mobiliari e immobiliari.

Note

[1] Art. 644 cod. pen.