RADIOGRAFIA DI UN FENOMENO RADIOGRAFIA DI UN FENOMENO

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Oltre 47 milioni di veicoli circolanti (ACI: 2002)

RADIOGRAFIA DI UN FENOMENO RADIOGRAFIA DI UN FENOMENO

810 veicoli ogni 1.000 abitanti

140 veicoli ogni km di strada (Isvap: 2002)

4.066.529 sinistri accaduti (pagati e riservati) con seguito (Isvap: 2001)

1.065.431 feriti (Stima Ania)

78 imprese assicuratrici autorizzate al ramo RCA 13.732 milioni di euro: gli oneri per sinistri nel 2002

176 milioni di euro: per la prima volta il 2002 ha mostrato un modesto livello di utile (<1% dei premi)

8.000 morti

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FREQUENZA SINISTRI RCA FREQUENZA SINISTRI RCA

(tutti i settori) (tutti i settori)

Nonostante la diminuzione degli ultimi anni abbiamo ancora il primato europeo:

 densità per chilometro e per abitante

 Scarsa manutenzione delle strade (fondi stradali e segnaletica)

 black points

 comportamenti scorretti alla guida

 sistemi di sicurezza e prevenzione carenti

 non governo del territorio

9,6% 9,6%

(Ania: 2001)

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 N°Sinistri accaduti 4.066.529

(Isvap: 2001)

(pagati e riservati)

 Cose 3.001.098

(Stima Ania)

 Persone 1.065.431

(Stima Ania)

 Costo sinistri accaduti Euro 12.539 (mln)

(Isvap: 2001)

 danni a cose Euro 5.268 (mln)

(Stima Ania)

 danni a persone Euro 7.271 (mln)

(Stima Ania)

I COSTI

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Costo dei risarcimenti 1994 – 2002: +115,7%.

Raddoppiano in 10 anni i sinistri con danni alla persona: attualmente sono il triplo di quelli che avvengono in Francia

Circa il 58% del totale dei risarcimenti (• 12,5 mld) riguarda i danni alla persona (• 7,3 mld)

I “COLPI DI FRUSTA” RAPPRESENTANO IL 70%

DELLE MICRO

DELLE MICRO--LESIONI (1%LESIONI (1%--9%) 9%) (MEDIA EUROPEA: 30%)

(MEDIA EUROPEA: 30%)

LE ANOMALIE NEI COSTI

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COSTO DANNI FISICI COSTO DANNI FISICI

Il tormentone del danno alla persona

 Dal Trib. di Genova alle tabelle del Trib. di Milano, una escalation di costi senza precedenti, a beneficio e a carico di un sistema Paese che, forse, non poteva permetterselo!!

 Entrano in campo altre voci di danno: quello “esistenziale” e quello per la perdita di un congiunto anche di tipo “psicologico”

Costo sinistri accaduti Euro 12.539 (mln) (Isvap: 2001)

 danni a cose Euro 5.268 (mln) (Stima Ania)

 danni a persone Euro 7.271 (mln) (Stima Ania)

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0 5 10 15 20 25 30

1990 1993 1996 1999 2000 2001

ANDAMENTO DEI DANNI ALLA PERSONA ANDAMENTO DEI DANNI ALLA PERSONA

IN ITALIA NEL DECENNIO ‘1990

IN ITALIA NEL DECENNIO ‘1990 - - 2000 2000

9,9

12,4

14,9 17,3 18,0

OLTRE 1.000.000

FERITI 26,2 stima

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MIX COSE

MIX COSE - - PERSONE PERSONE

tre volte quello della Francia

il doppio di quello Europeo

un numero troppo alto di morti e di feriti rispetto alla UE

eventi speculativi

il fenomeno dei colpi di frusta

(il collo italiano è uno dei più fragili)

il compito dei medici e dei patrocinatori

a cose 73,8%

(Stima Ania)

a persone 26,2%

(Stima Ania)

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“COLPI DI FRUSTA”…

RISARCIMENTI PER COLPI DI FRUSTA

PERCENTUALE MEDIA DI PUNTI I.P.

2,19

COSTO COMPLESSIVO ^(stima)

2 2

^MLD^MLD

€ €

COSTO MEDIO

3.357 €

71,0%

oltre

Stima ANIA su dati 2001

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speculazioni speculazioni

LE FRODI

L’importo complessivo dei sinistri connessi ai

reati è pari a 280,8 milioni di euro nel 2001,

in lieve diminuzione rispetto all’anno precedente (-8.1%).

Fonte:

Indagine ISVAP sul fenomeno della criminalità

nel settore assicurativo.

115.646 sinistri connessi a reati 115.646 sinistri connessi a reati

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RICERCA DI SOLUZIONI

STRUTTURALI AL PROBLEMA DEI COSTI DI SISTEMA

DELL’ASSICURAZIONE R.C. AUTO

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STRUTTURA DEI COSTI IN R.C.A.

82,5% COSTI PER RISARCIMENTI

QUALSIASI INTERVENTO DEVE

RIGUARDARE IL CONTENIMENTO DEL

COSTO DEI SINISTRI

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I LIMITI DEL SISTEMA DI RESPONSABILITA’ CIVILE

 Il destinatario della prestazione è un soggetto diverso dall’assicurato

 L’assicurato è indifferente alla qualità del servizio: prezzo r.c.a.

come unico criterio di scelta del prodotto

 Impossibilità di contrattualizzare i contenuti e le modalità della prestazione risarcitoria

 Conflittualità e alti costi di “litigation”

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I SISTEMI ALTERNATIVI

NO FAULT

“ INDENNIZZO DIRETTO “

INNESTATO NEL SISTEMA

R.C.A.

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NO FAULT

 Correntezza, fluidità e velocizzazione delle prestazioni

 Esaltazione del rapporto qualità del servizio/prezzo

 Disincentivazione al contenzioso

 Possibilità di modellare il contenuto della garanzia in relazione ai livelli di protezione prescelti in funzione del prezzo sostenibile

 Più efficiente controllo del processo di formazione dei costi

MA……….

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NO FAULT

 Limiti all’integrale risarcimento delle vittime

 Necessità di modificare il modello con coperture r.c.:

indebolimento del sistema

 Aumento del fabbisogno di risorse necessarie a garantire

l’indennizzo a tutti i danneggiati dalla circolazione, colpevoli e incolpevoli

 Sistema non compatibile attualmente con il modello adottato dal legislatore comunitario

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INDENNIZZO DIRETTO IN R.C.A.

SCHEMA R.C. “ROVESCIATO”

L’ASSICURATORE DEL DANNEGGIATO INTERVIENE DIRETTAMENTE IN NOME E PER CONTO

DELL’ASSICURATORE DEL RESPONSABILE

MANDATI PERMANENTI A LIQUIDARE I SINISTRI CONFERITI RECIPROCAMENTE DA E PER TUTTE LE IMPRESE

RECUPERO SUCCESSIVO DEGLI INDENNIZZI SECONDO VARIE MODALITA’ DI

“COMPENSAZIONE”

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INDENNIZZO DIRETTO IN R.C.A.

VANTAGGI PER L’UTENZA

 Semplificazione e fluidità dei rapporti

 Velocizzazione delle procedure liquidative

 Possibilità di apprezzare la qualità del servizio

 Bassa conflittualità

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IL CONTROLLO DEI COSTI ATTRAVERSO L’INDENNIZZO DIRETTO

 Bassa conflittualità e abbattimento dei costi del contenzioso

 Maggiore competizione tra operatori sui costi di produzione del servizio

VANTAGGI NEL CONTROLLO DEI COSTI

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CONDIZIONI DI EFFICIENZA DEL MODELLO DI INDENNIZZO DIRETTO

 Applicazione diffusa del sistema

 Meccanismi fluidi di accertamento della responsabilità del sinistro:

a) automatismi conciliativi preventivi

b) soluzioni arbitrali “a posteriori”

 Sistemi di compensazione tra imprese che incentivino il contenimento dei costi

 Sistema strutturato sulla massima efficienza del

servizio all’utenza

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CONVENZIONE INDENNIZZO DIRETTO

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METODOLOGIA CID METODOLOGIA CID

Risarcimento del danneggiato da parte del suo assicuratore RCA

Procedura CID Procedura CID

Procedura ex lege 39/77 e successive

modifiche

Procedura ex lege 39/77 e successive

modifiche

Analoghi sistemi esteri

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CONDIZIONI DI APPLICAZIONE CONDIZIONI DI APPLICAZIONE

a) Sinistri verificatisi ovunque nel mondo

b) collisione tra due veicoli a motore soggetti all’obbligo RCA c) Danni materiali ai veicoli

d) Denuncia su modulo blu c.a.i.

e) Accertamento (tramite sic) con esito positivo della copertura assicurativa del veicolo responsabile

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Identità delle parti: conducente e/o assicurato Imprese assicuratrici aderenti

ELEMENTI INDISPENSABILI DEL MODULO ELEMENTI INDISPENSABILI DEL MODULO

Targhe dei veicoli coinvolti Modalità dell’incidente Firme delle parti

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Accertamento del danno: entro 10 giorni dalla messa a disposizione del veicolo

TEMPISTICA CID TEMPISTICA CID

Pagamento: entro 15 giorni dall’avvenuto accertamento del danno

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DOPO IL PAGAMENTO DELL’INDENNIZZO AL DANNEGGIATO

 Regolazione mensile

rimborso mensile al 100% da debitrice a mandataria

 Anticipazioni finanziarie

pagamento annuale di interessi passivi sulla maggior somma complessiva pagata da un’impresa per l’altra con più sinistri gestiti

 Regolazione definitiva dei rapporti contabili (conguagli)

riconsiderazione di tutti i pagamenti in base ai costi

 Penalitàmedi

costi medi troppo alti o troppo bassi scarso numero di sinistri gestiti

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I DATI CID 2002

Numero sinistri liquidati: 1.175.828

Importo complessivo sinistri liquidati: euro 1.104.828.561,83 Costo medio: euro 939,57

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EVOLUZIONE DELLA CONVENZIONE

INDENNIZZO DIRETTO

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PROGETTO CID LESIONI

DANNI AL CONDUCENTE E ALLE PERSONE TRASPORTATE

DANNI ALLE COSE TRASPORTATE APPARTENENTI AL CONDUCENTE O AI TRASPORTATI

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INVALIDITA’ BIOLOGICA PERMANENTE

VOCI DI DANNO FISICO GESTIBILI IN CONVENZIONE

INABILITA’ BIOLOGICA TEMPORANEA

DANNO PATRIMONIALE DANNO MORALE

DANNO ALLE COSE TRASPORTATE

LIMITE DI 15.000

SPESE MEDICHE EURO

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PROGETTO CID LESIONI

RIFERIMENTI CONVENZIONALI PER IL RISARCIMENTO DEL DANNO ALLA PERSONA Barèmes medico legali D.M. 3 luglio 2003

Art. 5 punto 2 e allegato A) legge 5 marzo 2001 n.57

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COLLISIONI TRA PIU’ DI DUE VEICOLI RESPONSABILITA’ DI UN TERZO

INTERVENTO DI PATROCINATORI RICHIESTE DI RISARCIMENTO EX ART.3 LEGGE 39/77 E SUCCESSIVE MODIFICHE

CAUSE DI ANNULLAMENTO DELLA PROCEDURA CONVENZIONALE

ANNULLAMENTO INTERA GESTIONE SINISTRO (VEICOLO

E LESIONI)

ANNULLAMENTO DELLA GESTIONE DEL

DANNO INTERESSATO (es. LESIONI DEL

TRASPORTATO)

MANCATA COLLISIONE