IL RISCHIO E L'INTERESSE NELL'ASSICURAZIONE DANN

Gli elementi principali del contratto di assicurazione danni sono l'oggetto e l'interesse assicurato. Questi sono gli elementi ai quali si presta più attenzione in quanto caratterizzanti il

50 contratto di assicurazione, a differenza dei contratti di assicurazioni sulla vita nei quali l'interesse assicurato non è richiesto.

Infatti, l'assicurazione danni è quel contratto dove l'assicuratore su pagamento di un premio, matura il risarcimento del danno subito a seguito del verificarsi di un evento dannoso. Perché il contratto sia valido, è necessaria la presenza di un interesse da parte dell'assicurato al risarcimento del danno (art. 1904 c.c.)105. Contrariamente, il contratto è nullo se al momento dell'entrata in vigore del contratto, non esiste un interesse da parte dell'assicurato al risarcimento del danno (art. 1904 c.c.).

Dunque, ritornando agli elementi caratterizzanti di un contratto assicurativo, si può asserire che per quanto riguarda l'interesse, esso è previsto solamente nelle assicurazioni danni ed è necessario che venga chiarito assieme agli altri elementi del contratto al momento della stipulazione. Per quanto riguarda il danno, la nozione con il quale viene definito nell'art. 1882 c.c. è quella di evento sfavorevole in grado di provocare pregiudizio al patrimonio dell'assicurato. Infatti, nell'art. 1904 c.c. viene richiesto che tra il risarcimento del danno che spetta di diritto all'assicurato e l'assicurato stesso, ci sia una relazione di "interesse"106.

Per quanto riguarda l'elemento rischio, esso indica una situazione nella quale si potrebbe verificare un evento dannoso nel futuro, senza sapere quando questo potrà accadere. Il rischio coperto dall'assicuratore (c.d. rischio contrattuale) rappresenta quell'evento che, se manifestato, fa sorgere il debito nell'assicuratore. Tale rischio è un presupposto del contratto di assicurazione ed è fondamentale che sia presente (artt. 1895 - 1896 c.c.).

Ovviamente, il rischio che un bene possa venir rubato esiste a prescindere ma il fenomeno scaturisce un rischio, qualora da tale furto ne derivino conseguenze spiacevoli per il soggetto. Nello specifico, queste conseguenze possono definirsi sfavorevoli per il soggetto, solamente se vi è una relazione di "interesse", richiesta dalla legge, per generare il risarcimento del danno (art. 1904 c.c.). Per questi motivi, il contratto delle assicurazioni danni viene definito come un contratto di indennità la cui funzione è quella di garantire un risarcimento come conseguenza di un evento dannoso107.

Per quanto riguarda l'interesse richiesto dall'art. 1904 c.c. che designa la validità del contratto di assicurazione danni, esso è identificabile non solo in base alla relazione al diritto di proprietà o un altro tipo di diritto reale sulla cosa assicurata, ma in riferimento a qualsiasi rapporto che possa dar luogo a un danno patrimoniale a causa di un evento dannoso. Dunque, l'interesse deve essere economico e basato su una relazione legittima.

105 _{GIAMPAOLINO C. F. Le assicurazioni. L'impresa - i contratti, Torino, G.Giappichelli Editore, 2013.} 106 _{MIANI S. I prodotti assicurativi, Torino, G.Giappichelli Editore, 2010.}

51 Inoltre, l'interesse deve esistere dal momento in cui il contratto inizierà a produrre i suoi effetti (può mancare solamente in caso di condizione sospensiva) e, al momento del sinistro, la cosa assicurata deve avere un valore monetario108.

Tale interesse può nascere da una relazione di proprietà, di intestazione fiduciaria, di uso, di deposito e di custodia, oppure anche da situazioni in cui ad esempio un venditore debba procedere alla consegna di un bene di cui non è più proprietario, e cosi via. Inoltre sono titolari di interessi assicurabili anche i soggetti che possiedono la responsabilità di alcuni beni (ad esempio l'assicuratore, in caso di riassicurazione) e la loro difesa.

4.4 IL PREMIO

Generalmente, per quanto riguarda le assicurazioni danni, si può affermare che i relativi premi sono strettamente collegati alle vicende corrispondenti alla loro sinistrosità. A tal proposito, è utile evidenziare che nelle assicurazioni sulla vita, per la rilevazione del premio, si deve far riferimento al corrispondente rischio attinente alla vita umana tramite l'utilizzo delle tavole demografiche che riflettono l'oggetto della copertura stessa. La stima delle frequenze statistiche dei sinistri è invece assoggettata a circostanze specifiche e spesso estranee, che ne compromettono la rappresentatività e la conformità. Questo ragionamento vale ancora di più per tutti quei rischi che possono dipendere da cause di tipo volontario, oltre a quelli di natura accidentale.

Molto spesso risulta difficile dividere le variazioni periodiche di tipo casuale da quelle di tipo specifico e questo comporta una scarsa attendibilità dei risultati conseguiti, dovendo così ricorrere a metodi statistici. Per tutti questi motivi, il premio relativo al ramo danni viene calcolato sulla base congiunta di criteri di tipo soggettivo e di criteri di tipo oggettivo109. Al fine di facilitare la gestione dei rischi, vengono considerati gruppi di rischi omogenei cioè rischi che dipendono, per quanto possibile, da regole e leggi comuni. Sono importanti tre aspetti; in primo luogo l'esistenza di un insieme di rischi simili, in secondo luogo la considerazione di un periodo di osservazione sufficientemente ampio dei suddetti rischi, ed infine un periodo di controllo in cui non si sono verificate variazioni sensibili del contesto politico-economico di riferimento. Appurate tali condizioni, si può far riferimento a comportamenti passati in modo da disporre di una base solida di previsione per il futuro.

108

GIAMPAOLINO C. F. Le assicurazioni. L'impresa - i contratti, Torino, G.Giappichelli Editore, 2013.

52 Viene dapprima calcolato il premio puro, ossia quel premio che, se calcolato ed applicato correttamente, dovrebbe assicurare per il periodo considerato l'equilibrio tra prestazioni e premi incassati all'impresa. Si procede poi con il calcolo dei caricamenti che tengono conto dei costi pertinenti all'acquisizione ed amministrazione dei contratti che si riferiscono a provvigioni di acquisto, a provvigioni di incasso, a premi di produzione ed ai costi amministrativi. Per quanto concerne le provvigioni, esse sono strettamente connesse ai premi, mentre per quanto riguarda i premi di produzione e i costi amministrativi, essi necessitano di rilevazioni contabili e stime. Il premio deve poi essere adattato adeguatamente al premio di tariffa. Pertanto, in alcuni casi, i premi possono aumentare (ad esempio per inglobare rischi altrimenti esclusi) o godere, invece, di sconti e agevolazioni.

Ad ogni modo, è da ricordare che nel ramo danni è possibile assicurare nella medesima polizza più rischi e soprattutto vi è la possibilità di rinnovare ogni qual volta il contratto, rispetto alla relativa ripetibilità del sinistro.

Infine generalmente, l'assicuratore cerca di ridurre la rischiosità del contratto di assicurazione attraverso particolari cautele chiamate massimale e franchigia. Il massimale consiste nella somma oltre la quale l'assicuratore non è più tenuto a rispondere del risarcimento. La franchigia, di contro, consta in una parte di danno il cui risarcimento rimane a carico dell'assicurato; essa può essere in somma fissa o in percentuale sulla somma assicurata110.