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Aggiornato al:01/01/2017 Pag.1 di 7 FIA0231 - Mutui ipotecari agevolati
Finpiemonte
FOGLIO INFORMATIVO
M UTUI I POTECARI E F ONDIARI A GEVOLATI ALLE
I MPRESE (FINPIEMONTE)
Prodotto riservato alla clientela Imprese INFORMAZIONI SULLA BANCA
Denominazione e forma giuridica BIVERBANCA S.p.A
Sede legale e sede amministrativa Via Carso, 15 - 13900 Biella (BI) Numero telefonico 015 35081
Indirizzo telematico info@biverbanca.it www.biverbanca.it
Codice ABI 06090.5
Numero di iscrizione all'Albo delle Banche c/o Banca d'Italia 5239
Gruppo bancario di appartenenza Gruppo Cassa di Risparmio di Asti Codice Gruppo 06085.5
Numero di iscrizione al Registro delle Imprese 01807130024
Sistemi di garanzia Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi
Società soggetta all’attività di direzione e coordinamento di Cassa di Risparmio di Asti S.p.A.
CARATTERISTICHE E RISCHI TIPICI DEL MUTUO
Struttura e funzione economica
Il mutuo con garanzia ipotecaria agevolato “Finpiemonte” consiste nella concessione fatta ad un’impresa di un finanziamento, a medio o lungo termine, finalizzato a consentire l’effettuazione di investimenti connessi all'attività economica e con condizioni di tasso agevolate in relazione a specifiche norme di legge. Il rimborso avviene mediante il pagamento di rate posticipate mediante un piano di ammortamento con la periodicità stabilita dalla specifica norma. I mutui Finpiemonte possono essere erogati dalla Banca solo dopo l’approvazione da parte di Finpiemonte della richiesta di agevolazione presentata dall’Impresa. Il mutuo viene stipulato suddiviso in due tranches contabili, l’una erogata con utilizzo di fondi pubblici concessi da Finpiemonte S.p.A., l’altra con fondi propri della Banca ad un tasso annuo nominale di convenzione con Finpiemonte S.p.A. in relazione alla normativa di riferimento.
Il mutuo è gravato da garanzia ipotecaria, preferibilmente di primo grado che è rilasciata dall’Impresa a favore del creditore.
L’ipoteca garanzia del rimborso del finanziamento è normalmente iscritta per il 200 % del capitale complessivo messo a mutuo.
I mutui L.R 18/99 possono inoltre beneficiare,anche della garanzia fidejussoria rilasciata alla Banca stessa, nell’interesse dell’impresa associata ad un Consorzio o Cooperativa di garanzia (definito anche CONFIDI), dal Consorzio o Cooperativa stessi.
Si consiglia di consultare l’elenco completo dei Confidi convenzionati con la Banca sul Foglio informativo FIA0202.
Le garanzie possono essere prestate dai Confidi per massimali finanziati, durate e forme tecniche diverse, in relazione alle specifiche convenzioni sottoscritte dagli stessi con la Banca. L’impresa può assumere al riguardo informazioni più dettagliate rivolgendosi direttamente al Consorzio/Cooperativa di Garanzia presso cui l’Impresa è associata o presso le Agenzie / Filiali della Banca.
Le garanzie fidejussorie possono essere prestate per massimali finanziati, durate e forme tecniche differenti, in relazione alle diverse convenzioni sottoscritte con la Banca. L’impresa può assumere, riguardo alla concessione di garanzia, informazioni più dettagliate rivolgendosi al Consorzio/Cooperativa di Garanzia presso cui l’Impresa è associata o direttamente presso le Agenzie /Filiali della Banca.
I mutui possono essere stipulati a:
A tasso fisso
Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l'imp orto delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato.
II tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, d egli importi delle singole rate, e dell'ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato.
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Aggiornato al:01/01/2017 Pag.2 di 7 FIA0231 - Mutui ipotecari agevolati
Finpiemonte A tasso variabile
Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse applicato al mutuo può variare, con cadenze prestabilite, secondo l’andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto.
Per effetto della clausola floor tali parametri saranno considerati paria zero nel caso in cui assumano un valore negativo. Pertanto, il tasso di interesse annuo nominale applicato al mutuo non potrà mai attestarsi ad una soglia inferiore allo spread (tasso minimo).
Il rischio principale è costituito dall’aumento imprevedibile e consistente dell’importo delle rate a causa delle variazioni del tasso.
Il tasso variabile e consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l’andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell’importo delle rate.
Per le normative di seguito elencate è consigliabile, al fine di ottenere una completa e corretta informazione per il regolare iter della domanda di agevolazione, consultare il sito dell’Ente Agevolante Finpiemonte S.p.A. www.finpiemonte.it.
NORMATIVA AGEVOLATA DI RIFERIMENTO LEGGE REGIONALE DEL PIEMONTE 18/1999 TURISMO
Soggetti beneficiari: Piccole e medie imprese turistiche classificate come tali ai sensi del DM 18/04/2005 pubblicato sulla G.U. n.
238 del 12.10.2005
CONDIZIONI ECONOMICHE
VOCI COSTI
Importo massimo finanziabile Se mutuo ipotecario “fondiario” fino all’80% del valore degli immobili offerti in garanzia su valore accertato dal perito estimatore.
Se mutuo ipotecario fino al 100 % del valore degli immobili offerti in garanzia su valore accertato dal perito estimatore.
per la quota erogata con i fondi pubblici, esiste un limite di € 700.000 di importo della quota agevolata.
Durata 96 mesi (comprendente un preammortamento di mesi 12)
Tempi medi di erogazione dal completamento della documentazione necessaria (delibera di concessione del prestito – ed eventuale delibera garanzia fidejussoria del Confidi e di Finpiemonte)
35 giorni lavorativi
TASSI
Tasso di interesse annuo nominale massimo applicato sulla quota di finanziamento bancaria
per i mutui a tasso fisso
6,50%, alla data di redazione del presente foglio informativo
Parametro di indicizzazione
Valore dell’Eurirs relativo alla durata del finanziamento rilevato per valuta il primo giorno lavorativo del mese ed arrotondato allo 0,05 superiore maggiorato dello spread contrattualmente stabilito
Spread 6 punti
Spread
5 punti - nel caso di mutui che beneficiano anche della garanzia di un Confidi o di un Fondo di garanzia gestito da Finpiemonte S.p.A.
Tasso di interesse annuo nominale su quota di finanziamento erogata con Fondi Pubblici.
0,00 %
Tasso di interesse annuo nominale massimo applicato sulla quota di finanziamento bancaria
per i mutui a tasso variabile
6,00% alla data di redazione del presente foglio informativo
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Aggiornato al:01/01/2017 Pag.3 di 7 FIA0231 - Mutui ipotecari agevolati
Finpiemonte TASSI
Parametro di indicizzazione
Euribor 06 mesi (base 360) rilevato per valuta il 1° giorno lavorativo del mese di variazione della rata e maggiorato dello spread contrattualmente stabilito con indicizzazione ad ogni rata.
Tale parametro non potrà mai assumere un valore negativo
Spread 6 punti
Spread 5 punti - nel caso di mutui che beneficiano anche della
garanzia di un Confidi.
Tasso di interesse annuo nominale su quota di finanziamento erogata con Fondi Pubblici.
0 %
Tasso di mora sulla quota di
finanziamento bancaria Stesso tasso applicato al finanziamento
Tasso di mora sulla quota di
finanziamento erogata con Fondi Pubblici
pari al tasso applicato alla quota di finanziamento pubblico maggiorato di 3 punti percentuali annui.
SPESE Spese per la stipula del
contratto
Istruttoria 1,50% del capitale stipulato con un minimo € 550,00
Maggiorazione istruttoria nel caso di variazioni richieste dal Cliente prima
della stipula. € 50,00
SPESE
Perizia Tecnica
- € 300 sino a 500.000 € di importo mutuo - € 350 oltre e sino a 750.000 € di importo mutuo - € 600 oltre e sino a 1.250.000 € di importo mutuo - € 900 oltre e sino a 2.000.000 € di importo mutuo - € 1.300 oltre e sino a 4.000.000 € di importo mutuo - € 2.500 oltre i 4.000.000 € di importo mutuo Per ogni avanzamento
lavori di mutuo SAL, richiesto dal cliente, (spese amministrative e di perizia) - (minimo erogabile € 10.000,00)
€ 300,00
Rinuncia al
perfezionamento del mutuo
€ 350,00
Spese per la gestione del rapporto
Incasso rata con addebito automatico in conto corrente o con pagamento per cassa ed al costo di € 2,00 per rata.
Invio comunicazioni
Per la produzione e spedizione di ogni documento di sintesi periodico previsto dalla legge e/o spese per l’invio di altra corrispondenza relativa al mutuo Euro 0,80 se inviato in forma cartacea; Euro 0,00 se inviato con canale telematico.
Commissione per Accollo € 250,00 Variazione/ restrizione di
ipoteca € 500,00 oltre alle spese per onorari notarili
Frazionamento dell’ipoteca € 500,00 più € 75,00 per ogni lotto derivato dal frazionamento
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Aggiornato al:01/01/2017 Pag.4 di 7 FIA0231 - Mutui ipotecari agevolati
Finpiemonte Rinnovo dell’ipoteca € 200,00
Cancellazione d’ipoteca Nessuna commissione come previsto dall’articolo 40 bis del D.lgs. 385 del 1° Settembre 1993
Certificazione interessi € Zero Ricerche d’archivio € 10,33
PIANO DI AMMORTAMENTO
Tipo di ammortamento per i mutui a tasso variabile
Sistema “Italiano” allo scopo di determinare, sin
dall’origine, il piano di ammortamento del capitale mutuato.
Il piano di ammortamento determinato in linea capitale non cambia per l’intera durata del mutuo
Tipo di ammortamento per i mutui a tasso fisso
Sistema “Italiano” allo scopo di determinare, sin
dall’origine, il piano di ammortamento del capitale mutuato.
Il piano di ammortamento determinato resta fisso per tutta la durata
Tipologia di rata Fissa / Variabile
Periodicità delle rate Trimestrale
Calcolo degli interessi E’ fatto riferimento all’anno commerciale
ALTRE SPESE DA SOSTENERE
Oneri fiscali Come da disposizioni di legge tempo per tempo vigenti
Assicurazione immobile coprente i danni da incendio, scoppio gas anche in bombole.
Il Cliente dovrà sostenere i costi relativi alla polizza da vincolare a favore della Banca o di quella integrativa che intenderà sottoscrivere nel caso di inclusione nella coperture fornitagli dalla Banca con la polizza
“Mutuando” di Uniqa Protezione al fine di integrare la copertura assicurativa dell’immobile mutuato. Sono esclusi dalla copertura di “Mutuando”:
sale da ballo, night club, discoteche;
• sale da gioco;
• stabilimenti balneari;
• cinema, teatri;
• depositi di materiali esplodenti o esplosivi.
Onorari notarili In base alla fattura emessa dal notaio rogante
ALTRE INFORMAZIONI
UTILI
Rating di legalità
In ottemperanza all’art. 4 del Decreto del Ministero delle Finanze n.ro 57 del 20 febbraio 2014, il quale prevede che la Banca tenga in considerazione la presenza del Rating di Legalità tra le variabili che concorrono alla determinazione delle condizioni economiche di erogazione applicate all’impresa , la Banca ha stabilito di applicare una riduzione del tasso annuo nominale di punti 0,10 rispetto agli standard riportati dal presente Foglio Informativo oltre una riduzione del 30 % delle spese per l’istruttoria pratica.
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Aggiornato al:01/01/2017 Pag.5 di 7 FIA0231 - Mutui ipotecari agevolati
Finpiemonte Portabilità
Qualora l’Impresa (se si tratta di micro – impresa ex art. 1, comma 1, lettera t) del D.lgs. 11/2010) eserciti il diritto di surrogazione per volontà del debitore ex art. 1202 Cod. Civ., nei limiti e nei modi previsti dall’art. 120 - quater– comma 9 – lettera A bis del D.lgs. 385/93 (T.U.B) e successive integrazioni e modificazioni, non saranno applicati oneri per l’estinzione del debito surrogato (es. spese di istruttoria, oneri di qualsiasi natura compresi quelli notarili, penali ecc.). Resta a carico dell’Impresa l’onere del pagamento del capitale mutuato ed i relativi interessi maturati sino alla data di perfezionamento della surroga.
Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi
ESEMPIO
In relazione ad un importo richiesto di € 500.000, della quota erogata con fondi bancari e nel caso di tipologia “Tasso variabile” il Tasso Annuo Effettivo Globale sarà:
DURATA RATA PARAMETRO
VALORE PARAMETRO AL 23/12/2016 (1)
SPREAD
TASSO ANNUO NOMINALE
TASSO ANNUO EFFETTIVO
TAEG
08 Anni Trimestrale Euribor 6 mesi
(360) -0,217% 6,00 6,00% 6,14% 6,69%
( 1 ) Per effetto della clausola floor i parametri, in caso di rilevazione di valore negativo, saranno considerati pari a zero.
In relazione ad un importo di € 500.000 della quota erogata con fondi bancari, nel caso di tipologia “Tasso fisso” il Tasso Annuo Effettivo Globale sarà:
DURATA RATA
VALORE EURIRS AL 23/12/2016
SPREAD
TASSO ANNUO NOMINALE
TASSO ANNUO EFFETTIVO
TAEG
08 Anni Trimestrale Lettera 8 anni 0,49% 6,00 6,50% 6,66% 7,23%
Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall'art. 2 della legge sull'usura (1egge n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo con garanzia ipotecaria, può essere consultato in filiale e sul sito Internet www.biverbanca.it.
SERVIZI ACCESSORI – ASSICURAZIONI FACOLTATIVE
Il Cliente ha la facoltà di stipulare in abbinamento al finanziamento una delle polizze indicate nell’Avviso denominato
“AVV2228 – Polizze di Assicurazione facoltative” (disponibile in ogni Punto Informativo di Filiale e sul sito Internet della Banca), che riepiloga le principali caratteristiche delle coperture assicurative.
Le polizze assicurative sono facoltative e non sono indispensabili per ottenere il finanziamento o per ottenerlo alle condizioni proposte. Prima della sottoscrizione delle polizze si ricorda di leggere attentamente il Fascicolo Informativo disponibile presso tutte le Filiali della Banca e sui siti Internet delle singole Compagnie di Assicurazione. La clientela interessata può richiedere alla Banca qualsiasi chiarimento o ulteriore informazione.
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Aggiornato al:01/01/2017 Pag.6 di 7 FIA0231 - Mutui ipotecari agevolati
Finpiemonte
RECESSO – TEMPI DI CHIUSURA E RECLAMI
Recesso
La parte mutuataria potrà rimborsare il mutuo, in tutto o in parte, rispetto al termine convenuto, nel rispetto del regime fiscale agevolativi di cui al DPR 29/9/1973, mediante versamento del capitale, interessi anche eventualmente moratori.
Risoluzione del contratto
La risoluzione del contratto può avvenire, oltre ai casi previsti dall’art. 1186 C.C. ivi compreso il prodursi di eventi tali da incidere negativamente sulla situazione patrimoniale, finanziaria od economica della parte mutuataria, nei seguenti casi:
a) - qualora la parte mutuataria ritardi di oltre 10 giorni i pagamento di quanto dovuto alle scadenze contrattualmente pattuite per capitale, interessi ed accessori (solo nei contratti ipotecari)
- qualora il ritardato pagamento, effettuato entro il 30° ed il 180° giorno dalla scadenza della rata, si sia verificato almeno sette volte, anche non consecutive (solo nei contratti di credito fondiario);
b) - qualora si verifichi il mancato pagamento anche di una sola rata, decorsi 180 giorni dalla sua scadenza (solo nei contratti di credito fondiario);
c) - qualora la parte mutuataria o la parte concedente l’ipoteca non adempia anche ad uno solo degli obblighi assunti nei confronti di BIVERBANCA S.p.A. e comunque derivanti dal contratto di mutuo;
d) - qualora nella parte mutuataria o nella parte concedente l’ipoteca si riscontrassero mancare, in qualsiasi momento, la piena ed assoluta proprietà degli immobili ipotecati e il grado dell’ipoteca concessa a favore di BIVERBANCA S.p.A.;
e) - qualora la parte mutuataria o la parte concedente l’ipoteca avesse taciuto o comunque risultasse, in qualsiasi momento, l’esistenza di debiti per imposte e tasse di registro o di successione e di debiti, di qualsiasi altra specie, aventi privilegio o prelazione sul credito di BIVERBANCA S.p.A..
f) - qualora la parte mutuataria non destini il mutuo agli scopi per i quali è stato concesso o non realizzi integralmente il programma d'investimenti.
Tempi per la chiusura del rapporto
Immediata alla richiesta formalizzata dal Cliente presso l’Agenzia/Filiale.
Procedure di Reclamo
I reclami vanno inviati per posta ordinaria o con lettera raccomandata Biverbanca S.p.A. – Gestione Reclami c/o Ufficio Legale e Contenzioso, Via Carso, 15 - 13900 BIELLA tel. 015.3508250 – 015.3508512 – fax 015.3508370 o all’indirizzo e- mail reclami@biverbanca.it oppure legale@postacert.biverbanca.it che risponde entro 30 giorni dal ricevimento.
Se il Cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi:
- all’Arbitro Bancario finanziario. Per maggiori informazioni consultare il sito www.arbitrobancariofinanziario.it oppure rivolgersi alle Filiali della Banca d’Italia o della Banca.
- all’Ombudsman – Giurì Bancario gestito dal Conciliatore Bancario Finanziario. Per maggiori informazioni consultare il sito www.conciliatorebancario.it oppure alle filiali della Banca.
LEGENDA
Spese di istruttoria Spese per l'analisi istruttoria al fine della concessione del mutuo Spese di perizia Spese per l'accertamento del valore dell'immobile offerto in garanzia Tasso fisso Tasso di interesse che non varia per tutta la durata del finanziamento
Rata Pagamento che il mutuatario effettua periodicamente per la restituzione del mutuo, secondo cadenze stabilite contrattualmente.
La rata è composta da:
- una quota capitale (cioè una parte dell'importo prestato);
- una quota interessi (quota interessi dovuta alla banca per il mutuo)
Preammortamento Periodo iniziale del mutuo nel quale le rate pagate sono costituite dalla sola quota interessi Ammortamento Processo di restituzione graduale del mutuo mediante il pagamento periodico di rate
determinate con il piano di ammortamento di tipo “ITALIANO”
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Aggiornato al:01/01/2017 Pag.7 di 7 FIA0231 - Mutui ipotecari agevolati
Finpiemonte Parametro di indicizzazione (per i
mutui a tasso variabile) / Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso)
Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse
TAEG Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e le altre voci di spesa, (spese per l’istruttoria della pratica, per la perizia tecnica, di riscossione della rata, i premi relativi alle assicurazioni necessarie per la stipula del mutuo, compresa l’assicurazione per i danni da incendio e scoppio) oltre alle imposte e le tasse. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili.
Tasso variabile Il tasso di interesse che varia in relazione all'andamento di uno o più parametri di indicizzazione specificamente indicati nel contratto.
Interessi di mora Interessi per il periodo di ritardato pagamento delle rate
Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM)
Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell’Economia e delle Finanze, come previsto dalla legge usura.
Ai fini della determinazione degli interessi usurari ai sensi dell'art. 2 della legge n.108/96 come modificato dal D.L. 70/2011, i tassi rilevati devono essere aumentati di un quarto cui si aggiunge un margine di ulteriori 4 punti percentuali; la differenza tra il limite e il tasso medio non può superare gli 8 punti percentuali.
