MUTUI IPOTECARI E FONDIARI AGEVOLATI ALLE IMPRESE (ARTIGIANCASSA) Regione Piemonte

(1)

_____________________________________________________________________________________

Aggiornato al:27/05/2016 Pag.1 di 7 FIA0232 - Mutui ipotecari agevolati

artigiancassa

FOGLIO INFORMATIVO

M UTUI I POTECARI E F ONDIARI A GEVOLATI ALLE

I MPRESE (ARTIGIANCASSA)

“Regione Piemonte”

Prodotto riservato alla clientela imprenditoriale artigiana

INFORMAZIONI SULLA BANCA

Denominazione e forma giuridica BIVERBANCA S.p.A

Sede legale e sede amministrativa Via Carso, 15 - 13900 Biella (BI) Numero telefonico 015 35081

Indirizzo telematico info@biverbanca.it www.biverbanca.it

Codice ABI 06090.5

Numero di iscrizione all'Albo delle Banche c/o Banca d'Italia 5239

Gruppo bancario di appartenenza Gruppo Cassa di Risparmio di Asti Codice Gruppo 06085.5

Numero di iscrizione al Registro delle Imprese 01807130024

Sistemi di garanzia Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi

Società soggetta all’attività di direzione e coordinamento di Cassa di Risparmio di Asti S.p.A.

Capitale sociale € 124.560.677,00

Riserve 239134321

CARATTERISTICHE E RISCHI TIPICI DEL MUTUO

Struttura e funzione economica

Il mutuo ipotecario artigiano agevolato consiste nella concessione ad un’Impresa di un finanziamento, a medio o lungo termine, finalizzato a finanziare gli investimenti connessi all'attività economica e per il quale l’Impresa beneficia di condizioni di tasso agevolate. I mutui ipotecari con l’intervento agevolato di Artigiancassa prevedono, dal 1° ottobre 2010, l’erogazione diretta all’Impresa del contributo in conto interessi in forma attualizzata, il contributo è determinato da Artigiancassa S.p.A. sulla base del Tasso di riferimento Artigiano stabilito periodicamente dalla Comunità Europea e vigente al momento della firma del contratto bancario. Il contributo è accreditato, in unica soluzione, direttamente all’Impresa beneficiaria da parte di Artigiancassa S.p.A., sul conto corrente bancario indicato dalla stessa al momento della domanda di agevolazione ad Artigiancassa.

Il contributo è calcolato da Artigiancassa per la durata massima prevista dal Regolamento Regionale di applicazione. Nel determinare la quota spettante all’impresa Artigiancassa tiene conto della zona territoriale di ubicazione dell'Impresa e del settore merceologico di appartenenza (vedasi in proposito il Regolamento Artigiancassa – Regione Piemonte).

Il mutuo è presenta garanzia ipotecaria, preferibilmente di primo grado, costituita a favore della Banca. L’ipoteca è iscritta a garanzia del rimborso del finanziamento stesso normalmente per il 200% del capitale mutuato. Il debitore rimborserà il mutuo mediante pagamento periodico di rate comprensive di capitale ed interessi, secondo il tasso convenuto con la banca.

Il mutuo può avvalersi, se richiesto dalla Banca, oltre che della garanzia ipotecaria, anche dalla garanzia fidejussoria rilasciata alla Banca, nell’interesse del proprio associato da un Consorzio/Cooperativa di garanzia (definito Confidi), compreso nell’elenco di seguito riportato:

EUROFIDI - ASCOMFIDI PIEMONTE SOC. COOP. - COGART CNA PIEMONTE – CONFIDI LOMBARDIA.- CREDITAGRI ITALIA - UNIONE AGRIFIDI NOVARA E VCO - DI - CONFIDI PROVINCIE LOMBARDE - CONFARTIGIANATO FIDI PIEMONTE E NORD OVEST SCPA – FINCOM VC – COOPERFIDI ITALIA - CONFIDI CTS VDA – VALFIDI – CONFIDI VALLE D’AOSTA – C.A.G DEL.CANAVESE – ITALIA COMFIDI - ASCOMFIDI NOVARA – ASCOMFIDI ALESSANDRIA - ASCOMFIDI VERCELLI E BIELLA.

(2)

_____________________________________________________________________________________

artigiancassa Le garanzie possono essere prestate dai Confidi per massimali finanziati, durate e forme tecniche diverse, in relazione alle diverse convenzioni sottoscritte dai medesimi soggetti con la Banca. L’Impresa può assumere al riguardo informazioni più dettagliate circa la garanzia rivolgendosi al Consorzio/Cooperativa di Garanzia presso cui l’impresa è associata oppure direttamente presso le Agenzie/Filiali della Banca.

I mutui possono essere stipulati a tasso fisso o variabile.

Mutuo “Artigiancassa” a tasso fisso

Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l'importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. II tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell'ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato.

Mutuo “Artigiancassa” a tasso variabile

Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse applicato al mutuo può variare, con cadenze prestabilite, secondo l’andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto.

Per effetto della clausola floor tali parametri saranno considerati paria zero nel caso in cui assumano un valore negativo.

Pertanto, il tasso di interesse annuo nominale applicato al mutuo non potrà mai attestarsi ad una soglia inferiore allo spread (tasso minimo).

Il rischio principale è costituito dall’aumento imprevedibile e consistente dell’importo delle rate a causa delle variazioni del tasso. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l’andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell’importo delle rate.

NORMATIVA AGEVOLATA DI RIFERIMENTO: LEGGE 949/52 E RELATIVO REGOLAMENTO DI APPLICAZIONE ARTIGIANCASSA DEL 12 AGOSTO 2010 – REGIONE PIEMONTE

Prima di formalizzare la richiesta di finanziamento alla Banca, per accedere alle provvidenze previste dalla normativa, è necessario, anche ai fini del corretto iter di presentazione della domanda , che l’impresa consulti il sito dell’Ente Agevolante www.artigiancassa.it prendendo visione del Regolamento allo scopo emanato dalla Regione Piemonte.

CONDIZIONI ECONOMICHE “MUTUI CON GARANZIA IPOTECARI A ARTIGIANCASSA”

VOCI COSTI

Importo massimo finanziabile Sino al 100% del valore dell’immobile/i accertato dal perito estimatore.

Durata Da 60 a 240 mesi

Preammortamento o periodo di utilizzo massimo 24 mesi Tempi medi di erogazione dal

completamento della documentazione necessaria (delibera di concessione del prestito – e eventuale delibera garanzia fidejussoria del Confidi)

35 giorni lavorativi

TASSI

Tasso di interesse annuo nominale 7,00% alla data di redazione del presente foglio informativo per i mutui a tasso fisso.

TAEG massimo 7,71% alla data di redazione del presente foglio informativo per i mutui a tasso fisso

Tasso di interesse annuo nominale 6,00% alla data di redazione del presente foglio informativo per

(3)

_____________________________________________________________________________________

artigiancassa i mutui a tasso variabile

Parametro di indicizzazione Il tasso di stipula del contratto è il tasso Euribor 06 mesi (base 360), rilevato il terz'ultimo giorno lavorativo antecedente il 1°

giorno del mese. L’adeguamento del tasso avverrà con la stessa periodicità di pagamento delle rate utilizzando l’ultimo valore di Euribor rilevato.

Tale parametro non potrà mai assumere un valore negativo

Spread 6 punti

Tasso di mora Stesso tasso applicato al finanziamento

SPESE Spese per la stipula del contratto

Istruttoria

1,50% del capitale stipulato con un minimo di € 550,00

Maggiorazione istruttoria nel caso di variazioni richieste dal Cliente prima della stipula.

€ 50,00

Perizia Tecnica

- € 300 sino a 500.000 € di importo mutuo - € 350 oltre e sino a 750.000 € di importo mutuo - € 600 oltre e sino a 1.250.000 € di importo mutuo - € 900 oltre e sino a 2.000.000 € di importo mutuo - € 1.300 oltre e sino a 4.000.000 € di importo mutuo - € 2.500 oltre i 4.000.000 € di importo mutuo Per ogni avanzamento

lavori di mutuo SAL richiesto dal cliente (spese amministrative e

di perizia) - (minimo erogabile € 10.000,00)

€ 300,00

Rinuncia al

perfezionamento del mutuo

€ 350,00

Spese per la gestione del rapporto

Incasso rata con addebito automatico in conto corrente o con pagamento per cassa ed al costo di € 2,00 per rata.

Invio comunicazioni Per la produzione e spedizione di ogni documento di sintesi periodico previsto dalla legge e/o spese per l’invio di altra corrispondenza relativa al mutuo Euro 0,80 se inviato in forma cartacea ; Euro 0,00 se inviato con canale telematico.

Accollo € 250,00

Variazione/ restrizione di ipoteca

€ 500,00 oltre alle spese notarili

Frazionamento dell’ipoteca

€ 500,00 più € 75,00 per ogni lotto derivato dal frazionamento Rinnovo dell’ipoteca € 200,00

(4)

_____________________________________________________________________________________

artigiancassa Cancellazioni di ipoteca Nessuna commissione come previsto dall’articolo 40 bis del

D.lgs. 385 del 1° Settembre 1993

Certificazione interessi € Zero Ricerche d’archivio € 10,33

PIANO DI AMMORTAMENTO

Tipo di ammortamento dei mutui a tasso fisso

Sistema “Francese” allo scopo di determinare, sin dall’origine, il piano di ammortamento del capitale mutuato. Il piano di

ammortamento determinato non cambia per l’intera durata del mutuo.

Tipo di ammortamento dei mutui a tasso variabile

Sistema “Francese” allo scopo di determinare, sin dall’origine, il piano di ammortamento del capitale mutuato. Il piano di

ammortamento in linea capitale non cambia per l’intera durata del mutuo.

Tipologia di rata Fissa / Variabile

Periodicità delle rate Mensile / Semestrale

Calcolo degli interessi E’ fatto riferimento all’anno commerciale

ALTRE SPESE DA SOSTENERE PER IL CONTRATTO

Oneri fiscali Imposta sostitutiva ai sensi del DPR 601/ 73 e successive modifiche ed integrazioni

Onorari notarili In base alla fattura emessa dal notaio rogante Assicurazione immobile coprente i

danni da incendio, scoppio gas anche in bombole

Il Cliente potrà eventualmente sostenere dei costi relativi all’eventuale polizza da lui sottoscritta ad integrazione di quella offerta gratuitamente dalla Banca con la copertura assicurativa “Mutuando” di Uniqa Protezione ciò al fine di integrare la copertura per il reale valore dell’immobile. Sono esclusi dalla copertura di “Mutuando”:

 sale da ballo, night club, discoteche;

• sale da gioco;

• stabilimenti balneari;

• cinema, teatri;

• deposito e produzione/lavorazione di infiammabili, materiali esplodenti o esplosivi

Nei casi esclusi dalla copertura “Mutuando” il Cliente dovrà esibire altra polizza assicurativa vincolata a favore della Banca.

ALTRE INFORMAZIONI

UTILI

Rating di legalità In ottemperanza all’art. 4 del Decreto del Ministero delle Finanze n.ro 57 del 20 febbraio 2014, il quale prevede che la Banca tenga in considerazione la presenza del Rating di Legalità tra le variabili che concorrono alla determinazione delle condizioni economiche di erogazione applicate all’impresa , la Banca ha stabilito di applicare una riduzione del tasso annuo nominale di punti 0,10 rispetto agli standard riportati dal presente Foglio Informativo oltre una riduzione del 30 % delle spese di istruttoria.

Portabilità Qualora l’Impresa (se si tratta di micro – impresa ex art. 1, comma 1, lettera t) del D.lgs. 11/2010) eserciti il diritto di surrogazione per volontà del debitore ex art. 1202 Cod. Civ., nei limiti e nei modi previsti dall’art. 120 - quater – comma 9 – lettera A bis del D.lgs. 385 /93 (T.U.B) e successive integrazioni e modificazioni, non saranno applicati oneri per l’estinzione del debito surrogato (es. spese di istruttoria, oneri di qualsiasi natura compresi quelli notarili, penali ecc.). Resta a carico dell’Impresa l’onere del pagamento del capitale mutuato ed i relativi interessi

(5)

_____________________________________________________________________________________

artigiancassa maturati sino alla data di perfezionamento della surroga.

Prima della conclusione del contratto è opportuno prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi.

ESEMPIO

Per un importo richiesto di € 200.000, nel caso di tipologia “Tasso variabile” il Tasso Annuo Effettivo Globale sarà:

DURATA RATA PARAMETRO VALORE DEL

PARAMETRO AL 4/3/2016

SPREAD TASSO ANNUO NOMINALE

TASSO ANNUO EFFETTIVO

TAEG

10 Anni Semestrale Euribor 6 mesi

(360) 0,00% 6,00 6,00% 6,17% 6,64%

10 Anni Mensile Euribor 6 mesi

(360) 0,00% 6,00 6,00% 6,09% 6,52%

15 Anni Semestrale Euribor 6 mesi

(360) 0,00% 6,00 6,00% 6,17% 6,50%

15 Anni Mensile Euribor 6 mesi

(360) 0,00% 6,00 6,00% 6,09% 6,40%

Per un importo richiesto di € 200.000, nel caso di tipologia “Tasso fisso” Il Tasso Annuo Effettivo Globale sarà:

DURATA RATA TASSO ANNUO

NOMINALE DAL 01/04/2016

TASSO ANNUO EFFETTIVO

TAEG

10 Anni Semestrale 7,00% 7,23% 7,71%

10 Anni Mensile 7,00% 7,12% 7,58%

15 Anni Semestrale 7,00% 7,23% 8,22%

15 Anni Mensile 7,00% 7,12% 7,44%

Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall'art. 2 della legge sull'usura (1egge n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo con garanzia ipotecaria, può essere consultato in filiale e sul sito Internetwww.biverbanca.it

SERVIZI ACCESSORI - ASSICURAZIONI

Il Cliente ha la facoltà di stipulare in abbinamento al finanziamento una delle polizze indicate nell’Avviso denominato

“AVV2228 – Polizze di Assicurazione facoltative” (disponibile in ogni Punto Informativo di Filiale e sul sito Internet della Banca), che riepiloga le principali caratteristiche delle coperture assicurative.

Le polizze assicurative sono facoltative e non sono indispensabili per ottenere il finanziamento o per ottenerlo alle condizioni proposte. Prima della sottoscrizione delle polizze si ricorda di leggere attentamente il Fascicolo Informativo disponibile presso tutte le Filiali della Banca e sui siti Internet delle singole Compagnie di Assicurazione. La clientela interessata può richiedere alla Banca qualsiasi chiarimento o ulteriore informazione.

(6)

_____________________________________________________________________________________

artigiancassa

RECESSO – TEMPI DI CHIUSURA E RECLAMI

Recesso

La parte mutuataria potrà rimborsare il mutuo, in tutto o in parte, rispetto al termine convenuto, nel rispetto del regime fiscale agevolativi di cui al DPR 29/9/1973 mediante versamento del capitale, interessi di mora, delle spese senza versamento di alcuna indennità compensativa.

Risoluzione del contratto

Il contratto può essere risolto al verificarsi di una delle ipotesi di cui all'art. 1186 c.c. - ivi compreso il prodursi di eventi tali da incidere negativamente sulla situazione patrimoniale, finanziaria od economica del beneficiario – Inoltre BIVERBANCA S.p.A.

avrà diritto di risolvere il contratto, ai sensi dell'art. 1456 cod. civ., qualora:

- l'impresa non provveda al puntuale integrale pagamento anche di una sola rata di rimborso; l'impresa non destini il mutuo agli scopi per i quali è stato concesso o non realizzi integralmente il programma di investimenti; l'impresa non adempia agli obblighi posti a suo carico dal presente contratto;

- l'impresa od i garanti subiscano protesti, procedimenti conservativi od esecutivi, o ipoteche giudiziali, o compiano qualsiasi atto che diminuisca la loro consistenza patrimoniale, finanziaria o economica;

- la documentazione prodotta e le comunicazioni fatte a BIVERBANCA S.p.A. risultino non veritiere.

- nei casi di decadenza o di risoluzione del contratto, BIVERBANCA S.p.A. avrà il diritto di esigere l’immediato rimborso del credito per capitale, interessi, anche di mora, nella misura indicata dal contratto, senza bisogno di alcuna preventiva formalità, sia nei confronti dell'Impresa che dei garanti, nel modo e con la procedura che riterrà più opportuni. Restano ferme in ogni caso tutte le garanzie prestate dall'Impresa e dai garanti, anche se successivamente acquisite.

Tempi per la chiusura del rapporto

Immediata, alla richiesta presso l’Agenzia/Filiale Procedure di Reclamo

I reclami vanno inviati per posta ordinaria o con lettera raccomandata a Ufficio Reclami c/o Biverbanca S.p.A. , Ufficio Legale e Contenzioso, Via Carso, 15 - 13900 BIELLA o all’indirizzo e mail reclami@biverbanca.it che risponde entro 30 giorni dal ricevimento

.

Se il Cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi:

- all’Arbitro Bancario finanziario.

Per maggiori informazioni consultare il sito www.arbitrobancariofinanziario.it oppure rivolgersi alle Filiali della Banca d’Italia o della Banca.

- all’Ombudsman – Giurì Bancario gestito dal Conciliatore Bancario Finanziario.

Per maggiori informazioni consultare il sito www.conciliatorebancario.it oppure alle filiali della Banca.

LEGENDA

Spese di istruttoria Spese per l'analisi ai fini della concessione del credito

Spese di perizia Spese per l'accertamento del valore dell'immobile offerto in garanzia Tasso fisso Tasso di interesse che non varia per tutta la durata del finanziamento

Rata Pagamento che il mutuatario effettua periodicamente per la restituzione del mutuo, secondo cadenze stabilite contrattualmente.

La rata è composta da:

(7)

_____________________________________________________________________________________

artigiancassa - una quota capitale (cioè una parte dell'importo prestato);

- una quota interessi (quota interessi dovuta alla banca per il mutuo)

Preammortamento Periodo iniziale del mutuo nel quale le rate pagate sono costituite dalla sola quota interessi Ammortamento Processo di restituzione graduale del mutuo mediante il pagamento periodico di rate la cui

quota capitale è determinata secondo il sistema di ammortamento “FRANCESE”

Parametro di indicizzazione Indice di riferimento del mercato monetario sul quale viene ancorata la variabilità del tasso contrattuale, secondo le modalità all’uopo indicate.

TAEG Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e le altre voci di spesa, (spese per l’istruttoria della pratica, per la perizia tecnica, di riscossione della rata, i premi relativi alle assicurazioni necessarie per la stipula del mutuo, compresa l’assicurazione per i danni da incendio e scoppio) oltre alle imposte e le tasse. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili.

Tasso variabile Il tasso di interesse che varia in relazione all'andamento di uno o più parametri di indicizzazione specificamente indicati nel contratto di mutuo.

Interessi di mora Interessi dovuti alla Banca per il periodo di ritardato pagamento delle rate.

Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM)

Tasso d’interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell'Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull'usura. Per verifica re se un tasso di interesse e usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui con garanzia ipotecaria, aumentarlo di un quarto + 4 punti fissi. Accertare quindi che quanto richiesto dalla Banca non sia superiore a quanto così calcolato.

Contributo interessi è la forma di agevolazione prevista dal Regolamento Artigiancassa. Il contributo è versato in un’unica soluzione all’Impresa, è calcolato in relazione alla percentuale di agevolazione prevista dalla legge ed attualizzato al tasso UE di riferimento artigiano.