1-dic-2015
I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI
CHE COS'E' IL MUTUO
Il mutuo Relax "Special 2015" può essere concesso sole se finalizzato all’acquisto, costruzione, ristrutturazione di un immobile ad uso residenziale, anche mediante accollo. E' ammesso l'utilizzo per operazioni di surroga
Il mutuo Relax "Special 2015" è un mutuo fondiario a tasso variabile secondo l’andamento del parametro di indicizzazione fissato nel contratto, a rata fissa mensile ma durata variabile; nel caso di aumento dei tassi la durata del finanziamento aumenta sino ad un massimo prefissato di rate, nel caso di diminuzione dei tassi fino all'eventuale raggiungimento del tasso minimo, la durata del finanziamento diminuisce sino ad un minimo di 61 rate mensili.
Il tasso variabile si consiglia a chi vuole un tasso sempre in linea con l’andamento del mercato e può sostenere eventuali variazioni della durata del finanziamento.
Il rischio principale è l’aumento imprevedibile e consistente del numero delle rate.
aggiornamento
FOGLIO INFORMATIVO:
INFORMAZIONI SULLA BANCA
Banco Desio e della Brianza S.p.A., con sede legale e ammin. In Desio (MB) 20832 via Rovagnati n.1, Cod. Fisc. nr.
01181770155 P.IVA nr. 00705680965, iscritta al Registro delle Imprese di Monza e Brianza. Capitale Sociale € 67.705.040,00, i.v., Riserve bilancio 2012 € 683.414.344,85 Aderente al Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi e al Fondo Nazionale di Garanzia - Iscritta all'Albo delle banche al cod.ABI n. 3440/5. Capogruppo del gruppo Bancario Banco di Desio e della Brianza, iscritto all'Albo dei Gruppi bancari n. 3440/5 www.bancodesio.it dirmercato@bancodesio.it tel.0362/6131 fax. 0362/488212
Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito www.bancaditalia.it, presso tutte le filiali e sul sito www.bancodesio.it
Mutuo RELAX "Special 2015" Fondiario a durata variabile
Il mutuo è un finanziamento a medio-lungo termine. In genere la sua durata va da un minimo di 5 a un massimo di 30 anni. Di solito viene richiesto per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile. Può servire anche per sostituire o rifinanziare mutui già ottenuti per le stesse finalità. Il mutuo può essere garantito da ipoteca su un immobile e in questo caso si chiama “ipotecario”.
Il cliente rimborsa il mutuo con il pagamento periodico di rate,comprensive di capitale e interessi,secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali.
€ 200.000,00
mensile
€ 1.000,00
€ 0,00
€ 250,00
€ 0,40
€ 3,50
€ 878,00
SPREAD TASSO NOMINALE
T.A.E.G.
dicembre-2015
1,99 1,990% 2,322%
(*) Spese reclamate dal professionista indicato dalla Banca, per perizie / stime su immobili oggetto di ipoteca.
(*) Premio unico anticipato calcolato applicando il tasso lordo del 4,39‰ (per la durata in esempio di 20 anni), al costo di ricostruzione a nuovo dell'immobile oggetto di ipoteca (in esempio Euro 200.000)
Produzione comunicazioni ai sensi della normativa sulla trasparenza:
Incasso rata con addebito in conto:
€ 505,41 Oltre al TAEG possono esserci altri costi, quali le spese per il notaio e l'iscrizione dell'ipoteca. Per i mutui a tasso variabile il TAEG ha un valore meramente indicativo.
Importo massimo finanziabile Euro 150.000 e comunque non superiore al 50% del valore dell'immobile accertato dal perito.
DURATA DEL MUTUO (MESI)
MASSIMA MINIMA
25 anni
durata massima del piano in caso di aumento dei tassi imposta sostitutiva:
valore parametro dicembre-2015
Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG)
Tasso di interesse (Parametro + Spread):
Assicurazione immobile contro rischio:
Spese di istruttoria:
€ 100.000,00 Durata anni:
Euribor 6 mesi m.m.p. base 365 arrotondato al decimo di punto superiore + 1,99 punti percentuali (tasso minimo 1,99%)
5 anni + 1 mese
30 anni, qualunque sia la durata iniziale; al raggiungimento del 30° anno il piano di ammortamento viene rideterminato, con definizione di una nuova rata
Periodicità rata:
IMPORTO RATA 240
incendio/ scoppio - premio unico (*):
0,000%
Importo del mutuo:
Invio comunicazioni ai sensi della normativa sulla trasparenza:
durata
20
PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE
MUTUO A TASSO VARIABILE - ESEMPIO
QUANTO PUO' COSTARE IL MUTUO
Valore dell'immobile oggetto di ipoteca:
Spese di perizia (*):
come tariffa PP.TT.
MUTUO - FONDIARIO A DURATA VARIABILE RELAX SPECIAL 2015 - FI318CO-SE.xls pag. 2 / 8
Tasso di interesse nominale annuo 1,990%
parametro di indicizzazione
spread (punti percentuali) 1,990
tasso minimo 1,990%
€ 0,00
€ 3,50
€ 4,50
cartaceo PP.TT.
on-line esente
cartaceo € 0,40
on-line € 0,00
Euribor 6 mesi media mese precedente base 365 arrotondato al decimo di punto superiore + spread
esente per il cliente con costo a carico della Banca MUTUI A TASSO VARIABILE:
TASSI per il mese di dicembre-2015
Euribor 6 mesi media mese precedente base 365 arrotondato al decimo di punto superiore
Rinnovo ipoteca, decorso il ventennio Euro 250,00 oltre a spese e competenze notarili Esente
Spese per la stipula del contratto
Accollo mutuo
Compenso estinzione anticipata
Istruttoria 1% dell'importo con un minimo di Euro 600,00
Incasso rata
Spese di produzione comunicazioni ai sensi della normativa sulla trasparenza.
invio comunicazioni
addebito per cassa addebito in c/c
Pari a quello applicato alla prima rata di ammortamento Tasso contrattuale maggiorato massimo di 3,00 punti
Perizia tecnica obbligatoria tasso di mora:
SPESE
Riduzione/ Restrizione ipoteca Euro 250 oltre a spese e competenze notarili
Euro 250 oltre a spese e competenze notarili Gestione Pratica
tasso di interesse di preammortamento:
Spese per la gestione del rapporto
Cancellazione Ipoteca
- ai sensi art. 40-bis D.Lgs. n. 385/1993 - tramite atto notarile su richiesta della parte mutuataria
Euro 0,00 Euro 250,00 oltre a spese e competenze
notarili Sospensione pagamento rata non previsto
DURATA DEL FINANZIAMENTO
in anni
Se il tasso d'interesse aumenta del 2%
dopo 2 anni (*)
10 € 919,69
15 € 643,05
20 € 505,41
25 € 423,37
costante
€ 423,37 IMPORTO DELLA RATA MENSILE PER 100.000,00
EURO DI CAPITALE
€ 505,41
1,990% € 505,41
Polizza assicurativa a premio annuo con garanzie del ramo danni a copertura dei seguenti rischi:
Valore Euribor 6 mesi media mese precedente base 365 arrotondato al decimo di punto superiore ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO
36000 Tipo di ammortamento
Divisore fisso per le rate successive
Sono a disposizione del contraente le seguenti coperture assicurative di carattere opzionale:
mensile 36500 Francese
PIANO DI AMMORTAMENTO
SERVIZI ACCESSORI
Polizza assicurativa a premio annuo con garanzie del ramo vita e del ramo dannidanni a copertura dei seguenti rischi:
morte o invalidità permanente per infortuni e malattia, eventi temporanei quali inabilità, disoccupazione, ricovero, nel caso si scelga la compagnia convenzionata con la Banca (Helvetia Vita SpA / Chiara Assicurazioni SpA)
morte o invalidità permanente per infortuni, eventi temporanei quali inabilità, disoccupazione, ricovero, nel caso si scelga la compagnia convenzionata con la Banca (Chiara Assicurazioni SpA)
dicembre-2015
0,100%
novembre-2015
Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi.
valore euribor 6 mesi media mese precedente base 365 data
Periodicità delle rate
0,000%
€ 919,69
€ 643,05 Il tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall’art. 2 della legge sull’usura (l.n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet www.bancodesio.it
-0,011%
TASSO DI INTERESSE APPLICATO Euribor 6 mesi 365 media mese precedente arrotondato al decimo di
punto superiore + spread
Se il tasso d'interesse diminuisce del 2% dopo
2 anni (*)
€ 919,69 CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA
1,990%
1,990%
1,990%
0,022%
Divisore fisso per la rata di preammortamento, in base all'effettivo numero di giorni trascorsi
Tipologia di rata
Per le polizze collocate dalla Banca è possibile consultare le rispettive Note Informative disponibili presso tutte le filiali.
Tasso di premio annuo, calcolato sul capitale assicurato,
secondo le due componenti:
Ramo danni: 1,50%
Ramo vita: variabile, in funzione dell'età del contraente e della durata del mutuo
€ 423,37
Tasso di premio annuo, calcolato sul capitale assicurato, variabile in funzione dellc operture opzionate, da un minimo di 0,90‰ ad un massimo di 2,90‰
(*) Il mutuo Relax Special 2015 è un mutuo fondiario a tasso variabile, a rata fissa mensile ma durata variabile; nel caso di aumento dei tassi la durata del finanziamento aumenta sino ad un massimo prefissato di rate, nel caso di diminuzione dei tassi, fino all'eventuale raggiungimento del tasso minimo, la durata del finanziamento diminuisce sino ad un minimo di 61 rate mensili
€ 643,05
MUTUO - FONDIARIO A DURATA VARIABILE RELAX SPECIAL 2015 - FI318CO-SE.xls pag. 4 / 8
ALTRE SPESE DA SOSTENERE
delle tasse di concessione governativa ove previste. L’esercizio di tale opzione dovrà essere espressamente indicato all'atto del
2,00 % dell’importo finanziato
le imposte di registro, di bollo, le imposte ipotecarie e catastali e le tasse di concessione governativa ove previste Al costo
Assicurazione immobile contro il rischio di incendio, fulmine, esplosione e scoppio dell'immobile, nel caso si scelga la compagnia convenzionata con la Banca (Chiara Assicurazioni SpA)
18 del D.P.R. 29.09.1973 n. 601, in luogo dell’applicazione delle imposte di registro, di bollo, delle imposte ipotecarie e catastali e
Disponibilità dell’importo Durata dell'istruttoria
Tasso di premio unico anticipato, calcolato sul costo di ricostruzione a nuovo dell'immobile, variabile in funzione della durata del finanziamento da un minimo di 1,26‰ (mutui scadenti a 61 mesi) ad un massimo di 5,23‰
(mutui scadenti a 25 anni)
Nell’ipotesi di finanziamenti a medio o lungo termine, le parti possono optare per l’applicazione dell’imposta sostitutiva di cui all'art.
Alla stipula dell'atto notarile TEMPI DI EROGAZIONE
Tariffa notarile
Imposta sostitutiva 0,25 % dell’importo finanziato
Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi:
Adempimenti notarili
IN ALTERNATIVA finanziamento:
Imposta sostitutiva per acquisto seconda casa
Tasse ipotecarie
Mediamente 30 giorni in presenza di tutta la documentazione richiesta
Tempi massimi di chiusura del rapporto
Immediatamente, alla disponibilità della somma.
Se il cliente non è soddisfatto della risposta del Banco e non ha riscontro dal Banco nel termine sopra previsto, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi all'Arbitro Bancario Finanziario (ABF) con le modalità indicate nell'apposita guida, che il Banco mette a disposizione della clientela presso le proprie Filiali e sul proprio sito internet. Il Cliente, anche in assenza di preventivo reclamo, potrà presentare istanza al Conciliatore Bancario Associazione per la soluzione delle controversie bancarie, finanziarie e societarie (ADR) con le modalità stabilite da detto organismo disponibili in Filiale o consultabili sul sito www.conciliatorebancario.it.
Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo con un preavviso di almeno 15 giorni senza dover pagare alcuna penale, compenso od onere aggiuntivo.
Reclami
Per eventuali contestazioni il Cliente può rivolgersi all'Ufficio Reclami del Banco, Via Rovagnati, 1 20832 Desio (MB), fax.+39.0362.488201, e-mail: reclami@bancodesio.it, PEC: reclami@pec.bancodesio.it., che provvede ad evadere i reclami per iscritto tempestivamente e comunque non oltre 30 giorni dalla data di loro ricezione.
Il Banco e il Cliente concordano che qualora quest’ultimo intendesse avviare, con riferimento al presente contratto, una procedura di risoluzione stragiudiziale delle controversie, ogni contestazione dovrà essere sottoposta in via esclusiva al Conciliatore Bancario e Finanziario – Associazione per la soluzione delle controversie bancarie, finanziarie e societarie – ADR (iscritto al n. 3 del registro degli organismi di conciliazione tenuto dal Ministero della Giustizia). Resta ferma in ogni caso la facoltà per il Cliente - e/o il Garante- di rivolgersi all’Arbitro Bancario Finanziario (ABF) con le modalità sopra descritte.
La Guida Pratica all'ABF, i Regolamenti di Ombudsman-Giurì Bancario e Conciliatore Bancario Finanziario, la Sintesi del Regolamento di Conciliazione Interna, sono a disposizione del Cliente presso ogni Filiale e sul sito internet della Banca
ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA' E RECLAMI
Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio.
L'estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto - tutto insieme - prima della scadenza del mutuo.
Portabilità del mutuo
Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, ottenga un nuovo finanziamento da un’altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere, neanche indirettamente, alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali).
Estinzione anticipata
MUTUO - FONDIARIO A DURATA VARIABILE RELAX SPECIAL 2015 - FI318CO-SE.xls pag. 6 / 8
LEGENDA
Estinzione anticipata (totale o parziale)
Facoltà connessa alla parte finanziata di restituire anticipatamente, in tutto o in parte, la somma ricevuta in prestito.
Quota interessi
Pratiche e formalità necessarie all'erogazione del mutuo
Piano di rimborso del mutuo con l’indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi) calcolato al tasso definito nel contratto
Quota della rata costituita dall’importo del finanziamento prestato
Ammortamento E' il processo di restituzione graduale del mutuo mediante il pagamento periodico di rate comprendenti una quota capitale ed una quota interessi.
Quota della rata costituita dagli interessi maturati
Acronimo di EURo InterBank Offered Rate, tasso di riferimento, che indica il tasso di interesse medio delle transazioni finanziarie in Euro tra le principali banche europee. E’ la media aritmetica mensile dell’Euribor lettera a 1, 3 o 6 mesi rilevato, il penultimo giorno lavorativo bancario del mese precedente quello di computo degli interessi, su “Il Sole 24 Ore” (colonna “365”) o su altra autorevole fonte d'informazione.
Preammortamento Euribor
Perizia
Periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di inizio del periodo di ammortamento.
Quota capitale
Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse
Piano di ammortamento
Imposta pari allo 0,25% (prima casa) o al 2% (seconda casa) della somma erogata in caso di acquisto, costruzione, ristrutturazione dell’immobile.
Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All’inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta.
Rata
Imposta sostitutiva
Pagamento che il mutuatario effettua periodicamente per la restituzione del mutuo secondo cadenze stabilite contrattualmente (mensili, trimestrali, semestrali, annuali, etc.). La rata è composta da una quota capitale, cioè una
parte dell'importo prestato e da una quota interessi, relativa a una parte degli interessi dovuti alla banca per il mutuo.
Relazione di un tecnico che attesta il valore dell’immobile da ipotecare.
Accollo
Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Nel caso del mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si impegna a pagare all’intermediario, cioè “si accolla”, il debito residuo.
Parametro di indicizzazione
Piano di ammortamento "francese"
Ipoteca
Istruttoria
Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può ottenere l’espropriazione del bene e farlo vendere.
Rata costante
Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate
Tasso di interesse nominale annuo
Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM)
Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell’Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull’usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM della categoria 'mutui', aumentarlo di un quarto, cui si aggiunge un margine di ulteriori 4 punti percentuali (la differenza tra il limite e il tasso medio non può superare gli 8 punti percentuali) e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore.
Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili.
Tasso-soglia minimo applicabile (tasso floor); tasso convenzionalmente applicato nel caso in cui, al momento della rilevazione del tasso da applicare, a causa di oscillazioni del parametro di indicizzazione, il tasso complessivo (sommatoria di parametro e spread) dovesse risultare inferiore a tale tasso.
Tasso minimo
Tasso di interesse fisso Tasso di interesse che non varia per l’intera durata del finanziamento.
Tasso di mora Tasso di interesse di preammortamento
Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l’interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato.
La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo
Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di inizio del periodo di ammortamento.
Spread
Tasso annuo effettivo Globale (TAEG)
Maggiorazione applicata al parametro di riferimento o di indicizzazione per determinare il tasso complessivo da pagare.
Spese perizia Le spese per l'accertamento del valore dell'immobile offerto in garanzia
MUTUO - FONDIARIO A DURATA VARIABILE RELAX SPECIAL 2015 - FI318CO-SE.xls pag. 8 / 8
