BRIANZA P:\PACTUM\LOGO\LogoBDD2.bmp 80 01/08/2015
Foglio Informativo Aperture di Credito
APERTURA DI CREDITO IN CONTO CORRENTE CON GARANZIA IPOTECARIA
INFORMAZIONI SULLA BANCA
Banco di Desio e della Brianza S.p.A., con sede legale e ammin. in Desio (MB) -20832-, via Rovagnati n. 1, Cod. Fisc.
n. 01181770155 e P. IVA n. 00705680965, iscritta Registro Imprese di Monza e Brianza, Capitale Sociale Euro 67.705.040,00, i.v., Riserve bilancio 2012 € 683.414.344,85 - Aderente al Fondo Interb.di Tutela dei Depositi e al Fondo Nazionale di Garanzia - Iscritto all'Albo delle Banche al cod.ABI n. 3440/5 e Capogruppo del Gruppo Bancario Banco di Desio e della Brianza, iscritto all'Albo dei Gruppi Bancari n. 3440/5 - www.bancodesio.it-dirmercato@bancodesio.it-tel.0362/6131-fax.0362/488212
CARATTERISTICHE E RISCHI TIPICI DELL'OPERAZIONE E DEI SERVIZI
L'apertura di credito ipotecario è un finanziamento riservato alle aziende finalizzato ad acquisto, costruzione e ristrutturazione di immobili ad uso civile e industriale; acquisizione di impianti - macchinari per investimenti produttivi.
Si concretizza in un’apertura di credito in conto corrente garantita da ipoteca, avente durata determinata contrattualmente e caratterizzata dalla progressiva riduzione dell’affidamento concesso nell’ambito di un piano contrattualizzato.
Il contratto è stipulato con atto pubblico notarile.
Per fruire di tale servizio è necessaria l’esistenza di un conto corrente presso la Banca.
Principali rischi (generici e specifici) Tra i principali rischi, vanno tenuti presenti:
- rischio di controparte. A fronte di questo rischio è prevista una copertura delle disponibilità risultanti dal conto, per effetto dell’adesione della banca al sistema di garanzia dei depositi, nei limiti di importo di 100.000,00 euro per ciascun correntista;
- nel caso in cui il cliente non faccia fronte alle proprie obbligazioni, la Banca può fare valere i suoi diritti di credito sulla garanzia ipotecaria.
CONDIZIONI ECONOMICHE DELL'OPERAZIONE E DEI SERVIZI
QUANTO PUO' COSTARE IL FIDO
PER APERTURA DI CREDITO IN CONTO CORRENTE CON GARANZIA IPOTECARIA
Esempio 1: contratto con durata determinata e fido accordato pari a € 150.000
Accordato 150.000,00 €
Valore dell'immobile 300.000,00 €
Tasso debitore nominale annuo (Euribor 6 mesi m.m.p. + 7,00%)
7,050 %
Spese di istruttoria 3.000,00 €
Spese di perizia 250,00 €
Imposta sostitutiva 375,00 €
Assicurazione
(1,44 per mille del valore dell'immobile)
432,00 €
Recupero imposta di bollo (su base annua) 100,00 €
interessi € 21.150,00
oneri € 4.257,00
TAEG 8,138
I costi riportati nella tabella sono orientativi. In particolare, si è ipotizzato un affidamento accordato a un'azienda, di durata pari a 2 anni, utilizzato per intero per tutto il periodo, con periodicità di liquidazione degli interessi alla fine del periodo di riferimento.
Esempio 2: contratto con durata determinata e fido accordato pari a € 1.500
Accordato 1.500,00 €
Valore dell'immobile 3.000,00 €
Tasso debitore nominale annuo (Euribor 6 mesi m.m.p. + 7,00%)
7,050 %
Spese di istruttoria 700,00 €
Spese di perizia 0,00 €
Imposta sostitutiva 3,75 €
Assicurazione
(1,44 per mille del valore dell'immobile)
4,32 €
Recupero imposta di bollo (su base annua) 100,00 €
interessi € 211,50
oneri € 908,07
TAEG 32,151%
I costi riportati nella tabella sono orientativi. In particolare, si è ipotizzato un affidamento accordato a un'azienda, di durata pari a 2 anni, utilizzato per intero per tutto il periodo, con liquidazione degli interessi alla fine del periodo di riferimento.
Il limite massimo di tasso e condizioni non potrà comunque superare quanto stabilito dalla legge 108/96 in materia di usura.
Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, come le spese e le imposte per la stipula del contratto e l'iscrizione dell'ipoteca.
REQUISITI DI FINANZIABILITA'
Importo massimo finanziabile - non superiore al 50% del valore dell'immobile o del costo delle opere da realizzare
TASSI
Tasso nominale iniziale massimo rivedibile mensilmente
14,250 %
Tasso effettivo annuo 15,029 %
Parametro di indicizzazione Euribor 3/6 mesi media mese
precedente base 365 Spread nominale annuo di maggiorazione 7,00 punti massimo
Tasso di mora Tasso contrattuale maggiorato massimo
di 3,00 punti e comunque inferiore ai tassi rilevati trimestralmente dal M.E.F.
SPESE
VOCI DI COSTO COSTI
Spese per la stipula
Istruttoria 2% dell'importo
con un minimo di Euro 700,00 e un massimo di Euro 20.000,00 del contratto Perizia Tecnica
obbligatoria per finanziamenti superiori a Euro 50.000
massimo Euro 3.000
Spese per la gestione del rapporto
Rilascio lettera di assenso
alla cancellazione o riduzione di ipoteca
Euro 180,76
CAPITALIZZAZIONE
Periodicità di capitalizzazione interessi
(il calcolo degli interessi è eseguito con riferimento alla durata dell'anno civile (divisore 365/366))
Trimestrale
ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO
Data Valore Euribor 3 mesi mmp base 365 Valore Euribor 6 mesi mmp base 365
01/07/2015 -0,014 0,050
01/08/2015 -0,018 0,050
Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM), previsto dall’art. 2 della legge sull’usura (l. n. 108/1996), relativo alle operazioni di apertura di credito in conto corrente, può essere consultato in filiale e sul sito internet del Banco www.bancodesio.it .
ALTRE SPESE DA SOSTENERE
Al momento della stipula il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi:
Adempimenti notarili al costo
Assicurazione immobile
contro il rischio di incendio, fulmine, esplosione e scoppio dell'immobile,
- per immobili destinati ad uso commerciale, artigianale o di piccola industria, nel caso si scelga la compagnia convenzionata con il Banco (Chiara Assicurazioni SpA) - per fabbricati e/o porzioni di fabbricato finalizzati ad uso ufficio ed attività professionali, incluse le relative dipendenze, nel caso si scelga la compagnia convenzionata con il Banco (Chiara Assicurazioni SpA)
- Tasso di premio unico anticipato, calcolato sul costo di ricostruzione a nuovo, pari a 1,44%o
- Tasso di premio unico anticipato, calcolato sul costo di ricostruzione a nuovo dell'immobile, variabile in funzione della durata del finanziamento da un minimo di 0,26%o ad un massimo di 6,00%o
Nell’ipotesi di finanziamenti a medio o lungo termine, le parti possono optare per l’applicazione dell’imposta sostitutiva di cui all’art. 18 del D.P.R. 29.09.1973 n. 601, in luogo dell’applicazione delle imposte di registro, di bollo, delle
imposte ipotecarie e catastali e delle tasse di concessione governativa ove previste. L’esercizio di tale opzione dovrà essere espressamente indicato nell’atto di finanziamento:
- Imposta sostitutiva per operazioni della durata oltre 18 mesi o in alternativa
0,25 % dell’importo finanziato
- le imposte di registro, di bollo, le imposte ipotecarie e catastali e le tasse di concessione governativa ove previste
Imposte per iscrizione ipoteca Tariffa notarile
ALTRE CONDIZIONI ECONOMICHE
SPESE DI GESTIONE DEL CONTO CORRENTE DI CORRISPONDENZA
VOCI DI COSTO COSTI
Spese per l'apertura del conto Euro 0,00
Canone annuo / trimestrale / mensile Euro 0,00 Registrazione di ogni operazione non inclusa nel
canone
Euro 0,00 Minimo spese per operazioni Euro 0,00 Spesa produzione e invio estratto conto:
- cartaceo:
- online:
Euro 0,00 Euro 0,00 Spesa produzione e invio documento di sintesi:
- cartaceo:
- onlilne:
Euro 0,00 Euro 0,00 Invio comunicazioni:
- cartaceo:
- online:
Come da Tariffario Poste Italiane SpA tempo per tempo vigente
Euro 0,00 Recupero dell'imposta di bollo, relativa agli estratti
conto
Nella misura prevista dalla legge
Per un elenco completo delle voci di costo relative al conto corrente di corrispondenza si rimanda al foglio informativo del relativo prodotto.
RECESSO E RECLAMI
Recesso dal contratto
Al Cliente è consentita la facoltà di richiedere l'estinzione totale o parziale del finanziamento con rimborso totale o parziale del capitale e degli interessi ed oneri maturati.
La relativa richiesta dovrà essere inoltrata al Banco per iscritto con almeno 15 giorni di preavviso.
Il Banco si riserva di ritenere risolto di pieno diritto il contratto anche quando sia già stata prelevata, in tutto o in parte, la somma messa a disposizione sul conto corrente a valere sull'apertura di credito e di richiedere l'immediato rimborso di ogni suo credito senza bisogno di preavviso, di messa in mora o di domanda giudiziale, qualora il Cliente, l'eventuale datore d'ipoteca e/o i loro aventi causa, manchino all'integrale e puntuale esecuzione anche di una sola delle obbligazioni assunte con il contratto.
Reclami
Per eventuali contestazioni il Cliente può rivolgersi all’Ufficio Reclami del Banco, Via Rovagnati, 1 20832 – Desio (MB), fax.+39.0362.488201, e-mail: reclami@bancodesio.it., che provvede ad evadere i reclami per iscritto tempestivamente e comunque non oltre 30 giorni dalla data di loro ricezione.
Se il Cliente non è soddisfatto della risposta del Banco o non ha ricevuto riscontro dal Banco nel termine sopra previsto, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi all’Arbitro Bancario Finanziario (ABF) con le modalità indicate nell’apposita guida, che il Banco mette a disposizione della clientela presso le proprie Filiali e sul proprio sito internet.
Il Cliente, anche in assenza di preventivo reclamo, potrà presentare istanza al Conciliatore Bancario – Associazione per la soluzione delle controversie bancarie,finanziarie e societarie (ADR) con le modalità stabilite da detto organismo, disponibili in Filiale o consultabili sul sito www.conciliatorebancario.it.
Con riferimento agli obblighi derivanti dal decreto legislativo n. 28 del 4 marzo 2010 di esperire il procedimento di mediazione prima di fare ricorso all’autorità giudiziaria, il Cliente ed il Banco possono ricorrere:
- al Conciliatore Bancario e Finanziario – Associazione per la soluzione delle controversie bancarie, finanziarie e societarie – ADR;
- previo accordo, ad altro Organismo iscritto nel registro tenuto dal Ministero della Giustizia e specializzato in materia bancaria e finanziaria.
Resta ferma in ogni caso la facoltà per il Cliente di rivolgersi all’Arbitro Bancario Finanziario (ABF) con le modalità descritte al precedente articolo
LEGENDA
ABI Associazione Bancaria Italiana. E' l'associazione che, dal 1919, raggruppa tutti gli operatori bancari e finanziari italiani.
Assegno bancario titolo di credito emesso da un possessore di conto corrente, e contiene l'ordine fatto alla banca di pagare una determinata somma al beneficiario
Assegno circolare titolo di credito emesso da una banca con la promessa di pagare la somma determinata
Apertura di credito Consiste nel mettere a disposizione di un soggetto una somma di denaro utilizzabile in un’unica o in più soluzioni. Chi la utilizza si impegna a restituire gli importi utilizzati e gli interessi maturati.
Bonifico Bancario Operazione con cui si trasferiscono dei soldi da un conto corrente ad un altro, anche di due banche diverse in località diverse.
Capitalizzazione degli interessi Una volta accreditati e addebitati sul conto, gli interessi sono contati nel saldo e producono a loro volta interessi
Disponibilità su versamenti di assegni e delle somme accreditate
termini di disponibilità (non stornabilità) – salvo casi forza maggiore – espressi in giorni successivi alla data di negoziazione e/o di lavorazione del versamento.
Estratto Conto E' il documento che la banca invia periodicamente ai clienti, che contiene l’evidenza di tutti i movimenti registrati in conto corrente. La cadenza dell'estratto conto è definita contrattualmente.
EURIBOR Acronimo di EURo InterBank Offered Rate, tasso di riferimento, che indica il tasso di interesse medio delle transazioni finanziarie in Euro tra le principali banche europee.
E’ la media aritmetica mensile dell’Euribor lettera a 1, 3 o 6 mesi rilevato, il penultimo giorno lavorativo bancario del mese precedente quello di computo degli interessi, su “Il Sole 24 Ore” (colonna “365”) o su altra autorevole fonte d'informazione.
Ipoteca E' un diritto reale di garanzia che attribuisce al creditore, in caso di insolvenza del debitore, il potere di espropriare il bene sul quale l'ipoteca è stata iscritta e di essere soddisfatto con preferenza sul prezzo ricavato dalla vendita.
L'ipoteca si estingue automaticamente dopo venti anni, quindi per mutui di durata superiore va rinnovata.
Istruttoria Pratiche e formalità necessarie all'erogazione del finanziamento
Movimenti dare: sono tutti i pagamenti o prelievi effettuati, assegni, carte di credito, bancomat, pagamento utenze o prestiti, ecc. e vanno a diminuire l’importo del saldo iniziale.
Movimenti avere sono tutte le operazione di versamento , stipendio, assegni e bonifici a favore del titolare del conto,ecc. e vanno ad aumentare l’importo del saldo iniziale.
Parametro di indicizzazione Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse
Perizia Relazione di un tecnico che attesta il valore dell'immobile da ipotecare
Saldo contabile Saldo risultante dalla mera somma algebrica delle singole scritture dare/avere in cui sono ricompresi importi non ancora giunti a maturazione.
Saldo disponibile giacenza sul conto corrente che può essere effettivamente utilizzata Spesa singola operazione non
compresa nel canone
Spesa per la registrazione contabile di ogni operazione oltre quelle eventualmente comprese nel canone annuo
Spese annue per conteggio interessi e competenze
Spese per il conteggio periodico degli interessi, creditori e debitori, e per il calcolo delle competenze, addebitate alla liquidazione di fine anno e/o all’estinzione del rapporto.
Spese di Istruttoria Esame di concedibilità e/o di revisione di un fido
Spese per invio estratto conto Commissioni che la banca applica ogni volta che invia un estratto conto, secondo la periodicità e il canale di comunicazione stabiliti nel contratto.
Spread Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione
Tasso debitore annuo nominale Tasso annuo utilizzato per calcolare periodicamente gli interessi a carico del cliente sulle somme utilizzate in relazione al fido e/o allo sconfinamento. Gli interessi sono poi addebitati sul conto
Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG)
Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammmontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica, di perizia, imposta sostitutiva. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili
Tasso Effettivo Globale Medio Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell'Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull'usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dell'operazione, aumentarlo di un quarto, cui si aggiunge un margine di ulteriori 4 punti percentuali (la differenza tra il limite e il tasso medio non può superare gli 8 punti percentuali) e accertare che quanto richiesto dalla banca non sia superiore
Tasso di mora Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate.
Tasso effettivo annuo Il tasso effettivo annuo tiene conto degli effetti delle capitalizzazioni infrannuali.
EGENDA (5)
