LE INIZIATIVE PER ACCRESCERE L’AUTOTUTELA

Sebbene le indagini condotte in molti paesi industrializzati abbiano dimostrato che la maggioranza della popolazione non possiede neppure le minime conoscenze sulla financial literacy e abbiano portato questa problematica al centro di un vivace dialogo tra tutti i principali Stati e Autorità, non si è ancora individuata una one-best-way operativa che consenta di ottenere risultati positivi in assoluto indipendente quindi dal pubblico a cui è rivolta e dal paese nel quale si realizza. Nei vari Paesi si trovano, infatti, iniziative differenti che meglio rispondono alle peculiarità del contesto in cui sono state avviate e alle esigenze dei soggetti destinatari.

Al fine di far emergere le criticità nei processi di formazione finanziaria internazionali e predisporre tassonomia dei programmi di educazione finanziaria, l’attenzione è stata rivolta ai seguenti aspetti, su cui sono state fornite dettagliate informazioni per ciascun paese e per ciascuna esperienza individuata122:

1. Soggetti promotori e/o gestori:

i progetti di educazione finanziaria possono essere promossi da soggetti di natura governativa/pubblica, oppure da soggetti privati, in particolare banche o soggetti del mondo finanziario, ma anche dalla partnership e collaborazione tra molti soggetti di diversa natura;.

2. Target di riferimento:

rivolgersi solo ad un pubblico generale porta a scarsi risultati, è preferibile costruire delle iniziative ad hoc per gruppi diversi di cittadini. Per questo, la prima cosa da fare, è individuare e analizzare le caratteristiche socio-demografiche dei soggetti a cui ci si deve

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Educazione finanziaria nel mondo: panoramica delle principali esperienze internazionali di Alessandro Fornari e Marco Riva Governanda

rivolgere in modo da poter elaborare e offrire delle soluzioni specifiche e idonee alle loro esigenze informative.

Si hanno target diversi a seconda della fase del ciclo di vita nella quale gli individui si trovano ma si presta particolare attenzione ai target in cui, in base ai recenti studi, è emerso un analfabetismo maggiore e quindi fra le donne, gli anziani e i soggetti con un basso livello di istruzione e di reddito.

L'Osce tuttavia ha identificato due priorità123:

 investire soprattutto nella promozione di programmi di educazione finanziaria da divulgare nelle scuole e di conseguenza alle nuove generazioni. Guardando in prospettiva si presume che i giovani si troveranno ad affrontare dei rischi finanziari sempre più elevati, per questo, per potergli dare un’adeguata preparazione l’ambito più efficace in cui intervenire è quello scolastico: ci si rivolge a un'intera generazione per offrirgli un livello conoscitivo di partenza

 bisogna rivolgersi ai lavoratori e focalizzarsi sul tema del risparmio previdenziale. In molti Paesi come si è detto più volte, si è visto il passaggio a schemi di risparmio privati. L’obiettivo, come sottolineato nel rapporto del G 10 del 2005 su Ageing And Pension System Reform, pubblicato anche dall'OSCE è: «aiutare i consumatori a evitare frodi e abusi, migliorare le proprie scelte di investimento e aumentare l'ammontare dei contributi versati ai fondi pensionistici privati».

3. Didattica e modalità di erogazione:

ossia la valutazione delle modalità di insegnamento, dell’organizzazione delle fasi di apprendimento e delle responsabilità didattiche. Attualmente, grazie alla sua semplicità facilità di diffusione e al suo minor costo, il web risulta essere il mezzo più utilizzato per l’erogazione dell’insegnamento. Ma frequentemente si ricorre ad un mix di strumenti: insegnamenti didattici tramite l’inserimento di concetti di educazione finanziaria all’interno dei curricula scolastici in materie come matematica ed educazione civica, seminari, guide o libri in formato cartaceo.

4. Temi e obiettivi:

i temi trattati possono essere suddivisi nelle seguenti categorie: Behavioural Economics; Debt & Credit; Insurance; Money Managament; Consumer Protection; Financial Inclusion; Investments. Gli obiettivi sono:

 sapere, aver acquisito, almeno sul piano teorico, le conoscenze dei progetti;

 saper fare, saper tradurre in comportamenti concreti corretti quanto si sa a livello di studio;

 saper essere, assumere il ruolo di cittadino consapevole che l’educazione finanziaria non è un obbligo ma bensì un diritto.

Ognuno di questi tre aspetti può essere misurato in modo oggettivo, infatti il sapere può essere valutato con semplici prove teoriche (test che mirano a vedere le conoscenze acquisite), il saper fare con delle prove pratiche che mirano a verificare se ciò che si è appreso si è poi in grado di metterlo in pratica ed infine il saper essere è semplicemente rilevato osservando gli atteggiamenti seguiti dai soggetti che hanno partecipato al corso124.

5. Strumenti didattici:

dato che, spesso, la finanza viene considerata una materia ostica e di difficile comprensione, gli strumenti utilizzati nei corsi di formazione finanziaria rivestono un ruolo strategico al fine di giungere al buon esito degli stessi: ad esempio, se i destinatari delle iniziative sono soggetti giovani, per attirarne l’attenzione e stimolarne l’interesse, alla formazione classica dovrebbe essere arricchita di contenuti ludici.

I criteri che dovrebbero essere seguiti nella progettazione di un programma sono125:

 la contingenza, ovvero la coerenza tra contesti, contenuti, strumenti e obbiettivi si generali che specifici;

 l’utilità, ovvero permettono non solo di avere maggiori informazioni, ma strumenti concreti per prendere delle decisioni consapevoli ed infine

 la forma ovvero linguaggi molto semplici che permettano di superare le già rilevanti difficoltà operative.

6. Sistemi di monitoraggio:

ricognizione delle metodologie sperimentate nella misurazione del livello di educazione finanziaria degli individui che hanno beneficiato di un percorso formativo in tale ambito. Si rileva che a fronte di un’insieme di progetti e interventi esistenti vasto ed eterogeneo si riscontra un evidenza empirica relativa all’efficacia di tali iniziative notevolmente modesta. Come afferma l’Osce “Per il momento, non vi è la capacità di dimostrare l’efficacia dell’educazione finanziaria”: mancano prove ed informazioni empiriche rigorose che consentano di affermare con certezza che i diversi programmi portino al raggiungimento dei

124 _{OECD, 2005, “Recommendation on Principles and Good Practices for Financial Education and Awareness”.}

Disponibile su www.oecd.org.

125

Caratelli M., Filotto U., Naccarato A., NicoliniG., 2009, “Non è mai troppo tardi: l’imperativo ergonomico nella financial education”

risultati sperati quali la crescita del livello di financial literacy nei destinatari. In una recente rassegna promossa dalla Fondazione Rosselli (2010) si constata: “di tutti questi programmi non viene invece praticamente mai valutata l’efficacia degli impatti reali nelle scelte di consumo e di risparmio delle persone coinvolte nelle attività di formazione”.

La forte mancanza di un confronto tra gli obiettivi prefissati e i risultati ottenuti rende impossibile, a chi è chiamato a disegnare gli interventi, studiare delle azioni correttive o di miglioramento per superare le eventuali inefficienze, raggiungere l’obbiettivo e possibilmente superarlo.

Si sta pertanto lavorando al fine di poter valutare il reale grado di apprendimento e di soddisfazione dei soggetti coinvolti nei processi educativi e l’efficacia del metodo di erogazione.

L’evidenza disponibile, tuttavia, esorta a continuare lungo la direzione intrapresa.

Sviluppando ognuno di questi punti in modo opportuno si dovrebbe giungere alla definizione di un buon piano di educazione finanziaria. Alla fine, tuttavia, a far la differenza rimane sempre il comportamento dei soggetti a cui i progetti sono rivolti: il programma più efficace non sortirà comunque l’effetto desiderato di fronte ad un atteggiamento passivo e disinteressato, al contrario, un atteggiamento attivo e propositivo ne semplificheranno la realizzazione.

CAPITOLO 4

L’IMPATTO DELL’ALFABETIZZAZIONE FINANZIARIA SULLE SCELTE DI