L’operatività nel mercato del microcredito in Regno Unito: “Street UK”

Birmingham, specializzata nel finanziamento e nella consulenza a proprietari di microimprese, lavoratori autonomi e in generale a tutti gli individui esclusi dai canali di credito tradizionali, che abbiano creato o vogliano creare un’attività di impresa; la mission dell’organizzazione consiste nel sostenere finanziariamente tali i soggetti attraverso prodotti e/o servizi finanziari e commerciali ad hoc. Street UK vuole contribuire a creare un tessuto economico paritario, in cui tutti possano accedere ai canali di finanziamento e creare nuove realtà imprenditoriali178.

178 _{Street UK eroga in caso di necessità microloans personali, funzionali al superamento di situazioni di}

140 Dalla conoscenza della mission di Street UK, è facile comprendere quale sia il target di clientela a cui l’organizzazione si rivolge: donne, appartenenti a gruppi etnici di minoranza, abitanti di comunità territoriali povere e ad alto tasso di criminalità, individui soggetti a disoccupazione, esclusione sociale e finanziaria. Essa scompone la propria clientela in 4 classi179:

 Pre-start.

Rientrano in tale categoria coloro che hanno un’idea d’impresa e che necessitano di un sostegno e di una guida per poterla concretizzare; in questo segmento di clientela, l’organizzazione collabora in stretto contatto con un ente specializzato in formazione.

 Start-up.

Sono quelle realtà imprenditoriali che, nello svolgimento della propria attività, sono riuscite a produrre in 6 mesi flussi di cassa positivi.

 Sole trader.

Appartengono a questa categoria coloro che nello svolgimento della propria attività aziendale ricevono sussidi di varia natura, per ottenere i quali hanno rispettato dei precisi vincoli all’espansione e allo sviluppo delle proprie linee di business.

 Etablished micro-business.

Sono quelle realtà imprenditoriali già consolidate che vengono considerate come troppo piccole e troppo rischiose dal sistema finanziario e bancario tradizionale.

Street UK intende concretizzare la propria mission ponendosi i seguenti obiettivi a breve termine180:

- Costruire un portafoglio clienti stabile e fornire servizi aggiuntivi che consentano all’organizzazione di coprire con proprie disponibilità una parte sempre maggiore dei costi operativi.

- Migliorare la qualità del proprio sistema di concessione dei prestiti.

179 _{Cfr. D. Ciravegna - A. Limone, Otto modi di dire microcredito, il Mulino, Bologna, 2007, pp. 146-}

147.

180

141 - Contenere i costi sistematici, cercando di sfruttare economie di scala. - Creare una piattaforma per la raccolta dei dati, agevolando la misurazione

delle prestazioni e degli effetti della propria azione.

- Incrementare i flussi di cassa in entrata, in modo da consentire all’organizzazione di poter operare in regime di auto-sostenibilità finanziaria.

Fra i propri obiettivi, Street UK considera come primario il raggiungimento dell’autonomia finanziaria, da realizzare attraverso l’ampliamento del numero dei clienti e dei servizi offerti: con l’incremento dei primi l’istituzione prevede di ridurre il valore unitario delle spese amministrative, mentre con l’aumento dei secondi ha l’intenzione di far crescere il valore complessivo del proprio risultato reddituale. Per questo organismo il raggiungimento dell’indipendenza economica è un obiettivo essenziale per il successo della sua attività, a differenza dell’ADIE che trascura tale aspetto, concentrandosi sul raggiungimento concreto del maggior numero possibile di ipotetici beneficiari della sua iniziativa.

Per comprendere appieno il funzionamento di tale operatore del mercato anglosassone, occorre approfondire tre aspetti fondamentali della sua attività, i seguenti:

1. Le fonti di finanziamento181.

Street UK raccoglie le risorse finanziarie che utilizza per l’erogazione dei microprestiti alla propria clientela da due canali principali: i prestiti delle banche commerciali e i prestiti a tassi agevolati.

Le principali banche commerciali con cui collabora sono: Barclays Bank, Bank of Scotland e National Westminster Bank; i prestiti ottenuti da tali istituti di credito, in genere, non sono assistiti garanzie reali. Il rapporto finanziario con le banche commerciali consente di non avere limitazioni sui finanziamenti concedibili e di poter soddisfare al meglio la domanda dei clienti.

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142 Street UK, inoltre, beneficia di prestiti a tasso agevolato da parte di Esmee Fairbairn Foundation e di un fondo di garanzia istituito dalla Pertemps Foundation, con cui collabora: la garanzia del fondo interviene quando l’organizzazione concede un prestito ai clienti indicati dalla Fondazione stessa.

Ulteriori contributi provengono da SBS/Phoenix Fund, City Parochial Foundation e Gulbenkian Foundation, oltre che dagli interessi e dalle commissioni corrisposte dai clienti sui prestiti e sui servizi aggiuntivi offerti dall’istituto.

2. Processo creditizio182.

Street UK è un organismo specializzato nella concessione di microfinanziamenti a persone fisiche e a micro e piccole imprese, con l’obiettivo di procedere alla creazione e al consolidamento della propria attività produttiva.

I finanziamenti hanno natura di prestiti individuali, la cui concessione è subordinata ad un’approfondita analisi delle qualità caratteriali del richiedente e della bontà della sua iniziativa imprenditoriale. Poiché questa fase preliminare è determinante per la certezza del successivo rimborso del prestito, deve essere condotta con attenzione; infatti l’istituzione investe molto nella formazione dei propri analisti, cercando di insegnargli a fondare le proprie valutazioni di merito creditizio sia su parametri oggettivi che su aspetti emozionali-intuitivi. Una volta ottenuto il finanziamento, e fino alla sua scadenza, i clienti beneficiano di servizi gratuiti di consulenza e supporto.

3. Garanzie183.

Nonostante la fase di valutazione rappresenti un importante strumento di mitigazione del rischio di credito, non è il solo: Street UK infatti richiede la presenza di un co-garante. Nel caso in cui il cliente non possa fornire la garanzia personale richiesta, l’istituto ha creato un meccanismo di

182 _{Cfr. D. Ciravegna - A. Limone, Otto modi di dire microcredito, op. cit., pp. 203-205.} 183

143 finanziamento alternativo: propone un servizio di leasing su beni nuovi o usati, utili per l’esercizio dell’attività di impresa; in questo modo il cliente ottiene gli strumenti che gli servono per dare il via alla propria attività e può utilizzarli come garanzia reale per ottenere altre forme di prestito.

L’attività svolta da Street UK, al pari di tutte le altre iniziative di microcredito, è un’attività economica con una propria vitalità e non una forma di beneficienza. Indipendentemente dal fatto che gli operatori di microcredito siano in grado di assicurarsi l’auto-sostenibilità finanziaria, che trovino il sostegno di enti pubblici e/o privati e dei fondi di garanzia e che costruiscano dei sistemi alternativi alle ordinarie garanzie per poter operare, nella pratica contribuiscono con successo a far uscire da situazioni di difficoltà persone che si trovano in una condizione di esclusione sociale e/o finanziaria, grazie ad un valutazione che non tiene solo conto delle garanzie reali e personali, del passato creditizio e dell’attuale situazione economico-finanziaria.

3.4 Una realtà operativa di eccellenza a livello europeo: l’Association pour le