A livello globale, i leader del mercato delle rimesse sono le MTC che utilizzano le proprie piattaforme informatiche per i trasferimenti elettronici di denaro. Le MTC più grandi dispongono di un unico database a cui sono collegati tutti gli agenti convenzionati e godono di una serie di vantaggi competitivi:
• Affidabilità. Le MTC sono conosciute e riconosciute come operatori sicuri.
• Celerità. Le rimesse posso essere ritirate dai destinatari anche dopo pochi minuti dall’invio.
• Capillarità. La rete di agenti convenzionati è così fitta da risultare sempre facilmente raggiungibile sia da chi invia sia da chi riceve. • Accessibilità. E’ sufficiente la presentazione di un documento di riconoscimento. Le procedure in genere sono snelle e veloci. Non è richiesta la tenuta di un conto bancario come per i trasferimenti via banca.
Il mercato delle rimesse è dominato da pochi Money Transfer Operators, come Western Union, Moneygram o Delgado e RIA, e un’inchiesta condotta da Jose de Luna Martinéz 37 (2005) presso quaranta banche centrali nei principali paesi riceventi ha segnalato che solo quindici di esse raccolgono dati da questi operatori.
37 José de Luna Martínez (messicano nato nel 1968) è un Senior Financial Economist presso il settore finanziario e privato World Bank - Direttore per lo Sviluppo Aziendale di Financiera Rural, grande banca di sviluppo in Messico ha sede a Bangkok, Thailandia, rappresenta l’Ufficio Pratica Globale Finanziaria e Mercati del Gruppo Banca Mondiale (WBG) in Sud-Est asiatico. Durante la sua carriera nel WBG, Jose ha lavorato in 37 paesi di tutto il mondo leader di team di esperti in materia di regolamentazione delle banche, ristrutturazione del settore finanziario, banche di sviluppo, trasferimenti di migranti, accesso a finanziamenti e finanziamenti per le PMI. Ha partecipato alla risoluzione della crisi bancaria del Messico del 1994-95. Tra il 2007 e il 2010 è stato Chief Economist e Vice Direttore Generale di Financiera Rural, un'istituzione finanziaria che funge da settore agroalimentare e PMI in Messico. (World Bank)
Inoltre, le rimesse possono essere inviate tramite canali informali, come la consegna a mano del denaro o attraverso metodi tradizionali di trasferimento come l’hawala o l’hundi diffusi in Africa e in India, o sotto forma di beni di consumo.
Questi canali rappresentano alternative attraenti perché le banche commerciali o i Money Transfer Operators applicano delle commissioni elevate – accompagnate spesso da un tasso di cambio sfavorevole – sulle transazioni, così che il costo complessivo del trasferimento può arrivare a rappresentare un sesto dell’ammontare trasferito. Inoltre, possono esistere fattori macroeconomici, come l’esistenza di tassi di cambio multipli, che spingono verso l’utilizzo di canali informali, dato che la valuta estera inviata può essere convertita al tasso di cambio più conveniente offerto al mercato nero.
Il flusso di denaro legato alle rimesse dei migranti, nonostante la crisi economica globale degli ultimi anni, continua a registrare cifre imponenti. Secondo le stime della World Bank, i trasferimenti di denaro eseguiti per il tramite dei canali formali, quindi tracciabili, sono passati da 237 miliardi di dollari americani nel 2004 a 420 miliardi di dollari nel 2009 ai 580 miliardi nel 2016.
Inoltre, secondo la stessa analisi della World Bank, tale flusso potrebbe addirittura raddoppiare se venissero presi in considerazione anche i canali informali utilizzati per movimentare le rimesse di denaro.
Ad esempio i numeri cambierebbero se venissero presi in considerazione i dollari che transitano attraverso i banchieri di strada, un fenomeno che sta prendendo dimensioni sempre più considerevoli.
Chi sono i banchieri di strada? Più o meno strutturati, disponibili tutti i giorni della settimana e agli orari più inconsueti, anche a domicilio, questi artefici della finanza sommersa presentano fra loro molte diversità a
seconda dell'etnia cui si rivolgono ed un unico fattor comune: la fiducia che nutrono tra i propri clienti.
Non una norma, una convenzione o un'autorizzazione che disciplini il loro operare, ma soltanto una solida e indiscussa fiducia che consente ai migranti di affidare, in tutta tranquillità, i loro risparmi a persone capaci di far arrivare in poco tempo i denari ai familiari rimasti nel Paese di origine.
La fiducia dell'ordinante verso l'intermediario è il perno su cui ruota l'intero sistema di questi circuiti.
I banchieri di strada, identificati nella prassi internazionale come IVTS (Informal Value Transfer Systems)38, sono leader mondiali nel settore delle
rimesse.
Il più famoso sistema finanziario informale è l'Hawala, di origini molto antiche e con un profondo radicamento nelle tradizioni di molti popoli, che essenzialmente si basa su un rapporto fiduciario tra il migrante che
38Un sistema informale di trasferimento di valori (IVTS) è qualsiasi sistema, meccanismo o rete di persone che riceve soldi allo scopo di rendere i fondi o un valore equivalente da pagare a terzi in un'altra posizione geografica, indipendentemente dalla forma o meno. I trasferimenti di valore informali generalmente si svolgono al di fuori del sistema bancario convenzionale attraverso istituti finanziari non bancari o altri soggetti di attività la cui attività principale di attività non può essere la trasmissione di denaro. Le transazioni IVTS occasionalmente si collegano con sistemi bancari formali, ad esempio attraverso l'utilizzo di conti bancari detenuti dall'operatore IVTS.
dispone la rimessa ed il broker che la "materializza" mediante un collaudato network diffuso principalmente in Medio Oriente, Africa ed Asia. La sua origine è legata alla necessità di facilitare le attività commerciali in zone nelle quali l'offerta di servizi bancari era assente o quasi.
Negli ultimi giorni di dicembre 2016, Joe Parkinson, un giornalista del Wall Street Journal, si trovava a Lesbo, l’isola greca diventata la porta d’ingresso in Europa per centinaia di migliaia di migranti. Parkinson racconta che una delle prime cose che fanno molti migranti una volta scesi dalle imbarcazioni è prendere i loro telefoni cellulari da buste sigillate e fare una telefonata. Spesso, all’altro capo, non c’è la famiglia, ma un “hawaladar”, un intermediario finanziario.
La telefonata serve a effettuare il pagamento della prima tappa del viaggio verso l’Europa tramite un antico sistema che risale al medioevo: l’hawala.