E)Trasparenza in corso di rapporto

La trasparenza deve essere assicurata anche nel corso del rapporto, come si evince dall’art. 119 TUB, il quale detta una serie di norme a riguardo.

Esso consente, anzitutto, di distinguere i contratti bancari di durata regolati in conto corrente da quelli non regolati in conto corrente.

Per tutti i rapporti bancari di durata, siano o meno regolati in conto corrente, il comma 1 della menzionata norma prevede che gli intermediari forniscano al cliente, in forma scritta o mediante altro supporto durevole preventivamente accettato dal cliente stesso, alla scadenza del contratto e comunque almeno una volta all'anno, una comunicazione chiara356

354 _{Il riferimento è al provvedimento della Banca d’Italia del 29.07.2009, cit., sez. II, 6, 17.} 355 _{MIRONE A., La trasparenza bancaria, cit., in part. 34; DE POLI M., sub art. 116, cit.,}

in part. 1409 s.

356 _{Non si richiede più la completezza della comunicazione in seguito alla modifica}

in merito allo svolgimento del rapporto, della quale sono stabilite dal CICR contenuto e modalità.

Se il rapporto di durata non è regolato in conto corrente, l’opzione per una peridicità infrannuale non costituisce un diritto del cliente, bensì deve essere concordata con l’intermediario357_.

La delibera CICR prevista dal comma 1 è stata emanata il 4.03.2003 ma l’unica disposizione a tale titolo rilevante appare essere l’art. 12, comma 1, che in ogni comunicazione richiede che siano indicati il tasso di interesse e le altre condizioni in vigore; per il resto, ad esempio per le disposizioni relative al contenuto e alle modalità delle comunicazioni, viene fatto rinvio alle disposizioni applicative della Banca d’Italia.

Il provvedimento della Banca d’Italia del 29.07.2009358_{, aggiornato da ultimo il 9.02.2011,}

prevede che il rendiconto sia accompagnato da un documento di sintesi contenente le principali condizioni economiche, adottando modalità idonee a costituire un aggiornamento del documento di sintesi allegato al contratto.

E’ previsto inoltre, nel medesimo provvedimento: che le condizioni, oggetto di modifica, siano riportate in grassetto; che i costi addebitati non possano superare le spese sostenute per il loro invio; che il contratto possa prevedere il ricorso a strumenti informatici e fermo il diritto del cliente di cambiare sistema di comunicazione359_.

357 _{PORZIO M., sub art. 119, in Porzio M. (a cura di), Testo unico bancario, Milano, 2010, in}

part. 1000; MIRONE A., La trasparenza bancaria, cit., in part. 126 ss.

358 _{Sezione IV, par. 3.}

359 _{Le Istruzioni prevedono, peraltro, alcune regole speciali; ad esempio, per i libretti di}

risparmio al portatore le banche debbono mettere a disposizione della clientela l’estratto conto annuale e il documento di sintesi per trenta giorni a partire dal 1° gennaio di ciascun anno presso la succursale in cui il rapporto è intrattenuto. Vedasi Cass., 12.05.2006, n. 11004, in banca borsa, 2007, II, 731. In dottrina, vedasi MORERA U., in BRESCIA MORRA – MORERA, L’impresa bancaria. L’organizzazione e il contratto, cit.; contra, PORZIO M., sub art. 119, cit., in part. 1005.

Se il rapporto è regolato in conto corrente, il comma 2 dell'art. 119 TUB stabilisce che l'estratto conto debba essere inviato al cliente con periodicità annuale o, a scelta del cliente, con periodicità semestrale, trimestrale o mensile. In questa ipotesi, pertanto, la comunicazione periodica coincide con l’estratto conto.

Le comunicazioni sollevano, altresì, problemi quanto agli effetti legali. Generalmente, gli estratti conto sono considerati aventi natura di dichiarazione di scienza e non di volontà360_.

Inoltre, si ritiene che il diritto alla ricezione delle comunicazioni informative costituisca una situazione giuridica finale e non strumentale, azionabile indipendentemente dall’utilizzo che il cliente ne voglia fare e anche in via cautelare ex art. 700 c.p.c.361 362363 364

Il comma 3 dell’art. 119 TUB, stabilisce che in mancanza di opposizione scritta da parte del cliente, gli estratti conto e le altre comunicazioni periodiche alla clientela si intendono approvati trascorsi sessanta giorni dal ricevimento. Detta contestazione avente effetto impeditivo del meccanismo di approvazione tacita deve essere specifica e non generica, e deve riguardare dunque singole annotazioni365_{. Detto comma non esclude l’applicabilità}

360 _{Vedasi DE POLI M., sub art. 116, cit., in part. 1431.} 361 _{Trib. Napoli, 26.09.2000; Trib Catania, 24.11.1999.}

362 _{Ed indipendentemente dalla perdurante vigenza del rapporto. Vedasi Cass., 19.10.1999,}

n. 11733; Trib. Palermo, 17.10.2005. Vedasi anche Cass., 12.05.2006.

363 _{La banca potrebbe eccepire ex art. 2220 c.c., che le scritture contabili debbono essere}

conservate dall’imprenditore fino a dieci anni dalla data dell’ultima registrazione (ad esempio, vedasi Trib. Bari, 19.12.2006. Cfr. anche Cass., SU, 18.07.1994, n. 6707).

364 _{Inoltre, la prova dell’avvenuta ricezione degli estratti conto daparte del cliente può}

essere data anche per presunzioni semplici, essendo ritenuta legittima la prassi delle banche di inviare le comunicazioni a mezzo posta ordinaria. Vedasi Cass., 13.01.1988, n. 178, in banca borsa, 1989, II, 129. La giurisprudenza dell’ABF pare essersi orientata in senso diverso, seppur con riferimento specifico alle comunicazioni dell’art. 118, essendo pertanto incerta l’applicabilità della medesima soluzione anche alle comunicazioni periodiche (vedasi FERRO R., LUZZI F., Il “giustificato motivo” nello jus variandi: primi orientamenti dell’ABF, in

Banca borsa, 2011, I, 735 735).

dell’art. 1832, comma 2 c.c., in base al quale l’approvazione – anche quella tacita – del conto non preclude il diritto di impugnarlo entro sei mesi366 _{dalla ricezione per errori di}

scritturazione o di calcolo, per omissioni o per duplicazioni.367

L'approvazione tacita non impedisce, comunque, al cliente di contestare le annotazioni eccependo, entro gli eventuali termini comuni prescrizionali, l’invalidità delle clausole contrattuali e, in genere, l’illegittimità sostanziale delle annotazioni per violazione di legge.368

Il cliente369 _{ha il diritto di ottenere, a proprie spese, entro un congruo termine e comunque}

non oltre novanta giorni, copia della documentazione inerente a singole operazioni poste in essere negli ultimi dieci anni.

Il comma 4 della norma in parola trova applicazione, diversamente dalle comunicazioni periodiche di cui al comma 1, a tutti i contratti bancari, senza eccezioni.

Al cliente possono essere addebitati solo i costi di produzione di tale documentazione370_{; a}

tal riguardo, l’intermediario deve indicare al cliente, al momento della richiesta, il presumibile importo delle relative spese371_.

Ci si è chiesti se la norma in parola consenta di richiedere tutta la documentazione in possesso della banca, relativa ad interi rapporti contrattuali, e non solo quella inerente a

366 _{Cass., 28.01.1983.}

367 _{In giurisprudenza vedasi Cass., 9.05.2001, n. 6465. Interessante anche App. Milano,}

23.06.2004, secondo la quale la mancata contestazione nel termine di cui all’art. 119, comma 3 determina lo spostamento dell’onere della prova in capo al cliente.

Per ulteriori dettagli a questo proposito, cfr. MIRONE A., La trasparenza bancaria,cit., in part. 128 s., nt. 12-13.

368 _{Trib. Milano, 27.09.2001.}

369 _{Legittimati sono il cliente, colui che gli succede a qualunque titolo e colui che subentra}

nell'amministrazione dei suoi beni.

370 _{Precisazione che si deve al d.lgs. n. 141/2010.}

371 _{Così prevede il provvedimento della Banca d’Italia del 29.07.2009, aggiornato da ultimo}

singole operazioni. L’opinione prevalente in merito pare essere quella negativa372_{, che}

comunque non impedisce di ottenere l’integrale comunicazione di tutti gli estratti conto del rapporto, anche da parte di successori del cliente, indipendentemente dal fatto che la banca avesse originariamente adempiuto ai propri obblighi informativi373_{. Dunque, ottenuta la}

comunicazione degli estratti conto, si deve ritenere che la norma consenta di domandare alla banca copia della documentazione inerente anche una pluralità di operazioni.374375_.