Gli stakeholder nel mobile payment Definizione dell’ecosistema

Come riportato in precedenza per il FinTech, al fine di migliorare le performance tecnologiche e di aumentare la diffusione dello strumento di pagamento, è utile, per gli stakeholder, operare in un ecosistema. «Fornendo alle imprese che appartengono ad un network l’accesso a una gamma più ampia di informazioni (e di altre risorse) di quanto ciascun partner possiede, le reti inter- organizzative possono consentire alle imprese di ottenere prestazioni e risultati superiori a quelli perseguibili individualmente72_».

Sviluppare strategie con lungimiranza e agilità è di per sé difficile, ma può essere estremamente impegnativo in un'epoca di sconvolgimenti e in un panorama dei pagamenti in continua evoluzione,

68 _{Gaur, A., & Ondrus, J. (2012, August). The role of banks in the mobile payment ecosystem: a strategic}

asset perspective. In Proceedings of the 14th annual international conference on electronic commerce (pp. 171-177).

69 _{Qasim, H., & Abu-Shanab, E. (2016). Drivers of mobile payment acceptance: The impact of network}

externalities. Information Systems Frontiers, 18(5), p. 1024

70 _{Un network è tipicamente costituito da nodi connessi tra loro mediante collegamenti attraverso i quali si}

trasmettono flussi di energia (elettricità), informazioni (suoni, voci, immagini, dati), materiali (acqua, merci, passeggeri).

71 _{Un Soft POS è uno strumento tecnologico che consente di ricevere pagamenti effettuati con carta o mobile}

phone direttamente sullo smartphone

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perciò «to overcome this, companies will first need to understand their roles in the payments value chain, and then

envision how these will evolve with technological innovation in the future73_».

La struttura di un ecosistema di mobile payment risulta complessa a causa di due caratteristiche principali. In primo luogo, i servizi per il mobile payment sono progettati per essere basati su piattaforme, che «are orchestrated by a set of interdependent firms that offer interrelated products and services74_».

In secondo luogo, le piattaforme per i pagamenti mobile sono multi-sided. Quindi, «mobile payment

platforms involve multiple actors who need to participate in order to create positive indirect network effect required for

the platform growth75_».

Per implementare il processo di diffusione del mobile payment è necessario che ad operare nel mercato vi siano differenti stakeholder: consumatori, operatori delle reti telefoniche, commercianti, produttori di hardware, istituzioni finanziarie e banche (incumbent), fornitori di software e apparecchi tecnologici e governi.

I sistemi di pagamento attualmente utilizzati vengono forniti principalmente da: «HW makers, OS

makers, payment platform providers, and financial institutions76_{» Kang (2018).}

Nel contesto competitivo appena definito è opportuno disporre quali sono le differenti aspettative dei diversi attori in gioco. Ogni player, come vedremo in modo più approfondito in seguito, ha differenti strategie e motivazioni a smuovere il suo operato, il quale può trovarsi anche in conflitto con quello degli altri soggetti. In Tabella 3 Téllez e Zeadally, (2017) definiscono alcune aspettative dei diversi attori.

Tale analisi consente di comprendere il ruolo che ogni stakeholder può compiere nel mercato e gli interessi che lo contraddistinguono. In seguito, dopo aver compreso in cosa consiste la tecnologia, si evidenzieranno le caratteristiche dei vari player, e la definizione dell’importanza dell’ecosistema.

73 _{Deloitte, (2019), The future of digital payments Choices to consider for a new ecosystem}

74 _{Gaur, A., & Ondrus, J. (2012, August). The role of banks in the mobile payment ecosystem: a strategic}

asset perspective. In Proceedings of the 14th annual international conference on electronic commerce (pp. 171-177).

75 _Ibidem.

76 _{Kang, J. (2018). Mobile payment in Fintech environment: trends, security challenges, and}

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Tabella 3: Expectations of each of the stakeholders in mobile payment77

Stakeholder Aspettative

Consumatori ▪ Servizio personalizzato

▪ Curva di apprendimento minima ▪ Fiducia, privacy e sicurezza

▪ Ubiquità dell'uso, in ogni luogo e in ogni momento, con qualsiasi tipologia di valuta

▪ Costo d'utilizzo basso o pari a zero

▪ Interoperabilità attraverso diverse piattaforme di operatori, banche e device

▪ Anonimità dei pagamenti (come con il denaro contante) ▪ Trasferimenti P2P78

Commercianti ▪ Minore tempo per le transazioni

▪ Costi bassi o pari a zero quando si utilizza il sistema ▪ Integrazione con sistemi di pagamento esistenti ▪ Sicurezza elevata

▪ Servizi customizzabili

▪ Informazioni sullo stato dei pagamenti in tempo reale

Banche ▪ Soluzioni indipendenti per gli operatori della rete

▪ Applicazioni di pagamento progettate dalle banche ▪ Migliori volumi nell'attività bancaria: più carte di

pagamento e meno operazioni con denaro in forma liquida

▪ Fedeltà dei consumatori

Fornitori di servizi di rete telefonica

▪ Nuove entrate generate attraverso l'aumento del traffico ▪ Maggiore attrattività come partner per la fornitura di

servizi

Produttori di hardware ▪ Ampia adozione da parte del mercato delle applicazioni

di pagamento integrate ▪ Breve time to market ▪ Incremento in ARPU79

Governi ▪ Ricavi attraverso la tassazione degli m-payment

77 _{Téllez J., Zeadally S., (2017), Mobile Payment Systems - Secure Network Architectures and Protocols, Springer}

International Publishing, Cham

78 _{P2P (Peer to peer): rete informatica nella quale i computer degli utenti connessi fungono nello stesso tempo}

da client e da server. In tal modo, gli utenti sono in grado di accedere direttamente l’uno al computer dell’altro, visionando e prelevando i file presenti nelle memorie di massa e mettendo a loro disposizione i file che desiderano condividere (definizione Treccani).

79 _{ARPU (Average Revenue Per User) cioè ricavi medi per utente. Solitamente è una misura utilizzata nel mondo}

della telefonia mobile al fine di comprendere l’ammontare dei ricavi medi ottenuti mensilmente da ciascun utente.

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I sistemi di pagamento mobile sono costituiti dal coinvolgimento di alcuni dei soggetti nominati in precedenza. Secondo Téllez e Zeadally, (2017)80 _{le dinamiche di svolgimento sono quelle spiegate} in Figura 9. Ad essere coinvolti sono:

- Il cliente è l’utente che acquista il bene o il servizio dal commerciante. Questa entità è equipaggiata di un device mobile con basse capacità computazionali (ad esempio il mobile

phone, PDA, smartphone, ecc), il cui funzionamento si basa su un collegamento a corto raggio,

come ad esempio infrarossi, Wi-Fi, Bluetooth, NFC o RFID. Il device ha anche la possibilità di connessione alla rete Internet.

- Il commerciante è il soggetto che si occupa della vendita del prodotto o del servizio. Può essere computazionale (come un server sul web) o fisico.

- L’acquirer è l’istituzione finanziaria responsabile della gestione dei conti del commerciante, e si occupa della verifica dello strumento di pagamento utilizzato.

- L’issuer è l’istituzione finanziaria che fa capo al cliente ed è responsabile della gestione dei suoi conti. Inoltre, consente che lo strumento di pagamento venga utilizzato dal cliente. - Il circuito di pagamento il quale permette di portare a termine il trasferimento fornendo

all’utente consumatore l’ingresso in uno specifico circuito di pagamento. I più grandi distributori di questo servizio nel mondo sono Visa e MasterCard.

Figura 9: Traditional entities that make up an MPS and their interactions during a mobile payment transaction81

Come si evince da Figura 9 il processo di acquisto avviene in questo ordine:

i. Il consumatore compie l’acquisto e avvia il processo di pagamento trasferendo le informazioni per pagare all’acquirer (che percepisce una commissione), attraverso un collegamento a corto raggio o Internet. La banca dell’acquirente per eseguire questa operazione ottiene una fee.

ii. In contemporanea l’informazione viene riferita anche al circuito di pagamento e all’issuer.

80 _{Téllez J., Zeadally S., (2017), Mobile Payment Systems - Secure Network Architectures and Protocols, Springer} International Publishing, Cham

81 _{World Economic Forum, (2015), The Future of Financial Services - How disruptive innovations are reshaping the}

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iii. L’issuer, dopo aver controllato la disponibilità dell’utente, esegue l’operazione. Nel compiere questo procedimento percepisce una fee. Dopodiché comunica al circuito di pagamento, il quale percepisce una commissione, di eseguire la transazione. Al contempo la comunicazione viene riferita anche all’acquirer, e in sequenza anche al commerciante, che procede con la vendita.

iv. Infine, al termine della giornata, la transazione termina quando l’issuer trasferisce il denaro all’acquirer.

La comunicazione tra i diversi player avviene su linee sicure o private, in modo da mantenere la sicurezza delle informazioni.